【正文】 收入百姓的各種消費(fèi)融資需求，提高了百姓的各類消費(fèi)水平，也有力地推動了中低收入百姓的消費(fèi)升級。 公司使命和愿景 以股東價值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場化的機(jī)制、專業(yè)化 的品質(zhì)，探索中 國特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。 公司產(chǎn)品及相對業(yè)務(wù)介紹 輕松付 輕松付可用于購買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。 適用范圍 家用電器、電子產(chǎn)品、家具 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內(nèi)直接申請 產(chǎn)品特色 期限靈活， 3 個月、 6 個月、 9 個月、 12 個月、18 個月、 24 個月、 36 個月和 60 個月可任意選擇。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 后續(xù)事項 貸款款項直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸 輕松貸可用于購買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。 適用范圍 家用電器、電子產(chǎn)品、家具 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內(nèi)直接申請 產(chǎn)品特色 期限靈活， 3 個月、 6 個月、 9 個月、 12 個月、 18 個月、 24 個月、 36 個月和 60 個月可任意選擇。 等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。 后續(xù)事項 貸款款項直接匯入合作商家賬戶，客戶按月足額還款即可。 應(yīng)急貸 應(yīng)急貸是針對個體工商經(jīng)營者專門設(shè)計的滿足其消費(fèi)需求的一款貸款產(chǎn)品 。 由于正常情況下，個體工商戶很難出具正式的工資單等憑證作為收入證明。北銀消費(fèi)金融公司分析這類人群的實(shí)際情況，采用租賃合同原件、完稅證明或代扣租金流水單的形式驗證個體工商戶的收入情況，從而核定相應(yīng)的貸款額度，滿足其消費(fèi)支出需求。 適用范圍 個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于公司營業(yè)廳直接申請。 審批時間 3 個工作日內(nèi)通知結(jié)果。 產(chǎn)品特點(diǎn) 3 個月內(nèi)按日計息，隨借隨還。 Mini 循環(huán)消費(fèi)貸 您靈活周轉(zhuǎn)的小錢袋 ， 北銀消費(fèi)金融公司發(fā)放的 “ Mini循環(huán)消費(fèi)貸 ” 是 以卡片為載體、提領(lǐng)現(xiàn)金、循環(huán)額度的消費(fèi)貸款，具有隨借隨還、利率合理、自主選擇賬單日及僅歸還 最低還款額等循環(huán)信用貸款特點(diǎn)。當(dāng)臨時需要資金周轉(zhuǎn)時，客戶可以在北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具取款和還款。 Mini循環(huán)消費(fèi)貸具有以下幾個特點(diǎn)： 客戶類型 只要年滿 18 歲，有穩(wěn)定工作及收入即可申請 還款金額 每月可選擇僅還最低還款金額， 5000 元每月最低只需歸還 250 元外加提款手續(xù)費(fèi)和利息即可 產(chǎn)品特點(diǎn) 按日計息，隨借隨還。 貸款額度可循環(huán)使用，額度內(nèi)可隨時提款。 按日計息，日利萬分之四點(diǎn)五。 助業(yè)貸 由于助業(yè)貸款的發(fā) 放對象是來自中低收入家庭、需要培訓(xùn)和接受技能教育、進(jìn)而加快就業(yè)步伐的學(xué)生，因此，此類貸款所產(chǎn)生的社會意義尤為重大。自 2020 年 6 月以來，在不到半年的時間里，北銀消費(fèi)金融公司共發(fā)放助業(yè)貸款近萬筆，金額近 億元，為 6000 多個貧困家庭提供了幫助，多家院校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與北銀消費(fèi)金融公司合作，社會影響力 顯著 。 客戶類型 教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員。 申請文件 本人二代身份證、收入證明、錄取證明。 貸款期限 6 個月、 9 個月、 12 個月、 18 個月、 24 個月、36 個月。 還款方式 等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還 款。 產(chǎn)品特點(diǎn) 采用受托支付的方式，為學(xué)生提供教育培訓(xùn)貸款。 多種前低后高的還款方式，讓學(xué)員在培訓(xùn)期還款更輕松。 三、 市 場 與競爭分析 目前，我國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列，并進(jìn)入城市化快速推 進(jìn)期，這必將帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。城鎮(zhèn)化 與消費(fèi)升級將產(chǎn)生巨大的耐用消費(fèi)品需求 和發(fā)展型消費(fèi)需求，從而產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi) 信貸需求，國內(nèi)消費(fèi)需求市場潛力非常之 大。隨著我國消費(fèi)金融公司的成立和發(fā)展， 消費(fèi)金融貸 款能在很大程度上滿足長期游 離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入群體的消費(fèi)金融需求。 企業(yè)外部環(huán)境分析 政策 環(huán)境分析 中國銀監(jiān)會宣布，正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。銀監(jiān)會將對此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。 隨著 我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，加大消費(fèi)比 重已經(jīng)成為政策重點(diǎn)之一。銀監(jiān)會于 27 日公布了擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍名單，沈陽、南京、西安等 10 個城市入列。此前，銀監(jiān)會已對修訂《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》征求意見。對此，各項政策不斷完善，將鼓勵民資進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，并促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。在政策扶持下，家電 商貿(mào)等公司有望 率先進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域 “ 試水 ” 。 人口環(huán)境分析 我 國 消費(fèi)規(guī)模 01000002020003000004000005000006000007000002020年 2020年 2020年 2020年我國消費(fèi)規(guī)模零售總額 從人口總量上看，我國是世界第二人口大國，達(dá)到 億人。由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。