【正文】 師 同 學(xué) 介 紹銀 行 推 銷到 銀 行 辦 理 圖 420（圖中字母項(xiàng)目參考圖 419）由圖 419可以看出，真正為滿足需求辦理只占 38％，辦理過程的不理智成分較大，至少占 36％；同時(shí)，面對(duì)辦卡推銷時(shí)的直接利益時(shí)大學(xué)生的辦卡成功率更高，即“領(lǐng)取禮物”占到 12％而大于“學(xué)習(xí)理財(cái)”10％和“刷卡折扣”4％。15第五部分 在校大學(xué)生信用卡使用狀況分析 已辦理信用卡的大學(xué)生信用卡使用狀況分析 大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析一、青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況如下表所示：1張 2—3張 4—5張 5張以上人數(shù) 197 115 25 8比率（%） 58 33 7 2表 51青島市高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量狀況分布表按照算中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡數(shù)量為 x1，計(jì)算可得：x1= 張據(jù)此可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為 張。而高消費(fèi)區(qū)間的大學(xué)生持卡量達(dá)到 5 張的百分比最高，這也說明生活消費(fèi)較高的同學(xué)的信用卡的管理存在一定問題。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項(xiàng)活動(dòng)，包括銀行的信用卡促銷活動(dòng)，因此，大學(xué)二年級(jí)的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。生活水平在300800 元區(qū)域即中等生活水平的大學(xué)生構(gòu)成了大學(xué)生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體。這說明在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的，“死卡”19（辦卡但不用卡）這種現(xiàn)象比較嚴(yán)重，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析% %%% %%% %%%%%大 一大 二大 三 、 四大 一 % % %大 二 % % %大 三 、 四 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 56 年級(jí)對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 56可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受年級(jí)因素影響比較大，大三、四學(xué)生使用頻率最高，大二次之，大一最差；“死卡” （辦卡不用卡）比例大一最大，大二次之，大三、四最小。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級(jí)越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。小結(jié)：大學(xué)生刷卡使用信用卡消費(fèi)除了主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝等方面，在網(wǎng)購(gòu)、教育培訓(xùn)等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況如下圖所示：24信用卡透支后還款狀況分析圖d不能及時(shí)還清10%c偶爾不能及時(shí)還清7%b基本全部還清 19% a每次按時(shí)全部還清64%a每次按時(shí)全部還清b基本全部還清c偶爾不能及時(shí)還清d不能及時(shí)還清圖 510青島市高校大學(xué)生信用卡透支后還款狀況分析圖由圖 510可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中有 64%的學(xué)生透支后能夠每次按時(shí)全部還清，19%的學(xué)生基本能全部還清，但還有 7%的學(xué)生偶爾不能及時(shí)還清，10%的學(xué)生不能及時(shí)還清。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度為 x1，未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度為 x2，根據(jù)上表計(jì)算得：x1 = x2 = △x1 = x1x2 = (x1x2)/x2 = = %對(duì)比分析：從以上兩個(gè)數(shù)據(jù)來看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解26平均程度均小于 ，屬于不太清楚程度；已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度比未辦理信用卡大學(xué)生高出 ，占未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度的 %。年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 注 銷 影 響 分 析 010203040506070是否是 否 大 一 大 二 大 三 、 四圖 514 年級(jí)對(duì)信用卡注銷影響分析由圖 514可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學(xué)生比例分別為%、%、比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。少部分注銷卡的學(xué)生能夠認(rèn)識(shí)到不能充分利用信用卡給自己帶來的負(fù)擔(dān)。