【正文】 76 為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 96 43 學(xué)習(xí)理財 36 15 跟風(fēng)隨眾 40 太多44 刷卡折扣 11 擔(dān)心用卡支付不安全 29 10其他 20 表 59青島高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ龋海ㄗⅲ河捎诳蛇x項目的多樣化，我們將本題設(shè)計為不定項選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個選項的選擇人次）41已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表111359636 40 6080100120真正需要信用卡來滿足自己的需要領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 學(xué)習(xí)理財跟風(fēng)隨眾刷卡折扣人 數(shù) 比 率 (%)圖 527 已辦理大學(xué)生辦理原因從上圖我們可以直觀看出，一半以上大學(xué)生辦卡的原因是整整需要信用卡來滿足自己的需要，說明信用卡的校園推廣是有著廣闊市場需求的，而這也正說明并驗證了近幾年來各主要發(fā)卡銀行重視學(xué)生市場的原因。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 消 費 結(jié) 構(gòu) 對 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費品 MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費 話費、網(wǎng)費等通信費用 外出聚會就餐學(xué)習(xí)用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)對比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)在外出聚會就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費用途上，比率明顯高于未辦卡的大學(xué)生。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，在平均意義上來看，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在月平均消費數(shù)額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，而在 800元以上的消費區(qū)間，已辦卡大學(xué)生的人均月消費水平普遍高于未辦卡大學(xué)生。 從大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學(xué)生的過度消費，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時還清不能及時還清經(jīng)常會用到 3 5偶爾會用到 8 8合計 11 13比例 % %表 56大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學(xué)生還款情況系 列 1圖 523大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學(xué)生中有 11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，36即由 38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。 當(dāng)前，有許多同學(xué)使用信用卡刷卡透支超前消費，對于大學(xué)生使用信用卡超前消費這一現(xiàn)象，高校學(xué)生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，如下圖所示：34a不 贊 同19%b一 般68%c非 常 贊 同13%a不 贊 同b一 般c非 常 贊 同圖 522超前消費支持程度對不同的態(tài)度給與 0—1之間數(shù)值的賦值態(tài)度 賦 值 范 圍 中 值 x(i) 人 數(shù) m(i)(人) 非常贊同 76一般 396不贊同 0．83 111表 55超前消費支持程度賦值說明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學(xué)生對過度消費的態(tài)度。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學(xué)生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學(xué)生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。不同性別大學(xué)生的消費觀念、消費方式、消費需求等等都有所不同，從而難免影響到其持卡率，男女性別的差異對大學(xué)生持有信用卡的比率影響正如下表所示：表 54性別對大學(xué)生持卡率影響分析從整體上看，男女生的持卡比例都接近于 50%，即無論是男生還是女生，都有約人數(shù)的一半持有信用卡，這也正和信用卡整體持有率 51%相一致；但就男女生來看，男生持卡率明顯高于女生，大學(xué)生信用卡市場在男生群體中影響力較女生群體市場的影響力更大。年 級 對 信 用 卡 注 銷 影 響 分 析 010203040506070是否是 否 大 一 大 二 大 三 、 四圖 514 年級對信用卡注銷影響分析由圖 514可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學(xué)生比例分別為%、%、比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況如下圖所示：24信用卡透支后還款狀況分析圖d不能及時還清10%c偶爾不能及時還清7%b基本全部還清 19% a每次按時全部還清64%a每次按時全部還清b基本全部還清c偶爾不能及時還清d不能及時還清圖 510青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況分析圖由圖 510可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 64%的學(xué)生透支后能夠每次按時全部還清，19%的學(xué)生基本能全部還清，但還有 7%的學(xué)生偶爾不能及時還清，10%的學(xué)生不能及時還清。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。這說明在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學(xué)二年級的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。15第五部分 在校大學(xué)生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學(xué)生信用卡使用狀況分析 大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計算方法，設(shè)平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費的措施有利于降低使用成本。但是從圖 410來看，從大一到大三和大四，認(rèn)同度從 53％攀升到了 70％，即年級越高，大學(xué)生對信用卡的認(rèn)同程度越高。青島地區(qū)大學(xué)生信用卡了解信用卡知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進(jìn)行普及教育，這種方法能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。排在第二位的是轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費，占總量的 22%。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。 年級在本調(diào)查中，大三和大四的學(xué)生參與的不多，故將兩年級數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費群整體進(jìn)行統(tǒng)計。 