【正文】 001以 上 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生圖 525青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費水平對比圖從上圖可以直觀地看出，以紅線表示的未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費水平的眾數(shù)在 301—500元/月區(qū)域，而以藍線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費水平的眾數(shù)則出現(xiàn)在 501—800元/月區(qū)域，且后者的分布范圍顯著較前者向后推移。 在被調(diào)查的大學(xué)生群體中，月生活費在 1000元以上，并且每月平均刷卡消費金額在300元以上的學(xué)生只有 %,這說明大學(xué)生過度消費的現(xiàn)象存在但并不嚴重。 擁有信用卡的大學(xué)生超前消費分析 使用信用卡超前消費支持程度分析超 前 消 費 ， 指 消 費 水 平 超 過 實 際 收 入 水 平 的 一 種 現(xiàn) 象 ， 也 用 來 指 提 前 消 費 。小結(jié)：除去實在對信用卡沒有辦理需求的大學(xué)生， “對信用卡不熟悉”是制約大學(xué)生未辦理信用卡的一個主要的、不可忽視的原因，所以，如何讓在校大學(xué)生對信用卡有充分的了解，是開拓者一片市場要解決的瓶頸問題。從某種程度來講，大學(xué)生信用卡市場還有待于研究和開發(fā)。 大學(xué)生信用卡注銷狀況分析注銷信用卡比例青島市高校大學(xué)生信用卡注銷比例狀況如下圖所示：27信 用 卡 注 銷 比 例 分 析 圖a是26%b否74%a是b否圖 513青島市高校大學(xué)生信用卡注銷比例狀況分析圖由圖 513可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 26%的學(xué)生辦理后注銷過已辦理的信用卡，有 74%的學(xué)生沒有注銷過已辦理的信用卡。這說明大學(xué)生信用卡透支使用率較低，大多數(shù)學(xué)生信用卡消費觀念比較穩(wěn)健、保守，不過度追求透支消費。大學(xué)生信用卡使用頻率受生活水平、性別、年級因素影響比較大。由表可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 %的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒有使用過，即“死卡”（辦卡不用卡）比率為 %，%的學(xué)生平均每年使用信用卡的頻率是 1—5次，每年使用信用卡頻率在 6次以上的人數(shù)占總體比重僅為 %。這也說明大學(xué)二年級學(xué)生是最易受外界影響的階段。很多大學(xué)生是從眾心理加之銀行的促銷而產(chǎn)生的辦卡行為。說明比起信用卡使用優(yōu)惠，大學(xué)生更關(guān)注其使用成本。在這方面，60％男性和62％女性均持認同的觀點，與總體水平相近，性別對大學(xué)生信用卡接受度影響無明顯差異。7您 一 般 是 通 過 何 種 渠 道 獲 得 信 用 卡 的 相 關(guān) 知 識 ？25%36%27%12%a通 過 各 種 媒 體 進 行 自 學(xué)b發(fā) 卡 銀 行 主 動 進 行 普 及 教 育c向 周 圍 的 親 友 詢 問 相 關(guān) 知 識d沒 有 必 要 專 門 學(xué) 習(xí) 信 用 卡 知 識 大學(xué)生信用卡知識來源分析圖 47 大學(xué)生信用卡知識來源分析由此數(shù)據(jù)可以看出青島地區(qū)大學(xué)生信用卡知識來源主要來源于發(fā)卡銀行主動進行普及教育，占總量的 38%，排第二位的是向周圍的親友詢問相關(guān)知識的占總量的 27%，排第三位的是通過各種媒體進行自學(xué)的占總量的 27%，而認為沒有必要專門學(xué)習(xí)信用卡知識占到了總量的 12%。 大學(xué)生信用卡知識現(xiàn)狀 大學(xué)生信用卡基本知識了解程度分析圖 46 大學(xué)生對信用卡各項條款的了解程度從上圖來看，目前青島地區(qū)高校大學(xué)生對信用卡的各項條款中最清楚仍然是年費及如何免年費，其占總量的 33%。而主要靠貸款、獎學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟來源的學(xué)生數(shù)量之和只占到被調(diào)查者總數(shù)5您 是 通 過 哪 種 途 徑 辦 理 的 信 用 卡26%24%19%31% a身 邊 老 師 同 學(xué) 的 介 紹b銀 行 的 促 銷 活 動c到 銀 行 辦 理d其 它a30以 下6%b3015047%c5018035%d801009%e100以 上3%的 26%。由此可以看出性別對大學(xué)生持有信用卡無明顯影響。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進行消費。從大學(xué)生信用卡的需求方面來說，大學(xué)生有著比較高的購買力，市場潛力巨大，且大學(xué)生比較樂于接受新事物。數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量 18 億張，其中信用卡發(fā)卡量為 億張，同比增長 %。關(guān)鍵詞信用卡 消費狀況 大學(xué)生 與傳統(tǒng)消費方式相比，信用卡消費——這種全新的消費方式傳入我國的時間并不長，信用卡在我國大學(xué)生中流通也僅僅只有四年多的時間。