【正文】 教育部 計(jì)統(tǒng)部 財(cái)務(wù)部 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括監(jiān)事會(huì)和各種檢查委員會(huì)。 幅度層次原則 ：指各級(jí)管理人員和下級(jí)單位或人員的數(shù)量界限。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的 60％ 。 執(zhí)行機(jī)構(gòu) ：包括總經(jīng)理或行長(zhǎng)及下設(shè)的業(yè)務(wù)部門和職能部門。 （二）加入世貿(mào)組織后的 中國銀行業(yè) 開放 正式加入時(shí) ： 2022年底，中國已經(jīng)正式成為世貿(mào)組織成員國。 包括依法監(jiān)管原則、合理監(jiān)管原則、適度監(jiān)管原則和高效監(jiān)管原則。 是指政府的金融主管當(dāng)局依法利用行政權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)施規(guī)制和約束，促使其依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一系列行為的總稱。 按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項(xiàng)條件，其中有一項(xiàng)最低限額的注冊(cè)資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為 10億元 人民幣。其中，市場(chǎng)準(zhǔn)入原則分為特許主義、準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務(wù)范圍原則大體分為分業(yè)經(jīng)營(yíng) 原則和 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 原則兩類。 是指商業(yè)銀行同國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位以及個(gè)人存在多面的聯(lián)系，能為社會(huì)各方面提供相應(yīng)的各種金融服務(wù)。即通過賬戶間的劃拔和轉(zhuǎn)移來完成貨幣結(jié)算。 是指商業(yè)銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國民經(jīng)濟(jì)各部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。 其理由：一是指銀所經(jīng)營(yíng)的貨幣是一般等價(jià)物的特殊商品；二是指銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的方式是采取借貸方式（即信用方式），不改變貨幣的所有權(quán)，只把貨幣的使用權(quán)作有條件的讓渡。 其理由：作為價(jià)值尺度和交換媒介的貨幣是從商品交換中篩選出來的，它本身是商品，與其他商品一樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)集中于 自償性貸款。如 1694年英國的 英格蘭銀行 成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立。隨著商品交換的不斷擴(kuò)大，兌換商逐漸開始從事 信用 活動(dòng)，銀行的萌芽便出現(xiàn)。目的是想說明商業(yè)銀行運(yùn)作的好壞與自己的資本充足率也有很大關(guān)系。下面分四講輔導(dǎo)： 第三講 、 第四講 、 第五講 、 第六講 管理篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。目的是想說明商業(yè)銀行除了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)外，應(yīng)大力發(fā)展其中間業(yè)務(wù)。如：不良貸款比例是否上升。目的是想說明商業(yè)銀行運(yùn)作的好壞與自己的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制也有很大關(guān)系。其中，第一篇分二章內(nèi)容，第一章內(nèi)容主要對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運(yùn)作，并不僅僅是商業(yè)銀行本身的問題，它受到許多因素的制約。下面分兩講輔導(dǎo)： 第一講 第二講 業(yè)務(wù)篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。第四章主要是對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)介紹。從某種意義上講，銀行提供的服務(wù)是銀行賴以生存的根本。其中，第三篇分五章內(nèi)容，第七章內(nèi)容主要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的介紹。第九章主要是對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的介紹。 商業(yè)銀行起始 ： 商業(yè)銀行起始于資本主義社會(huì)。 商業(yè)銀行的發(fā)展 從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看，主要有 職能分工型和 全能型 兩種模式。 全能型模式 ： 又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表。紙幣也不例外，同樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。 商業(yè)銀行是綜合性多功能企業(yè)。其功能體現(xiàn)三方面 ：一是變閑置資本為有用資本；二是變小額資本為大額資本；三是變短期資本為長(zhǎng)期資本。 信用創(chuàng)造功能。如：各種代理業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)等。我國銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事 信托投資 和 股票業(yè)務(wù) ，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。 商業(yè)銀行的設(shè)立程序。 政府監(jiān)管的目標(biāo)體系 。 政府監(jiān)管的內(nèi)客 。根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對(duì)中資企和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。 監(jiān)督機(jī)構(gòu) ：包括監(jiān)事會(huì)和各種檢查委員會(huì)。設(shè)立時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)向中國人民銀行提交包括申請(qǐng)書、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、資格證明、經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料以及中國人民銀行規(guī)定的其他文件與資料等。 效率效益原則 ：指以最少的勞動(dòng)和資金投入實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu) （ 一）股東大會(huì) 股東的涵義和分類：股東是持有公司股權(quán)的投資者，是商業(yè)銀行的所有者。監(jiān)事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成的，職責(zé)是代表股東大會(huì)對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。我國商業(yè)銀行實(shí)行的是 總行一級(jí)法人 體制，其分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。 三、商業(yè)銀行的設(shè)立與政府監(jiān)管 （一）商業(yè)銀行的設(shè)立 商業(yè)銀行的設(shè)立原則。