【正文】 小結(jié)：據(jù)此，我們可以在一定程度上認(rèn)為，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費(fèi)用途上明顯高于后者。這也從一定程度能夠在 800元以上消費(fèi)區(qū)間存在過(guò)度消費(fèi)情況。28%。假設(shè)未大學(xué)生對(duì)過(guò)度消費(fèi)態(tài)度值為 x，則計(jì)算可得：X＝，屬于一般范圍。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數(shù)未辦理信用卡人數(shù) 合計(jì) 持卡率男 167 139 304 %女 136 162 294 %未辦理信用卡大學(xué)生比例比例比例比例比例30持 卡 率% %% 40%%%%%%%%一 年 級(jí) 二 年 級(jí) 三 年 級(jí) 四 年 級(jí)持 卡 率圖 517年級(jí)對(duì)大學(xué)生持卡率影響分析通過(guò)圖 517可以清晰地看出來(lái)，大一大三大四的學(xué)生持卡率均沒(méi)有達(dá)到 50%，而是介于 40%到 50%之間，只有大二學(xué)生的持卡率超過(guò)了 50%，達(dá)到 %。小結(jié)：高校各年級(jí)大學(xué)生在辦理行用卡后平均有 %即四分之一的學(xué)生會(huì)注銷(xiāo)已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費(fèi)，增加了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。這說(shuō)明大多數(shù)學(xué)生還款信用是比較好的，使用信用卡科學(xué)消費(fèi)，不追求過(guò)度消費(fèi)有著理性消費(fèi)觀念和能力，但也有一些同學(xué)自我管理能力不強(qiáng)，理財(cái)意識(shí)較差，過(guò)度消費(fèi)，造成惡意透支。 大學(xué)生信用卡月平均消費(fèi)金額分析青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月情況如下圖所示：圖 57青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月示意圖按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均刷卡消費(fèi)金額/月為 x3，計(jì)算可得：x3= 元/月由圖 57可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 65%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 0100元，16%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 101200元，而每月刷卡消費(fèi)金額在 200元以上的大學(xué)生比重為 19%。青島市高校大學(xué)生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 54 生活水平對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 54可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為 3001000 元的已辦理信用卡大學(xué)生中平均有 %的學(xué)生沒(méi)有使用辦理的信用卡，即“死卡”( 辦卡不用卡) 現(xiàn)象比較嚴(yán)重。小結(jié)：高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)仍不夠。從一定意義上說(shuō)，大學(xué)生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于 1張、23 張區(qū)域，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學(xué)則更希望增加優(yōu)惠商戶(hù)。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請(qǐng) 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網(wǎng) 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國(guó) 內(nèi) 外 通 用 便 利性8%g卡 面 外 觀7%h 其 它3%圖 411總體信用卡申請(qǐng)考慮因素a透支額度b銀行形象c安全性d網(wǎng)上支付e存取便利f國(guó)際通用g卡面外觀0500 11％ 16％ 28％ 8％ 24％ 8％ 5％500800 11％ 15％ 24％ 11％ 21％ 8％ 10％生活水平800 以上 11％ 14％ 29％ 14％ 16％ 8％ 8％表 41信用卡申請(qǐng)考慮因素的生活水平差異10信 用 卡 申 請(qǐng) 考 慮 因 素 的 性 別 差 異（ ％ ）051015202530a b c d e f g男 性女 性圖 412信用卡申請(qǐng)考慮因素的性別差異信 用 卡 申 請(qǐng) 考 慮 因 素 的 年 級(jí) 差 異（ ％ ）05101520253035a b c d e f g大 一大 二大 三 四圖 413信用卡申請(qǐng)考慮因素的年級(jí)差異圖 411在申辦信用卡的影響因素中，安全性居首位占總數(shù)的 25％，其后是存取款便利性、銀行形象等，信用卡的特色功能如透支額度和網(wǎng)上支付等排名并不靠前，分別占11％和 10％。