【正文】 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 管理篇 概述篇 業(yè)務(wù)篇 輔導(dǎo)教師：周建中 概述篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。其中，第一篇分二章內(nèi)容，第一章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運(yùn)作，并不僅僅是商業(yè)銀行本身的問題，它受到許多因素的制約。如：政府制定的政策、出臺的法律和法規(guī)等都是商業(yè)銀行在經(jīng)營中最重要的影響因素。第二章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行介紹。目的是想說明商業(yè)銀行運(yùn)作的好壞與自己的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制也有很大關(guān)系。下面分兩講輔導(dǎo)： 第一講 第二講 業(yè)務(wù)篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。其中，第二篇分四章內(nèi)容，第三章主要是對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運(yùn)作的好壞，主要看商業(yè)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量如何。如：不良貸款比例是否上升。第四章主要是對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的營運(yùn)資金絕大部分是來自商業(yè)銀行的負(fù)債。第五章主要是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明商業(yè)銀行除了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)外，應(yīng)大力發(fā)展其中間業(yè)務(wù)。從某種意義上講，銀行提供的服務(wù)是銀行賴以生存的根本。第六章主要是對商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹。目的是想說明隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，特別是因特網(wǎng)的興起，越來越多的商業(yè)銀行開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。下面分四講輔導(dǎo)： 第三講 、 第四講 、 第五講 、 第六講 管理篇 本書共分三部份：即概述篇、業(yè)務(wù)篇和管理篇。其中，第三篇分五章內(nèi)容，第七章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的介紹。目的是想說明商業(yè)銀行在運(yùn)作，過程中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)日益增多，須要借鑒國際上先進(jìn)的資產(chǎn)負(fù)債管理經(jīng)驗(yàn)。第八章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行的資本金管理介紹。目的是想說明商業(yè)銀行運(yùn)作的好壞與自己的資本充足率也有很大關(guān)系。第九章主要是對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的介紹。下面分三講輔導(dǎo)： 第七講 第八講 第九講 第一講 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 網(wǎng)上學(xué)習(xí)資源 指導(dǎo) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 第一講 商業(yè)銀行經(jīng)營管理 第二講 學(xué)習(xí) 重點(diǎn)與難點(diǎn) 輔導(dǎo) 了解 商業(yè)銀行的起源 和 發(fā)展過程 ； 熟悉 商業(yè)銀行的性質(zhì) 和 功能 ； 了解 商業(yè)銀行的設(shè)立條件 和設(shè)立過程； 掌握 政府對商業(yè)銀行監(jiān)管 的原則和內(nèi)容； 了解 我國商業(yè)銀行體系的構(gòu)成 。 網(wǎng)上 討論 (1) 本講的學(xué)習(xí)重點(diǎn)和難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： 商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行的監(jiān)管 學(xué)習(xí)難點(diǎn)： 商業(yè)銀行的監(jiān)管 中國商業(yè)銀行體系的發(fā)展 商業(yè)銀行的前途 商業(yè)銀行的起源 銀行起源 ： 早期銀行起源于意大利的鑄幣 兌換業(yè)。隨著商品交換的不斷擴(kuò)大，兌換商逐漸開始從事 信用 活動，銀行的萌芽便出現(xiàn)。 商業(yè)銀行起始 ： 商業(yè)銀行起始于資本主義社會。早期銀行主要從事 高利貸 放款，不利于資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展。隨著資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生，與之相適應(yīng)的多種支付方式和靈活融通資金的商業(yè)銀行便隨之產(chǎn)生。如 1694年英國的 英格蘭銀行 成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立。 商業(yè)銀行的發(fā)展 從商業(yè)銀行發(fā)展的歷史來看，主要有 職能分工型和 全能型 兩種模式。 職能分工型模式 ： 又稱英國模式，也叫傳統(tǒng)式商業(yè)銀行，以英、美、日為代表 。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“ 商業(yè)放款論 ” ，也叫 “ 實(shí)質(zhì)票據(jù)論 ” 。根據(jù)這種理論，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)集中于 自償性貸款。 全能型模式 ： 又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表。這種模式下的商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券與投資業(yè)務(wù)等。 商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的性質(zhì)應(yīng)從下三個層次去理解： 商業(yè)銀行是企業(yè)。 其理由：作為價(jià)值尺度和交換媒介的貨幣是從商品交換中篩選出來的，它本身是商品，與其他商品一樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。紙幣也不例外，同樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。