【正文】 、驗資報告、公司章程； 法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書； 申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本； 借款用途有 關的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）； 近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單； 貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明； 主要存貨明細、固定資產(chǎn)明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等； 反擔保人 \物 \企業(yè)的有關資料； 其他有關資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。 風險控制部 業(yè)務流程 調(diào)查人員 在 企業(yè)調(diào)查之前與 風險控制部 基本對接， 風險控制部搜集 了解企業(yè) 及所屬行業(yè) 基本信息 風險管理部門 風險管理部組長 風險管理部經(jīng)理 風險管理部一組 風險管理部二組 主管昆明主城區(qū) 主管昆明地州八縣 開始 風險控制部 搜集企業(yè)相關信息 調(diào)查部盡職 企業(yè)調(diào)查，完整收集資料 后與風險控制負責人對接 風控項目負責人核對資料， 與調(diào)查部及時溝通 完善企業(yè)資料 風控項目負責人整理資料召集 風險控制部 集中開會討論 通過 陳述企業(yè)風險提出否定原因 未通過 制定風險控制部意見書 申請召開貸審會 制定合同 簽署合同 風險控制部辦理反擔保物登記手續(xù) 資料歸檔（填寫歸檔登記表） 貸后回訪 在?；卦L（評定企業(yè)風險等級，對企業(yè)進行分級管理） 確保 有效的執(zhí)行風險控制和 風險管理。 C 現(xiàn)實損失率高，激烈的競爭使得行業(yè)環(huán)境急速惡化，需要進行嚴格的信用風險管理的行業(yè)。 在可承受的范圍內(nèi)管理因交易對手不履行債務而導致的一定時間內(nèi)可能發(fā)生的預期損失及非預期損失。永恒的信任不復存在，新的損失風險也不斷增加。通過轉移風險，可將潛在的重大損失轉移給他人，否則，就只能束手束腳，錯過贏利的大好時機。 風險管理 是 關 系 企業(yè)的存亡。 一、 風險管理概況 所謂風險管理，就是人們對潛在的意外損失進行辨識、評估，并根據(jù)具體情況采取相應的措施進行處理，即在主觀上盡可能有備無患或在無法避免時亦能尋求切實可行的補償措施，從而減少意外損失或進而使風險 降低。做好風險管理工作，可避免許多不必要的損失，從而降低成本，增加企業(yè)利潤。 隨著社會的不斷發(fā)展，行業(yè)間相互依賴日趨緊密，但彼此間的商業(yè)關系卻因競爭激烈而變化無常。 信用風險管理的目標是將信用風險控制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的經(jīng)風險調(diào)整收 益：提高資產(chǎn)健全性，以特定的借款人、企業(yè)集團、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等類似的風險特征對信用風險進行分類并管理，防止信用風險向某一方面偏重，把信用風險可能導致的非預期損失控制在適當?shù)乃絻?nèi)。 B 歷史損失率高、行業(yè)內(nèi)破產(chǎn)的相關性高、在行業(yè)景氣時也需要持續(xù)加強管理的行業(yè)。 本辦法 針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應對措施。 風險管理部門組織架構、職責： 項目負責人對接： 通過調(diào)查部盡職調(diào)查，風險控制部根據(jù)企業(yè)所處行業(yè) 及經(jīng)營狀況、借 款人實際情況 的不同 ，秉承務實高效，抓大放小且實質重于形式的原則， 對企 業(yè)的貸款用途及信用狀況，經(jīng)營管理能力、經(jīng)營理念、發(fā)展趨勢及近期財務指標主項核證（應收、應付主要客戶往來記錄，其他應付項目落實、成本分布明細等）進行詳細對接。 ◆ 經(jīng)營管理能力 （主要包括管理團隊組成、股權關系、分工協(xié)作性等）。 （ 4）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的 100%。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議 改期進行。 ②、 遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。 ◆風險預警信號 A、 財務狀況預警信號 ⑴、資產(chǎn)負債率較年初有大幅上升； ⑵、連續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降； ⑶、庫存連續(xù)兩個月比擔保前較大幅度減少； ⑷、流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額； ⑸、連續(xù)三個月應收賬款增幅超過銷售收入增幅； ⑹、其他應收賬款占流動資產(chǎn)比重過高； ⑺、注冊資本變更減少； ⑻、或有負債大幅度增加。 ⑸、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立； ⑹、存在違法經(jīng)營問題； ⑺、業(yè)務伙伴關系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟糾紛； ⑻、受到稅務、工商或質檢等部門處罰； ⑼、未按期辦理年檢手續(xù)； ⑽、公司業(yè)務性質發(fā)生重大變化； ⑾、主要股東發(fā)生重大變化； ⑿、市場供求發(fā)生變化，市場價格發(fā)生較大波動； ⒀、政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴格限制； ⒁、遭受重大自然災害或意外事故，造成財產(chǎn)損失； F、與金融部門及擔保企業(yè)關系預警信號 ⑴、被金融機構及其他擔保企業(yè)宣布為信用不良客戶； ⑵、拖欠銀行貸款本息； ⑶、逃廢銀行債務； ⑷、不能按期償還債務，被債權人起訴； ⑸、對銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領導人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系； ⑹、拒絕提供財務報表和 其他報表資料； ⑺、提供嚴重失實的財務報表或其他資料； ⑻、多種還款來源沒有落實； ⑼、企業(yè)簽發(fā)空頭友票。 ⑷ 、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《委托擔保合同》或《反擔保合同》條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。 ⑻ 、對于原材料供應或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調(diào)下，安排與被擔保人主要的上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔保人的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉困難。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應對措施。 A、 風險類客戶的認定 基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任； 借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產(chǎn)被保全； 借款人不能按期支付利息或無正當理 由要求貸款展期； 借款人主要投資項目失??； 借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付； 借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查 ； 反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣； 借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調(diào)查； 借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件； 借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質量糾紛、內(nèi)部股權糾紛、知識產(chǎn)權糾紛、勞動糾紛； 1借款人出現(xiàn)重大責任事故； 1出現(xiàn)其他影響貸款按期償 還的原因。 對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。 E、項目結束 最終清償?shù)模椖拷Y束。 前期調(diào)查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門總監(jiān)。承擔業(yè)務 中期調(diào)查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。