其結(jié)果是，大學(xué)生對(duì)信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對(duì)信用卡的使用8 您 使 用 過(guò) 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費(fèi) （ 如 透 支 c轉(zhuǎn) 賬 結(jié) 算 d網(wǎng) 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財(cái)g用 戶(hù) 積 分 兌 換 商 品 或 服 務(wù) h其 它 大學(xué)生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學(xué)生使用過(guò)的信用卡功能分析根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，青島地區(qū)大學(xué)生使用信用卡的功能用于“刷卡消費(fèi)商品”的占到了被調(diào)查人數(shù)的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網(wǎng)上支付” “分期付款、理財(cái)”等特色服務(wù)總和也只占了 37%。排在第三位的是掛失、銷(xiāo)卡等業(yè)務(wù)，占總量的 19%。 生活水平圖 44 大學(xué)生平均每月生活費(fèi)平均每月可支配收入在 301500 之間的同學(xué)占了多數(shù)(47%),501800 的也為數(shù)不少(35%),而約有 6％的同學(xué)每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學(xué)在 1000 以上。另外，本調(diào)查的目的主要是針對(duì)大一、大二的學(xué)生的信用卡持有和使用情況，這也是將大三、大四學(xué)生合為整體調(diào)查的原因。第三部分 調(diào)查概況 問(wèn)卷發(fā)放的地點(diǎn)：中國(guó)海洋大學(xué)（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國(guó)石油大學(xué)（黃島校區(qū)）、青島大學(xué)（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學(xué)、青島理工大學(xué)（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院 調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法 調(diào)查形式：面對(duì)面交流訪問(wèn)式、問(wèn)卷調(diào)查 問(wèn)卷回收情況：本次前期發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問(wèn)卷 604份，有效率為 %。第一張大學(xué)生信用卡于 2021年 09月 20日，由金誠(chéng)信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。據(jù) VISA 國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告稱(chēng)：保守估計(jì)，中國(guó)目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在 3000 萬(wàn)至 6000 萬(wàn)，可是截至 2021 年，中國(guó)的信用卡持卡人數(shù)僅有 1000 萬(wàn)，市場(chǎng)還處于相當(dāng)初級(jí)的階段。第一部分 調(diào)查背景 信用卡的概念信用卡是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。按其功能可分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。同時(shí)，據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，而僅僅信用卡，2021 年利潤(rùn)將達(dá)到 130 億～140 億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，愈發(fā)成為銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源之一。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。其中已辦理信用卡的人數(shù)為 308人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 51%；未辦理信用卡的人數(shù)為 296人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 49%。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎(jiǎng) 學(xué) 金 或 助 學(xué) 金 d打 工 或 勤 工 助 學(xué) e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學(xué)生所處年級(jí)與否持有信用卡之間的關(guān)系在 582 人次有效回答中，大一學(xué)生中持卡的比率為 51%，大二學(xué)生中持卡的比率為 61%，大三、大四學(xué)生中持卡的比率為 58%。以上簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)中可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的月收入水平整體較低，而其中絕對(duì)角度的貧富差距不大。透支金額免息期、過(guò)期還款利息、各種理財(cái)工具所占比重并不是太大，但三項(xiàng)也占到了總量的 26%左右。很顯然，大學(xué)生使用信用卡還是多用來(lái)消費(fèi)商品和本異地取款業(yè)務(wù)。不同生活水平、性別和年級(jí)的同學(xué)均符合這一規(guī)律?？?體 信 用 卡 改 進(jìn) 意 見(jiàn)a18%b37%c13%d15%e14% f3%13 大學(xué)生信用卡辦理途徑現(xiàn)狀信用卡辦理途徑a身邊老師同學(xué)的介紹29%b銀行的促銷(xiāo)活動(dòng)28%c到銀行辦理20%d其它23%a身邊老師同學(xué)的介紹b銀行的促銷(xiāo)活動(dòng)c到銀行辦理d其它圖 418大學(xué)生信用卡辦理途徑由圖 418可以看出，在大學(xué)生信用卡辦理途徑中，經(jīng)身邊老師同學(xué)介紹而辦理的占29％，在銀行促銷(xiāo)中辦理的占 28％，而直接到銀行內(nèi)辦理的僅占 20％，其它途徑占23％。