【正文】 小結：據此，我們可以在一定程度上認為，在消費結構上，已辦理信用卡大學生與未辦理信用卡大學生已經呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費用途上明顯高于后者。這也從一定程度能夠在 800元以上消費區(qū)間存在過度消費情況。28%。假設未大學生對過度消費態(tài)度值為 x，則計算可得：X＝，屬于一般范圍。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數未辦理信用卡人數 合計 持卡率男 167 139 304 %女 136 162 294 %未辦理信用卡大學生比例比例比例比例比例30持 卡 率% %% 40%%%%%%%%一 年 級 二 年 級 三 年 級 四 年 級持 卡 率圖 517年級對大學生持卡率影響分析通過圖 517可以清晰地看出來，大一大三大四的學生持卡率均沒有達到 50%，而是介于 40%到 50%之間，只有大二學生的持卡率超過了 50%，達到 %。小結：高校各年級大學生在辦理行用卡后平均有 %即四分之一的學生會注銷已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費，增加了發(fā)卡機構的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。這說明大多數學生還款信用是比較好的，使用信用卡科學消費，不追求過度消費有著理性消費觀念和能力，但也有一些同學自我管理能力不強，理財意識較差，過度消費，造成惡意透支。 大學生信用卡月平均消費金額分析青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月情況如下圖所示：圖 57青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月示意圖按照中值的計算方法，設平均刷卡消費金額/月為 x3，計算可得：x3= 元/月由圖 57可以看出，已辦理信用卡大學生中 65%的學生平均刷卡消費金額/月為 0100元，16%的學生平均刷卡消費金額/月為 101200元，而每月刷卡消費金額在 200元以上的大學生比重為 19%。青島市高校大學生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 54 生活水平對信用卡使用頻率影響分析由圖 54可以看出，大學生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數大學生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為 3001000 元的已辦理信用卡大學生中平均有 %的學生沒有使用辦理的信用卡，即“死卡”( 辦卡不用卡) 現(xiàn)象比較嚴重。小結：高校大學生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。從一定意義上說，大學生持有信用卡數量大多數集中于 1張、23 張區(qū)域，大學生擁有信用卡的數量是比較少的。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學則更希望增加優(yōu)惠商戶。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國 內 外 通 用 便 利性8%g卡 面 外 觀7%h 其 它3%圖 411總體信用卡申請考慮因素a透支額度b銀行形象c安全性d網上支付e存取便利f國際通用g卡面外觀0500 11％ 16％ 28％ 8％ 24％ 8％ 5％500800 11％ 15％ 24％ 11％ 21％ 8％ 10％生活水平800 以上 11％ 14％ 29％ 14％ 16％ 8％ 8％表 41信用卡申請考慮因素的生活水平差異10信 用 卡 申 請 考 慮 因 素 的 性 別 差 異（ ％ ）051015202530a b c d e f g男 性女 性圖 412信用卡申請考慮因素的性別差異信 用 卡 申 請 考 慮 因 素 的 年 級 差 異（ ％ ）05101520253035a b c d e f g大 一大 二大 三 四圖 413信用卡申請考慮因素的年級差異圖 411在申辦信用卡的影響因素中，安全性居首位占總數的 25％，其后是存取款便利性、銀行形象等，信用卡的特色功能如透支額度和網上支付等排名并不靠前，分別占11％和 10％。其結果是，大學生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用8 您 使 用 過 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費 （ 如 透 支 c轉 賬 結 算 d網 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財g用 戶 積 分 兌 換 商 品 或 服 務 h其 它 大學生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學生使用過的信用卡功能分析根據調查的數據，青島地區(qū)大學生使用信用卡的功能用于“刷卡消費商品”的占到了被調查人數的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網上支付” “分期付款、理財”等特色服務總和也只占了 37%。排在第三位的是掛失、銷卡等業(yè)務，占總量的 19%。 生活水平圖 44 大學生平均每月生活費平均每月可支配收入在 301500 之間的同學占了多數(47%),501800 的也為數不少(35%),而約有 6％的同學每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學在 1000 以上。另外，本調查的目的主要是針對大一、大二的學生的信用卡持有和使用情況，這也是將大三、大四學生合為整體調查的原因。第三部分 調查概況 問卷發(fā)放的地點：中國海洋大學（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國石油大學（黃島校區(qū)）、青島大學（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學、青島理工大學（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠洋船員學院 調查方法：隨機抽樣方法 調查形式：面對面交流訪問式、問卷調查 問卷回收情況：本次前期發(fā)放調查問卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問卷 604份，有效率為 %。