商業(yè)銀行的負債業(yè)務管理-wenkub.com
2025-08-01 14:53 本頁面
【正文】 ? %1 0 0???新增存款資金新增營業(yè)成本新增利息邊際存款成本率管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （三）存款成本控制（ 1） ? 1．存款結(jié)構(gòu)和成本選擇（ P76） ? 存款期限的長短，決定存款成本的大小 ? 選擇存款結(jié)構(gòu)的成本時，處理好四個方面的關系： ? 擴大低息存款，降低利息成本 ? 兼顧利息成本與營業(yè)成本的關系，降低營業(yè)成本支出 ? 活期存款的增加應不影響信貸能力 ? 定期存款的增加應與銀行存款的派生能力相適應 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （三）存款成本控制（ 2） ? 2．存款總量和成本控制 ? （ 1）逆向組合模式：存款總量增長，成本反而下降 ? （ 2）同向組合模式：存款總量增長，成本隨之上升 ? （ 3）總量單向變化模式：存款總量增加，成本不變 ? （ 4）成本單向變化模式：存款總量下降，成本增加 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （三）存款成本控制（ 3） ? 3．可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 ? 可用資金的歷史平均成本是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金 ? 意義：用于貸款定價及確定最低收益率的依據(jù) ? 缺陷：不考慮未來利息成本的變動 ? 若未來利率上升，以歷史成本為基礎的資產(chǎn)收益率下降 ? 未來利率下降，盈利性資產(chǎn)的價格可能因高估而不利于競爭 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （三）存款成本控制（ 4） ? 邊際成本的意義： ? 銀行可根據(jù)邊際成本確定資金收益率的目標 ? 用邊際成本反映其他各種資金來源的相對成本，以確定新增資金來源的最低費用目標 ? 問題：邊際成本難以精確計算，因為市場利率總是處于變動中 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （四）存款工具的定價方法（ 1） ? 制約銀行存款工具自主定價的兩個因素： ? 一是受制于當?shù)厥袌龅母偁帬顩r ? 二是受制于保持本行應有的利差 ? 1．以成本為基礎定價 ? 以商業(yè)銀行各項成本之和作為定價的基礎 ? 優(yōu)點：不損害某些細分市場，也不會給某些細分市場以補貼 ? 缺點：導致價格體系過于復雜，難以進行有效的價格比較分析 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （四）存款工具的定價方法（ 2） ? 2．支票帳戶（交易帳戶）的定價公式 ? 定價內(nèi)容： ? 一是規(guī)定每筆業(yè)務收費標準及全部免費提供的輔助服務 ? 二是按余額對客戶以名義利率付息 ? 三是規(guī)定平均或最低存款余額 ? 定價時考慮的主要因素：最低存款余額、手續(xù)費、平均余額支付率 ? 自主權的表現(xiàn)：既可根據(jù)最低余額而不根據(jù)手續(xù)費定價，也可根據(jù)手續(xù)費而不根據(jù)最低余額定價 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （四）存款工具的定價方法（ 3） ? 收支相抵平均余額定價法： ? 即保持多大的平均存款余額，可以使銀行將由支票存款得到的資金用于投資和信貸所獲得的收入與辦理支票帳戶的營業(yè)費用支出相抵 ? 實現(xiàn)目標利潤的平均存款余額 = 收支相抵的平均存款余額 + 目標利潤 ? 對沒有達到最低余額帳戶所收取的罰金，應是以抵消平均余額低于收支平衡點所發(fā)生的損失額 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （四）存款工具的定價方法（ 4） ? 3．貨幣市場存款帳戶的定價 ? 制約因素：當?shù)厥袌龅母偁帬顩r；保持既定利差 ? 具體操作： 25%的存款機構(gòu)根據(jù)國庫券、貨幣市場基金和可轉(zhuǎn)讓存單的收益等貨幣市場工具來確定存款帳戶的價格水平 ? 采用浮動利率的辦法調(diào)整存款利率 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （四）存款工具的定價方法（ 5） ? 4．定期存單市場定價方法的演變 ? 1974年以前按銀行層次定價 ? 1974年以后按銀行規(guī)模層次定價 ? 1980年代以來按銀行信譽層次定價 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)?？刂疲?1） ? 1．影響居民儲蓄和企業(yè)存款的因素 ? 影響居民儲蓄變動的主要因素： ? 居民貨幣收入的變化 ? 消費支出結(jié)構(gòu)的變化 ? 商品供給狀況和物價水平 ? 金融市場的發(fā)達程度 ? 社會保障制度的完善程度 ? 文化水平和歷史傳統(tǒng) 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)模控制（ 2） ? 影響企業(yè)存款變動的主要因素： ? 社會再生產(chǎn)規(guī)模 ? 企業(yè)的經(jīng)營狀況 ? 國家金融政策 ? 商業(yè)信用發(fā)展程度 ? 銀行結(jié)算的質(zhì)量和速度 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)?？刂疲?3） ? 2．衡量存款總額是否適度的指標 ? （ 1）存款總額同國民生產(chǎn)總值的比 ? （ 2）企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動資金占用總額的比 ? ? 意義：企業(yè)每實現(xiàn) 100元的銷售收入，可形成的企業(yè)存款量 ? 用于衡量企業(yè)存款與銷售收入間的正常比率關系，企業(yè)存款過多或過少可直接反映企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的情況 %1 0 0?? 企業(yè)銷售收入總額企業(yè)存款平均余額銷售存款率管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)?？刂疲?4） ? 例： ? 某企業(yè)合理的銷售存款率為 15%，假定該企業(yè)當年銷售收入 500萬元，銀行編制該企業(yè)的存款計劃為 ? 500 15% = 75 萬元（正常的存款余額） ? 若：平均存款余額極大地高于 75萬元，表明貨幣資金占比較高，可能的原因是： ? 原材料供應緊張，存款買不到貨 ? 未及時上繳利稅 ? 通過商業(yè)信用占用其他企業(yè)資金（應付未付）等 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)?？刂疲?5） ? 若平均存款余額大大低于 75萬元，表明貨幣資金在全部資金中的比重下降，不能滿足正常支付的需要 ? 可能的原因是： ? 原材料超儲，占用儲備資金較多 ? 或許是能源不配套等原因造成生產(chǎn)過程占用資金過多 ? 產(chǎn)品積壓，商品形態(tài)資金不能順利轉(zhuǎn)化為貨幣等 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （五）存款規(guī)?？刂疲?6） ? （ 3）居民存款總額和居民收入總額的比 ? 確定銀行存款規(guī)模的兩個原則： ? 一是存款量應限制在其吸收存款的成本和管理負擔的承受能力的范圍內(nèi) ? 二是要以存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為評判標準 管理資源吧（ ），提供海量管理資料免費下載！ （六）短期借款的管理重點（ 1） ? 短期借款管理的核心問題：如何保持充足的流動性，如何處理好借款金額、借款與還款期限結(jié)構(gòu)的問題 ? 管理重點是： ? 1．主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要過于集中的壓力
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