【正文】 001以 上 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生圖 525青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比圖從上圖可以直觀地看出，以紅線表示的未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)在 301—500元/月區(qū)域，而以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的眾數(shù)則出現(xiàn)在 501—800元/月區(qū)域，且后者的分布范圍顯著較前者向后推移。 在被調(diào)查的大學(xué)生群體中，月生活費(fèi)在 1000元以上，并且每月平均刷卡消費(fèi)金額在300元以上的學(xué)生只有 %,這說(shuō)明大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象存在但并不嚴(yán)重。 擁有信用卡的大學(xué)生超前消費(fèi)分析 使用信用卡超前消費(fèi)支持程度分析超 前 消 費(fèi) ， 指 消 費(fèi) 水 平 超 過(guò) 實(shí) 際 收 入 水 平 的 一 種 現(xiàn) 象 ， 也 用 來(lái) 指 提 前 消 費(fèi) 。小結(jié)：除去實(shí)在對(duì)信用卡沒(méi)有辦理需求的大學(xué)生， “對(duì)信用卡不熟悉”是制約大學(xué)生未辦理信用卡的一個(gè)主要的、不可忽視的原因，所以，如何讓在校大學(xué)生對(duì)信用卡有充分的了解，是開拓者一片市場(chǎng)要解決的瓶頸問(wèn)題。從某種程度來(lái)講，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)還有待于研究和開發(fā)。 大學(xué)生信用卡注銷狀況分析注銷信用卡比例青島市高校大學(xué)生信用卡注銷比例狀況如下圖所示：27信 用 卡 注 銷 比 例 分 析 圖a是26%b否74%a是b否圖 513青島市高校大學(xué)生信用卡注銷比例狀況分析圖由圖 513可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 26%的學(xué)生辦理后注銷過(guò)已辦理的信用卡，有 74%的學(xué)生沒(méi)有注銷過(guò)已辦理的信用卡。這說(shuō)明大學(xué)生信用卡透支使用率較低，大多數(shù)學(xué)生信用卡消費(fèi)觀念比較穩(wěn)健、保守，不過(guò)度追求透支消費(fèi)。大學(xué)生信用卡使用頻率受生活水平、性別、年級(jí)因素影響比較大。由表可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 %的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒(méi)有使用過(guò)，即“死卡”（辦卡不用卡）比率為 %，%的學(xué)生平均每年使用信用卡的頻率是 1—5次，每年使用信用卡頻率在 6次以上的人數(shù)占總體比重僅為 %。這也說(shuō)明大學(xué)二年級(jí)學(xué)生是最易受外界影響的階段。很多大學(xué)生是從眾心理加之銀行的促銷而產(chǎn)生的辦卡行為。說(shuō)明比起信用卡使用優(yōu)惠，大學(xué)生更關(guān)注其使用成本。在這方面，60％男性和62％女性均持認(rèn)同的觀點(diǎn)，與總體水平相近，性別對(duì)大學(xué)生信用卡接受度影響無(wú)明顯差異。7您 一 般 是 通 過(guò) 何 種 渠 道 獲 得 信 用 卡 的 相 關(guān) 知 識(shí) ？25%36%27%12%a通 過(guò) 各 種 媒 體 進(jìn) 行 自 學(xué)b發(fā) 卡 銀 行 主 動(dòng) 進(jìn) 行 普 及 教 育c向 周 圍 的 親 友 詢 問(wèn) 相 關(guān) 知 識(shí)d沒(méi) 有 必 要 專 門 學(xué) 習(xí) 信 用 卡 知 識(shí) 大學(xué)生信用卡知識(shí)來(lái)源分析圖 47 大學(xué)生信用卡知識(shí)來(lái)源分析由此數(shù)據(jù)可以看出青島地區(qū)大學(xué)生信用卡知識(shí)來(lái)源主要來(lái)源于發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，占總量的 38%，排第二位的是向周圍的親友詢問(wèn)相關(guān)知識(shí)的占總量的 27%，排第三位的是通過(guò)各種媒體進(jìn)行自學(xué)的占總量的 27%，而認(rèn)為沒(méi)有必要專門學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)占到了總量的 12%。 大學(xué)生信用卡知識(shí)現(xiàn)狀 大學(xué)生信用卡基本知識(shí)了解程度分析圖 46 大學(xué)生對(duì)信用卡各項(xiàng)條款的了解程度從上圖來(lái)看，目前青島地區(qū)高校大學(xué)生對(duì)信用卡的各項(xiàng)條款中最清楚仍然是年費(fèi)及如何免年費(fèi)，其占總量的 33%。而主要靠貸款、獎(jiǎng)學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生數(shù)量之和只占到被調(diào)查者總數(shù)5您 是 通 過(guò) 哪 種 途 徑 辦 理 的 信 用 卡26%24%19%31% a身 邊 老 師 同 學(xué) 的 介 紹b銀 行 的 促 銷 活 動(dòng)c到 銀 行 辦 理d其 它a30以 下6%b3015047%c5018035%d801009%e100以 上3%的 26%。由此可以看出性別對(duì)大學(xué)生持有信用卡無(wú)明顯影響。越來(lái)越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。從大學(xué)生信用卡的需求方面來(lái)說(shuō)，大學(xué)生有著比較高的購(gòu)買力，市場(chǎng)潛力巨大，且大學(xué)生比較樂(lè)于接受新事物。數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量 18 億張，其中信用卡發(fā)卡量為 億張，同比增長(zhǎng) %。