二、青島市高校大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響因素分析16生活水平對(duì)信用卡持有數(shù)量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對(duì)大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 51 可以看出，大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過(guò)大學(xué)生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費(fèi)區(qū)間 300 元800 元之間。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量較低，無(wú)論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι?，仍存在大量的市?chǎng)空間，應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和促銷(xiāo)策略，擴(kuò)大市場(chǎng)。20性 別 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。小結(jié)：22在已辦理信用卡大學(xué)生中，刷卡消費(fèi)金額比較低，大學(xué)生刷卡消費(fèi)市場(chǎng)總體交易額比較小，刷卡消費(fèi)觀念大學(xué)生沒(méi)有成為主流觀念之一，刷卡消費(fèi)在大學(xué)生中普及度不是很高，沒(méi)有形成一種習(xí)慣性生活方式，只是作為一種時(shí)尚新潮追求和體驗(yàn)，但也有 35%的大學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月在 100元以上，正在慢慢融入刷卡消費(fèi)生活方式，最終刷卡消費(fèi)會(huì)成為大學(xué)生生活的一部分。小結(jié)：在大學(xué)生中發(fā)行信用卡不必太擔(dān)心用戶(hù)透支后的還款問(wèn)題，大多數(shù)大學(xué)生的還款信用是比較好的，但是信用卡透支使用率比較低，信用卡的透支功能沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)，大多數(shù)大學(xué)生超前消費(fèi)觀念不是很強(qiáng)。28青島市高校大學(xué)生信用卡注銷(xiāo)原因狀況如下圖所示：信 用 卡 注 銷(xiāo) 原 因 分 析 圖h其 它7%a銀 行 服 務(wù) 質(zhì) 量差6% b營(yíng) 業(yè) 網(wǎng) 點(diǎn) 少19%c卡 功 能 少9%d信 用 額 度 低9%e樣 式 呆 板9%f卡 安 全 性 差8%g不 常 用 達(dá) 不 到免 年 費(fèi) 標(biāo) 準(zhǔn)33%a銀 行 服 務(wù) 質(zhì) 量 差b營(yíng) 業(yè) 網(wǎng) 點(diǎn) 少c卡 功 能 少d信 用 額 度 低e樣 式 呆 板f卡 安 全 性 差g不 常 用 達(dá) 不 到 免 年 費(fèi) 標(biāo)準(zhǔn)h其 它圖 515青島市高校大學(xué)生信用卡注銷(xiāo)比原因狀況分析圖由圖 515可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 33%的學(xué)生是因?yàn)橐艳k理的信用卡不常用，達(dá)不到免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而注銷(xiāo)信用卡的，有 19%的學(xué)生是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少而注銷(xiāo)信用卡的，同時(shí)分別有 9%的學(xué)生因?yàn)樾庞每üδ苌?、安全性差、信用額度低、樣式呆板而注銷(xiāo)信用卡的。相比大二學(xué)生，大一新生剛?cè)氪髮W(xué)校園，對(duì)各方面的事情都還不算太了解，但又具有好奇心里，所以其持卡率會(huì)高于三四年級(jí)，但又低于二年級(jí)學(xué)生。而男生的持卡率本身就比女生持卡率要高，小結(jié)：男大學(xué)生信用卡市場(chǎng)具有可觀的前景，而女大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)則面臨著持卡率不理想，持卡意愿低迷的問(wèn)題，要想打開(kāi)這塊市場(chǎng)，還需深究原因，對(duì)癥下藥。據(jù)此我們可以了解到，大學(xué)生對(duì)使用信用卡超前消費(fèi)既不表示非常贊同，也不是強(qiáng)烈反對(duì)，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。這說(shuō)明，大學(xué)生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問(wèn)題，有部分學(xué)生不顧自己的承受能力而刷卡消費(fèi)，不能及時(shí)還清導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)，影響個(gè)人信用度。這些學(xué)生有待加強(qiáng)對(duì)之消費(fèi)指導(dǎo)。 大學(xué)生信用卡辦理與未辦理原因?qū)Ρ确治銮鄭u高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ纫艳k理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 辦理原因 人數(shù) 比率(%) 未辦理原因 人數(shù) 比率(%)真正需要信用卡來(lái)滿(mǎn)足自己的需要 111 84 領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷(xiāo)禮物 35 1