【正文】 過圖 59青島市高校大學生信用卡透支狀況分析圖由圖59可以看出，已辦理信用卡大學生中有62%的學生還沒透支過，27%的學生偶爾會透支，有11%的學生經常會透支。小結：大學生刷卡使用信用卡消費除了主要消費在日常消費、服裝等方面，在網(wǎng)購、教育培訓等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。小結：22在已辦理信用卡大學生中，刷卡消費金額比較低，大學生刷卡消費市場總體交易額比較小，刷卡消費觀念大學生沒有成為主流觀念之一，刷卡消費在大學生中普及度不是很高，沒有形成一種習慣性生活方式，只是作為一種時尚新潮追求和體驗，但也有 35%的大學生平均刷卡消費金額/月在 100元以上，正在慢慢融入刷卡消費生活方式，最終刷卡消費會成為大學生生活的一部分。生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。小結：21平 均 刷 卡 消 費 金 額 /月d3014005% f500以 上2%e4015002%c20130010%b10120216%a010065%a0100b101200c201300d301400e401500f500以 上發(fā)卡機構發(fā)行的大學生信用卡在大學生群體中的使用狀況并不是十分理想,“死卡”（辦卡不用卡）現(xiàn)象比較嚴重， 造成了資源浪費, 相對提高了信用卡發(fā)行成本，所以發(fā)卡機構要做好充分的客戶（現(xiàn)有和潛在）分析，優(yōu)化客戶維系策略 。年 級 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級對信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學生信用卡使用頻率受年級因素影響比較大，大三、四學生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。20性 別 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。這說明在已辦理信用卡大學生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴重，應當引起高度重視。 大學生信用卡使用頻率分析青島市高校大學生信用卡使用頻率分布情況如下表所示：0次/年 15次/年 6次以上/年人數(shù) 21 21 56比率（%） 圖 52青島市高校大學生信用卡使用頻率表引自補充問卷數(shù)據(jù)按照中值的計算方法，設平均每月使用信用卡頻率為 x2，計算可得：x2= 次/月。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學生構成了大學生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體。大學生信用卡持有數(shù)量較低，無論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι?，仍存在大量的市場空間，應該加強市場推廣和促銷策略，擴大市場。他們剛剛適應大學生活，積極參與各項活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學二年級的學生成為持卡數(shù)量多的主力軍。年 級 對 信 用 卡 持 有 數(shù) 量 影 響 分 析10%%%52%%%%28% 20%%75%%0%20%40%60%80%1張2—3張4—5張5張 以 上1張 10% % %2—3張 % % %4—5張 28% 52% 20%5張 以 上 % 75% %大 一 大 二 大 三 、 四圖 53年級對信用卡持有數(shù)量影響分析18由圖 53可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量總體上受年級因素影響比較明顯，大二的學生是信用卡持有數(shù)量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。而高消費區(qū)間的大學生持卡量達到 5 張的百分比最高，這也說明生活消費較高的同學的信用卡的管理存在一定問題。二、青島市高校大學生信用卡持有數(shù)量影響因素分析16生活水平對信用卡持有數(shù)量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對大學生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 51 可以看出，大學生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過大學生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費區(qū)間 300 元800 元之間。15第五部分 在校大學生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學生信用卡使用狀況分析 大學生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計算方法，設平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學生中 58%的學生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張。總體看，大學生辦理信用卡大部分人都是不理智的。14 大學生信用卡辦理原因現(xiàn)狀信 用 卡 辦 理 原 因 分 布a滿 足 需 要38%b領 取 禮 物12%c幫 助 朋 友25%d學 習 理 財10%f刷 卡 折 扣4%e跟 風 隨 眾11%圖 419信用卡辦理原因分布不 同 辦 理 理 由 對 信 用 卡 辦 理 途 徑 的 影 響(％ )0102030405060a c d e老 師 同 學 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過程的不理智成分較大，至少占 36％；同時，面對辦卡推銷時的直接利益時大學生的辦卡成功率更高，即“領取禮物”占到 12％而大于“學習理財”10％和“刷卡折扣”4％?？?體 信 用 卡 改 進 意 見a18%b37%c13%d15%e14% f3%13 大學生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學的介紹29%b銀行的促銷活動28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學的介紹b銀行的促銷活動c到銀行辦理d其它圖 418大學生信用卡辦理途徑由圖 418可以看出，在大學生信用卡辦理途徑中，經身邊老師同學介紹而辦理的占29％，在銀行促銷中辦理的占 28％，而直接到銀行內辦理的僅占 20％，其它途徑占23％。