【正文】 其中金融衍生產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致英國巴林銀行倒閉和日本大和銀行風(fēng)險(xiǎn)等一系列事件的重要原因。 資本金的作用： 順利開展業(yè)務(wù)，增強(qiáng)公眾信心； 抵御風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)損失； 銀行持續(xù)增長的保證。 其缺點(diǎn)是：購買理論容易過度助長商業(yè)銀行片面擴(kuò)大負(fù)債、盲目競爭、加重債務(wù)危機(jī)和通貨膨脹，因而通常不為宏觀金融管理機(jī)構(gòu)所倡導(dǎo)。因此，在這種貸款中，一般采取票據(jù)貼現(xiàn)的方式。 電子商務(wù)的定義 電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的多種電子途徑，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流 (商品與服務(wù) )、信息流、貨幣流的三位一體的一種新型貿(mào)易方式，是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。而廣義的表外業(yè)務(wù)包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債中反映的業(yè)務(wù)。 5）銀行的社會聯(lián)系。 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理目標(biāo) （ 1） 努力增加負(fù)債總量，提高負(fù)債的穩(wěn)定性； （ 2） 調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理性。 政府托管方式。 分類授權(quán)： 是指考慮不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 .信貸市場潛力 .銀行的經(jīng)營管理水平 .資產(chǎn)質(zhì)量和效益等因素 ,對分行進(jìn)行分類 ,相應(yīng)授予不同額度的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。 保證貸款 :是指按規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能償還時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。 （五）外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立 外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件 （ 1） 對注冊資本的要求：不少于 1億元 人民幣等值的自由兌換貨幣的營運(yùn)資金。監(jiān)事會的檢查比董事會下設(shè)的稽核委員會檢查更具權(quán)威性，它除了檢查銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理以外，還要對董事會制定的經(jīng)營方針和重大決策、規(guī)定、制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題有督促限期改正的權(quán)限。 正式加入后 ： 根據(jù)世貿(mào)組織有關(guān)協(xié)議，正式加入后 5年內(nèi)，取消所有地域限制和人民幣業(yè)務(wù)客戶限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。這說明我國實(shí)行的是 分業(yè)經(jīng)營 原則。 其理由：隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行已不僅僅是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，而已成為在金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)的綜合性多功能的企業(yè)。早期銀行主要從事 高利貸 放款，不利于資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展。目的是想說明商業(yè)銀行的營運(yùn)資金絕大部分是來自商業(yè)銀行的負(fù)債。第二章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行介紹。第八章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行的資本金管理介紹。 商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的性質(zhì)應(yīng)從下三個(gè)層次去理解： 商業(yè)銀行是企業(yè)。 金融服務(wù)功能。 政府監(jiān)管的基本原則 。 分工協(xié)調(diào)原則 ：指銀行部門間應(yīng)分工明確，注重協(xié)調(diào)與配合。其中，市場準(zhǔn)入原則分為特許主義、準(zhǔn)則主義和核準(zhǔn)主義（又稱審批制）三類；而業(yè)務(wù)范圍原則大體分為 分業(yè)經(jīng)營 原則和 混業(yè)經(jīng)營 原則兩類。 商業(yè)銀行資產(chǎn)的功能 要來源。 正常： 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。另外，應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個(gè)重要的因素進(jìn)行考慮。 我國商業(yè)銀行不良貸款的處理實(shí)踐 從理論上講，一個(gè)資本充足率為 8%，貸款占總資產(chǎn) 80%的銀行，倘若不良貸款比率達(dá)到 20%，不良貸款回收率又低于 50%，就會陷入資不抵債的境地。 3）中央銀行的貨幣政策。 第五講 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) 本講學(xué)習(xí)的 內(nèi)容 本講學(xué)習(xí) 要求 學(xué)習(xí) 重點(diǎn)與難點(diǎn) 輔導(dǎo) 中間業(yè)務(wù)定義及其 監(jiān)管 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的 分類 財(cái)務(wù)顧問 業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的 表外業(yè)務(wù) 網(wǎng)上 討論 (2) 本講學(xué)習(xí)的內(nèi)容 一、中間業(yè)務(wù)及監(jiān)管 二、中間業(yè)務(wù)分類 三、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù) 四、代收費(fèi)用業(yè)務(wù) 五、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 本講學(xué)習(xí)要求 了解中間業(yè)務(wù)的定義和分類； 熟悉銀行結(jié)算的工具和方式； 了解財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的分類和產(chǎn)生條件； 了解代客理財(cái)業(yè)務(wù)的分類和現(xiàn)狀； 了解代收費(fèi)用業(yè)務(wù)的主要種類和 操作程序； 熟悉銀行的各種表外業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念強(qiáng)調(diào)服務(wù)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元化。 