【正文】 消費(fèi)金融與電子商務(wù) 序言： 2020 年 3 月 1 日， 國(guó)內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司 —— 北銀消費(fèi)金融公司正式開(kāi)業(yè)，這種在國(guó)外有著百年歷史的金融中介， 開(kāi)始步入中國(guó)百姓生活。 北銀消費(fèi)金融公司的開(kāi)業(yè)， 標(biāo)志著信貸消費(fèi)進(jìn)入居民日常消費(fèi)生活，對(duì)于有效推動(dòng)銀行業(yè)在新業(yè)務(wù)平臺(tái)上開(kāi)展對(duì)居民消費(fèi)金融服務(wù)、增進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由投資推動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變具有重要的探索意義。 我 國(guó) 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最近的一篇文章顯示，過(guò)去十年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng) 倍，扣除價(jià)格因素，年均實(shí)際增長(zhǎng) %。與此相對(duì)應(yīng)，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額從 萬(wàn)億元增長(zhǎng)至 萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng) %。一些專家測(cè)算， 2020～ 2020 年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額從 4 萬(wàn)億元至6 萬(wàn)億元，每?jī)赡赀~上一個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階； 2020～ 2020 年，每年邁上一個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階； 2020～ 2020 年，每年邁上 2～ 3 個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階。增長(zhǎng)速度不斷加快。到 2020 年，建成全面小康社會(huì)之后，社會(huì)消費(fèi)品零售總額每年會(huì)邁上 3～ 5 個(gè)萬(wàn)億臺(tái)階。按照“十二五”規(guī)劃，到 2020 年，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額要翻一番，達(dá)到 32 萬(wàn)億元。到 2020 年，再翻一番的可能 性比較大。屆時(shí)，我國(guó) 消費(fèi)總規(guī)模將達(dá)到 64 萬(wàn)億元。 消 費(fèi) 率過(guò)低是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突出問(wèn)題 1977 至 2020 年間 ,世界平均最終消費(fèi)率保持了較高且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì) , 而我國(guó)明顯偏低 。如果將這個(gè)階段劃分成四個(gè)時(shí)間段 , 可分別得到世界 、 不同收入國(guó)家及我國(guó)在這四個(gè)階段中年均值的變化情況（見(jiàn)表 1）。 表 1 世 界 平 均 及 不 同 收 入 水 平 國(guó) 家 年 均 最 終 消 費(fèi) 率 ( % ) 年份 世界 高收入國(guó)家 中等收入國(guó)家 中低收入國(guó)家 低收入國(guó)家 中國(guó) 1997—1983 80.5 65.1 1984—1990 80.1 63.5 1991—1997 79.0 57.9 1998— 79. 56. 2020 9 9 資料來(lái)源 :根據(jù) 世 界銀 行 世 界發(fā) 展 指標(biāo) 數(shù) 據(jù)庫(kù) 最 終消費(fèi) 率 數(shù)據(jù)整理 表中數(shù)據(jù)顯示 ,在 1977 1983 年、 1984 1990 年、1991 1997 年、 1998 2020 年四個(gè)階段中 ,世界年均最終消費(fèi)率分別為 %、 %、 %、 % ,而同期我國(guó)年均最終消費(fèi)率分別僅 為 %、 %、 %、 % ,分別低于世界年均水平 、 、 、 個(gè)百分點(diǎn)。 顯然 ,我國(guó)最終消費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國(guó) 最 終 消費(fèi) 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進(jìn) 一 步 擴(kuò)大 的趨勢(shì)。 加上相應(yīng)的國(guó)際收支不平衡問(wèn)題進(jìn)一步加劇，進(jìn)而出現(xiàn)國(guó)內(nèi)流動(dòng)性過(guò)剩，刺激過(guò)度投資和資產(chǎn)價(jià)格膨脹，價(jià)格穩(wěn)定面臨潛在壓力，這已成為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)需要應(yīng)對(duì)的最突出挑戰(zhàn)，而信貸消費(fèi)的出現(xiàn)，可以刺激國(guó)民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，在一定程度上也夠增加國(guó)民消費(fèi)生活水平，可謂一 舉多得。 一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) （ 一 ）、概述 ⒈概念 消費(fèi)信貸是當(dāng)前世界居于主體地位的信用消費(fèi)模式，一 般認(rèn)為消費(fèi)信貸有廣義和狹義之分。