【文章內(nèi)容簡介】 從信息上來看，則主要是大數(shù)據(jù)資源的積累發(fā)生質(zhì)變之后所產(chǎn)生的優(yōu) 勢。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 歷史上所掌握的海量客戶信息，將成為新的生產(chǎn)要素。資 金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時，信用評定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來生成資金需求方的風險定價與動態(tài)違約概率。以小貸業(yè)務(wù)為例，在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下，信息不對稱現(xiàn)象極為 普遍，對小貸公司或者個人的信用評定非常難，而需要小貸的對象又恰恰通常缺少抵押品。每單筆 業(yè) 務(wù) 對 銀 行 而 言 都 利 潤 微 薄 ， 因 此 難 以 調(diào) 集 人 力 資源 來完成盡職調(diào)查，因此貸款行為難以達成。但是大數(shù)據(jù)分析框架就能有效解決這個問題。 目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、 P2P 小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金 融服務(wù)平臺。 第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進 行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 P2P 小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的 P2P 融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸 合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。 其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，包括淘寶理財和保險、眾安在線等。在這些平臺上，客戶能通過網(wǎng)絡(luò)查詢、了解、購買各種理財和保險產(chǎn)品。與原來的線下購買相比，網(wǎng)絡(luò)理財、保險更加便捷、透明，門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。 2 電子商務(wù)環(huán)境 與電子商務(wù)平臺合作可增強競爭優(yōu)勢 在網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務(wù)時代，消費金融公司 通過電子商務(wù)平臺的發(fā)展，可以 拉動消費、做大消費金融業(yè)務(wù) 、增強競爭力 。 從消費金融公司的定位看，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍主要以家用電器等耐用消費品，以及旅游、教育、婚慶、裝修 等消費者的一般消費事項為對象，不包含汽車和房貸等風險大的大宗商品。很明顯，消費金融公司提供貸款的消費類型與目前網(wǎng)上消費最火爆的類目非常吻合，消費金融公司如果與電子商務(wù)平臺開展合作，無疑會在增強自身競爭優(yōu)勢、拓展客戶范圍、刺激居民消費、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。 電子商務(wù)誠信體系為消費金融提供更強信用支撐 快捷和無擔保是消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢。但要做到 快 捷 和 無擔 保 ，前 提 是 必須 對 客戶 的 資 信狀 況 有 充分 了解。在我國信用體系不健全的情況下，電子商務(wù)誠信體系顯然可以為消費金融提供更強的信用支撐，使消費金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來，并形成自己的客戶群。 目前在中國的第三方支付平臺中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70％以上的網(wǎng)上消費，都是通過國內(nèi)最大的電子商務(wù)第三方支付平臺支付寶支付的，這個自 2020 年 10 月份開始出現(xiàn)的第三方支付平臺，現(xiàn)已成為 中國電子 商務(wù)資金流的基礎(chǔ)服務(wù)平臺，并且在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。國家信息中心信息化研究部蘆艷榮認為，這些海量的個人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進行合作，也可以參與到國家信用體系的建設(shè)，而這些作 用 的 發(fā) 揮 就是 將 電子 商 務(wù) 誠信 體 系與 消 費 金融 創(chuàng) 新 進行 有機結(jié)合。 目標市場 隨著 80 后、 90 后逐漸成為消費主力，隨著越來越多的零售商對消費金融的理解日益深入，消費金融的發(fā)展將不可阻擋 。 此表是根據(jù)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計給出的目標客戶： 年齡段 筆數(shù) 貸款金額（萬元） 男 女 男 占總筆數(shù) 女 占總筆數(shù) 25歲以下 1588 975 7 % 5 % 2630 歲 1142 517 10514.32 % 5 % 3135 歲 969 370 17930.96 8% % 3640 歲 895 402 18784.11 5% 1 % 4145 歲 712 340 17049.18 9% 6 % 4650 歲 505 269 11316.03 % 8 % 5155 歲 236 167 8 % 8 % 5660 歲 115 98 2 % 9 % 60歲以上 1587 1213 4 % 7 % 匯總 7749 4351 90064.51 % 37196.89 % 其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務(wù)支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機和 平臺。 并且 隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場信息不對稱程度和交易成本降低。 在個人消費者的信用數(shù)據(jù)積累方面，支付寶等 電子商務(wù)平臺 已經(jīng)顯現(xiàn)出優(yōu) 勢。據(jù)了解，中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70%以上的網(wǎng)上消費都通過支付寶完成。這使得電子 支付平 臺在 個人信 用記錄 特別 是消費 領(lǐng)域的 信用 記錄 方面具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。 