【正文】 愛的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門外的人群：剛畢業(yè)學(xué)生、新婚家庭、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開融資之門，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。北銀消費(fèi)金融公司籌建初期注冊(cè)資本金擬為 3 億元人民幣，將主要經(jīng)營(yíng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。北京銀監(jiān)局指出，北京銀行有幸被批準(zhǔn)在北京率先設(shè)立消費(fèi)金融公司，是北京銀行的榮耀，更是北京銀行肩負(fù)的重任，希望北銀 消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)辦出特色。 與信用卡相比： 劣勢(shì)： 在分期業(yè)務(wù)上看，信用卡消費(fèi)分期占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融面臨著一個(gè)強(qiáng)大的對(duì)手；； 優(yōu)勢(shì)： 從融資工具看，信用卡對(duì)每個(gè)人都是一個(gè)價(jià) 格政策，透支罰息 18%，但消費(fèi)金融是根據(jù)每個(gè)人不同信用狀況制定不同價(jià)格，可以吸引更多不同層次客戶 無擔(dān)保個(gè)貸 消費(fèi)金融 對(duì)比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費(fèi)金額 3000 元 消費(fèi)金額 600 元 消費(fèi)金融起點(diǎn)低 額度 3000 元 — 50萬元 不超過月收入 5倍 客戶有重疊 實(shí)際價(jià)格 13%— 50% 平均 12% 消費(fèi)金融占優(yōu) 期限 3 個(gè)月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請(qǐng)渠道 營(yíng)業(yè)廳、網(wǎng)銀 營(yíng) 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時(shí)間 1 天 — 7 天 1 小時(shí) /5 天 消費(fèi)金融占優(yōu) 二、 北銀消費(fèi)金融公司 公司簡(jiǎn)介 公 司 發(fā)展過程 作為試點(diǎn)城市之一，北京市政府積極推動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。 ⒊ 個(gè) 人消費(fèi)貸款種類 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長(zhǎng)期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個(gè)人住房消費(fèi)信貸 汽 車 消費(fèi)信貸 耐用品消費(fèi)信貸 助學(xué)貸款 房屋裝修貸款 小 額 農(nóng)戶信用貸款 農(nóng)機(jī)具貸款 旅游消費(fèi)信貸 （二） 、消費(fèi) 金融的主要用途 2020 年國(guó)民經(jīng)濟(jì) 生產(chǎn)總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長(zhǎng) 10． 7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。 ⑶個(gè)人消費(fèi)信貸收益豐厚，規(guī)模效益明顯 起步時(shí)，銀行要設(shè)立專門的部門，在營(yíng)銷上花功夫，而借款人不多，貸款金額又小，顯然投入大產(chǎn)出小。狹義的消費(fèi)信貸即指消費(fèi)貸款，是以刺激消費(fèi)，提高居民生活水平為目的、以居民未來收入做擔(dān)保、由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。 顯然 ,我國(guó)最終消費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國(guó) 最 終 消費(fèi) 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進(jìn) 一 步 擴(kuò)大 的趨勢(shì)。屆時(shí)，我國(guó) 消費(fèi)總規(guī)模將達(dá)到 64 萬億元。增長(zhǎng)速度不斷加快。 北銀消費(fèi)金融公司的開業(yè)， 標(biāo)志著信貸消費(fèi)進(jìn)入居民日常消費(fèi)生活，對(duì)于有效推動(dòng)銀行業(yè)在新業(yè)務(wù)平臺(tái)上開展對(duì)居民消費(fèi)金融服務(wù)、增進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由投資推動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變具有重要的探索意義。 我 國(guó) 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最近的一篇文章顯示，過去十年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng) 倍，扣除價(jià)格因素，年均實(shí)際增長(zhǎng) %。到 2020 年，建成全面小康社會(huì)之后，社會(huì)消費(fèi)品零售總額每年會(huì)邁上 3～ 5 個(gè)萬億臺(tái)階。 消 費(fèi) 率過低是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突出問題 1977 至 2020 年間 ,世界平均最終消費(fèi)率保持了較高且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì) , 而我國(guó)明顯偏低 。 加上相應(yīng)的國(guó)際收支不平衡問題進(jìn)一步加劇，進(jìn)而出現(xiàn)國(guó)內(nèi)流動(dòng)性過剩，刺激過度投資和資產(chǎn)價(jià)格膨脹，價(jià)格穩(wěn)定面臨潛在壓力，這已成為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)需要應(yīng)對(duì)的最突出挑戰(zhàn)，而信貸消費(fèi)的出現(xiàn)，可以刺激國(guó)民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，在一定程度上也夠增加國(guó)民消費(fèi)生活水平，可謂一 舉多得。 ⒉特點(diǎn) ⑴額度小而市場(chǎng)大，借款人分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小 消費(fèi)信貸的客戶是作為自然人的消費(fèi)者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風(fēng)險(xiǎn) 高度分散。但這種局面是暫時(shí)的，當(dāng)人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時(shí)，情況就截然 相反了。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分 暫時(shí)貸給 消費(fèi)資金不足者 ?有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。北京市擁有巨大消費(fèi)市場(chǎng)，蘊(yùn)含無限業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α? 北京銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)均表示強(qiáng)烈支持，董事會(huì)、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)準(zhǔn)備方面 提出具體要求，要求認(rèn)真做好先行先試各項(xiàng)工作，確保試點(diǎn)取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。 公司以“促消費(fèi)、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費(fèi)模式，提高百姓生活品質(zhì)，建設(shè)和諧首善社會(huì)開啟一片新天地。北銀消費(fèi)金融公司的這種堅(jiān)持，不斷提升消費(fèi)金融普惠陽光度，讓弱勢(shì)群體能夠享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。 