廣義上的消費(fèi)信貸也稱消費(fèi)信用，它是指金融業(yè)或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有支付能力的消費(fèi)者提供的信貸。狹義的消費(fèi)信貸即指消費(fèi)貸款，是以刺激消費(fèi)，提高居民生活水平為目的、以居民未來(lái)收入做擔(dān)保、由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。 ⒉特點(diǎn) ⑴額度小而市場(chǎng)大，借款人分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小 消費(fèi)信貸的客戶是作為自然人的消費(fèi)者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風(fēng)險(xiǎn) 高度分散。另外一般單筆消費(fèi)貸款金額較小，相應(yīng)可能發(fā)生損失的金額很小，而且個(gè)人消費(fèi)貸款一般都有相應(yīng)的抵押擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。 ⑵貸款目的明確 消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)貸款的目的是消費(fèi)，是特定用于購(gòu)買(mǎi)一些其所需的耐用消費(fèi)品或是支付勞務(wù)方面的消費(fèi)。 ⑶個(gè)人消費(fèi)信貸收益豐厚，規(guī)模效益明顯 起步時(shí)，銀行要設(shè)立專門(mén)的部門(mén)，在營(yíng)銷上花功夫，而借款人不多，貸款金額又小，顯然投入大產(chǎn)出小。但這種局面是暫時(shí)的，當(dāng)人數(shù)、金額上升到一定數(shù)量時(shí)，情況就截然 相反了。另外個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)常常與銀行信用卡、個(gè)人投資理財(cái)、個(gè)人結(jié)算 、代理收付、代理保險(xiǎn)、擔(dān)保見(jiàn)證、信息咨詢和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等有關(guān)聯(lián)，有利于帶動(dòng)這些業(yè)務(wù)全面發(fā)展，帶來(lái)多方面的手續(xù)費(fèi)和利息收入，也有利于以貸引存，綜合效益提高。因此，個(gè)人消費(fèi)貸款一開(kāi)始就比企業(yè)貸款規(guī)范，好操作。 ⒊ 個(gè) 人消費(fèi)貸款種類 以貸款期限 短期貸款 中期貸款 長(zhǎng)期貸款 以償還方式 反抵押貸款 分 期 付款貸款 信用卡貸款 支票信貸 以貸款用途 個(gè)人住房消費(fèi)信貸 汽 車 消費(fèi)信貸 耐用品消費(fèi)信貸 助學(xué)貸款 房屋裝修貸款 小 額 農(nóng)戶信用貸款 農(nóng)機(jī)具貸款 旅游消費(fèi)信貸 （二） 、消費(fèi) 金融的主要用途 2020 年國(guó)民經(jīng)濟(jì) 生產(chǎn)總值 為 26 971． 64 億美元，年增 長(zhǎng) 10． 7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分 暫時(shí)貸給 消費(fèi)資金不足者 ?有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。 如下圖所示： 消費(fèi)金融主要用途050100150200250300350400購(gòu)物 生活 旅行 娛樂(lè) 餐飲 還債 賭博做生意婚葬等禮式醫(yī)療 教育 住房 搬家利用消費(fèi)金融公司服務(wù)的800 人統(tǒng)計(jì) （三） 、消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展可以完善金融機(jī)構(gòu) 消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬 金融業(yè)務(wù) 發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資 和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行 金融業(yè)務(wù) 。 與信用卡相比： 劣勢(shì)： 在分期業(yè)務(wù)上看，信用卡消費(fèi)分期占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融面臨著一個(gè)強(qiáng)大的對(duì)手；； 優(yōu)勢(shì)： 從融資工具看，信用卡對(duì)每個(gè)人都是一個(gè)價(jià) 格政策，透支罰息 18%，但消費(fèi)金融是根據(jù)每個(gè)人不同信用狀況制定不同價(jià)格，可以吸引更多不同層次客戶 無(wú)擔(dān)保個(gè)貸 消費(fèi)金融 對(duì)比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費(fèi)金額 3000 元 消費(fèi)金額 600 元 消費(fèi)金融起點(diǎn)低 額度 3000 元 — 50萬(wàn)元 不超過(guò)月收入 5倍 客戶有重疊 實(shí)際價(jià)格 13%— 50% 平均 12% 消費(fèi)金融占優(yōu) 期限 3 個(gè)月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請(qǐng)渠道 營(yíng)業(yè)廳、網(wǎng)銀 營(yíng) 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時(shí)間 1 天 — 7 天 1 小時(shí) /5 天 消費(fèi)金融占優(yōu) 二、 北銀消費(fèi)金融公司 公司簡(jiǎn)介 公 司 發(fā)展過(guò)程 作為試點(diǎn)城市之一，北京市政府積極推動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。