【正文】 愛的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門外的人群：剛畢業(yè)學生、新婚家庭、進城務工人員、藍領工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開融資之門，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。北銀消費金融公司籌建初期注冊資本金擬為 3 億元人民幣，將主要經(jīng)營個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。北京銀監(jiān)局指出，北京銀行有幸被批準在北京率先設立消費金融公司，是北京銀行的榮耀，更是北京銀行肩負的重任，希望北銀 消費金融公司業(yè)務辦出特色。 與信用卡相比： 劣勢： 在分期業(yè)務上看，信用卡消費分期占據(jù)絕對優(yōu)勢，消費金融面臨著一個強大的對手；； 優(yōu)勢： 從融資工具看，信用卡對每個人都是一個價 格政策，透支罰息 18%，但消費金融是根據(jù)每個人不同信用狀況制定不同價格，可以吸引更多不同層次客戶 無擔保個貸 消費金融 對比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費金額 3000 元 消費金額 600 元 消費金融起點低 額度 3000 元 — 50萬元 不超過月收入 5倍 客戶有重疊 實際價格 13%— 50% 平均 12% 消費金融占優(yōu) 期限 3 個月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請渠道 營業(yè)廳、網(wǎng)銀 營 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時間 1 天 — 7 天 1 小時 /5 天 消費金融占優(yōu) 二、 北銀消費金融公司 公司簡介 公 司 發(fā)展過程 作為試點城市之一，北京市政府積極推動消費金融試點工作。 ⒊ 個 人消費貸款種類 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個人住房消費信貸 汽 車 消費信貸 耐用品消費信貸 助學貸款 房屋裝修貸款 小 額 農(nóng)戶信用貸款 農(nóng)機具貸款 旅游消費信貸 （二） 、消費 金融的主要用途 2020 年國民經(jīng)濟 生產(chǎn)總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長 10． 7％，這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。 ⑶個人消費信貸收益豐厚，規(guī)模效益明顯 起步時，銀行要設立專門的部門，在營銷上花功夫，而借款人不多，貸款金額又小，顯然投入大產(chǎn)出小。狹義的消費信貸即指消費貸款，是以刺激消費，提高居民生活水平為目的、以居民未來收入做擔保、由金融機構向消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。 顯然 ,我國最終消費率遠遠低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國 最 終 消費 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進 一 步 擴大 的趨勢。屆時，我國 消費總規(guī)模將達到 64 萬億元。增長速度不斷加快。 北銀消費金融公司的開業(yè)， 標志著信貸消費進入居民日常消費生活，對于有效推動銀行業(yè)在新業(yè)務平臺上開展對居民消費金融服務、增進消費增長、促進我國經(jīng)濟發(fā)展方式由投資推動型向消費驅動型轉變具有重要的探索意義。 我 國 的經(jīng)濟現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟參考報》最近的一篇文章顯示，過去十年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長 倍，扣除價格因素，年均實際增長 %。到 2020 年，建成全面小康社會之后，社會消費品零售總額每年會邁上 3～ 5 個萬億臺階。 消 費 率過低是中國經(jīng)濟的一個突出問題 1977 至 2020 年間 ,世界平均最終消費率保持了較高且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢 , 而我國明顯偏低 。 加上相應的國際收支不平衡問題進一步加劇，進而出現(xiàn)國內(nèi)流動性過剩，刺激過度投資和資產(chǎn)價格膨脹，價格穩(wěn)定面臨潛在壓力，這已成為中國宏觀經(jīng)濟需要應對的最突出挑戰(zhàn)，而信貸消費的出現(xiàn)，可以刺激國民消費，拉動內(nèi)需，在一定程度上也夠增加國民消費生活水平，可謂一 舉多得。 ⒉特點 ⑴額度小而市場大，借款人分布廣泛，風險相對較小 消費信貸的客戶是作為自然人的消費者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風險 高度分散。但這種局面是暫時的，當人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時，情況就截然 相反了。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分 暫時貸給 消費資金不足者 ?有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。北京市擁有巨大消費市場，蘊含無限業(yè)務發(fā)展?jié)摿Α? 北京銀行各級領導均表示強烈支持，董事會、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設、風險防范、業(yè)務準備方面 提出具體要求，要求認真做好先行先試各項工作，確保試點取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。 公司以“促消費、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費模式，提高百姓生活品質，建設和諧首善社會開啟一片新天地。北銀消費金融公司的這種堅持，不斷提升消費金融普惠陽光度，讓弱勢群體能夠享受到現(xiàn)代金融服務。 公司使命和愿景 以股東價值最大化為目標，以提高百姓生活品質為宗旨，以支持員工未來發(fā)展為基礎，以市場化的機制、專業(yè)化 的品質，探索中 國特色消費金融業(yè)務模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費金融公司。 