【正文】 對比分析：根據上述列表，從消費結構來看，幾乎所有的已辦理與未辦理信用卡大學生月主要支出都用于日常飲食。目前，有 51% 的學生持有信用卡，其中有利用信用卡合理消費的，但也有同學使用信35用卡過度消費，不利于大學生科學消費、合理理財。深究“對信用卡的擁有意愿低”這一現(xiàn)象的原因，正是打開大學生信用卡辦理市場的關鍵所在。以折線圖直觀反映如下： 透 支 后 未 及 時 還 款 后 果 了 解 程 度%%% %%%%%%%%%%了 解 不 太 清 楚 不 了 解已 辦 理 信 用 卡 大學 生未 辦 理 信 用 卡 大學 生圖 512已辦理與未辦理信用卡大學生對透支后未及時還款了解程度圖從圖 512可以直觀地看出，以黑折線表示的未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的眾數和以黑粗線表示的已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的眾數都出現(xiàn)在不太清楚區(qū)域，但前者在了解區(qū)域的值高于后者，后者在不了解區(qū)域的值高于前者。這說明年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。17性別對信用卡持有數量影響分析%40%60%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % %2—3張 % %4—5張 40% 60%5張以上 % %男 女圖 52 性別對信用卡持有數量影響分析由圖 52可以看出，大學生信用卡持有數量總體上受性別因素影響比較明顯，在 1 張、23 張區(qū)域，男女生持卡數量比例差距不大但在 45 張區(qū)域男生持卡數量比例小于女生，在5 張以上區(qū)域男生則明顯大于女生；男生持卡數量總體上高于女生持卡數量，同時由于男、女生持卡比率分別為 55%、54%，基本一樣，所以在一定程度上，男大學生信用卡持有數量對信用卡持有數量的影響比女生大，男生持卡數量比女生較多。在圖 415中，中等消費水平的學生透支意愿最強烈，即消費區(qū)間在 300~800元/月占到了總人數的 81％，消費水平較高和較低的學生透支意愿較弱，其消費區(qū)間在 800元以上/月約 10％，而消費區(qū)間在 300元以下/月的僅占 8％。因此，從一般意義上說，大學生對信用卡的功能的了解不全面。這些數據基本反映出大學生的持卡比率相較信用卡銀行的促銷還是有些低。至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。截至 2021 年 3 月底，全1國銀行卡發(fā)卡 萬張，同比增長 %。其中，信用卡發(fā)卡量 萬張，占銀行卡發(fā)卡量的 %，同比增長 %。2信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經開始對大學生的消費狀況產生了影響，與傳統(tǒng)消費理念相比，信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。 經濟來源圖 43 大學生主要經濟來源目前大多數大學生的主要經濟仍然來源于父母，這類大學生的人數占到被調查者總數的 74%。對信用卡知識的匱乏，也是產生“睡眠卡”造成資源浪費的原因之一。 大學生信用卡改進建議分析a提高信用額b降低年費c增優(yōu)惠商戶d功能更多e設計個性是 20％ 36％ 13％ 16％ 15％是否辦卡 否 19％ 39％ 12％ 15％ 15％表 42大學生信用卡改進建議分析12 圖 416大學生信用卡改進建議分析生 活 水 平 對 信 用 卡 改 進 意 見 的 影 響(％ )01020304050a b c d e0~100100~200200以 上圖 417生活水平對信用卡改進意見的影響 由圖 47可以看出，37 ％的被調查者集中在降低年費上，對降低信用額度，增加功能和優(yōu)惠商戶要求較低。年 級 對 信 用 卡 持 有 數 量 影 響 分 析10%%%52%%%%28% 20%%75%%0%20%40%60%80%1張2—3張4—5張5張 以 上1張 10% % %2—3張 % % %4—5張 28% 52% 20%5張 以 上 % 75% %大 一 大 二 大 三 、 四圖 53年級對信用卡持有數量影響分析18由圖 53可以看出，大學生信用卡持有數量總體上受年級因素影響比較明顯，大二的學生是信用卡持有數量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。