【正文】 此卡推出，極大的方便了客戶，將是消費(fèi)金融業(yè)的一項(xiàng)改革。 例：張先生已在北銀公司辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)多年 ,守時(shí)守信歸還貸款，無任何不良記錄，在公司推行“銀積分”業(yè)務(wù)之后，公司經(jīng)過信息部門前期審核，認(rèn)為張先生符合銀卡標(biāo)準(zhǔn)，便將張先生辦理的“隨身貸”卡等級提升為銀卡等級，之后，張先生便在申請 5000 元以下貸款的時(shí)候，可以在北銀官方網(wǎng)站上面點(diǎn)超級業(yè)務(wù)一鍵申請，或者到營業(yè)廳出示“隨身貸”卡，輸入密碼之后，公司在系統(tǒng)自動確認(rèn)卡的信息無誤之后，便可以免除審核程序，直接成功辦理此次貸款業(yè)務(wù)。 “銀積分” “銀積分”是每位客戶的個(gè)人信用積分，通過客戶在北銀公司辦理成功并還貸準(zhǔn)時(shí)守信的業(yè)務(wù)情況，達(dá)到一定積分額度的客戶，使用“隨身貸”卡，可以享受在積分額度之內(nèi)的貸款“一鍵申請，免審核”超級業(yè)務(wù)。 成立公司信息管理部，將公司所 有客戶資料進(jìn)行統(tǒng)一整理，此部門專門負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理及網(wǎng)絡(luò)信息管理，為每位在記客戶辦理“銀積分 ” 業(yè)務(wù)，積分情況通過客戶登記資料預(yù)留聯(lián)系方式進(jìn)行通知。 “隨身貸”北銀卡：更加方便、更加快捷、積分額度內(nèi)貸款一鍵申請、免審核，直接發(fā)放。 ：午飯和下班時(shí)間自己轉(zhuǎn)發(fā)微博。 發(fā) 布的微博 讓消 費(fèi) 者 覺 得很有用， 值 得看看， 這將 使他 們 能 夠 接受的消息，也愿意 傳 播可以 幫 助企 業(yè)進(jìn) 一步 擴(kuò) 大， 實(shí)現(xiàn) 了 營銷 事半功倍的效果。最后，還有一個(gè)很好的方法，這個(gè)屢試不爽。微博里面有個(gè)可以免費(fèi)發(fā)起線上線下同城活動的，當(dāng)每天有獎問答題發(fā) 出去 之后， 就同 步在微 博同 城活動 中發(fā) 起線上 同城 活動，這個(gè)可以給你帶來意想不到的效果哦 。然后發(fā)表到天涯，新浪，百度空間這些地方，很快就可以排到百度的前幾位。 網(wǎng)站推廣 1. 寫一些和金融方面有關(guān)系的關(guān)鍵詞的原創(chuàng)文章。以解決顧客需求為基礎(chǔ)。國家發(fā)改委 宏觀經(jīng)濟(jì) 研究院研究員陳新年即 在前述論壇上表示，消費(fèi)金融公司未來的發(fā)展方向可能還是要上規(guī)模，“因?yàn)闆]有規(guī)模的話，它盈利的這個(gè)模式很難實(shí)現(xiàn)”。今年早些時(shí)候，阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔(dān)保之后，又將金融的觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。目前，主要大中型商業(yè)銀行已搭建起“大零售”的組織框架，并在重點(diǎn)城市設(shè)立了個(gè)貸中心。相比之下，當(dāng)前小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越寬，銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也越來越靈活了。 。而在其面前，消費(fèi)金融公司并未凸顯出明顯的優(yōu)勢和亮點(diǎn)：（ 1）信用卡的知名度明顯高于消費(fèi)金融公司，根據(jù)偏見理論，消費(fèi)者會更傾向于前者；（ 2）消費(fèi)金融公司的起息日為 貸款發(fā)生的當(dāng)天，而信用卡業(yè)務(wù)有 50 多天的免息期，后者可以減少利息負(fù)擔(dān)；（ 3）消費(fèi)金融公司的最高貸款額度為借款人月收入的 5 倍，額度沒有提升的機(jī)會，而信用卡會隨著消費(fèi)者信 用度的增加而增加，借款人會更傾向于大額度消費(fèi)；（ 4）消費(fèi)金融公司的貸款利率相對較高，幅度上限為基準(zhǔn)利率的 400%，相比之下，信用卡的利率顯得比較低。如果是網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題 ,則會丟失大筆的生意。 (2)操作風(fēng)險(xiǎn)。 電 子商務(wù)時(shí)代金融業(yè)獲得利益的同時(shí) ,也面臨著一些新的潛在風(fēng)險(xiǎn)的威脅 ,最主要的有戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。而且我國所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從外國進(jìn)口 ,加上我國目前自己 的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后。入侵銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)破壞保密軟件 ,使銀行網(wǎng)絡(luò)喪失自我保護(hù)能力 ,盜竊銀行內(nèi)部和客戶的機(jī)密 ,從中獲取非法經(jīng)濟(jì)利益。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)快捷、交易雙方互不見面的特點(diǎn) ,開皮包公司 ,進(jìn)行犯罪活動 。 41 威脅 分析 威脅三 :網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。 