支付寶本身積累了很多個人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應(yīng)該考慮參與到更廣泛的領(lǐng)域，對國家信用體系的建設(shè)起到應(yīng)有的作用。在網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)日益成為主流消費方式，并且在信用記錄等方面具有相當優(yōu)勢的電子商務(wù)時代，有關(guān)方面如果要通過消費金融公司拉動消費、做大消費金融業(yè)務(wù)、增強競爭力，就應(yīng)當多多重視和發(fā)揮電子商務(wù)平臺的力量。 Swot 分析 5． 優(yōu)勢分析 優(yōu)勢之一 :巨大的市場潛力。 我國經(jīng)濟規(guī)模龐大 ,加上潛在的效率增長 ,預(yù)示著我國Inter 市場潛力巨大。招商銀行行長馬蔚華認為 :/我國與發(fā)達國家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。預(yù)計21 世紀初 ,中國將成為僅次于美國的世界第二電子商務(wù)大國 :2020 年我國內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占比將達到 20%左右。 優(yōu)勢二 :堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。 經(jīng)過近 20 年的努力 ,我國金融電子化建設(shè)取得了長足的發(fā)展。主要表現(xiàn)為 :185。建成了五個全國性電子資金系統(tǒng)。中央銀行的全國電子聯(lián)行覆蓋 340 個中心支行和部分縣支行 ,四大國有商業(yè) 銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國主要營業(yè)網(wǎng)點。這些支付系統(tǒng)建設(shè)大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計 ,截至 1999 年底 ,中國人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠端小站 1068 個 ,日均業(yè)務(wù) 7 萬多筆 ,金額 1000 多億元。186。同城清算建設(shè)方面。 16 個業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機系統(tǒng) ,200 個城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò) ,大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應(yīng)的同城清算系統(tǒng)。所有這一切都標志著金融電子化的建設(shè)不僅為推進我國金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗和一定的人才保障 ,也奠定了堅實的硬件方面的物質(zhì)基礎(chǔ)。 優(yōu)勢三 :有效的 安全認證。 在電子商務(wù)中 ,客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認交易各方的身份及保證交易的不可否認 ,需要有一份數(shù)字證書進行檢驗 ,這就是電子安全證書。電子安全證書是由一個機構(gòu)發(fā)放的 ,并擔保其有效性 ,這個機構(gòu)就是身份認證機構(gòu)。身份認證機構(gòu)是提高電子交易的安全性 ,建立電子商務(wù)體系中不可缺少的核心環(huán)節(jié)。認證中心是我國銀行業(yè)開展電子商務(wù) ,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任 ,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)設(shè)施。這項工程的建設(shè)表明我國金融業(yè)電子商務(wù)的安全性建設(shè)已邁出了一大步。 優(yōu)勢四 :積極的政府支持。 我國政府非常 重視電子商務(wù)的發(fā)展 ,/十五大報告中特別強調(diào) /抓緊研究和推進電子商務(wù)。政府將通過財政稅收和利率杠桿等手段 ,引導(dǎo)企業(yè)盈余流向信息化建設(shè) ,促進企業(yè)管理MIS 化 ,擴大企業(yè) B2B 電子商務(wù)交易額 ,同時提供企業(yè)間電子商務(wù)這個互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶源 :普及家用電腦和網(wǎng)絡(luò) ,在消費者中宣傳電子商務(wù) ,培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費的習慣 ,多方努力建立消費者對電子商務(wù)安全性的信心 ,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。 21 劣勢分析 我國大部分 消費者思想觀念滯后。 目前 ,人們的思想觀念還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展 ,對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn) 在現(xiàn)金上 ,難以接受電子貨幣的概念 ,要接受網(wǎng)絡(luò)金融消費更是不易。包括在美國 ,現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)消費的用戶仍然集中在青年一代。要在中國這樣一個還沒有接受電子貨幣的國家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融 ,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上 ,可能要付出更長時間的努力。 社會信用較差。 在電子商務(wù)中 ,無論是消費還是支付 ,都需要很好的社會信用作保證。企業(yè)和個人信用代表著支付能力和創(chuàng)造價值的能力。在西方國家 ,銀行對企業(yè)和個人的信用管理和控制是相當嚴格的 ,其信用體系已相當完善 ,企業(yè)間的信用支付方式已達 80%以上 ,個人信用聯(lián)合征信 制度已有 150 年的歷史。而我國的信用體系發(fā)育程度低 ,個人信用制度建設(shè)才在上海進行試點。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護等特點 ,網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面 ,交易的真實性不容易考察和驗證 ,對社會信用的要求很高。因此 ,社會信用不高 ,成為制約我國金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。 公司 運營經(jīng)驗不足。 消費金融公司作為中國的一種新型機構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點階段缺乏經(jīng)驗，只有更多地向國外市場學習。但限于中國國情的特殊性，又面臨較大的不確定性。 資金來源不足。 消費金融公司的一大特點就是不吸收外 部存款，資本金的來源主要依靠投資人的投入，但《試點辦法