【正文】 消費金融與電子商務 序言： 2020 年 3 月 1 日， 國內第一家消費金融公司 —— 北銀消費金融公司正式開業(yè)，這種在國外有著百年歷史的金融中介， 開始步入中國百姓生活。 北銀消費金融公司的開業(yè)， 標志著信貸消費進入居民日常消費生活，對于有效推動銀行業(yè)在新業(yè)務平臺上開展對居民消費金融服務、增進消費增長、促進我國經(jīng)濟發(fā)展方式由投資推動型向消費驅動型轉變具有重要的探索意義。 我 國 的經(jīng)濟現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟參考報》最近的一篇文章顯示，過去十年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長 倍，扣除價格因素，年均實際增長 %。與此相對應，我國社會消費品零售總額從 萬億元增長至 萬億元，年均增長 %。一些專家測算， 2020～ 2020 年，社會消費品零售總額從 4 萬億元至6 萬億元，每兩年邁上一個萬億臺階； 2020～ 2020 年，每年邁上一個萬億臺階； 2020～ 2020 年，每年邁上 2～ 3 個萬億臺階。增長速度不斷加快。到 2020 年，建成全面小康社會之后，社會消費品零售總額每年會邁上 3～ 5 個萬億臺階。按照“十二五”規(guī)劃，到 2020 年，我國社會消費品零售總額要翻一番，達到 32 萬億元。到 2020 年，再翻一番的可能 性比較大。屆時，我國 消費總規(guī)模將達到 64 萬億元。 消 費 率過低是中國經(jīng)濟的一個突出問題 1977 至 2020 年間 ,世界平均最終消費率保持了較高且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢 , 而我國明顯偏低 。如果將這個階段劃分成四個時間段 , 可分別得到世界 、 不同收入國家及我國在這四個階段中年均值的變化情況（見表 1）。 表 1 世 界 平 均 及 不 同 收 入 水 平 國 家 年 均 最 終 消 費 率 ( % ) 年份 世界 高收入國家 中等收入國家 中低收入國家 低收入國家 中國 1997—1983 80.5 65.1 1984—1990 80.1 63.5 1991—1997 79.0 57.9 1998— 79. 56. 2020 9 9 資料來源 :根據(jù) 世 界銀 行 世 界發(fā) 展 指標 數(shù) 據(jù)庫 最 終消費 率 數(shù)據(jù)整理 表中數(shù)據(jù)顯示 ,在 1977 1983 年、 1984 1990 年、1991 1997 年、 1998 2020 年四個階段中 ,世界年均最終消費率分別為 %、 %、 %、 % ,而同期我國年均最終消費率分別僅 為 %、 %、 %、 % ,分別低于世界年均水平 、 、 、 個百分點。 顯然 ,我國最終消費率遠遠低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國 最 終 消費 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進 一 步 擴大 的趨勢。 加上相應的國際收支不平衡問題進一步加劇，進而出現(xiàn)國內流動性過剩，刺激過度投資和資產價格膨脹，價格穩(wěn)定面臨潛在壓力，這已成為中國宏觀經(jīng)濟需要應對的最突出挑戰(zhàn)，而信貸消費的出現(xiàn)，可以刺激國民消費，拉動內需，在一定程度上也夠增加國民消費生活水平，可謂一 舉多得。 一、消費信貸業(yè)務 （ 一 ）、概述 ⒈概念 消費信貸是當前世界居于主體地位的信用消費模式，一 般認為消費信貸有廣義和狹義之分。廣義上的消費信貸也稱消費信用，它是指金融業(yè)或商業(yè)機構向有支付能力的消費者提供的信貸。狹義的消費信貸即指消費貸款，是以刺激消費，提高居民生活水平為目的、以居民未來收入做擔保、由金融機構向消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。 ⒉特點 ⑴額度小而市場大，借款人分布廣泛，風險相對較小 消費信貸的客戶是作為自然人的消費者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風險 高度分散。另外一般單筆消費貸款金額較小，相應可能發(fā)生損失的金額很小，而且個人消費貸款一般都有相應的抵押擔?；蛐庞脫＃滹L險相對較小。 ⑵貸款目的明確 消費者進行消費貸款的目的是消費，是特定用于購買一些其所需的耐用消費品或是支付勞務方面的消費。 ⑶個人消費信貸收益豐厚，規(guī)模效益明顯 起步時，銀行要設立專門的部門，在營銷上花功夫，而借款人不多，貸款金額又小，顯然投入大產出小。但這種局面是暫時的，當人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時，情況就截然 相反了。另外個人消費信貸業(yè)務常常與銀行信用卡、個人投資理財、個人結算 、代理收付、代理保險、擔保見證、信息咨詢和儲蓄業(yè)務等有關聯(lián)，有利于帶動這些業(yè)務全面發(fā)展，帶來多方面的手續(xù)費和利息收入，也有利于以貸引存，綜合效益提高。因此，個人消費貸款一開始就比企業(yè)貸款規(guī)范，好操作。 ⒊ 個 人消費貸款種類 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個人住房消費信貸 汽 車 消費信貸 耐用品消費信貸 助學貸款 房屋裝修貸款 小 額 農戶信用貸款 農機具貸款 旅游消費信貸 （二） 、消費 金融的主要用途 2020 年國民經(jīng)濟 生產總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長 10． 7％，這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分 暫時貸給 消費資金不足者 ?