公司使命和愿景 以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)化的機(jī)制、專業(yè)化 的品質(zhì)，探索中 國(guó)特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸 輕松貸可用于購買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。 應(yīng)急貸 應(yīng)急貸是針對(duì)個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者專門設(shè)計(jì)的滿足其消費(fèi)需求的一款貸款產(chǎn)品 。 審批時(shí)間 3 個(gè)工作日內(nèi)通知結(jié)果。 Mini循環(huán)消費(fèi)貸具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 客戶類型 只要年滿 18 歲，有穩(wěn)定工作及收入即可申請(qǐng) 還款金額 每月可選擇僅還最低還款金額， 5000 元每月最低只需歸還 250 元外加提款手續(xù)費(fèi)和利息即可 產(chǎn)品特點(diǎn) 按日計(jì)息，隨借隨還。自 2020 年 6 月以來，在不到半年的時(shí)間里，北銀消費(fèi)金融公司共發(fā)放助業(yè)貸款近萬筆，金額近 億元，為 6000 多個(gè)貧困家庭提供了幫助，多家院校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與北銀消費(fèi)金融公司合作，社會(huì)影響力 顯著 。 還款方式 等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還 款。城鎮(zhèn)化 與消費(fèi)升級(jí)將產(chǎn)生巨大的耐用消費(fèi)品需求 和發(fā)展型消費(fèi)需求，從而產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi) 信貸需求，國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求市場(chǎng)潛力非常之 大。 隨著 我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，加大消費(fèi)比 重已經(jīng)成為政策重點(diǎn)之一。在政策扶持下，家電 商貿(mào)等公司有望 率先進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域 “ 試水 ” 。這也是中國(guó)人均收入低、消費(fèi)總量卻排世界前列的主要原因。撫養(yǎng)比 在 2020 年出現(xiàn)拐點(diǎn)，傳統(tǒng)意義上的人口紅利將消失。未來 5 至 10 年，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)總量的占比將會(huì)逐漸增長(zhǎng)。在中國(guó)，越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、豐富知識(shí)；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自己的理想；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)交流溝通，密切相互間的關(guān)系。 我國(guó)的商業(yè)銀行為顧客提供個(gè)人信貸、代收代付、銀行卡和理財(cái)服務(wù)等消費(fèi)金融服務(wù)。不過 , 我國(guó) 消費(fèi)金融服務(wù) 的規(guī)模依然 較小 ,2020 年 , 農(nóng) 村 和 城 鎮(zhèn) 居 民 金 融 服 務(wù) 消 費(fèi) 支 出 億元 僅占同期居 民最終消費(fèi)支出 9360 億元的 3% ,占比還非常低。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金 融在促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。 ２、貸款利率高，且無免息期。提供的產(chǎn)品沒有涉及具有潛在需求量的服務(wù)消費(fèi)貸款，如醫(yī)療支出等，無法滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的服務(wù)消費(fèi)貸款需求。再者就是信息處理成本的下降， 搜索引 擎 和 社 交 網(wǎng)絡(luò) 都 能夠 提 供 充分 的 涵蓋 客 戶 行為 信 息 的客 戶基本信息，信息獲取成本顯著降低；而在客戶反饋信息的獲取傳導(dǎo)和處理方面，也 能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的成本下降。以小貸業(yè)務(wù)為例，在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下，信息不對(duì)稱現(xiàn)象極為 普遍，對(duì)小貸公司或者個(gè)人的信用評(píng)定非常難，而需要小貸的對(duì)象又恰恰通常缺少抵押品。 第三方支付包括以支付寶、財(cái)付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。目前國(guó)內(nèi)的 P2P 融資平臺(tái)有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、保險(xiǎn)更加便捷、透明，門檻也相對(duì)降低，并能及時(shí)根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。 電子商務(wù)誠(chéng)信體系為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)信用支撐 快捷和無擔(dān)保是消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。國(guó)家信息中心信息化研究部蘆艷榮認(rèn)為，這些海量的個(gè)人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進(jìn)行合作，也可以參與到國(guó)家信用體系的建設(shè)，而這些作 用 的 發(fā) 揮 就是 將 電子 商 務(wù) 誠(chéng)信 體 系與 消 費(fèi) 金融 創(chuàng) 新 進(jìn)行 有機(jī)結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度和交易成本降低。 支付寶本身積累了很多個(gè)人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應(yīng)該考慮參與到更廣泛的領(lǐng)域，對(duì)國(guó)家信用體系的建設(shè)起到應(yīng)有的作用。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為 :/我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。主要表現(xiàn)為 :185。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì) ,截至 1999 年底 ,中國(guó)人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠(yuǎn)端小站 1068 個(gè) ,日均業(yè)務(wù) 7 萬多筆 ,金額 1000 多億元。所有這一切都標(biāo)志著金融電子化的建設(shè)不僅為推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一定的人才保障 ,也奠定了堅(jiān)實(shí)的硬件方面的物質(zhì)基礎(chǔ)。電子安全證書是由一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的 ,并擔(dān)保其有效性 ,這個(gè)機(jī)構(gòu)就是身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)。 優(yōu)勢(shì)四 :積極的政府支持。 目前 ,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展 ,對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn) 在現(xiàn)金上 ,難以接受電子貨幣的概念 ,要接受網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)更是不易。 在電子商務(wù)中 ,無論是消費(fèi)還是支付 ,都需要很好的社會(huì)信用作保證。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn) ,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見