【文章內(nèi)容簡介】 知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進行普及教育，這種方法能夠給大學生非常直觀的感受，但缺點是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。其結果是，大學生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用8 您 使 用 過 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費 （ 如 透 支 c轉(zhuǎn) 賬 結 算 d網(wǎng) 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財g用 戶 積 分 兌 換 商 品 或 服 務 h其 它 大學生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學生使用過的信用卡功能分析根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，青島地區(qū)大學生使用信用卡的功能用于“刷卡消費商品”的占到了被調(diào)查人數(shù)的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網(wǎng)上支付” “分期付款、理財”等特色服務總和也只占了 37%。很顯然，大學生使用信用卡還是多用來消費商品和本異地取款業(yè)務。但是，大學生喜歡創(chuàng)新，希望有與眾不同的體驗，也嘗試了不同的功能和服務。因此，信用卡發(fā)行機構還是須深入挖掘提供更多的復合大學生消費特征的服務。 大學生信用卡理念現(xiàn)狀 商業(yè)銀行向在校大學生發(fā)行信用卡必要性分析 圖 49總體信用卡認可度 圖 410年級隊信用卡認可度的影(％)年 級 對 信 用 卡 認 可 度 的 影 響5362473830 700 20 40 60 80 100大 一大 二大 三 四 a有 必 要b沒 必 要總 體 信 用 卡 認 可 度沒 必 要39%有 必 要61%9響據(jù)圖 49在總體 582人次有效回答中，61％的被調(diào)查者認為商業(yè)銀行向在校大學生發(fā)行信用卡有必要。高校大學生信用卡市場對信用卡接受度較高。在這方面，60％男性和62％女性均持認同的觀點，與總體水平相近，性別對大學生信用卡接受度影響無明顯差異。但是從圖 410來看，從大一到大三和大四，認同度從 53％攀升到了 70％，即年級越高，大學生對信用卡的認同程度越高。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網(wǎng) 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國 內(nèi) 外 通 用 便 利性8%g卡 面 外 觀7%h 其 它3%圖 411總體信用卡申請考慮因素a透支額度b銀行形象c安全性d網(wǎng)上支付e存取便利f國際通用g卡面外觀0500 11％ 16％ 28％ 8％ 24％ 8％ 5％500800 11％ 15％ 24％ 11％ 21％ 8％ 10％生活水平800 以上 11％ 14％ 29％ 14％ 16％ 8％ 8％表 41信用卡申請考慮因素的生活水平差異10信 用 卡 申 請 考 慮 因 素 的 性 別 差 異（ ％ ）051015202530a b c d e f g男 性女 性圖 412信用卡申請考慮因素的性別差異信 用 卡 申 請 考 慮 因 素 的 年 級 差 異（ ％ ）05101520253035a b c d e f g大 一大 二大 三 四圖 413信用卡申請考慮因素的年級差異圖 411在申辦信用卡的影響因素中，安全性居首位占總數(shù)的 25％，其后是存取款便利性、銀行形象等，信用卡的特色功能如透支額度和網(wǎng)上支付等排名并不靠前，分別占11％和 10％。不同生活水平、性別和年級的同學均符合這一規(guī)律。但在圖 412中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途 413中，與其他年級相比，大一學生更注重安全性，大二學生更注重網(wǎng)上支付，大三四學生無明顯差異。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據(jù)圖 414在總體透支意愿中，55％的被調(diào)查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調(diào)查者選 2021透支額，總體趨勢是透支額度越低透支意愿越強烈。在圖 415中，中等消費水平的學生透支意愿最強烈，即消費區(qū)間在 300~800元/月占到了總人數(shù)的 81％，消費水平較高和較低的學生透支意愿較弱，其消費區(qū)間在 800元以上/月約 10％，而消費區(qū)間在 300元以下/月的僅占 8％。 大學生信用卡改進建議分析a提高信用額b降低年費c增優(yōu)惠商戶d功能更多e設計個性是 20％ 36％ 13％ 16％ 15％是否辦卡 否 19％ 39％ 12％ 15％ 15％表 42大學生信用卡改進建議分析12 圖 416大學生信用卡改進建議分析生 活 水 平 對 信 用 卡 改 進 意 見 的 影 響(％ )01020304050a b c d e0~100100~200200以 上圖 417生活水平對信用卡改進意見的影響 由圖 47可以看出，37 ％的被調(diào)查者集中在降低年費上，對降低信用額度，增加功能和優(yōu)惠商戶要求較低。說明比起信用卡使用優(yōu)惠，大學生更關注其使用成本。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費的措施有利于降低使用成本。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學則更希望增加優(yōu)惠商戶?？?體 信 用 卡 改 進 意 見a18%b37%c13%d15%e14% f3%13 大學生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學的介紹29%b銀行的促銷活動28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學的介紹b銀行的促銷活動c到銀行辦理d其它圖 418大學生信用卡辦理途徑由圖 418可以看出，在大學生信用卡辦理途徑中，經(jīng)身邊老師同學介紹而辦理的占29％，在銀行促銷中辦理的占 28％，而直接到銀行內(nèi)辦理的僅占 20％，其它途徑占23％。