自傳入我國以來，中信用卡的增長速度非常驚人：以標準貸記卡為例，2021 年增長 83%，2021 與 2021 年都達到了 100%?？梢哉f，國內(nèi)信用卡市場正在進入一個黃金發(fā)展時期。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國內(nèi)各大城市，同時推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young 卡”。3 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對比法。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個百分點，不過這個持卡比率海獅非常合理的。用信用卡進行刷卡消費作為一種時尚在大學(xué)生中流行，與大學(xué)生的趨同心理和從眾心理相6您 對 所 辦 的 信 用 卡 的 各 項 條 款 清 楚 的 是33%21%14%12%18%2%a年 費 及 如 何 免 年 費b轉(zhuǎn) 賬 、 異 地 存 取 等 于 續(xù) 費c透 支 金 額 免 息 期d過 期 還 款 利 息 率 e掛 失 、 銷 卡 等 業(yè) 務(wù)f各 種 理 財 工 具關(guān)聯(lián)。這體現(xiàn)了大學(xué)生的善于思考的一面。因此，信用卡發(fā)行機構(gòu)還是須深入挖掘提供更多的復(fù)合大學(xué)生消費特征的服務(wù)。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學(xué)生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據(jù)圖 414在總體透支意愿中，55％的被調(diào)查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調(diào)查者選 2021透支額，總體趨勢是透支額度越低透支意愿越強烈。14 大學(xué)生信用卡辦理原因現(xiàn)狀信 用 卡 辦 理 原 因 分 布a滿 足 需 要38%b領(lǐng) 取 禮 物12%c幫 助 朋 友25%d學(xué) 習(xí) 理 財10%f刷 卡 折 扣4%e跟 風(fēng) 隨 眾11%圖 419信用卡辦理原因分布不 同 辦 理 理 由 對 信 用 卡 辦 理 途 徑 的 影 響(％ )0102030405060a c d e老 師 同 學(xué) 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過程的不理智成分較大，至少占 36％；同時，面對辦卡推銷時的直接利益時大學(xué)生的辦卡成功率更高，即“領(lǐng)取禮物”占到 12％而大于“學(xué)習(xí)理財”10％和“刷卡折扣”4％。而高消費區(qū)間的大學(xué)生持卡量達到 5 張的百分比最高，這也說明生活消費較高的同學(xué)的信用卡的管理存在一定問題。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學(xué)生構(gòu)成了大學(xué)生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體。年 級 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級對信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受年級因素影響比較大，大三、四學(xué)生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。小結(jié)：大學(xué)生刷卡使用信用卡消費除了主要消費在日常消費、服裝等方面，在網(wǎng)購、教育培訓(xùn)等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為 x1，未辦理信用卡大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為 x2，根據(jù)上表計算得：x1 = x2 = △x1 = x1x2 = (x1x2)/x2 = = %對比分析：從以上兩個數(shù)據(jù)來看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解26平均程度均小于 ，屬于不太清楚程度；已辦理信用卡大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度比未辦理信用卡大學(xué)生高出 ，占未辦理信用卡大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的 %。少部分注銷卡的學(xué)生能夠認識到不能充分利用信用卡給自己帶來的負擔(dān)。 未辦理信用卡大學(xué)生的辦理信用卡意愿分析在未辦理信用卡大學(xué)生中，我們就“是否愿意擁有一張信用卡”做出調(diào)查，結(jié)果如下圖所示：31a是24%b否76% a是b否圖 518 未辦理大學(xué)生持卡意愿分析從圖 518我們不難看出，在未辦理信用卡大學(xué)生中，僅有少數(shù)大學(xué)生有辦理信用卡的意愿和傾向，而大部分繼續(xù)對信用卡的辦理保持較低的意愿，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學(xué)生竟然占到了７６％。