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費的措施有利于降低使用成本。 大學生信用卡改進建議分析a提高信用額b降低年費c增優(yōu)惠商戶d功能更多e設計個性是 20％ 36％ 13％ 16％ 15％是否辦卡 否 19％ 39％ 12％ 15％ 15％表 42大學生信用卡改進建議分析12 圖 416大學生信用卡改進建議分析生 活 水 平 對 信 用 卡 改 進 意 見 的 影 響(％ )01020304050a b c d e0~100100~200200以 上圖 417生活水平對信用卡改進意見的影響 由圖 47可以看出，37 ％的被調查者集中在降低年費上，對降低信用額度，增加功能和優(yōu)惠商戶要求較低。11總 體 透 支 意 愿C300010%A100055%B202124%D3000以上 11%不 同 收 入 水 平 的 透 支 意 愿c50180026%b30150056% a300以下8%e1000以上2%d80010008% 大學生信用卡透支額度意愿分析圖 414總體透支意愿 圖 415不同收入水平的透支意愿據(jù)圖 414在總體透支意愿中，55％的被調查者選擇 1000透支額，其次是 24％被調查者選 2021透支額，總體趨勢是透支額度越低透支意愿越強烈。不同生活水平、性別和年級的同學均符合這一規(guī)律。但是從圖 410來看，從大一到大三和大四，認同度從 53％攀升到了 70％，即年級越高，大學生對信用卡的認同程度越高。高校大學生信用卡市場對信用卡接受度較高。因此，信用卡發(fā)行機構還是須深入挖掘提供更多的復合大學生消費特征的服務。很顯然，大學生使用信用卡還是多用來消費商品和本異地取款業(yè)務。青島地區(qū)大學生信用卡了解信用卡知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進行普及教育，這種方法能夠給大學生非常直觀的感受，但缺點是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。對信用卡知識的匱乏，也是產生“睡眠卡”造成資源浪費的原因之一。這體現(xiàn)了大學生的善于思考的一面。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財工具所占比重并不是太大，但三項也占到了總量的 26%左右。排在第二位的是轉賬、異地存取等于續(xù)費，占總量的 22%。這是刷卡消費得以流行和發(fā)展的基礎。用信用卡進行刷卡消費作為一種時尚在大學生中流行，與大學生的趨同心理和從眾心理相6您 對 所 辦 的 信 用 卡 的 各 項 條 款 清 楚 的 是33%21%14%12%18%2%a年 費 及 如 何 免 年 費b轉 賬 、 異 地 存 取 等 于 續(xù) 費c透 支 金 額 免 息 期d過 期 還 款 利 息 率 e掛 失 、 銷 卡 等 業(yè) 務f各 種 理 財 工 具關聯(lián)。以上簡單統(tǒng)計中可以看出，當代大學生的月收入水平整體較低，而其中絕對角度的貧富差距不大。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學生消費資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學生還是相當有限的。 經濟來源圖 43 大學生主要經濟來源目前大多數(shù)大學生的主要經濟仍然來源于父母，這類大學生的人數(shù)占到被調查者總數(shù)的 74%。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個百分點，不過這個持卡比率海獅非常合理的。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎 學 金 或 助 學 金 d打 工 或 勤 工 助 學 e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學生所處年級與否持有信用卡之間的關系在 582 人次有效回答中，大一學生中持卡的比率為 51%，大二學生中持卡的比率為 61%，大三、大四學生中持卡的比率為 58%。 年級在本調查中，大三和大四的學生參與的不多，故將兩年級數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費群整體進行統(tǒng)計。第四部分 在校大學生信用卡使用現(xiàn)狀調查 大學生基本信息 性別圖 41 性別對信用卡持有率的影響在 582 人次有效回答中，男生中持卡的比率為 55%，女生中持卡的比率為 54%。3 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對比法。其中已辦理信用卡的人數(shù)為 308人，占被調查者總人數(shù)的 51%；未辦理信用卡的人數(shù)為 296人，占被調查者總人數(shù)的 49%。 第二部分 調查目的通過青島市在校大學生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學生消費方式、消費結構和消費觀念的變化，預測大學生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過文獻研究、數(shù)據(jù)分析，為學校和發(fā)卡機構提供多組準確數(shù)據(jù)，為學校開展針對大學生信用卡的指導工作和制定相關政策提供科學建議，為發(fā)卡機構開展大學生信用卡活動提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。2信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經開始對大學生的消費狀況產生了影響，與傳統(tǒng)消費理念相比，信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內的國內各大城市，同時推出了國內首張面向全國發(fā)行的雙幣學生信用卡“Young 卡”。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。因此，大學生信用卡應運而生了。從大學生信用卡的供給方來看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務渠道，擴大自己的市場份額，提升自己的競爭力，必然要不斷開拓未開發(fā)的市場，而大學生市場正是銀行開發(fā)市場的目標之一。可以說，國內信用卡市場正在進入一個黃金發(fā)展時期。同時，據(jù)麥肯錫預測，中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，而僅僅信用卡，2021 年利潤將達到 130 億～140 億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信