小結：21平 均 刷 卡 消 費 金 額 /月d3014005% f500以 上2%e4015002%c20130010%b10120216%a010065%a0100b101200c201300d301400e401500f500以 上發(fā)卡機構發(fā)行的大學生信用卡在大學生群體中的使用狀況并不是十分理想,“死卡”（辦卡不用卡）現(xiàn)象比較嚴重， 造成了資源浪費, 相對提高了信用卡發(fā)行成本，所以發(fā)卡機構要做好充分的客戶（現(xiàn)有和潛在）分析，優(yōu)化客戶維系策略 。小結：在平均意義上來看，已辦理信用卡大學生和未辦理信用卡大學對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程度上不存在顯著的差別，但已辦理信用卡大學生對對信用卡透支后未及時還款后果的了解平均程度普遍高于未辦理信用卡大學生。未 辦 理 信 用 卡 原 因 分 析 圖f擔 心 用 卡 支付 不 安 全7%e擔 心 使 用 信用 卡 花 錢 太 多11%d手 續(xù) 費 偏 高4%g其 它6% a對 信 用 卡 不熟 悉21%c辦 理 手 續(xù) 麻煩10%b不 需 要41%a對 信 用 卡 不 熟 悉b不 需 要c辦 理 手 續(xù) 麻 煩 d手 續(xù) 費 偏 高e擔 心 使 用 信 用 卡 花 錢太 多f擔 心 用 卡 支 付 不 安 全g其 它圖 519 未辦理信用卡原因分析從圖 520中可以明顯地看到， “不需要”和“對信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學生辦理意愿低的兩個主要原因，其次，擔心信用卡花錢太多以及覺得辦理手續(xù)麻煩也32是這一群體不愿擁有一張信用卡的原因，最后，也有大學生因為擔心用卡支付不安全以及認為辦理手續(xù)費偏高而沒有了辦卡意愿。在被調查的大學生中，有 76%的學生生活費主要來自于父母提供，大學生的月生活費在 301——500之間的居多，占到了總數的47%，再次就是月生活費在 501——800之間的學生也占到了 35%，9%的學生在 801——1000之內，只有 3%的同學在 1000以上，也有 6%的學生月生活費僅僅在 300以下。但是，未辦理信用卡的大學生用于日常飲食及學習用品等這類傳統(tǒng)消費用途的消費結構比率為 24%，明顯高于已辦卡大學生的 18%。故歸總所得數表示為各個選項的選擇人次。 過度消費狀況分析過 度 消 費 是 指 超 出 一 定 界 限 ， 與 經 濟 發(fā) 展 水 平 不 相 適 應 的 消 費 水 平 。 未辦理信用卡大學生的辦理信用卡意愿分析在未辦理信用卡大學生中，我們就“是否愿意擁有一張信用卡”做出調查，結果如下圖所示：31a是24%b否76% a是b否圖 518 未辦理大學生持卡意愿分析從圖 518我們不難看出，在未辦理信用卡大學生中，僅有少數大學生有辦理信用卡的意愿和傾向，而大部分繼續(xù)對信用卡的辦理保持較低的意愿，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學生竟然占到了７６％。假設已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為 x1，未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度為 x2，根據上表計算得：x1 = x2 = △x1 = x1x2 = (x1x2)/x2 = = %對比分析：從以上兩個數據來看，已辦理與未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解26平均程度均小于 ，屬于不太清楚程度；已辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度比未辦理信用卡大學生高出 ，占未辦理信用卡大學生對信用卡透支后未及時還款了解平均程度的 %。年 級 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級對信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學生信用卡使用頻率受年級因素影響比較大，大三、四學生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。而高消費區(qū)間的大學生持卡量達到 5 張的百分比最高，這也說明生活消費較高的同學的信用卡的管理存在一定問題。