【正文】 76 為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 96 43 學(xué)習(xí)理財(cái) 36 15 跟風(fēng)隨眾 40 太多44 刷卡折扣 11 擔(dān)心用卡支付不安全 29 10其他 20 表 59青島高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ龋海ㄗⅲ河捎诳蛇x項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次）41已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表111359636 40 6080100120真正需要信用卡來滿足自己的需要領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 學(xué)習(xí)理財(cái)跟風(fēng)隨眾刷卡折扣人 數(shù) 比 率 (%)圖 527 已辦理大學(xué)生辦理原因從上圖我們可以直觀看出，一半以上大學(xué)生辦卡的原因是整整需要信用卡來滿足自己的需要，說明信用卡的校園推廣是有著廣闊市場(chǎng)需求的，而這也正說明并驗(yàn)證了近幾年來各主要發(fā)卡銀行重視學(xué)生市場(chǎng)的原因。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 消 費(fèi) 結(jié) 構(gòu) 對(duì) 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費(fèi)品 MP電腦、服裝、化妝品等時(shí)尚品消費(fèi) 話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 外出聚會(huì)就餐學(xué)習(xí)用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在外出聚會(huì)就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，比率明顯高于未辦卡的大學(xué)生。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，在平均意義上來看，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在月平均消費(fèi)數(shù)額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，而在 800元以上的消費(fèi)區(qū)間，已辦卡大學(xué)生的人均月消費(fèi)水平普遍高于未辦卡大學(xué)生。 從大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學(xué)生的過度消費(fèi)，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時(shí)還清不能及時(shí)還清經(jīng)常會(huì)用到 3 5偶爾會(huì)用到 8 8合計(jì) 11 13比例 % %表 56大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學(xué)生還款情況系 列 1圖 523大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學(xué)生中有 11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，36即由 38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時(shí)還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。 當(dāng)前，有許多同學(xué)使用信用卡刷卡透支超前消費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生使用信用卡超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，高校學(xué)生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，如下圖所示：34a不 贊 同19%b一 般68%c非 常 贊 同13%a不 贊 同b一 般c非 常 贊 同圖 522超前消費(fèi)支持程度對(duì)不同的態(tài)度給與 0—1之間數(shù)值的賦值態(tài)度 賦 值 范 圍 中 值 x(i) 人 數(shù) m(i)(人) 非常贊同 76一般 396不贊同 0．83 111表 55超前消費(fèi)支持程度賦值說明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學(xué)生對(duì)過度消費(fèi)的態(tài)度。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學(xué)生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學(xué)生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。不同性別大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式、消費(fèi)需求等等都有所不同，從而難免影響到其持卡率，男女性別的差異對(duì)大學(xué)生持有信用卡的比率影響正如下表所示：表 54性別對(duì)大學(xué)生持卡率影響分析從整體上看，男女生的持卡比例都接近于 50%，即無論是男生還是女生，都有約人數(shù)的一半持有信用卡，這也正和信用卡整體持有率 51%相一致；但就男女生來看，男生持卡率明顯高于女生，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)在男生群體中影響力較女生群體市場(chǎng)的影響力更大。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 注 銷 影 響 分 析 010203040506070是否是 否 大 一 大 二 大 三 、 四圖 514 年級(jí)對(duì)信用卡注銷影響分析由圖 514可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學(xué)生比例分別為%、%、比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況如下圖所示：24信用卡透支后還款狀況分析圖d不能及時(shí)還清10%c偶爾不能及時(shí)還清7%b基本全部還清 19% a每次按時(shí)全部還清64%a每次按時(shí)全部還清b基本全部還清c偶爾不能及時(shí)還清d不能及時(shí)還清圖 510青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況分析圖由圖 510可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 64%的學(xué)生透支后能夠每次按時(shí)全部還清，19%的學(xué)生基本能全部還清，但還有 7%的學(xué)生偶爾不能及時(shí)還清，10%的學(xué)生不能及時(shí)還清。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級(jí)越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。這說明在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項(xiàng)活動(dòng)，包括銀行的信用卡促銷活動(dòng)，因此，大學(xué)二年級(jí)的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。15第五部分 在校大學(xué)生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學(xué)生信用卡使用狀況分析 大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計(jì)算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費(fèi)的措施有利于降低使用成本。但是從圖 410來看，從大一到大三和大四，認(rèn)同度從 53％攀升到了 70％，即年級(jí)越高，大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)同程度越高。青島地區(qū)大學(xué)生信用卡了解信用卡知識(shí)的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，這種方法能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點(diǎn)是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財(cái)觀念和知識(shí)。排在第二位的是轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費(fèi)，占總量的 22%。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。 年級(jí)在本調(diào)查中，大三和大四的學(xué)生參與的不多，故將兩年級(jí)數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費(fèi)群整體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。 