【正文】 ,企業(yè)間的信用支付方式已達(dá) 80%以上 ,個(gè)人信用聯(lián)合征信 制度已有 150 年的歷史。 在電子商務(wù)中 ,無(wú)論是消費(fèi)還是支付 ,都需要很好的社會(huì)信用作保證。要在中國(guó)這樣一個(gè)還沒(méi)有接受電子貨幣的國(guó)家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融 ,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上 ,可能要付出更長(zhǎng)時(shí)間的努力。 目前 ,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展 ,對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn) 在現(xiàn)金上 ,難以接受電子貨幣的概念 ,要接受網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)更是不易。政府將通過(guò)財(cái)政稅收和利率杠桿等手段 ,引導(dǎo)企業(yè)盈余流向信息化建設(shè) ,促進(jìn)企業(yè)管理MIS 化 ,擴(kuò)大企業(yè) B2B 電子商務(wù)交易額 ,同時(shí)提供企業(yè)間電子商務(wù)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶源 :普及家用電腦和網(wǎng)絡(luò) ,在消費(fèi)者中宣傳電子商務(wù) ,培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費(fèi)的習(xí)慣 ,多方努力建立消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)安全性的信心 ,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。 優(yōu)勢(shì)四 :積極的政府支持。認(rèn)證中心是我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展電子商務(wù) ,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任 ,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)設(shè)施。電子安全證書是由一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的 ,并擔(dān)保其有效性 ,這個(gè)機(jī)構(gòu)就是身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)。 在電子商務(wù)中 ,客戶、商家、銀行不可能直接見(jiàn)面。所有這一切都標(biāo)志著金融電子化的建設(shè)不僅為推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一定的人才保障 ,也奠定了堅(jiān)實(shí)的硬件方面的物質(zhì)基礎(chǔ)。同城清算建設(shè)方面。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì) ,截至 1999 年底 ,中國(guó)人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠(yuǎn)端小站 1068 個(gè) ,日均業(yè)務(wù) 7 萬(wàn)多筆 ,金額 1000 多億元。中央銀行的全國(guó)電子聯(lián)行覆蓋 340 個(gè)中心支行和部分縣支行 ,四大國(guó)有商業(yè) 銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國(guó)主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。主要表現(xiàn)為 :185。 優(yōu)勢(shì)二 :堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為 :/我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。 Swot 分析 5． 優(yōu)勢(shì)分析 優(yōu)勢(shì)之一 :巨大的市場(chǎng)潛力。 支付寶本身積累了很多個(gè)人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應(yīng)該考慮參與到更廣泛的領(lǐng)域，對(duì)國(guó)家信用體系的建設(shè)起到應(yīng)有的作用。據(jù)了解，中國(guó)一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70%以上的網(wǎng)上消費(fèi)都通過(guò)支付寶完成。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度和交易成本降低。 此表是根據(jù)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)給出的目標(biāo)客戶： 年齡段 筆數(shù) 貸款金額（萬(wàn)元） 男 女 男 占總筆數(shù) 女 占總筆數(shù) 25歲以下 1588 975 7 % 5 % 2630 歲 1142 517 10514.32 % 5 % 3135 歲 969 370 17930.96 8% % 3640 歲 895 402 18784.11 5% 1 % 4145 歲 712 340 17049.18 9% 6 % 4650 歲 505 269 11316.03 % 8 % 5155 歲 236 167 8 % 8 % 5660 歲 115 98 2 % 9 % 60歲以上 1587 1213 4 % 7 % 匯總 7749 4351 90064.51 % 37196.89 % 其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)支付等消費(fèi)方式及消費(fèi)制度的變革，也將成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)和 平臺(tái)。國(guó)家信息中心信息化研究部蘆艷榮認(rèn)為，這些海量的個(gè)人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進(jìn)行合作，也可以參與到國(guó)家信用體系的建設(shè)，而這些作 用 的 發(fā) 揮 就是 將 電子 商 務(wù) 誠(chéng)信 體 系與 消 費(fèi) 金融 創(chuàng) 新 進(jìn)行 有機(jī)結(jié)合。在我國(guó)信用體系不健全的情況下，電子商務(wù)誠(chéng)信體系顯然可以為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)的信用支撐，使消費(fèi)金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來(lái)，并形成自己的客戶群。 電子商務(wù)誠(chéng)信體系為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)信用支撐 快捷和無(wú)擔(dān)保是消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 從消費(fèi)金融公司的定位看，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍主要以家用電器等耐用消費(fèi)品，以及旅游、教育、婚慶、裝修 等消費(fèi)者的一般消費(fèi)事項(xiàng)為對(duì)象，不包含汽車和房貸等風(fēng)險(xiǎn)大的大宗商品。與原來(lái)的線下購(gòu)買相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、保險(xiǎn)更加便捷、透明，門檻也相對(duì)降低，并能及時(shí)根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。 其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，包括淘寶理財(cái)和保險(xiǎn)、眾安在線等。目前國(guó)內(nèi)的 P2P 融資平臺(tái)有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 第三方支付包括以支付寶、財(cái)付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。但是大數(shù)據(jù)分析框架就能有效解決這個(gè)問(wèn)題。