第二部分 調(diào)查目的通過青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費方式、消費結(jié)構(gòu)和消費觀念的變化，預(yù)測大學(xué)生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學(xué)生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析，為學(xué)校和發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供多組準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，為學(xué)校開展針對大學(xué)生信用卡的指導(dǎo)工作和制定相關(guān)政策提供科學(xué)建議，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信用卡活動提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學(xué)生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運而生了。從目前的中國信用卡市場來看，整體還處于培育的階段。但是，信用卡的出現(xiàn)卻為當(dāng)代大學(xué)生帶來了一種全新的消費方式，它在大學(xué)生中的使用現(xiàn)狀到底如何、大學(xué)生的消費狀況是否會因為信用卡的流通而出現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，是一個值得探究的問題。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡 1915年起源于美國。所以，中國境內(nèi)的信用卡發(fā)行者，不論中資還是外資，都將有機(jī)會分享到這塊潛力巨大的利潤大餅。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。后期發(fā)放補(bǔ)充調(diào)查問卷 200份，回收 196份，回收率為 98%，其中有效問卷 194，有效率 99%。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學(xué)生有針對性的售卡方式有關(guān)。 社群規(guī)范性圖 45 大學(xué)生辦理信用卡的途徑受到社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例要高于不受社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項的總比率超過一半，說明大學(xué)生對信息用的最基本的服務(wù)還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學(xué)生利用信用卡免費用轉(zhuǎn)帳和異地存取。但是，大學(xué)生喜歡創(chuàng)新，希望有與眾不同的體驗，也嘗試了不同的功能和服務(wù)。但在圖 412中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途 413中，與其他年級相比，大一學(xué)生更注重安全性，大二學(xué)生更注重網(wǎng)上支付，大三四學(xué)生無明顯差異。由此可見銀行外辦理占 80％，銀行直接參與推動的信用卡申請占 48％；結(jié)合校園的特殊性，利用同學(xué)間銷售比銀行促銷跟有效，商業(yè)銀行應(yīng)對校園內(nèi)學(xué)生代理人的推銷方式有足夠的重視；還有，大學(xué)生信用卡辦理途徑多樣且無占絕對優(yōu)勢的途徑，銀行應(yīng)多管齊下，開拓創(chuàng)新多種途徑。這主要體現(xiàn)大學(xué)生對信用卡認(rèn)識的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動影響較大。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受生活水平、性別年級因素影響比較明顯。這說明女生信用卡使用效率比男生高。 大學(xué)生信用卡消費結(jié)構(gòu)分析青島市高校大學(xué)生使用信用卡消費結(jié)構(gòu)分布情況如下表所示： 圖 53青島市高校大學(xué)生使用信用卡消費結(jié)構(gòu)分析圖圖 58信用卡消費結(jié)構(gòu)分析圖由圖 58可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中使用信用卡主要消費在日常消費、服裝方面，占總體消費結(jié)構(gòu)的 53%，同時其它、網(wǎng)上支付如教育（高水平考試）支付、網(wǎng)購等也占較大比例，為總體消費結(jié)構(gòu)的 35%。 大學(xué)生信用卡透支后未及時還款了解程度分析青島市高校大學(xué)生對信用卡透支后還款狀況如下圖所示：25109290182050100150200250300a了解 b不太了解 c不了解透支后未及時還款了解程度分析圖 511青島市高校大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解程度狀況分析圖已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生了解程度 賦值范圍 中值人數(shù)（人） 比率（%） 人數(shù)（人） 比率（%）了解 — 61 46 不太清楚 — 151 137 不了解 0— 80 101 總計 292 100 284 100表 53已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對透支后未及時還款了解程度對比表平均值計算說明：每項中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。小結(jié)：由此可以看出，大學(xué)生對于死卡造成浪費的認(rèn)識不足。一般大學(xué)生在大三進(jìn)入考研等階段，會比較忙一些，所以持卡率明顯不如一二年級，而大多數(shù)大四學(xué)生忙于就業(yè)，對消費的關(guān)注接、減少可能是導(dǎo)致其持卡率最低的原因。33%%%%%持 卡 意 愿 率持 卡 意 愿 率 % % % %一 年 級 二 年 級 三 年 級 四 年 級圖 521未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿影響因素之年級從年級的角度，再一次可以看到，未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿偏低。大學(xué)生刷信用卡超前消費有利有弊，只要結(jié)合實際情況合理把握消費的額度。 過度消費原因分析青 島 市 高 校 大 學(xué) 生 過 度 消 費 的 原 因 如 下 圖 所 示 ：b盲 目 跟 風(fēng)24%a自 制 力 不 強(qiáng)41%c理 財 能 力 差35%a自 制 力 不 強(qiáng)b盲 目 跟 風(fēng)c理 財 能 力 差圖 524大 學(xué) 生 過 度 消 費 的 原 因由圖 524可以看出，自制能力差，理財能力差，盲目跟風(fēng)是導(dǎo)致大學(xué)生過度消費的三大主要原因。 消費結(jié)構(gòu)的對比分析青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)對比如下表：已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 消費結(jié)構(gòu) 選擇人次(人次) 比率(%) 選擇人次(人次) 比率(%) 日常飲食及消費品 97 99 94 98MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費 26 27 19 2039話費、網(wǎng)費等通信費用 69 70 54 57外出聚會就餐 33 34 26 27學(xué)習(xí)用品 18 18 23 24其它 12 12 8 8表 58青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)對比表注：本題設(shè)計為不定項選擇的形式。與此同時也應(yīng)注意到有近 50%的大學(xué)生辦卡是為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額，由此也就造成了死卡的大量存在。而在外出聚會就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費用途上，已辦卡大學(xué)生明顯高于未辦卡的大學(xué)生。以折線圖直觀反映如下：38已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 月 平 均 消 費 水 平 對 比12740211023512 701020304050300以 下 301—500 501—800 801—1000 1