這是支撐消費(fèi)總量的一個重要因素。這也是中國人均收入低、消費(fèi)總量卻排世界前列的主要原因。 從人口結(jié)構(gòu)上看，勞動人口多，需供養(yǎng)的人口少，儲蓄率就高，從而為投資提供資金基礎(chǔ)。相反，老齡人口增加，則會導(dǎo)致儲蓄率下降，消費(fèi)增長，經(jīng)濟(jì)增長方式更加依賴消費(fèi)?！堵?lián)合國人口展望》統(tǒng)計到 2020 年中國勞動年齡人口停止增長并隨后轉(zhuǎn)為負(fù)增長。撫養(yǎng)比 在 2020 年出現(xiàn)拐點(diǎn)，傳統(tǒng)意義上的人口紅利將消失。在中國， 60 歲以上的老年人口目前是 億， 2020 年將增加到 億， 2030 年則會高達(dá) 億。屆時，消費(fèi)增長與儲蓄率下降是必然趨勢。因此，過去 30 年的低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必然會發(fā)生變 化。未來 5 至 10 年，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)總量的占比將會逐漸增長。這些變化必然為消費(fèi)金融提供廣闊的市場空間。 互聯(lián)網(wǎng)成為人們社會生活的重要工具。據(jù)抽樣調(diào)查統(tǒng)計，2020 年，中國約有 億人經(jīng)常使用搜索引擎查詢各類信息，約 億人經(jīng)常利用即時通信工具進(jìn)行溝通交流，約 4， 600萬人利用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)和接受教育，約 3， 500 萬人利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易，約 1， 500 萬人通過互聯(lián)網(wǎng)求職，約 1， 400萬人通過互聯(lián)網(wǎng)安排旅行。在中國，越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、豐富知識；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自己的理想；越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)交流溝通，密切相互間的關(guān)系。 與消費(fèi)能力上漲相適應(yīng)的是網(wǎng)購規(guī)模的快速擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示 ,自 2020 年至 2020 年中 ,消費(fèi)者去超市和商場的人數(shù)趨于平 穩(wěn) ,使用網(wǎng)購的 消費(fèi)者比例卻 在快速增長 ,2020 年上 半年增長速度環(huán)比上升 6%。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 國務(wù)院常務(wù)會 議提出， “ 助推消費(fèi)升級 ?? 擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn) ” ，這表明消費(fèi)在中國經(jīng)濟(jì)增長的地位和作用越來越重要。 我國的商業(yè)銀行為顧客提供個人信貸、代收代付、銀行卡和理財服務(wù)等消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融服務(wù)正不斷成為金融行業(yè)日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。從國家統(tǒng)計局自 2020 年開始在 %中國統(tǒng)計年鑒 amp。中單獨(dú)列出居民金融消費(fèi)支出的數(shù)據(jù)可以看到 ,我國居民金融消費(fèi)支出逐年增加 (見圖 ) 。不過 , 我國 消費(fèi)金融服務(wù) 的規(guī)模依然 較小 ,2020 年 , 農(nóng) 村 和 城 鎮(zhèn) 居 民 金 融 服 務(wù) 消 費(fèi) 支 出 億元 僅占同期居 民最終消費(fèi)支出 9360 億元的 3% ,占比還非常低。據(jù)清華花旗中國消費(fèi)金融與投資者教育調(diào)研第 2 年度的調(diào)研結(jié)果顯示 , 7 4% 的中國 家庭尚未 申請過信 用卡、 80% 的家庭有資金需求時 ,只會向親友借貸。這表明中國的消費(fèi)金融市場潛力龐大 ,特別是在信用卡及貸款市場中最具潛力。相比較而言 , 美國消費(fèi)者人均擁有 6 張信用卡 ,200 8 年 10 月底平均每個家庭欠銀行 1. 2 萬美元 ,美國人貸款購房、買車、讀書、旅游、健身等 , 形成了一個巨大的消費(fèi)信貸市場 。 隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信，消費(fèi)金 融在促進(jìn)消費(fèi)需求增長，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平等方面將發(fā)揮越來越重要的作用。 企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析： １、單筆授信額度小?！对圏c(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入水平 的５倍。對低收入水平的客戶群體來說，可以獲得的貸款額度很少。 ２、貸款利率高，且無免息期。消費(fèi)金融公司將在中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率至 ４倍基準(zhǔn)利率區(qū)內(nèi)收取利息，也不像信用卡 那樣在一定的短時間內(nèi)還款可以免利息。 ３、產(chǎn)品供需不對稱。目前我國消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品 不包括市場需求量很高的汽車貸款和房屋貸款等信貸，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等市場需求量不大的商品消費(fèi)項目。提供的產(chǎn)品沒有涉及具有潛在需求量的服務(wù)消費(fèi)貸款，如醫(yī)療支出等，無法滿足消費(fèi)者日益增長的服務(wù)消費(fèi)貸款需求。 互聯(lián)網(wǎng)市場和電子商務(wù)環(huán)境分析 1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 據(jù) CNNIC 第 31 次中國互聯(lián)網(wǎng)収展研究報告， 2020 年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到 億，其中包括超過 4 億寬帶 PC 網(wǎng)民和 億手機(jī)網(wǎng)民，且網(wǎng)民主要分布在城市，具有年輕、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消費(fèi)能力的群體 。 從成本上來看， 互聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模式 能 做 到 成本 的 大 幅 降低。首先是交易成本的降低，交易對手方均可直接交易，避開多層次中介環(huán)節(jié)，同時技術(shù)的進(jìn)步將大大提高交易支付等基礎(chǔ)功能的便捷性。再者就是信息處理成本的下降， 搜索引 擎 和 社 交 網(wǎng)絡(luò) 都 能夠 提 供 充分 的 涵蓋 客 戶 行為 信 息 的客 戶基本信息，信息獲取成本顯著降低；而在客戶反饋信息的獲取傳導(dǎo)和處理方面，也 能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的成本下降。