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【正文】 ，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學(xué)生竟然占到了７６％。深究“對信用卡的擁有意愿低”這一現(xiàn)象的原因，正是打開大學(xué)生信用卡辦理市場的關(guān)鍵所在。未 辦 理 信 用 卡 原 因 分 析 圖f擔(dān) 心 用 卡 支付 不 安 全7%e擔(dān) 心 使 用 信用 卡 花 錢 太 多11%d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高4%g其 它6% a對 信 用 卡 不熟 悉21%c辦 理 手 續(xù) 麻煩10%b不 需 要41%a對 信 用 卡 不 熟 悉b不 需 要c辦 理 手 續(xù) 麻 煩 d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高e擔(dān) 心 使 用 信 用 卡 花 錢太 多f擔(dān) 心 用 卡 支 付 不 安 全g其 它圖 519 未辦理信用卡原因分析從圖 520中可以明顯地看到， “不需要”和“對信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學(xué)生辦理意愿低的兩個主要原因，其次，擔(dān)心信用卡花錢太多以及覺得辦理手續(xù)麻煩也32是這一群體不愿擁有一張信用卡的原因，最后，也有大學(xué)生因?yàn)閾?dān)心用卡支付不安全以及認(rèn)為辦理手續(xù)費(fèi)偏高而沒有了辦卡意愿。小結(jié)：除去實(shí)在對信用卡沒有辦理需求的大學(xué)生， “對信用卡不熟悉”是制約大學(xué)生未辦理信用卡的一個主要的、不可忽視的原因，所以，如何讓在校大學(xué)生對信用卡有充分的了解，是開拓者一片市場要解決的瓶頸問題。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學(xué)生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學(xué)生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。而男生的持卡率本身就比女生持卡率要高，小結(jié)：男大學(xué)生信用卡市場具有可觀的前景，而女大學(xué)生的信用卡市場則面臨著持卡率不理想，持卡意愿低迷的問題，要想打開這塊市場，還需深究原因，對癥下藥。33%%%%%持 卡 意 愿 率持 卡 意 愿 率 % % % %一 年 級 二 年 級 三 年 級 四 年 級圖 521未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿影響因素之年級從年級的角度，再一次可以看到，未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿偏低。大一大二大三年級的未辦理信用卡的學(xué)生持卡意愿都沒超過總持卡意愿 24%。不過，大四學(xué)生的持卡意愿比例竟然達(dá)到 %，超過了總持卡意愿。從圖 521中分析到大四學(xué)生持卡率在四個年級中最低，這對于銀行是個商機(jī)切入點(diǎn)，銀行應(yīng)針對大四通過市場調(diào)研，了解大四學(xué)生對信用卡功能的特殊需要，加大和完善信用卡知識宣傳的力度和渠道，提供適合大四學(xué)生的方便的信用卡辦卡途徑，把大四學(xué)生高的辦卡意愿轉(zhuǎn)化為高的辦卡率。 擁有信用卡的大學(xué)生超前消費(fèi)分析 使用信用卡超前消費(fèi)支持程度分析超 前 消 費(fèi) ， 指 消 費(fèi) 水 平 超 過 實(shí) 際 收 入 水 平 的 一 種 現(xiàn) 象 ， 也 用 來 指 提 前 消 費(fèi) 。 當(dāng)前，有許多同學(xué)使用信用卡刷卡透支超前消費(fèi)，對于大學(xué)生使用信用卡超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，高校學(xué)生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，如下圖所示：34a不 贊 同19%b一 般68%c非 常 贊 同13%a不 贊 同b一 般c非 常 贊 同圖 522超前消費(fèi)支持程度對不同的態(tài)度給與 0—1之間數(shù)值的賦值態(tài)度 賦 值 范 圍 中 值 x(i) 人 數(shù) m(i)(人) 非常贊同 76一般 396不贊同 0．83 111表 55超前消費(fèi)支持程度賦值說明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學(xué)生對過度消費(fèi)的態(tài)度。假設(shè)未大學(xué)生對過度消費(fèi)態(tài)度值為 x，則計算可得：X＝，屬于一般范圍。據(jù)此我們可以了解到，大學(xué)生對使用信用卡超前消費(fèi)既不表示非常贊同，也不是強(qiáng)烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。大學(xué)生刷信用卡超前消費(fèi)有利有弊，只要結(jié)合實(shí)際情況合理把握消費(fèi)的額度。 過度消費(fèi)狀況分析過 度 消 費(fèi) 是 指 超 出 一 定 界 限 ， 與 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 水 平 不 相 適 應(yīng) 的 消 費(fèi) 水 平 。目前，有 51% 的學(xué)生持有信用卡，其中有利用信用卡合理消費(fèi)的，但也有同學(xué)使用信35用卡過度消費(fèi)，不利于大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)、合理理財。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有 76%的學(xué)生生活費(fèi)主要來自于父母提供，大學(xué)生的月生活費(fèi)在 301——500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費(fèi)在 501——800之間的學(xué)生也占到了 35%，9%的學(xué)生在 801——1000之內(nèi)，只有 3%的同學(xué)在 1000以上，也有 6%的學(xué)生月生活費(fèi)僅僅在 300以下。 