后續(xù)事項 貸款款項直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸 輕松貸可用于購買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費品。 應急貸 應急貸是針對個體工商經(jīng)營者專門設計的滿足其消費需求的一款貸款產(chǎn)品 。 審批時間 3 個工作日內(nèi)通知結果。 Mini循環(huán)消費貸具有以下幾個特點： 客戶類型 只要年滿 18 歲，有穩(wěn)定工作及收入即可申請 還款金額 每月可選擇僅還最低還款金額， 5000 元每月最低只需歸還 250 元外加提款手續(xù)費和利息即可 產(chǎn)品特點 按日計息，隨借隨還。自 2020 年 6 月以來，在不到半年的時間里，北銀消費金融公司共發(fā)放助業(yè)貸款近萬筆，金額近 億元，為 6000 多個貧困家庭提供了幫助，多家院校和培訓機構與北銀消費金融公司合作，社會影響力 顯著 。 還款方式 等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還 款。城鎮(zhèn)化 與消費升級將產(chǎn)生巨大的耐用消費品需求 和發(fā)展型消費需求，從而產(chǎn)生強烈的消費 信貸需求，國內(nèi)消費需求市場潛力非常之 大。 隨著 我國經(jīng)濟轉型的過程中，加大消費比 重已經(jīng)成為政策重點之一。在政策扶持下，家電 商貿(mào)等公司有望 率先進入消費金融領域 “ 試水 ” 。這也是中國人均收入低、消費總量卻排世界前列的主要原因。撫養(yǎng)比 在 2020 年出現(xiàn)拐點，傳統(tǒng)意義上的人口紅利將消失。未來 5 至 10 年，消費在經(jīng)濟總量的占比將會逐漸增長。在中國，越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、豐富知識；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)自己的理想；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)交流溝通，密切相互間的關系。 我國的商業(yè)銀行為顧客提供個人信貸、代收代付、銀行卡和理財服務等消費金融服務。不過 , 我國 消費金融服務 的規(guī)模依然 較小 ,2020 年 , 農(nóng) 村 和 城 鎮(zhèn) 居 民 金 融 服 務 消 費 支 出 億元 僅占同期居 民最終消費支出 9360 億元的 3% ,占比還非常低。 隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，我們相信，消費金 融在促進消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務水平等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。 ２、貸款利率高，且無免息期。提供的產(chǎn)品沒有涉及具有潛在需求量的服務消費貸款，如醫(yī)療支出等，無法滿足消費者日益增長的服務消費貸款需求。再者就是信息處理成本的下降， 搜索引 擎 和 社 交 網(wǎng)絡 都 能夠 提 供 充分 的 涵蓋 客 戶 行為 信 息 的客 戶基本信息，信息獲取成本顯著降低；而在客戶反饋信息的獲取傳導和處理方面，也 能實現(xiàn)大規(guī)模的成本下降。以小貸業(yè)務為例，在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下，信息不對稱現(xiàn)象極為 普遍，對小貸公司或者個人的信用評定非常難，而需要小貸的對象又恰恰通常缺少抵押品。 第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。目前國內(nèi)的 P2P 融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。 電子商務誠信體系為消費金融提供更強信用支撐 快捷和無擔保是消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢。國家信息中心信息化研究部蘆艷榮認為，這些海量的個人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進行合作，也可以參與到國家信用體系的建設，而這些作 用 的 發(fā) 揮 就是 將 電子 商 務 誠信 體 系與 消 費 金融 創(chuàng) 新 進行 有機結合。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場信息不對稱程度和交易成本降低。 支付寶本身積累了很多個人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應該考慮參與到更廣泛的領域，對國家信用體系的建設起到應有的作用。招商銀行行長馬蔚華認為 :/我國與發(fā)達國家差距最小的高新技術領域之一就是電子商務。主要表現(xiàn)為 :185。據(jù)有關資料統(tǒng)計 ,截至 1999 年底 ,中國人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠端小站 1068 個 ,日均業(yè)務 7 萬多筆 ,金額 1000 多億元。所有這一切都標志著金融電子化的建設不僅為推進我國金融業(yè)電子商務發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗和一定的人才保障 ,也奠定了堅實的硬件方面的物質基礎。電子安全證書是由一個機構發(fā)放的 ,并擔保其有效性 ,這個機構就是身份認證機構。 優(yōu)勢四 :積極的政府支持。 目前 ,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡技術的發(fā)展 ,對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn) 在現(xiàn)金上 ,難以接受電子貨幣的概念 ,要接受網(wǎng)絡金融消費更是不易。 在電子商務中 ,無論是消費還是支付 ,都需要很好的社會信用作保證。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點 ,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見