通過電子商務(wù)開放的多維數(shù)據(jù)倉庫 ,消費(fèi)金融公司決策者可直接獲取全面、真實(shí)、有效的信息 ,改善 銀行戰(zhàn)略管理、客戶關(guān)系管理和常規(guī)業(yè)務(wù)管理 ,提高金融決策的科學(xué)性、正確性 ,提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司的基礎(chǔ)上運(yùn)營成本低得多。 /有貸款業(yè)務(wù) ,無貸款地點(diǎn)， 24 小時(shí)辦理個(gè)人貸款等都揭示了電子商務(wù)時(shí)代對金融服務(wù) 帶來的深遠(yuǎn)影響。 電子商務(wù)時(shí)代的金融公司突破了傳統(tǒng)柜臺與客戶接觸在固定商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的有形市場服務(wù)模式 ,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融公司、在線申請貸款、無人金融公司、電話貸款等服務(wù)通道 ,為客戶提供 AAA 式無形市場服務(wù)模式 ,即在任何時(shí)候、任何地方、以任 何方式為客戶提供金融服務(wù)。并重新構(gòu)建市場競爭規(guī)則 :所有金融機(jī)構(gòu)無論實(shí)力雄厚與否 ,在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。隨著高科技的迅速發(fā)展 ,電子商務(wù)時(shí)代銀行的運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。 機(jī)遇一 :全新的金融服務(wù)產(chǎn)品。而消費(fèi)金融公司為了保持自己的獨(dú)特性，只能放棄了信用風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)較大。產(chǎn)品種類受限：《消費(fèi)金融公司 試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍不涉及汽車和房貸，但我國目前消費(fèi)貸款主要以汽車和住房為主，耐用消費(fèi)品貸款和一般用途消費(fèi)品貸款所占比重較小，由此消費(fèi)金融公司自然損失了大量客戶資源；貸款額度受限：消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不得超過借款人月收入的 5 倍，貸款額度 的高低完全取決于月收入這一項(xiàng)指標(biāo)，且總額度是固定不變的，不會隨著消費(fèi)者信用度的增加而增加。 投資主體單一。 消費(fèi)金融公司作為中國的一種新型機(jī)構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點(diǎn)階段缺乏經(jīng)驗(yàn)，只有更多地向國外市場學(xué)習(xí)。而我國的信用體系發(fā)育程度低 ,個(gè)人信用制度建設(shè)才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。 社會信用較差。 21 劣勢分析 我國大部分 消費(fèi)者思想觀念滯后。這項(xiàng)工程的建設(shè)表明我國金融業(yè)電子商務(wù)的安全性建設(shè)已邁出了一大步。為了確認(rèn)交易各方的身份及保證交易的不可否認(rèn) ,需要有一份數(shù)字證書進(jìn)行檢驗(yàn) ,這就是電子安全證書。 16 個(gè)業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng) ,200 個(gè)城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò) ,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應(yīng)的同城清算系統(tǒng)。這些支付系統(tǒng)建設(shè)大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。 經(jīng)過近 20 年的努力 ,我國金融電子化建設(shè)取得了長足的發(fā)展。 我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模龐大 ,加上潛在的效率增長 ,預(yù)示著我國Inter 市場潛力巨大。這使得電子 支付平 臺在 個(gè)人信 用記錄 特別 是消費(fèi) 領(lǐng)域的 信用 記錄 方面具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。 并且 隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。 目前在中國的第三方支付平臺中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70％以上的網(wǎng)上消費(fèi)，都是通過國內(nèi)最大的電子商務(wù)第三方支付平臺支付寶支付的，這個(gè)自 2020 年 10 月份開始出現(xiàn)的第三方支付平臺，現(xiàn)已成為 中國電子 商務(wù)資金流的基礎(chǔ)服務(wù)平臺，并且在個(gè)人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。很明顯，消費(fèi)金融公司提供貸款的消費(fèi)類型與目前網(wǎng)上消費(fèi)最火爆的類目非常吻合，消費(fèi)金融公司如果與電子商務(wù)平臺開展合作，無疑會在增強(qiáng)自身競爭優(yōu)勢、拓展客戶范圍、刺激居民消費(fèi)、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。 P2P 小額信貸是一種個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式。 