【導(dǎo)讀】業(yè)銀行信用風險內(nèi)部評級體系監(jiān)管指引》等有關(guān)法律法規(guī)，制定風險管理辦法。能尋求切實可行的補償措施，從而減少意外損失或進而使風險降低。不少企業(yè)家特別是投資商因忽視了風險管理或。至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。通過轉(zhuǎn)移風險，可將潛在的重大損失。轉(zhuǎn)移給他人，否則，就只能束手束腳，錯過贏利的大好時機。為企業(yè)的廣泛開拓業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。于企業(yè)發(fā)展與其他合作者的友好協(xié)作關(guān)系。爭激烈而變化無常。永恒的信任不復(fù)存在，新的損失風險也不斷增加。險研究與管理已成為企業(yè)的重要工作。監(jiān)督和控制，以保障應(yīng)收款項的安全及時回收。重，把信用風險可能導(dǎo)致的非預(yù)期損失控制在適當?shù)乃絻?nèi)。蕭條時信用損失較高的行業(yè)。行嚴格的信用風險管理的行業(yè)。確保有效的執(zhí)行風。組合產(chǎn)生的影響，并根據(jù)分析結(jié)果采取適當?shù)膽?yīng)對方案；采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。

　　

【正文】 。 ⑹ 、擔保貸款 逾期后，應(yīng)立即核查反擔保人的代償能力或反擔保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保品不足額等實際反擔保能力下降的擔保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與被擔保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔保、調(diào)整反擔保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。 ⑺ 、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險的被擔保人，應(yīng)與被擔保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會 ，或者向被擔保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。 ⑻ 、對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調(diào)下，安排與被擔保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。 （ 9） 、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被 擔保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。 （ 10） 、對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨Ｈ?，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準備。 （ 11） 、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外 商合資、獨資企業(yè)貸款擔保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應(yīng)對措施。 （ 12） 、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。 （ 13） 、對于為國有企業(yè)貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié) 商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權(quán)實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。 1 代償流程管理 本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權(quán)如期實現(xiàn)，特制定此辦法。 A、 風險類客戶的認定 基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任； 借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全； 借款人不能按期支付利息或無正當理 由要求貸款展期； 借款人主要投資項目失?。? 借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付； 借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查 ； 反擔保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣； 借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查； 借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件； 借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛； 1借款人出現(xiàn)重大責任事故； 1出現(xiàn)其他影響貸款按期償 還的原因。 B、 風險類客戶代償?shù)牧鞒? 風險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下： 業(yè)務(wù)部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預(yù)警報告，第一時間報送風險部； 風險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總； 風險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理； 公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償 風險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報； 合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期 通知； 合作銀行出具代償通知書； 財務(wù)部辦理代償手續(xù)； 銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。 D、代償債權(quán)的追償 代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。 對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。 對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面 催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。 在對代償客戶進行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。 E、項目結(jié)束 最終清償?shù)?，項目結(jié)束。 進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。 F、代償損失責任認定與處罰措施 （ 一）代償損失責任認定 發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責任人的經(jīng)濟和法律責任。 代償責任劃分為前期調(diào)查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。 前期調(diào)查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實，業(yè)務(wù)資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。 中期審查的主責任人為風險部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔業(yè)務(wù) 中期調(diào)查不實、判斷失誤、風險防范措施設(shè)置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。 后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關(guān)不嚴的審批責任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。 （二）代償損失責任處罰措施 由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等 主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關(guān)追究其刑事民事法律責任。 1 業(yè)務(wù)完結(jié) 客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵 /質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。 客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費用全部結(jié)清，方能確認業(yè)務(wù)完結(jié)，風險部等其他部門方能辦理退還權(quán)利 憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。