這說明我國實(shí)行的是 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 原則。 商業(yè)銀行的設(shè)立程序分 籌建 和開業(yè) 兩個(gè)階段。其中貸款約占60％，而證券投資約占 20％，全部現(xiàn)金資產(chǎn)約占 10％。 消費(fèi)貸款： 是指商業(yè)銀行向居民發(fā)放的用于其本人或者家庭購買大額耐用消費(fèi)品或者支付其他費(fèi)用的貸款。 。長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在 5年 以上的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn) :是貸款人用信貸資金購買未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被拒絕付款時(shí)，可以對(duì)背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。 按借款人的最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為 正常 、 關(guān)注 、 次級(jí) 、 可疑 和 損失 五類的一種管理方法。 次級(jí)： 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息。 分級(jí)授權(quán)： 是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行 .一級(jí)分行 .二級(jí)分行逐級(jí)向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán) ,下級(jí)行必須在上級(jí)行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù) ,超過權(quán)限必須向上級(jí)行審批。 。自 2022年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度，不良貸款主要指次級(jí)、可疑和損失類貸款。（ 2）宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響。 不良貸款處理的國際經(jīng)驗(yàn) （一）承擔(dān)銀行不良資產(chǎn)的模式 政府強(qiáng)制重組并獨(dú)擔(dān)損失。 銀行托管方式。 培育資產(chǎn)重組的中介機(jī)構(gòu)和中介專家。 1999年，我國先后成立了 信達(dá) 、 東方 、 長(zhǎng)城 、華融 四家資產(chǎn)管理公司，專門接收并處理四大國有商業(yè)銀行 1996年以前形成的不良貸款。 (2 ) 按期限分為短期負(fù)債 (1年以內(nèi) )、中期負(fù)債 (25年 )和長(zhǎng)期負(fù)債 (5年以上，一般不超過 10年 )。 （ 3）派生存款。 影響存款變動(dòng)的原因 影響銀行存款的外部因素： 1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期。 5）人們的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和收入、支出的預(yù)期 。 4）銀行的實(shí)力和信譽(yù)。 (3)按利率是否浮動(dòng)分為固定利率債券和浮動(dòng)利率債券。 (3)資金運(yùn)用范圍：一般用于中長(zhǎng)期放款，或用于專項(xiàng)投資。 人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理： 包括中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入及申報(bào)形式和商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立中間業(yè)務(wù)定期報(bào)告制度兩個(gè)方面。其中，狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的，不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金的一些業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上 討論 與思考 (3) 本講學(xué)習(xí)的內(nèi)容 第一節(jié) 網(wǎng)上銀行的興起 第二節(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 第三節(jié) 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范 第四節(jié) 中央銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管 本講學(xué)習(xí)的重點(diǎn)與難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn) 網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn) 中央銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管 學(xué)習(xí)難點(diǎn) 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范 中央銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管 網(wǎng)上銀行的概念及其特征 （一）網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行（ Online Bank)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行 (Inte Bank)， 是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。 網(wǎng)上銀行的盈利能力高過傳統(tǒng)銀行。（ 1969年產(chǎn)生計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)） （ 2）互聯(lián)網(wǎng)安全保密技術(shù)逐步完善，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了安全保障。據(jù)預(yù)測(cè)，到本世紀(jì)末，美國最大的 50家銀行 (業(yè)務(wù)量占全美國的 60%以上 )中 90%以上將提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程 持卡人 客戶瀏覽器 電子錢包 支付服務(wù)器 支付網(wǎng)關(guān) CA認(rèn)證中心 銀行 商戶服務(wù)器 商戶 因特網(wǎng) 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與防范 （一）網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素 網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) ： 主要有網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)、黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)更新快導(dǎo)致系統(tǒng)設(shè)備投資的風(fēng)險(xiǎn)等。 風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制 ： 安全策略和措施、內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)、信息披露和客戶培訓(xùn)、應(yīng)急計(jì)劃等。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形式：統(tǒng)一用 “ 備案通知書 ” 回復(fù)商業(yè)銀行，由中國人民監(jiān)管部門加蓋本部門公章后直接發(fā)出。因此，為了應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款或