中央銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控 （一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序：實(shí)行 “ 一級監(jiān)管 ” 的原則，即各類銀行首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行向中國人民銀行總行、分行或營業(yè)管理部申請。而無論是短期商業(yè)性貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其償還或變現(xiàn)能力，都以未來的收入為基礎(chǔ)。 下面的公式反映了銀行凈利息收入的變化量與敏感性缺口和利率變化量之間 的關(guān)系： NII = i x GAP = i x (ISAISL) 式中： NII凈利息收入變化量； i 利率變化量。其來源于銀行的資產(chǎn)與負(fù)債在期限結(jié)構(gòu)方面的不對稱和沒有預(yù)料到的利率變動(dòng)。 網(wǎng)上討論與思考題 你認(rèn)為應(yīng)如何補(bǔ)充我國商業(yè)銀行的資本金？ 有人認(rèn)為商業(yè)銀行的資本金越多越好，你對此如何評價(jià)？ 網(wǎng)上討論與思考題 如何對我國商業(yè) 銀行進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng) 險(xiǎn)管理？ 學(xué)習(xí)討論與思考題 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何實(shí)施有效的存款負(fù)債管理？ 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)？ 制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有哪些？ 復(fù)習(xí)思考題 我國商業(yè)銀行為什么要實(shí)行總行一級法人體制？ 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何實(shí)施有效的存款負(fù)債管理？ 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)？ 制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有哪些？ 電子商務(wù)的發(fā)展與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有什么關(guān)系？ 謝謝各位 ! 聲明：保留創(chuàng)作權(quán) 。國際清算銀行認(rèn)為，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等八類風(fēng)險(xiǎn)。 GAP0， 稱為負(fù)缺口，意味部分固定利率資產(chǎn)來自浮動(dòng)利率負(fù)債。同時(shí)，還要看市場特點(diǎn)，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，證券拋售量往往大大超過證券購買量，就難以保證流動(dòng)性。 風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制 ： 安全策略和措施、內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)、信息披露和客戶培訓(xùn)、應(yīng)急計(jì)劃等。 網(wǎng)上銀行的盈利能力高過傳統(tǒng)銀行。 (3)資金運(yùn)用范圍：一般用于中長期放款，或用于專項(xiàng)投資。 影響存款變動(dòng)的原因 影響銀行存款的外部因素： 1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期。 培育資產(chǎn)重組的中介機(jī)構(gòu)和中介專家。自 2022年全面實(shí)行貸款五級分類制度，不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。 按借款人的最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為 正常 、 關(guān)注 、 次級 、 可疑 和 損失 五類的一種管理方法。 消費(fèi)貸款： 是指商業(yè)銀行向居民發(fā)放的用于其本人或者家庭購買大額耐用消費(fèi)品或者支付其他費(fèi)用的貸款。 三、商業(yè)銀行的設(shè)立與政府監(jiān)管 （一）商業(yè)銀行的設(shè)立 商業(yè)銀行的設(shè)立原則。設(shè)立時(shí)，申請人應(yīng)向中國人民銀行提交包括申請書、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、資格證明、經(jīng)營方針、經(jīng)營計(jì)劃、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料以及中國人民銀行規(guī)定的其他文件與資料等。 政府監(jiān)管的目標(biāo)體系 。 信用創(chuàng)造功能。 全能型模式 ： 又稱德國模式，也叫綜合式的商業(yè)銀行，以德國、奧地利、瑞士為代表。其中，第三篇分五章內(nèi)容，第七章內(nèi)容主要對商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的介紹。目的是想說明商業(yè)銀行的運(yùn)作，并不僅僅是商業(yè)銀行本身的問題，它受到許多因素的制約。目的是想說明商業(yè)銀行除了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)外，應(yīng)大力發(fā)展其中間業(yè)務(wù)。如 1694年英國的 英格蘭銀行 成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立。 是指商業(yè)銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到國民經(jīng)濟(jì)各部門，即在借貸之間充當(dāng)中間人的角色。 按照我國商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項(xiàng)條件，其中有一項(xiàng)最低限額的注冊資本條件規(guī)定：我國國有商業(yè)銀行最低注冊資本金為 10億元 人民幣。 執(zhí)行機(jī)構(gòu) ：包括總經(jīng)理或行長及下設(shè)的業(yè)務(wù)部門和職能部門。其設(shè)置必須符合如下基本條件： 在交通比較便利的中心城市 地點(diǎn)必須擁有較多的人口 必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū) 必須考慮該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景 分支機(jī)構(gòu)的管理類型 按照總行對分支機(jī)構(gòu)的管理方式，可分為 直隸型 、 區(qū)域型 、 管轄行型 等三種類型。 外資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序 （略） 本講的學(xué)習(xí)重點(diǎn)與難點(diǎn) 學(xué)習(xí)重點(diǎn)