第二部分 調(diào)查目的通過青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，預(yù)測(cè)大學(xué)生信用卡的發(fā)展趨勢(shì)，為大學(xué)生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析，為學(xué)校和發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供多組準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，為學(xué)校開展針對(duì)大學(xué)生信用卡的指導(dǎo)工作和制定相關(guān)政策提供科學(xué)建議，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信用卡活動(dòng)提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學(xué)生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運(yùn)而生了。從目前的中國信用卡市場(chǎng)來看，整體還處于培育的階段。但是，信用卡的出現(xiàn)卻為當(dāng)代大學(xué)生帶來了一種全新的消費(fèi)方式，它在大學(xué)生中的使用現(xiàn)狀到底如何、大學(xué)生的消費(fèi)狀況是否會(huì)因?yàn)樾庞每ǖ牧魍ǘ霈F(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，是一個(gè)值得探究的問題。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡 1915年起源于美國。所以，中國境內(nèi)的信用卡發(fā)行者，不論中資還是外資，都將有機(jī)會(huì)分享到這塊潛力巨大的利潤大餅。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。后期發(fā)放補(bǔ)充調(diào)查問卷 200份，回收 196份，回收率為 98%，其中有效問卷 194，有效率 99%。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對(duì)大二學(xué)生有針對(duì)性的售卡方式有關(guān)。 社群規(guī)范性圖 45 大學(xué)生辦理信用卡的途徑受到社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例要高于不受社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)信用卡的了解沒有絕對(duì)突出的方面，不過，前兩項(xiàng)的總比率超過一半，說明大學(xué)生對(duì)信息用的最基本的服務(wù)還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學(xué)生利用信用卡免費(fèi)用轉(zhuǎn)帳和異地存取。但是，大學(xué)生喜歡創(chuàng)新，希望有與眾不同的體驗(yàn)，也嘗試了不同的功能和服務(wù)。但在圖 412中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途 413中，與其他年級(jí)相比，大一學(xué)生更注重安全性，大二學(xué)生更注重網(wǎng)上支付，大三四學(xué)生無明顯差異。由此可見銀行外辦理占 80％，銀行直接參與推動(dòng)的信用卡申請(qǐng)占 48％；結(jié)合校園的特殊性，利用同學(xué)間銷售比銀行促銷跟有效，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)校園內(nèi)學(xué)生代理人的推銷方式有足夠的重視；還有，大學(xué)生信用卡辦理途徑多樣且無占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的途徑，銀行應(yīng)多管齊下，開拓創(chuàng)新多種途徑。這主要體現(xiàn)大學(xué)生對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動(dòng)影響較大。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受生活水平、性別年級(jí)因素影響比較明顯。這說明女生信用卡使用效率比男生高。 大學(xué)生信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析青島市高校大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)分布情況如下表所示： 圖 53青島市高校大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析圖圖 58信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析圖由圖 58可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中使用信用卡主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝方面，占總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)的 53%，同時(shí)其它、網(wǎng)上支付如教育（高水平考試）支付、網(wǎng)購等也占較大比例，為總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)的 35%。 大學(xué)生信用卡透支后未及時(shí)還款了解程度分析青島市高校大學(xué)生對(duì)信用卡透支后還款狀況如下圖所示：25109290182050100150200250300a了解 b不太了解 c不了解透支后未及時(shí)還款了解程度分析圖 511青島市高校大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解程度狀況分析圖已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生了解程度 賦值范圍 中值人數(shù)（人） 比率（%） 人數(shù)（人） 比率（%）了解 — 61 46 不太清楚 — 151 137 不了解 0— 80 101 總計(jì) 292 100 284 100表 53已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)透支后未及時(shí)還款了解程度對(duì)比表平均值計(jì)算說明：每項(xiàng)中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。小結(jié)：由此可以看出，大學(xué)生對(duì)于死卡造成浪費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足。一般大學(xué)生在大三進(jìn)入考研等階段，會(huì)比較忙一些，所以持卡率明顯不如一二年級(jí)，而大多數(shù)大四學(xué)生忙于就業(yè)，對(duì)消費(fèi)的關(guān)注接、減少可能是導(dǎo)致其持卡率最低的原因。33%%%%%持 卡 意 愿 率持 卡 意 愿 率 % % % %一 年 級(jí) 二 年 級(jí) 三 年 級(jí) 四 年 級(jí)圖 521未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿影響因素之年級(jí)從年級(jí)的角度，再一次可以看到，未辦理信用卡大學(xué)生的持卡意愿偏低。大學(xué)生刷信用卡超前消費(fèi)有利有弊，只要結(jié)合實(shí)際情況合理把握消費(fèi)的額度。 過度消費(fèi)原因分析青 島 市 高 校 大 學(xué) 生 過 度 消 費(fèi) 的 原 因 如 下 圖 所 示 ：b盲 目 跟 風(fēng)24%a自 制 力 不 強(qiáng)41%c理 財(cái) 能 力 差35%a自 制 力 不 強(qiáng)b盲 目 跟 風(fēng)c理 財(cái) 能 力 差圖 524大 學(xué) 生 過 度 消 費(fèi) 的 原 因由圖 524可以看出，自制能力差，理財(cái)能力差，盲目跟風(fēng)是導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)的三大主要原因。 消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對(duì)比分析青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比如下表：已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 消費(fèi)結(jié)構(gòu) 選擇人次(人次) 比率(%) 選擇人次(人次) 比率(%) 日常飲食及消費(fèi)品 97 99 94 98MP電腦、服裝、化妝品等時(shí)尚品消費(fèi) 26 27 19 2039話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 69 70 54 57外出聚會(huì)就餐 33 34 26 27學(xué)習(xí)用品 18 18 23 24其它 12 12 8 8表 58青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比表注：本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式。與此同時(shí)也應(yīng)注意到有近 50%的大學(xué)生辦卡是為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額，由此也就造成了死卡的大量存在。而在外出聚會(huì)就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦卡大學(xué)生明顯高于未辦卡的大學(xué)生。以折線圖直觀反映如下：38已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 月 平 均 消 費(fèi) 水 平 對(duì) 比12740211023512 701020304050300以 下 301—500 501—800 801—1000 1