不同性別大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式、消費(fèi)需求等等都有所不同，從而難免影響到其持卡率，男女性別的差異對(duì)大學(xué)生持有信用卡的比率影響正如下表所示：表 54性別對(duì)大學(xué)生持卡率影響分析從整體上看，男女生的持卡比例都接近于 50%，即無論是男生還是女生，都有約人數(shù)的一半持有信用卡，這也正和信用卡整體持有率 51%相一致；但就男女生來看，男生持卡率明顯高于女生，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)在男生群體中影響力較女生群體市場(chǎng)的影響力更大。 未辦理信用卡大學(xué)生的辦理信用卡意愿分析在未辦理信用卡大學(xué)生中，我們就“是否愿意擁有一張信用卡”做出調(diào)查，結(jié)果如下圖所示：31a是24%b否76% a是b否圖 518 未辦理大學(xué)生持卡意愿分析從圖 518我們不難看出，在未辦理信用卡大學(xué)生中，僅有少數(shù)大學(xué)生有辦理信用卡的意愿和傾向，而大部分繼續(xù)對(duì)信用卡的辦理保持較低的意愿，其中表示不愿意擁有一張信用卡的大學(xué)生竟然占到了７６％。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學(xué)生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學(xué)生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。大一大二大三年級(jí)的未辦理信用卡的學(xué)生持卡意愿都沒超過總持卡意愿 24%。 當(dāng)前，有許多同學(xué)使用信用卡刷卡透支超前消費(fèi)，對(duì)于大學(xué)生使用信用卡超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，高校學(xué)生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，如下圖所示：34a不 贊 同19%b一 般68%c非 常 贊 同13%a不 贊 同b一 般c非 常 贊 同圖 522超前消費(fèi)支持程度對(duì)不同的態(tài)度給與 0—1之間數(shù)值的賦值態(tài)度 賦 值 范 圍 中 值 x(i) 人 數(shù) m(i)(人) 非常贊同 76一般 396不贊同 0．83 111表 55超前消費(fèi)支持程度賦值說明：為了以數(shù)量化的方式直觀地反映大學(xué)生對(duì)過度消費(fèi)的態(tài)度。 過度消費(fèi)狀況分析過 度 消 費(fèi) 是 指 超 出 一 定 界 限 ， 與 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 水 平 不 相 適 應(yīng) 的 消 費(fèi) 水 平 。 從大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學(xué)生的過度消費(fèi)，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時(shí)還清不能及時(shí)還清經(jīng)常會(huì)用到 3 5偶爾會(huì)用到 8 8合計(jì) 11 13比例 % %表 56大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學(xué)生還款情況系 列 1圖 523大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學(xué)生中有 11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，36即由 38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時(shí)還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。它們也正好反映出了大學(xué)生在消費(fèi)方面存在的自身弱點(diǎn)。小結(jié)：據(jù)此，可以這樣認(rèn)為，在平均意義上來看，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生在月平均消費(fèi)數(shù)額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，而在 800元以上的消費(fèi)區(qū)間，已辦卡大學(xué)生的人均月消費(fèi)水平普遍高于未辦卡大學(xué)生。故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 消 費(fèi) 結(jié) 構(gòu) 對(duì) 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費(fèi)品 MP電腦、服裝、化妝品等時(shí)尚品消費(fèi) 話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 外出聚會(huì)就餐學(xué)習(xí)用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在外出聚會(huì)就餐，購(gòu)買電腦、手機(jī)、MP3 等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，比率明顯高于未辦卡的大學(xué)生。：（注：由于可選項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次）未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表 分 析8417643 15 44 29 10 050100150200對(duì)信用卡不熟悉 不需要辦理手續(xù)麻煩手續(xù)費(fèi)高擔(dān)心使用信用卡花錢太多擔(dān)心用卡支付不安全 其他人 數(shù) 比 率 (%)表 528 未辦理大學(xué)生辦理原因42從上圖我們可以直觀看出，有 %的未辦卡的大學(xué)生認(rèn)為不需要。 