由此可見銀行外辦理占 80％，銀行直接參與推動的信用卡申請占 48％；結合校園的特殊性，利用同學間銷售比銀行促銷跟有效，商業(yè)銀行應對校園內(nèi)學生代理人的推銷方式有足夠的重視；還有，大學生信用卡辦理途徑多樣且無占絕對優(yōu)勢的途徑，銀行應多管齊下，開拓創(chuàng)新多種途徑。14 大學生信用卡辦理原因現(xiàn)狀信 用 卡 辦 理 原 因 分 布a滿 足 需 要38%b領 取 禮 物12%c幫 助 朋 友25%d學 習 理 財10%f刷 卡 折 扣4%e跟 風 隨 眾11%圖 419信用卡辦理原因分布不 同 辦 理 理 由 對 信 用 卡 辦 理 途 徑 的 影 響(％ )0102030405060a c d e老 師 同 學 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過程的不理智成分較大，至少占 36％；同時，面對辦卡推銷時的直接利益時大學生的辦卡成功率更高，即“領取禮物”占到 12％而大于“學習理財”10％和“刷卡折扣”4％。同學間推銷成效明顯，占到25％。總體看，大學生辦理信用卡大部分人都是不理智的。很多大學生是從眾心理加之銀行的促銷而產(chǎn)生的辦卡行為。15第五部分 在校大學生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學生信用卡使用狀況分析 大學生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計算方法，設平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學生中 58%的學生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張。從一定意義上說，大學生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于 1張、23 張區(qū)域，大學生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。二、青島市高校大學生信用卡持有數(shù)量影響因素分析16生活水平對信用卡持有數(shù)量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對大學生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 51 可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過大學生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費區(qū)間 300 元800 元之間。這主要體現(xiàn)大學生對信用卡認識的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動影響較大。而高消費區(qū)間的大學生持卡量達到 5 張的百分比最高，這也說明生活消費較高的同學的信用卡的管理存在一定問題。17性別對信用卡持有數(shù)量影響分析%40%60%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % %2—3張 % %4—5張 40% 60%5張以上 % %男 女圖 52 性別對信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 52可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量總體上受性別因素影響比較明顯，在 1 張、23 張區(qū)域，男女生持卡數(shù)量比例差距不大但在 45 張區(qū)域男生持卡數(shù)量比例小于女生，在5 張以上區(qū)域男生則明顯大于女生；男生持卡數(shù)量總體上高于女生持卡數(shù)量，同時由于男、女生持卡比率分別為 55%、54%，基本一樣，所以在一定程度上，男大學生信用卡持有數(shù)量對信用卡持有數(shù)量的影響比女生大，男生持卡數(shù)量比女生較多。年 級 對 信 用 卡 持 有 數(shù) 量 影 響 分 析10%%%52%%%%28% 20%%75%%0%20%40%60%80%1張2—3張4—5張5張 以 上1張 10% % %2—3張 % % %4—5張 28% 52% 20%5張 以 上 % 75% %大 一 大 二 大 三 、 四圖 53年級對信用卡持有數(shù)量影響分析18由圖 53可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量總體上受年級因素影響比較明顯，大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。這也說明大學二年級學生是最易受外界影響的階段。他們剛剛適應大學生活，積極參與各項活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學二年級的學生成為持卡數(shù)量多的主力軍。小結：高校大學生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。大學生信用卡持有數(shù)量較低，無論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι?，仍存在大量的市場空間，應該加強市場推廣和促銷策略，擴大市場。大學生信用卡持有數(shù)量受生活水平、性別年級因素影響比較明顯。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學生構成了大學生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體。這種持卡量的分布比例，也為后面死卡的產(chǎn)生埋下種子。 大學生信用卡使用頻率分析青島市高校大學生信用卡使用頻率分布情況如下表所示：0次/年 15次/年 6次以上/年人數(shù) 21 21 56比率（%） 圖 52青島市高校大學生信用卡使用頻率表引自補充問卷數(shù)據(jù)按照中值的計算方法，設平均每月使用信用卡頻率為 x2，計算可得：x2= 次/月。由表可以看出，已辦理信用卡大學生中 %的學生自從辦理了信用卡后還沒有使用過，即“死卡”（辦卡不用卡）比率為 %，%的學生平均每年使用信用卡的頻率是 1—5次，每年使用信用卡頻率在 6次以上的人數(shù)占總體比重僅為 %。這說明在已辦理信用卡大學生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴重，應當引起高度重視。青島市高校大學生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 1