第一張大學生信用卡于 2021年 09月 20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。據 VISA 國際組織的調研報告稱：保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在 3000 萬至 6000 萬，可是截至 2021 年，中國的信用卡持卡人數僅有 1000 萬，市場還處于相當初級的階段。第一部分 調查背景 信用卡的概念信用卡是銀行或其它財務機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。按其功能可分為借記卡、準貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。同時，據麥肯錫預測，中國的零售信貸市場將呈指數增長，而僅僅信用卡，2021 年利潤將達到 130 億～140 億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產品，愈發(fā)成為銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源之一。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。其中已辦理信用卡的人數為 308人，占被調查者總人數的 51%；未辦理信用卡的人數為 296人，占被調查者總人數的 49%。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎 學 金 或 助 學 金 d打 工 或 勤 工 助 學 e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學生所處年級與否持有信用卡之間的關系在 582 人次有效回答中，大一學生中持卡的比率為 51%，大二學生中持卡的比率為 61%，大三、大四學生中持卡的比率為 58%。以上簡單統(tǒng)計中可以看出，當代大學生的月收入水平整體較低，而其中絕對角度的貧富差距不大。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財工具所占比重并不是太大，但三項也占到了總量的 26%左右。很顯然，大學生使用信用卡還是多用來消費商品和本異地取款業(yè)務。不同生活水平、性別和年級的同學均符合這一規(guī)律?？?體 信 用 卡 改 進 意 見a18%b37%c13%d15%e14% f3%13 大學生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學的介紹29%b銀行的促銷活動28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學的介紹b銀行的促銷活動c到銀行辦理d其它圖 418大學生信用卡辦理途徑由圖 418可以看出，在大學生信用卡辦理途徑中，經身邊老師同學介紹而辦理的占29％，在銀行促銷中辦理的占 28％，而直接到銀行內辦理的僅占 20％，其它途徑占23％。二、青島市高校大學生信用卡持有數量影響因素分析16生活水平對信用卡持有數量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對大學生信用卡持有數量影響分析由圖 51 可以看出，大學生信用卡持有數量受其生活水平影響比較明顯，不過大學生信用卡持有數量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數比例比較高的主要是集中在消費區(qū)間 300 元800 元之間。大學生信用卡持有數量較低，無論是從潛在顧客數量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι希源嬖诖罅康氖袌隹臻g，應該加強市場推廣和促銷策略，擴大市場。20性 別 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。小結：22在已辦理信用卡大學生中，刷卡消費金額比較低，大學生刷卡消費市場總體交易額比較小，刷卡消費觀念大學生沒有成為主流觀念之一，刷卡消費在大學生中普及度不是很高，沒有形成一種習慣性生活方式，只是作為一種時尚新潮追求和體驗，但也有 35%的大學生平均刷卡消費金額/月在 100元以上，正在慢慢融入刷卡消費生活方式，最終刷卡消費會成為大學生生活的一部分。小結：在大學生中發(fā)行信用卡不必太擔心用戶透支后的還款問題，大多數大學生的還款信用是比較好的，但是信用卡透支使用率比較低，信用卡的透支功能沒有充分發(fā)揮出來，大多數大學生超前消費觀念不是很強。28青島市高校大學生信用卡注銷原因狀況如下圖所示：信 用 卡 注 銷 原 因 分 析 圖h其 它7%a銀 行 服 務 質 量差6% b營 業(yè) 網 點 少19%c卡 功 能 少9%d信 用 額 度 低9%e樣 式 呆 板9%f卡 安 全 性 差8%g不 常 用 達 不 到免 年 費 標 準33%a銀 行 服 務 質 量 差b營 業(yè) 網 點 少c卡 功 能 少d信 用 額 度 低e樣 式 呆 板f卡 安 全 性 差g不 常 用 達 不 到 免 年 費 標準h其 它圖 515青島市高校大學生信用卡注銷比原因狀況分析圖由圖 515可以看出，已辦理信用卡大學生中有 33%的學生是因為已辦理的信用卡不常用，達不到免年費標準而注銷信用卡的，有 19%的學生是因為發(fā)卡機構營業(yè)網點少而注銷信用卡的，同時分別有 9%的學生因為信用卡功能少、安全性差、信用額度低、樣式呆板而注銷信用卡的。相比大二學生，大一新生剛入大學校園，對各方面的事情都還不算太了解，但又具有好奇心里，所以其持卡率會高于三四年級，但又低于二年級學生。而男生的持卡率本身就比女生持卡率要高，小結：男大學生信用卡市場具有可觀的前景，而女大學生的信用卡市場則面臨著持卡率不理想，持卡意愿低迷的問題，要想打開這塊市場，還需深究原因，對癥下藥。據此我們可以了解到，大學生對使用信用卡超前消費既不表示非常贊同，也不是強烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。這說明，大學生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問題，有部分學生不顧自己的承受能力而刷卡消費，不能及時還清導致過度消費，影響個人信用度。這些學生有待加強對之消費指導。 大學生信用卡辦理與未辦理原因對比分析青島高校大學生已辦理與未辦理信用卡原因對比已辦理信用卡大學生 未辦理信用卡大學生 辦理原因 人數 比率(%) 未辦理原因 人數 比率(%)真正需要信用卡來滿足自己的需要 111 84 領取發(fā)卡銀行的促銷禮物 35 1