【正文】 過(guò)圖 59青島市高校大學(xué)生信用卡透支狀況分析圖由圖59可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有62%的學(xué)生還沒(méi)透支過(guò)，27%的學(xué)生偶爾會(huì)透支，有11%的學(xué)生經(jīng)常會(huì)透支。小結(jié)：大學(xué)生刷卡使用信用卡消費(fèi)除了主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝等方面，在網(wǎng)購(gòu)、教育培訓(xùn)等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。小結(jié)：22在已辦理信用卡大學(xué)生中，刷卡消費(fèi)金額比較低，大學(xué)生刷卡消費(fèi)市場(chǎng)總體交易額比較小，刷卡消費(fèi)觀念大學(xué)生沒(méi)有成為主流觀念之一，刷卡消費(fèi)在大學(xué)生中普及度不是很高，沒(méi)有形成一種習(xí)慣性生活方式，只是作為一種時(shí)尚新潮追求和體驗(yàn)，但也有 35%的大學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月在 100元以上，正在慢慢融入刷卡消費(fèi)生活方式，最終刷卡消費(fèi)會(huì)成為大學(xué)生生活的一部分。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級(jí)越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來(lái)。小結(jié)：21平 均 刷 卡 消 費(fèi) 金 額 /月d3014005% f500以 上2%e4015002%c20130010%b10120216%a010065%a0100b101200c201300d301400e401500f500以 上發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的大學(xué)生信用卡在大學(xué)生群體中的使用狀況并不是十分理想,“死卡”（辦卡不用卡）現(xiàn)象比較嚴(yán)重， 造成了資源浪費(fèi), 相對(duì)提高了信用卡發(fā)行成本，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)要做好充分的客戶（現(xiàn)有和潛在）分析，優(yōu)化客戶維系策略 。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級(jí)對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受年級(jí)因素影響比較大，大三、四學(xué)生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。20性 別 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。這說(shuō)明在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。 大學(xué)生信用卡使用頻率分析青島市高校大學(xué)生信用卡使用頻率分布情況如下表所示：0次/年 15次/年 6次以上/年人數(shù) 21 21 56比率（%） 圖 52青島市高校大學(xué)生信用卡使用頻率表引自補(bǔ)充問(wèn)卷數(shù)據(jù)按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均每月使用信用卡頻率為 x2，計(jì)算可得：x2= 次/月。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學(xué)生構(gòu)成了大學(xué)生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量較低，無(wú)論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι希源嬖诖罅康氖袌?chǎng)空間，應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和促銷策略，擴(kuò)大市場(chǎng)。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項(xiàng)活動(dòng)，包括銀行的信用卡促銷活動(dòng)，因此，大學(xué)二年級(jí)的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 持 有 數(shù) 量 影 響 分 析10%%%52%%%%28% 20%%75%%0%20%40%60%80%1張2—3張4—5張5張 以 上1張 10% % %2—3張 % % %4—5張 28% 52% 20%5張 以 上 % 75% %大 一 大 二 大 三 、 四圖 53年級(jí)對(duì)信用卡持有數(shù)量影響分析18由圖 53可以看出，大學(xué)生信用卡持有數(shù)量總體上受年級(jí)因素影響比較明顯，大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。而高消費(fèi)區(qū)間的大學(xué)生持卡量達(dá)到 5 張的百分比最高，這也說(shuō)明生活消費(fèi)較高的同學(xué)的信用卡的管理存在一定問(wèn)題。二、青島市高校大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響因素分析16生活水平對(duì)信用卡持有數(shù)量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對(duì)大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 51 可以看出，大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過(guò)大學(xué)生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費(fèi)區(qū)間 300 元800 元之間。15第五部分 在校大學(xué)生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學(xué)生信用卡使用狀況分析 大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計(jì)算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張?？傮w看，大學(xué)生辦理信用卡大部分人都是不理智的。14 大學(xué)生信用卡辦理原因現(xiàn)狀信 用 卡 辦 理 原 因 分 布a滿 足 需 要38%b領(lǐng) 取 禮 物12%c幫 助 朋 友25%d學(xué) 習(xí) 理 財(cái)10%f刷 卡 折 扣4%e跟 風(fēng) 隨 眾11%圖 419信用卡辦理原因分布不 同 辦 理 理 由 對(duì) 信 用 卡 辦 理 途 徑 的 影 響(％ )0102030405060a c d e老 師 同 學(xué) 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項(xiàng)目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過(guò)程的不理智成分較大，至少占 36％；同時(shí)，面對(duì)辦卡推銷時(shí)的直接利益時(shí)大學(xué)生的辦卡成功率更高，即“領(lǐng)取禮物”占到 12％而大于“學(xué)習(xí)理財(cái)”10％和“刷卡折扣”4％?？?體 信 用 卡 改 進(jìn) 意 見(jiàn)a18%b37%c13%d15%e14% f3%13 大學(xué)生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學(xué)的介紹29%b銀行的促銷活動(dòng)28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學(xué)的介紹b銀行的促銷活動(dòng)c到銀行辦理d其它圖 418大學(xué)生信用卡辦理途徑由圖 418可以看出，在大學(xué)生信用卡辦理途徑中，經(jīng)身邊老師同學(xué)介紹而辦理的占29％，在銀行促銷中辦理的占 28％，而直接到銀行內(nèi)辦理的僅占 20％，其它途徑占23％。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費(fèi)的措施有利于降低使用成本。 大學(xué)生信用卡改進(jìn)建議分析a提高信用額b降低年費(fèi)c增優(yōu)惠商戶d功能更多e設(shè)計(jì)個(gè)性是 20％ 36％ 13％ 16％ 15％是否辦卡 否 19％ 39％ 12％ 15％ 15％表 42大學(xué)生信用卡改進(jìn)建議分析12 圖 416大學(xué)生信用卡改進(jìn)建議分析生 活 水 平 對(duì) 信 用 卡 改 進(jìn) 意 見(jiàn) 的 影 響(％ )01020304050a b c d e0~100100~200200以 上圖 417生活水平對(duì)信用卡改進(jìn)意見(jiàn)的影響 由圖 47可以看出，37 ％的被調(diào)查者集中在降低年費(fèi)上，對(duì)降低信用額度，增加功能和優(yōu)惠商戶要求較低。