既然，貨幣是商品，那么經(jīng)營貨幣的銀行自然就是企業(yè)。 商業(yè)銀行是特殊企業(yè)。 其理由：一是指銀所經(jīng)營的貨幣是一般等價(jià)物的特殊商品；二是指銀行經(jīng)營貨幣的方式是采取借貸方式（即信用方式），不改變貨幣的所有權(quán)，只把貨幣的使用權(quán)作有條件的讓渡。 商業(yè)銀行是綜合性多功能企業(yè)。 其理由：隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行已不僅僅是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，而已成為在金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)的綜合性多功能的企業(yè)。 商業(yè)銀行的功能 信用中介功能。 是指商業(yè)銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國民經(jīng)濟(jì)各部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。其功能體現(xiàn)三方面 ：一是變閑置資本為有用資本；二是變小額資本為大額資本；三是變短期資本為長期資本。 支付中介功能。 是指商業(yè)銀行為商品交易的貨幣結(jié)算提供一種付款機(jī)制。即通過賬戶間的劃拔和轉(zhuǎn)移來完成貨幣結(jié)算。 信用創(chuàng)造功能。 是指商業(yè)銀行在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的情況下，利用所吸收的存款發(fā)放貸款時(shí)，不以現(xiàn)金形式或不完全以現(xiàn)金形式支付給客戶，而只是把貸款轉(zhuǎn)到客戶的存款帳戶上，這樣就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個銀行體系創(chuàng)造了數(shù)倍于原始存款的派生存款。 金融服務(wù)功能。 是指商業(yè)銀行同國民經(jīng)濟(jì)各部門、各單位以及個人存在多面的聯(lián)系，能為社會各方面提供相應(yīng)的各種金融服務(wù)。如：各種代理業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)等。 商業(yè)銀行的設(shè)立 商業(yè)銀行的設(shè)立原則。 目前銀行的設(shè)立主要有 中央銀行 審批和 財(cái)政部 審批兩種，但都必須首先考慮市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍等原則。其中，市場準(zhǔn)入原則分為特許主義、準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務(wù)范圍原則大體分為分業(yè)經(jīng)營 原則和 混業(yè)經(jīng)營 原則兩類。我國銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事 信托投資 和 股票業(yè)務(wù) ，不得投資于非自用不動產(chǎn)。這說明我國實(shí)行的是 分業(yè)經(jīng)營 原則。 商業(yè)銀行的設(shè)立條件。 按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項(xiàng)條件，其中有一項(xiàng)最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為 10億元 人民幣。 商業(yè)銀行的設(shè)立程序。 商業(yè)銀行的設(shè)立程序分 籌建和 開業(yè) 兩個階段。 政府對商業(yè)銀行監(jiān)管 政府監(jiān)管的涵義 。 是指政府的金融主管當(dāng)局依法利用行政權(quán)力對金融機(jī)構(gòu)和金融活動實(shí)施規(guī)制和約束，促使其依法穩(wěn)健經(jīng)營的一系列行為的總稱。 政府監(jiān)管的目標(biāo)體系 。 是多層次的，主要包括三個方面：一是維護(hù)銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定；二是保護(hù)存款人、投資者和其他社會公眾的利益；三是促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)的效率。 政府監(jiān)管的基本原則 。 包括依法監(jiān)管原則、合理監(jiān)管原則、適度監(jiān)管原則和高效監(jiān)管原則。 政府監(jiān)管的內(nèi)客 。 歸納起來主要分為兩類：一類是 預(yù)防性監(jiān)管 ；另一類是 保護(hù)性監(jiān)管 。 我國商業(yè)銀行體系的構(gòu)成 （ 一）我國銀行體系與金融體系組成 我國金融體系的主體是以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制銀行等商業(yè)銀行為主體的現(xiàn)代銀行體系。 （二）加入世貿(mào)組織后的 中國銀行業(yè) 開放 正式加入時(shí) ： 2022年底，中國已經(jīng)正式成為世貿(mào)組織成員國。根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入時(shí)，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。 正式加入后 ： 根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入后 5年內(nèi)，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務(wù)客戶限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。 中國國有銀行業(yè)的差距 商業(yè)銀行的資本實(shí)力 經(jīng)營效率 資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理 公司治理 經(jīng)營機(jī)制和管理體制 信息科技水平 01020304050第二講 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu) 網(wǎng)上學(xué)習(xí)資源 指導(dǎo) 本講輔導(dǎo)的 重點(diǎn)與難點(diǎn) 掌握 商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)的 構(gòu)成 掌握 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置 原則 掌握 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的基本 條件 掌握 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的管理 類型 學(xué)習(xí) 討論 與復(fù)習(xí) 思考 商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)成 決策機(jī)構(gòu) ：包括股東大會和董事會