北京市擁有巨大消費(fèi)市場(chǎng)，蘊(yùn)含無(wú)限業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α? 2020 年 8 月，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的頒布，以成立消費(fèi)金融公司方式，為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人提供新型金融服務(wù)，有效拉動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)內(nèi)需，加速經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)北銀消費(fèi)金融公司的籌建與開(kāi)業(yè)給予大力支持。北京銀監(jiān)局指出，北京銀行有幸被批準(zhǔn)在北京率先設(shè)立消費(fèi)金融公司，是北京銀行的榮耀，更是北京銀行肩負(fù)的重任，希望北銀 消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)辦出特色。 北京銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)均表示強(qiáng)烈支持，董事會(huì)、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)準(zhǔn)備方面 提出具體要求，要求認(rèn)真做好先行先試各項(xiàng)工作，確保試點(diǎn)取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。 國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè) 在北京市委市政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的大力支持下，北銀消費(fèi)金融公司于 3 月 1 日正式開(kāi)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司，為拉動(dòng)內(nèi)需、大力促進(jìn)信用消費(fèi)發(fā)展、培育新型消費(fèi)模式開(kāi)啟一片新天地。 據(jù)北京銀行介紹，該行 2020 年在銀監(jiān)會(huì)決定啟動(dòng)試點(diǎn)工作之后，就第一時(shí)間成立項(xiàng)目組，對(duì)該業(yè) 務(wù)運(yùn)營(yíng)模式及可行性分析進(jìn)行深化討論，并于同年 10 月、 12 月安排人員赴海內(nèi)外對(duì)成熟市場(chǎng)實(shí)施考察，在借鑒海外成熟市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，構(gòu)造適合于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)模式。北銀消費(fèi)金融公司籌建初期注冊(cè)資本金擬為 3 億元人民幣，將主要經(jīng)營(yíng)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。 公司以“促消費(fèi)、創(chuàng)和諧、惠民生”為己任，為培育新型消費(fèi)模式，提高百姓生活品質(zhì)，建設(shè)和諧首善社會(huì)開(kāi)啟一片新天地。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。初期主要受理大額耐用消費(fèi)品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、 婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。 公司發(fā)展?fàn)顩r 成立之初，北銀消費(fèi)金融公司就把關(guān)愛(ài)的目光投射到那些徘徊在銀行光亮玻璃門(mén)外的人群：剛畢業(yè)學(xué)生、新婚家庭、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工作者等，并向他們伸出援手，為囊中羞澀的他們打開(kāi)融資之門(mén)，讓他們的生活變得舒適優(yōu)雅，讓他們的前程有了更多希望的亮光。北銀消費(fèi)金融公司的這種堅(jiān)持，不斷提升消費(fèi)金融普惠陽(yáng)光度，讓弱勢(shì)群體能夠享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)公司發(fā)展的同時(shí)，對(duì)變革消費(fèi)理念、改善百姓生活、拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)、培養(yǎng)信用觀念等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好的社會(huì)效果。截至 2020 年 3 月末，公司貸款余額突破 24 億元；累計(jì)放款突破 33 億元，客戶數(shù)量近 6 萬(wàn)。 過(guò)去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費(fèi)需求，與更多的零售商、經(jīng)銷商、各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，貸款用途已經(jīng)覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費(fèi)，有效地滿足了中低