關(guān)鍵詞信用卡 消費(fèi)狀況 大學(xué)生 與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比，信用卡消費(fèi)——這種全新的消費(fèi)方式傳入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，信用卡在我國(guó)大學(xué)生中流通也僅僅只有四年多的時(shí)間。自傳入我國(guó)以來(lái)，中信用卡的增長(zhǎng)速度非常驚人：以標(biāo)準(zhǔn)貸記卡為例，2021 年增長(zhǎng) 83%，2021 與 2021 年都達(dá)到了 100%?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)正在進(jìn)入一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young 卡”。3 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對(duì)比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對(duì)比法。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)這個(gè)持卡比率海獅非常合理的。用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)作為一種時(shí)尚在大學(xué)生中流行，與大學(xué)生的趨同心理和從眾心理相6您 對(duì) 所 辦 的 信 用 卡 的 各 項(xiàng) 條 款 清 楚 的 是33%21%14%12%18%2%a年 費(fèi) 及 如 何 免 年 費(fèi)b轉(zhuǎn) 賬 、 異 地 存 取 等 于 續(xù) 費(fèi)c透 支 金 額 免 息 期d過(guò) 期 還 款 利 息 率 e掛 失 、 銷 卡 等 業(yè) 務(wù)f各 種 理 財(cái) 工 具關(guān)聯(lián)。這體現(xiàn)了大學(xué)生的善于思考的一面。因此，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)還是須深入挖掘提供更多的復(fù)合大學(xué)生消費(fèi)特征的服務(wù)。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學(xué)生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據(jù)圖 414在總體透支意愿中，55％的被調(diào)查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調(diào)查者選 2021透支額，總體趨勢(shì)是透支額度越低透支意愿越強(qiáng)烈。14 大學(xué)生信用卡辦理原因現(xiàn)狀信 用 卡 辦 理 原 因 分 布a滿 足 需 要38%b領(lǐng) 取 禮 物12%c幫 助 朋 友25%d學(xué) 習(xí) 理 財(cái)10%f刷 卡 折 扣4%e跟 風(fēng) 隨 眾11%圖 419信用卡辦理原因分布不 同 辦 理 理 由 對(duì) 信 用 卡 辦 理 途 徑 的 影 響(％ )0102030405060a c d e老 師 同 學(xué) 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項(xiàng)目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過(guò)程的不理智成分較大，至少占 36％；同時(shí)，面對(duì)辦卡推銷時(shí)的直接利益時(shí)大學(xué)生的辦卡成功率更高，即“領(lǐng)取禮物”占到 12％而大于“學(xué)習(xí)理財(cái)”10％和“刷卡折扣”4％。而高消費(fèi)區(qū)間的大學(xué)生持卡量達(dá)到 5 張的百分比最高，這也說(shuō)明生活消費(fèi)較高的同學(xué)的信用卡的管理存在一定問(wèn)題。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學(xué)生構(gòu)成了大學(xué)生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級(jí)對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受年級(jí)因素影響比較大，大三、四學(xué)生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。小結(jié)：大學(xué)生刷卡使用信用卡消費(fèi)除了主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝等方面，在網(wǎng)購(gòu)、教育培訓(xùn)等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度為 x1，未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度為 x2，根據(jù)上表計(jì)算得：x1 = x2 = △x1 = x1x2 = (x1x2)/x2 = = %對(duì)比分析：從以上兩個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解26平均程度均小于 ，屬于不太清楚程度；已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度比未辦理信用卡大學(xué)生高出 ，占未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度的 %。少部分注銷卡的學(xué)生能夠認(rèn)識(shí)到不能充分利用信用卡給自己帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。 未辦理信用卡大學(xué)生的辦理信用卡意愿分析在未辦理信用卡大學(xué)生中，我們就“是否愿意擁有一張信用卡”做出調(diào)查，結(jié)果如下圖所示：31a是24%b否76% a是b否圖 518 未辦理大學(xué)生持卡意愿分析從圖 518我們不難看出，在未辦理信用卡大學(xué)生中，僅有少數(shù)大學(xué)生有辦理信用卡的意愿和傾向，而大部分繼續(xù)對(duì)信用卡的辦理保持較低的意愿，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學(xué)生竟然占到了７６％。