大一大二大三年級的未辦理信用卡的學(xué)生持卡意愿都沒超過總持卡意愿 24%。 過度消費狀況分析過 度 消 費 是 指 超 出 一 定 界 限 ， 與 經(jīng) 濟 發(fā) 展 水 平 不 相 適 應(yīng) 的 消 費 水 平 。它們也正好反映出了大學(xué)生在消費方面存在的自身弱點。故歸總所得數(shù)表示為各個選項的選擇人次。：（注：由于可選項目的多樣化，我們將本題設(shè)計為不定項選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個選項的選擇人次）未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表 分 析8417643 15 44 29 10 050100150200對信用卡不熟悉 不需要辦理手續(xù)麻煩手續(xù)費高擔(dān)心使用信用卡花錢太多擔(dān)心用卡支付不安全 其他人 數(shù) 比 率 (%)表 528 未辦理大學(xué)生辦理原因42從上圖我們可以直觀看出，有 %的未辦卡的大學(xué)生認為不需要。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及學(xué)習(xí)用品等這類傳統(tǒng)消費用途的消費結(jié)構(gòu)比率為 24%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的 18%。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生月消費水平平均值為 X1，未辦理信用卡大學(xué)生月消費水平平均值為 X2，根據(jù)上表計算得：X1＝690 元/月 X2＝492 元/月△X ＝X1X2＝198 元/月 (X1X2)/ X2＝%對比分析：從以上兩個數(shù)值來看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月人均消費水平均屬于 500元/月—800 元/月這個區(qū)間，屬于中檔消費水平；同時已辦理信用卡的大學(xué)生的月人均消費水平要比未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費水平高出近 200元/月，占未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費水平的 %，并且集中體現(xiàn)在 500800元/月這一消費區(qū)間。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有 76%的學(xué)生生活費主要來自于父母提供，大學(xué)生的月生活費在 301——500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費在 501——800之間的學(xué)生也占到了 35%，9%的學(xué)生在 801——1000之內(nèi)，只有 3%的同學(xué)在 1000以上，也有 6%的學(xué)生月生活費僅僅在 300以下。從圖 521中分析到大四學(xué)生持卡率在四個年級中最低，這對于銀行是個商機切入點，銀行應(yīng)針對大四通過市場調(diào)研，了解大四學(xué)生對信用卡功能的特殊需要，加大和完善信用卡知識宣傳的力度和渠道，提供適合大四學(xué)生的方便的信用卡辦卡途徑，把大四學(xué)生高的辦卡意愿轉(zhuǎn)化為高的辦卡率。未 辦 理 信 用 卡 原 因 分 析 圖f擔(dān) 心 用 卡 支付 不 安 全7%e擔(dān) 心 使 用 信用 卡 花 錢 太 多11%d手 續(xù) 費 偏 高4%g其 它6% a對 信 用 卡 不熟 悉21%c辦 理 手 續(xù) 麻煩10%b不 需 要41%a對 信 用 卡 不 熟 悉b不 需 要c辦 理 手 續(xù) 麻 煩 d手 續(xù) 費 偏 高e擔(dān) 心 使 用 信 用 卡 花 錢太 多f擔(dān) 心 用 卡 支 付 不 安 全g其 它圖 519 未辦理信用卡原因分析從圖 520中可以明顯地看到， “不需要”和“對信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學(xué)生辦理意愿低的兩個主要原因，其次，擔(dān)心信用卡花錢太多以及覺得辦理手續(xù)麻煩也32是這一群體不愿擁有一張信用卡的原因，最后，也有大學(xué)生因為擔(dān)心用卡支付不安全以及認為辦理手續(xù)費偏高而沒有了辦卡意愿。 未辦理信用卡的大學(xué)生辦理信用卡傾向分析 未辦理信用卡大學(xué)生比例分析青島市高校未辦理信用卡大學(xué)生所占比例如下圖所示：（“是”表示辦理了信用卡的大學(xué)生比例， “否”為未辦理信用卡大學(xué)生比例）29a是51%b否49%a是b否圖 516 未辦理信用卡大學(xué)生比例圖從圖 516可以看出，在大學(xué)生群體中，辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的比例大約各占一半，分別為５１％和４９％。小結(jié)：在平均意義上來看，已辦理信用卡大學(xué)生和未辦理信用卡大學(xué)對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程度上不存在顯著的差別，但已辦理信用卡大學(xué)生對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程