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學(xué)生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據(jù)圖 414在總體透支意愿中，55％的被調(diào)查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調(diào)查者選 2021透支額，總體趨勢(shì)是透支額度越低透支意愿越強(qiáng)烈。不同生活水平、性別和年級(jí)的同學(xué)均符合這一規(guī)律。但是從圖 410來(lái)看，從大一到大三和大四，認(rèn)同度從 53％攀升到了 70％，即年級(jí)越高，大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)同程度越高。高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)對(duì)信用卡接受度較高。因此，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)還是須深入挖掘提供更多的復(fù)合大學(xué)生消費(fèi)特征的服務(wù)。很顯然，大學(xué)生使用信用卡還是多用來(lái)消費(fèi)商品和本異地取款業(yè)務(wù)。青島地區(qū)大學(xué)生信用卡了解信用卡知識(shí)的渠道，主要來(lái)源于主發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，這種方法能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點(diǎn)是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財(cái)觀念和知識(shí)。對(duì)信用卡知識(shí)的匱乏，也是產(chǎn)生“睡眠卡”造成資源浪費(fèi)的原因之一。這體現(xiàn)了大學(xué)生的善于思考的一面。透支金額免息期、過(guò)期還款利息、各種理財(cái)工具所占比重并不是太大，但三項(xiàng)也占到了總量的 26%左右。排在第二位的是轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費(fèi)，占總量的 22%。這是刷卡消費(fèi)得以流行和發(fā)展的基礎(chǔ)。用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)作為一種時(shí)尚在大學(xué)生中流行，與大學(xué)生的趨同心理和從眾心理相6您 對(duì) 所 辦 的 信 用 卡 的 各 項(xiàng) 條 款 清 楚 的 是33%21%14%12%18%2%a年 費(fèi) 及 如 何 免 年 費(fèi)b轉(zhuǎn) 賬 、 異 地 存 取 等 于 續(xù) 費(fèi)c透 支 金 額 免 息 期d過(guò) 期 還 款 利 息 率 e掛 失 、 銷 卡 等 業(yè) 務(wù)f各 種 理 財(cái) 工 具關(guān)聯(lián)。以上簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)中可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的月收入水平整體較低，而其中絕對(duì)角度的貧富差距不大。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。 經(jīng)濟(jì)來(lái)源圖 43 大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源目前大多數(shù)大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)仍然來(lái)源于父母，這類大學(xué)生的人數(shù)占到被調(diào)查者總數(shù)的 74%。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個(gè)百分點(diǎn)，不過(guò)這個(gè)持卡比率海獅非常合理的。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎(jiǎng) 學(xué) 金 或 助 學(xué) 金 d打 工 或 勤 工 助 學(xué) e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學(xué)生所處年級(jí)與否持有信用卡之間的關(guān)系在 582 人次有效回答中，大一學(xué)生中持卡的比率為 51%，大二學(xué)生中持卡的比率為 61%，大三、大四學(xué)生中持卡的比率為 58%。 年級(jí)在本調(diào)查中，大三和大四的學(xué)生參與的不多，故將兩年級(jí)數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費(fèi)群整體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第四部分 在校大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀調(diào)查 大學(xué)生基本信息 性別圖 41 性別對(duì)信用卡持有率的影響在 582 人次有效回答中，男生中持卡的比率為 55%，女生中持卡的比率為 54%。3 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對(duì)比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對(duì)比法。其中已辦理信用卡的人數(shù)為 308人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 51%；未辦理信用卡的人數(shù)為 296人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 49%。 第二部分 調(diào)查目的通過(guò)青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，預(yù)測(cè)大學(xué)生信用卡的發(fā)展趨勢(shì)，為大學(xué)生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過(guò)文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析，為學(xué)校和發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供多組準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，為學(xué)校開(kāi)展針對(duì)大學(xué)生信用卡的指導(dǎo)工作和制定相關(guān)政策提供科學(xué)建議，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生信用卡活動(dòng)提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學(xué)生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。2信用卡在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長(zhǎng)，但卻已經(jīng)開(kāi)始對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young 卡”。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運(yùn)而生了。從大學(xué)生信用卡的供給方來(lái)看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，必然要不斷開(kāi)拓未開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，而大學(xué)生市場(chǎng)正是銀行開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的目標(biāo)之一?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)正在進(jìn)入一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，而僅僅信用卡，2021 年利潤(rùn)將達(dá)到 130 億～140 億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信