目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、 P2P 小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金 融服務(wù)平臺。資 金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時(shí)，信用評定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來生成資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與動態(tài)違約概率。首先是交易成本的降低，交易對手方均可直接交易，避開多層次中介環(huán)節(jié)，同時(shí)技術(shù)的進(jìn)步將大大提高交易支付等基礎(chǔ)功能的便捷性。目前我國消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品 不包括市場需求量很高的汽車貸款和房屋貸款等信貸，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等市場需求量不大的商品消費(fèi)項(xiàng)目。對低收入水平的客戶群體來說，可以獲得的貸款額度很少。相比較而言 , 美國消費(fèi)者人均擁有 6 張信用卡 ,200 8 年 10 月底平均每個(gè)家庭欠銀行 1. 2 萬美元 ,美國人貸款購房、買車、讀書、旅游、健身等 , 形成了一個(gè)巨大的消費(fèi)信貸市場 。中單獨(dú)列出居民金融消費(fèi)支出的數(shù)據(jù)可以看到 ,我國居民金融消費(fèi)支出逐年增加 (見圖 ) 。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 國務(wù)院常務(wù)會 議提出， “ 助推消費(fèi)升級 ?? 擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn) ” ，這表明消費(fèi)在中國經(jīng)濟(jì)增長的地位和作用越來越重要。據(jù)抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2020 年，中國約有 億人經(jīng)常使用搜索引擎查詢各類信息，約 億人經(jīng)常利用即時(shí)通信工具進(jìn)行溝通交流，約 4， 600萬人利用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)和接受教育，約 3， 500 萬人利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易，約 1， 500 萬人通過互聯(lián)網(wǎng)求職，約 1， 400萬人通過互聯(lián)網(wǎng)安排旅行。因此，過去 30 年的低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必然會發(fā)生變 化。《聯(lián)合國人口展望》統(tǒng)計(jì)到 2020 年中國勞動年齡人口停止增長并隨后轉(zhuǎn)為負(fù)增長。這是支撐消費(fèi)總量的一個(gè)重要因素。對此，各項(xiàng)政策不斷完善，將鼓勵民資進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，并促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。銀監(jiān)會將對此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。 三、 市 場 與競爭分析 目前，我國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列，并進(jìn)入城市化快速推 進(jìn)期，這必將帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。 貸款期限 6 個(gè)月、 9 個(gè)月、 12 個(gè)月、 18 個(gè)月、 24 個(gè)月、36 個(gè)月。 助業(yè)貸 由于助業(yè)貸款的發(fā) 放對象是來自中低收入家庭、需要培訓(xùn)和接受技能教育、進(jìn)而加快就業(yè)步伐的學(xué)生，因此，此類貸款所產(chǎn)生的社會意義尤為重大。當(dāng)臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，客戶可以在北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具取款和還款。 適用范圍 個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于公司營業(yè)廳直接申請。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商家賬戶，客戶按月足額還款即可。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 過去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費(fèi)需求，與更多的零售商、經(jīng)銷商、各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，貸款用途已經(jīng)覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費(fèi)，有效地滿足了中低收入百姓的各種消費(fèi)融資需求，提高了百姓的各類消費(fèi)水平，也有力地推動了中低收入百姓的消費(fèi)升級。 公司發(fā)展?fàn)顩r 成立之初，北銀消費(fèi)金融公司就把關(guān)