在被調(diào)查的大學(xué)生群體中，月生活費(fèi)在 1000元以上，并且每月平均刷卡消費(fèi)金額在300元以上的學(xué)生只有 %,這說明大學(xué)生過度消費(fèi)的現(xiàn)象存在但并不嚴(yán)重。 從大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學(xué)生的過度消費(fèi)，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時還清不能及時還清經(jīng)常會用到 3 5偶爾會用到 8 8合計 11 13比例 % %表 56大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學(xué)生還款情況系 列 1圖 523大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學(xué)生中有 11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，36即由 38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。28%。這說明，大學(xué)生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問題，有部分學(xué)生不顧自己的承受能力而刷卡消費(fèi)，不能及時還清導(dǎo)致過度消費(fèi)，影響個人信用度。 過度消費(fèi)原因分析青 島 市 高 校 大 學(xué) 生 過 度 消 費(fèi) 的 原 因 如 下 圖 所 示 ：b盲 目 跟 風(fēng)24%a自 制 力 不 強(qiáng)41%c理 財 能 力 差35%a自 制 力 不 強(qiáng)b盲 目 跟 風(fēng)c理 財 能 力 差圖 524大 學(xué) 生 過 度 消 費(fèi) 的 原 因由圖 524可以看出，自制能力差，理財能力差，盲目跟風(fēng)是導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)的三大主要原因。它們也正好反映出了大學(xué)生在消費(fèi)方面存在的自身弱點(diǎn)。 青島高校大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況橫向?qū)Ρ确治鰹榱伺懦龝r間對北京高校大學(xué)生消費(fèi)狀況的影響因素，我們在同一時點(diǎn)上，從消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三個方面對已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生這兩個不同群體的消費(fèi)狀況進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觯?7 月平均消費(fèi)水平的對比分析青島地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對比如下表：月平均消費(fèi)額(元)中間值(元) 已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 人數(shù)(人) 比率(%) 人數(shù)(人) 比率(%) 300以下 150 1 1 2 2301—500 400 27 27 35 36．5501—800 650 40 40 40 801—1000 900 21 21 12 1001以上 1250 10 10 7 總計 99 100 96 100表 57青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對比表平均值計算說明：每項(xiàng)中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X1，未辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X2，根據(jù)上表計算得：X1＝690 元/月 X2＝492 元/月△X ＝X1X2＝198 元/月 (X1X2)/ X2＝%對比分析：從以上兩個數(shù)值來看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平均屬于 500元/月—800 元/月這個區(qū)間，屬于中檔消費(fèi)水平；同時已辦理信用卡的大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平要比未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平高出近 200元/月，占未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的 %，并且集中體現(xiàn)在 500800元/月這一消費(fèi)區(qū)間。以折線圖直觀反映如下：38已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 月 平 均 消 費(fèi) 水 平 對 比12740211023512 701020304050300以 下 301—500 501—800 801—1000 1001以 上 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生圖 525青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對比圖從上圖可以直觀地看出，以紅線表示的未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)在 301—500元/月區(qū)域，而以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)則出現(xiàn)在 501—800元/月區(qū)域，且后者的分布范圍顯著較前者向后推移。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，在平均意義上來看，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在月平均消費(fèi)數(shù)額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，而在 800元以上的消費(fèi)區(qū)間，已辦卡大學(xué)生的人均月消費(fèi)水平普遍高于未辦卡大學(xué)生。