有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。 如下圖所示： 消費金融主要用途050100150200250300350400購物 生活 旅行 娛樂 餐飲 還債 賭博做生意婚葬等禮式醫(yī)療 教育 住房 搬家利用消費金融公司服務的800 人統(tǒng)計 （三） 、消費信貸的不斷發(fā)展可以完善金融機構 消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬 金融業(yè)務 發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資 和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務種類繁多，創(chuàng)新產品不斷，可以豐富銀行 金融業(yè)務 。 與信用卡相比： 劣勢： 在分期業(yè)務上看，信用卡消費分期占據(jù)絕對優(yōu)勢，消費金融面臨著一個強大的對手；； 優(yōu)勢： 從融資工具看，信用卡對每個人都是一個價 格政策，透支罰息 18%，但消費金融是根據(jù)每個人不同信用狀況制定不同價格，可以吸引更多不同層次客戶 無擔保個貸 消費金融 對比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費金額 3000 元 消費金額 600 元 消費金融起點低 額度 3000 元 — 50萬元 不超過月收入 5倍 客戶有重疊 實際價格 13%— 50% 平均 12% 消費金融占優(yōu) 期限 3 個月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請渠道 營業(yè)廳、網(wǎng)銀 營 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時間 1 天 — 7 天 1 小時 /5 天 消費金融占優(yōu) 二、 北銀消費金融公司 公司簡介 公 司 發(fā)展過程 作為試點城市之一，北京市政府積極推動消費金融試點工作。北京市擁有巨大消費市場，蘊含無限業(yè)務發(fā)展?jié)摿Α? 2020 年 8 月，《消費金融公司試點管理辦法》的頒布，以成立消費金融公司方式，為商業(yè)銀行無法惠及的個人提供新型金融服務，有效拉動國內市場內需，加速經(jīng)濟社會發(fā)展。 中國銀監(jiān)會對北銀消費金融公司的籌建與開業(yè)給予大力支持。北京銀監(jiān)局指出，北京銀行有幸被批準在北京率先設立消費金融公司，是北京銀行的榮耀，更是北京銀行肩負的重任，希望北銀 消費金融公司業(yè)務辦出特色。 北京銀行各級領導均表示強烈支持，董事會、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設、風險防范、業(yè)務準備方面 提出具體要求，要求認真做好先行先試各項工作，確保試點取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。 國內首家開業(yè) 在北京市委市政府、監(jiān)管機構和社會各界的大力支持下，北銀消費金融公司于 3 月 1 日正式開業(yè)，成為國內首家開業(yè)的消費金融公司，為拉動內需、大力促進信用消費發(fā)展、培育新型消費模式開啟一片新天地。 據(jù)北京銀行介紹，該行 2020 年在銀監(jiān)會決定啟動試點工作之后，就第一時間成立項目組，對該業(yè) 務運營模式及可行性分析進行深化討論，并于同年 10 月、 12 月安排人員赴海內外對成熟市場實施考察，在借鑒海外成熟市場運營模式的基礎上，構造適合于國內市場的業(yè)務模式。北銀消費金融公司籌建初期注冊資本金擬為 3 億元人民幣，將主要經(jīng)營個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。 公司以“促消費、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費模式，提高百姓生活品質，建設和諧首善社會開啟一片新天地。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款。初期主要受理大額耐用消費品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、 婚慶、旅游等一般用途個人消費貸款。 公司發(fā)展狀況 成立之初，北銀消費金融公司就把關愛的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門外的人群：剛畢業(yè)學生、新婚家庭、進城務工人員、藍領工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開融資之門，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。北銀消費金融公司的這種堅持，不斷提升消費金融普惠陽光度，讓弱勢群體能夠享受到現(xiàn)代金融服務。在實現(xiàn)公司發(fā)展的同時，對變革消費理念、改善百姓生活、拉動消費增長、培養(yǎng)信用觀念等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的社會效果。截至 2020 年 3 月末，公司貸款余額突破 24 億元；累計放款突破 33 億元，客戶數(shù)量近 6 萬。 過去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴大業(yè)務輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費需求，與更多的零售商、經(jīng)銷商、各類培訓機構建立了合作關系，貸款用途已經(jīng)覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費，有效地滿足了中低