大一大二大三年級(jí)的未辦理信用卡的學(xué)生持卡意愿都沒(méi)超過(guò)總持卡意愿 24%。 過(guò)度消費(fèi)狀況分析過(guò) 度 消 費(fèi) 是 指 超 出 一 定 界 限 ， 與 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 水 平 不 相 適 應(yīng) 的 消 費(fèi) 水 平 。它們也正好反映出了大學(xué)生在消費(fèi)方面存在的自身弱點(diǎn)。故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次。：（注：由于可選項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次）未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表 分 析8417643 15 44 29 10 050100150200對(duì)信用卡不熟悉 不需要辦理手續(xù)麻煩手續(xù)費(fèi)高擔(dān)心使用信用卡花錢太多擔(dān)心用卡支付不安全 其他人 數(shù) 比 率 (%)表 528 未辦理大學(xué)生辦理原因42從上圖我們可以直觀看出，有 %的未辦卡的大學(xué)生認(rèn)為不需要。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及學(xué)習(xí)用品等這類傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為 24%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的 18%。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X1，未辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X2，根據(jù)上表計(jì)算得：X1＝690 元/月 X2＝492 元/月△X ＝X1X2＝198 元/月 (X1X2)/ X2＝%對(duì)比分析：從以上兩個(gè)數(shù)值來(lái)看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平均屬于 500元/月—800 元/月這個(gè)區(qū)間，屬于中檔消費(fèi)水平；同時(shí)已辦理信用卡的大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平要比未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平高出近 200元/月，占未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的 %，并且集中體現(xiàn)在 500800元/月這一消費(fèi)區(qū)間。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有 76%的學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)自于父母提供，大學(xué)生的月生活費(fèi)在 301——500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費(fèi)在 501——800之間的學(xué)生也占到了 35%，9%的學(xué)生在 801——1000之內(nèi)，只有 3%的同學(xué)在 1000以上，也有 6%的學(xué)生月生活費(fèi)僅僅在 300以下。從圖 521中分析到大四學(xué)生持卡率在四個(gè)年級(jí)中最低，這對(duì)于銀行是個(gè)商機(jī)切入點(diǎn)，銀行應(yīng)針對(duì)大四通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解大四學(xué)生對(duì)信用卡功能的特殊需要，加大和完善信用卡知識(shí)宣傳的力度和渠道，提供適合大四學(xué)生的方便的信用卡辦卡途徑，把大四學(xué)生高的辦卡意愿轉(zhuǎn)化為高的辦卡率。未 辦 理 信 用 卡 原 因 分 析 圖f擔(dān) 心 用 卡 支付 不 安 全7%e擔(dān) 心 使 用 信用 卡 花 錢 太 多11%d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高4%g其 它6% a對(duì) 信 用 卡 不熟 悉21%c辦 理 手 續(xù) 麻煩10%b不 需 要41%a對(duì) 信 用 卡 不 熟 悉b不 需 要c辦 理 手 續(xù) 麻 煩 d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高e擔(dān) 心 使 用 信 用 卡 花 錢太 多f擔(dān) 心 用 卡 支 付 不 安 全g其 它圖 519 未辦理信用卡原因分析從圖 520中可以明顯地看到， “不需要”和“對(duì)信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學(xué)生辦理意愿低的兩個(gè)主要原因，其次，擔(dān)心信用卡花錢太多以及覺(jué)得辦理手續(xù)麻煩也32是這一群體不愿擁有一張信用卡的原因，最后，也有大學(xué)生因?yàn)閾?dān)心用卡支付不安全以及認(rèn)為辦理手續(xù)費(fèi)偏高而沒(méi)有了辦卡意愿。 未辦理信用卡的大學(xué)生辦理信用卡傾向分析 未辦理信用卡大學(xué)生比例分析青島市高校未辦理信用卡大學(xué)生所占比例如下圖所示：（“是”表示辦理了信用卡的大學(xué)生比例， “否”為未辦理信用卡大學(xué)生比例）29a是51%b否49%a是b否圖 516 未辦理信用卡大學(xué)生比例圖從圖 516可以看出，在大學(xué)生群體中，辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的比例大約各占一半，分別為５１％和４９％。小結(jié)：在平均意義上來(lái)看，已辦理信用卡大學(xué)生和未辦理信用卡大學(xué)對(duì)對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款后果的了解平均程度上不存在顯著的差別，但已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款后果的了解平均程