這也從一定程度能夠在 800元以上消費(fèi)區(qū)間存在過度消費(fèi)情況。這些學(xué)生有待加強(qiáng)對之消費(fèi)指導(dǎo)。 消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對比分析青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對比如下表：已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 消費(fèi)結(jié)構(gòu) 選擇人次(人次) 比率(%) 選擇人次(人次) 比率(%) 日常飲食及消費(fèi)品 97 99 94 98MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費(fèi) 26 27 19 2039話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 69 70 54 57外出聚會就餐 33 34 26 27學(xué)習(xí)用品 18 18 23 24其它 12 12 8 8表 58青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對比表注：本題設(shè)計為不定項(xiàng)選擇的形式。故歸總所得數(shù)表示為各個選項(xiàng)的選擇人次。對比分析：根據(jù)上述列表，從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，幾乎所有的已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生月主要支出都用于日常飲食。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及學(xué)習(xí)用品等這類傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為 24%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的 18%。而在外出聚會就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦卡大學(xué)生明顯高于未辦卡的大學(xué)生。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 消 費(fèi) 結(jié) 構(gòu) 對 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費(fèi)品 MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費(fèi) 話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 外出聚會就餐學(xué)習(xí)用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在外出聚會就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，比率明顯高于未辦卡的大學(xué)生。小結(jié)：據(jù)此，我們可以在一定程度上認(rèn)為，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費(fèi)用途上明顯高于后者。 大學(xué)生信用卡辦理與未辦理原因?qū)Ρ确治銮鄭u高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ纫艳k理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 辦理原因 人數(shù) 比率(%) 未辦理原因 人數(shù) 比率(%)真正需要信用卡來滿足自己的需要 111 84 領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物 35 176 為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 96 43 學(xué)習(xí)理財 36 15 跟風(fēng)隨眾 40 太多44 刷卡折扣 11 擔(dān)心用卡支付不安全 29 10其他 20 表 59青島高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ龋海ㄗⅲ河捎诳蛇x項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個選項(xiàng)的選擇人次）41已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表111359636 40 6080100120真正需要信用卡來滿足自己的需要領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 學(xué)習(xí)理財跟風(fēng)隨眾刷卡折扣人 數(shù) 比 率 (%)圖 527 已辦理大學(xué)生辦理原因從上圖我們可以直觀看出，一半以上大學(xué)生辦卡的原因是整整需要信用卡來滿足自己的需要，說明信用卡的校園推廣是有著廣闊市場需求的，而這也正說明并驗(yàn)證了近幾年來各主要發(fā)卡銀行重視學(xué)生市場的原因。與此同時也應(yīng)注意到有近 50%的大學(xué)生辦卡是為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額，由此也就造成了死卡的大量存在。：（注：由于可選項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個選項(xiàng)的選擇人次）未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表 分 析8417643 15 44 29 10 050100150200對信用卡不熟悉 不需要辦理手續(xù)麻煩手續(xù)費(fèi)高擔(dān)心使用信用卡花錢太多擔(dān)心用卡支付不安全 其他人 數(shù) 比 率 (%)表 528 未辦理大學(xué)生辦理原因42從上圖我們可以直觀看出，有 %的未辦卡的大學(xué)生認(rèn)為不需要