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據圖 414在總體透支意愿中，55％的被調查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調查者選 2021透支額，總體趨勢是透支額度越低透支意愿越強烈。這體現(xiàn)了大學生的善于思考的一面。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個百分點，不過這個持卡比率海獅非常合理的。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內的國內各大城市，同時推出了國內首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡“Young 卡”。自傳入我國以來，中信用卡的增長速度非常驚人：以標準貸記卡為例，2021 年增長 83%，2021 與 2021 年都達到了 100%。數據顯示，截至 2021 年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量 18 億張，其中信用卡發(fā)卡量為 億張，同比增長 %。越來越多的學生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進行消費。而主要靠貸款、獎學金和打工獲取經濟來源的學生數量之和只占到被調查者總數5您 是 通 過 哪 種 途 徑 辦 理 的 信 用 卡26%24%19%31% a身 邊 老 師 同 學 的 介 紹b銀 行 的 促 銷 活 動c到 銀 行 辦 理d其 它a30以 下6%b3015047%c5018035%d801009%e100以 上3%的 26%。7您 一 般 是 通 過 何 種 渠 道 獲 得 信 用 卡 的 相 關 知 識 ？25%36%27%12%a通 過 各 種 媒 體 進 行 自 學b發(fā) 卡 銀 行 主 動 進 行 普 及 教 育c向 周 圍 的 親 友 詢 問 相 關 知 識d沒 有 必 要 專 門 學 習 信 用 卡 知 識 大學生信用卡知識來源分析圖 47 大學生信用卡知識來源分析由此數據可以看出青島地區(qū)大學生信用卡知識來源主要來源于發(fā)卡銀行主動進行普及教育，占總量的 38%，排第二位的是向周圍的親友詢問相關知識的占總量的 27%，排第三位的是通過各種媒體進行自學的占總量的 27%，而認為沒有必要專門學習信用卡知識占到了總量的 12%。說明比起信用卡使用優(yōu)惠，大學生更關注其使用成本。這也說明大學二年級學生是最易受外界影響的階段。大學生信用卡使用頻率受生活水平、性別、年級因素影響比較大。 大學生信用卡注銷狀況分析注銷信用卡比例青島市高校大學生信用卡注銷比例狀況如下圖所示：27信 用 卡 注 銷 比 例 分 析 圖a是26%b否74%a是b否圖 513青島市高校大學生信用卡注銷比例狀況分析圖由圖 513可以看出，已辦理信用卡大學生中有 26%的學生辦理后注銷過已辦理的信用卡，有 74%的學生沒有注銷過已辦理的信用卡。小結：除去實在對信用卡沒有辦理需求的大學生， “對信用卡不熟悉”是制約大學生未辦理信用卡的一個主要的、不可忽視的原因，所以，如何讓在校大學生對信用卡有充分的了解，是開拓者一片市場要解決的瓶頸問題。 在被調查的大學生群體中，月生活費在 1000元以上，并且每月平均刷卡消費金額在300元以上的學生只有 %,這說明大學生過度消費的現(xiàn)象存在但并不嚴重。而在外出聚會就餐，購買電腦、手機、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費用途上，已辦卡大學生明顯高于未辦卡的大學生。 消費結構的對比分析青島高校已辦理與未辦理信用卡大學生的消費結構對比如下表：已辦理信用卡大學生 未辦理信用卡大學生 消費結構 選擇人次(人次) 比率(%) 選擇人次(人次) 比率(%) 日常飲食及消費品 97 99 94 98MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費 26 27 19 2039話費、網費等通信費用 69 70 54 57外出聚會就餐 33 34 26 27學習用品 18 18 23 24其它 12 12 8 8表 58青島高校已辦理與未辦理信用卡大學生的消費結構對比表注：本題設計為不定項選擇的形式。大學生刷信用卡超前消費有利有弊，只要結合實際情況合理把握消費的額度。一般大學生在大三進入考研等階段，會比較忙一些，所以持卡率明顯不如一二年級，而大多數大四學生忙于就業(yè)，對消費的關注接、減少可能是導致其持卡率最低的原因。 大學生信用卡透支后未及時還款了解程度分析青島市