以小貸業(yè)務(wù)為例，在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下，信息不對(duì)稱現(xiàn)象極為 普遍，對(duì)小貸公司或者個(gè)人的信用評(píng)定非常難，而需要小貸的對(duì)象又恰恰通常缺少抵押品。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 歷史上所掌握的海量客戶信息，將成為新的生產(chǎn)要素。再者就是信息處理成本的下降， 搜索引 擎 和 社 交 網(wǎng)絡(luò) 都 能夠 提 供 充分 的 涵蓋 客 戶 行為 信 息 的客 戶基本信息，信息獲取成本顯著降低；而在客戶反饋信息的獲取傳導(dǎo)和處理方面，也 能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的成本下降。 從成本上來(lái)看， 互聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模式 能 做 到 成本 的 大 幅 降低。提供的產(chǎn)品沒(méi)有涉及具有潛在需求量的服務(wù)消費(fèi)貸款，如醫(yī)療支出等，無(wú)法滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的服務(wù)消費(fèi)貸款需求。 ３、產(chǎn)品供需不對(duì)稱。 ２、貸款利率高，且無(wú)免息期。《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入水平 的５倍。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金 融在促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。這表明中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力龐大 ,特別是在信用卡及貸款市場(chǎng)中最具潛力。不過(guò) , 我國(guó) 消費(fèi)金融服務(wù) 的規(guī)模依然 較小 ,2020 年 , 農(nóng) 村 和 城 鎮(zhèn) 居 民 金 融 服 務(wù) 消 費(fèi) 支 出 億元 僅占同期居 民最終消費(fèi)支出 9360 億元的 3% ,占比還非常低。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局自 2020 年開(kāi)始在 %中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 amp。 我國(guó)的商業(yè)銀行為顧客提供個(gè)人信貸、代收代付、銀行卡和理財(cái)服務(wù)等消費(fèi)金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示 ,自 2020 年至 2020 年中 ,消費(fèi)者去超市和商場(chǎng)的人數(shù)趨于平 穩(wěn) ,使用網(wǎng)購(gòu)的 消費(fèi)者比例卻 在快速增長(zhǎng) ,2020 年上 半年增長(zhǎng)速度環(huán)比上升 6%。在中國(guó)，越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、豐富知識(shí)；越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自己的理想；越來(lái)越多的人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流溝通，密切相互間的關(guān)系。 互聯(lián)網(wǎng)成為人們社會(huì)生活的重要工具。未來(lái) 5 至 10 年，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)總量的占比將會(huì)逐漸增長(zhǎng)。屆時(shí)，消費(fèi)增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄率下降是必然趨勢(shì)。撫養(yǎng)比 在 2020 年出現(xiàn)拐點(diǎn)，傳統(tǒng)意義上的人口紅利將消失。相反，老齡人口增加，則會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率下降，消費(fèi)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式更加依賴消費(fèi)。這也是中國(guó)人均收入低、消費(fèi)總量卻排世界前列的主要原因。由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。在政策扶持下，家電 商貿(mào)等公司有望 率先進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域 “ 試水 ” 。此前，銀監(jiān)會(huì)已對(duì)修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》征求意見(jiàn)。 隨著 我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，加大消費(fèi)比 重已經(jīng)成為政策重點(diǎn)之一。 企業(yè)外部環(huán)境分析 政策 環(huán)境分析 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布，正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。城鎮(zhèn)化 與消費(fèi)升級(jí)將產(chǎn)生巨大的耐用消費(fèi)品需求 和發(fā)展型消費(fèi)需求，從而產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi) 信貸需求，國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求市場(chǎng)潛力非常之 大。 多種前低后高的還款方式，讓學(xué)員在培訓(xùn)期還款更輕松。 還款方式 等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還 款。 申請(qǐng)文件 本人二代身份證、收入證明、錄取證明。自 2020 年 6 月以來(lái)，在不到半年的時(shí)間里，北銀消費(fèi)金融公司共發(fā)放助業(yè)貸款近萬(wàn)筆，金額近 億元，為 6000 多個(gè)貧困家庭提供了幫助，多家院校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與北銀消費(fèi)金融公司合作，社會(huì)影響力 顯著 。 按日計(jì)息，日利萬(wàn)分之四點(diǎn)五。 Mini循環(huán)消費(fèi)貸具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 客戶類型 只要年滿 18 歲，有穩(wěn)定工作及收入即可申請(qǐng) 還款金額 每月可選擇僅還最低還款金額， 5000 元每月最低只需歸還 250 元外加提款手續(xù)費(fèi)和利息即可 產(chǎn)品特點(diǎn) 按日計(jì)息，隨借隨還。 Mini 循環(huán)消費(fèi)貸 您靈活周轉(zhuǎn)的小錢袋 ， 北銀消費(fèi)金融公司發(fā)放的 “ Mini循環(huán)消費(fèi)貸 ” 是 以卡片為載體、提領(lǐng)現(xiàn)金、循環(huán)額度的消費(fèi)貸款，具有隨借隨還、利率合理、自主選擇賬單日及僅歸還 最低還款額等循環(huán)信用貸款特點(diǎn)。 審批時(shí)間 3 個(gè)工作日內(nèi)通知結(jié)果。北銀消費(fèi)金融公司分析這類人群的實(shí)際情況，采用租賃合同原件、完稅證明或代扣租金流水單的形式驗(yàn)證個(gè)體工商戶的收入情況，從而核定相應(yīng)的貸款額度，滿足其消費(fèi)支出需求。 應(yīng)急貸 應(yīng)急貸是針對(duì)個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者專門設(shè)計(jì)的滿足其消費(fèi)需求的一款貸款產(chǎn)品 。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸 輕松貸可用于購(gòu)買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。 適用范圍 家用電器、電子產(chǎn)品、家具 申請(qǐng)文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內(nèi)直接申請(qǐng) 產(chǎn)品特色 期限靈活， 3 個(gè)月、 6 個(gè)月、 9 個(gè)月、 12 個(gè)月、18 個(gè)月、 24