大學(xué)生信用卡辦理與未辦理原因?qū)Ρ确治銮鄭u高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ纫艳k理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 辦理原因 人數(shù) 比率(%) 未辦理原因 人數(shù) 比率(%)真正需要信用卡來滿足自己的需要 111 84 領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物 35 176 為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 96 43 學(xué)習(xí)理財(cái) 36 15 跟風(fēng)隨眾 40 太多44 刷卡折扣 11 擔(dān)心用卡支付不安全 29 10其他 20 表 59青島高校大學(xué)生已辦理與未辦理信用卡原因?qū)Ρ龋海ㄗⅲ河捎诳蛇x項(xiàng)目的多樣化，我們將本題設(shè)計(jì)為不定項(xiàng)選擇的形式，故歸總所得數(shù)表示為各個(gè)選項(xiàng)的選擇人次）41已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 辦 理 原 因 圖 表111359636 40 6080100120真正需要信用卡來滿足自己的需要領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物為了幫助信用卡代理的同學(xué)完成定額 學(xué)習(xí)理財(cái)跟風(fēng)隨眾刷卡折扣人 數(shù) 比 率 (%)圖 527 已辦理大學(xué)生辦理原因從上圖我們可以直觀看出，一半以上大學(xué)生辦卡的原因是整整需要信用卡來滿足自己的需要，說明信用卡的校園推廣是有著廣闊市場(chǎng)需求的，而這也正說明并驗(yàn)證了近幾年來各主要發(fā)卡銀行重視學(xué)生市場(chǎng)的原因。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及學(xué)習(xí)用品等這類傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為 24%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的 18%。這些學(xué)生有待加強(qiáng)對(duì)之消費(fèi)指導(dǎo)。假設(shè)已辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X1，未辦理信用卡大學(xué)生月消費(fèi)水平平均值為 X2，根據(jù)上表計(jì)算得：X1＝690 元/月 X2＝492 元/月△X ＝X1X2＝198 元/月 (X1X2)/ X2＝%對(duì)比分析：從以上兩個(gè)數(shù)值來看，已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平均屬于 500元/月—800 元/月這個(gè)區(qū)間，屬于中檔消費(fèi)水平；同時(shí)已辦理信用卡的大學(xué)生的月人均消費(fèi)水平要比未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平高出近 200元/月，占未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平的 %，并且集中體現(xiàn)在 500800元/月這一消費(fèi)區(qū)間。這說明，大學(xué)生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問題，有部分學(xué)生不顧自己的承受能力而刷卡消費(fèi)，不能及時(shí)還清導(dǎo)致過度消費(fèi)，影響個(gè)人信用度。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有 76%的學(xué)生生活費(fèi)主要來自于父母提供，大學(xué)生的月生活費(fèi)在 301——500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費(fèi)在 501——800之間的學(xué)生也占到了 35%，9%的學(xué)生在 801——1000之內(nèi)，只有 3%的同學(xué)在 1000以上，也有 6%的學(xué)生月生活費(fèi)僅僅在 300以下。據(jù)此我們可以了解到，大學(xué)生對(duì)使用信用卡超前消費(fèi)既不表示非常贊同，也不是強(qiáng)烈反對(duì)，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。從圖 521中分析到大四學(xué)生持卡率在四個(gè)年級(jí)中最低，這對(duì)于銀行是個(gè)商機(jī)切入點(diǎn)，銀行應(yīng)針對(duì)大四通過市場(chǎng)調(diào)研，了解大四學(xué)生對(duì)信用卡功能的特殊需要，加大和完善信用卡知識(shí)宣傳的力度和渠道，提供適合大四學(xué)生的方便的信用卡辦卡途徑，把大四學(xué)生高的辦卡意愿轉(zhuǎn)化為高的辦卡率。而男生的持卡率本身就比女生持卡率要高，小結(jié)：男大學(xué)生信用卡市場(chǎng)具有可觀的前景，而女大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)則面臨著持卡率不理想，持卡意愿低迷的問題，要想打開這塊市場(chǎng)，還需深究原因，對(duì)癥下藥。未 辦 理 信 用 卡 原 因 分 析 圖f擔(dān) 心 用 卡 支付 不 安 全7%e擔(dān) 心 使 用 信用 卡 花 錢 太 多11%d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高4%g其 它6% a對(duì) 信 用 卡 不熟 悉21%c辦 理 手 續(xù) 麻煩10%b不 需 要41%a對(duì) 信 用 卡 不 熟 悉b不 需 要c辦 理 手 續(xù) 麻 煩 d手 續(xù) 費(fèi) 偏 高e擔(dān) 心 使 用 信 用 卡 花 錢太 多f擔(dān) 心 用 卡 支 付 不 安 全g其 它圖 519 未辦理信用卡原因分析從圖 520中可以明顯地看到， “不需要”和“對(duì)信用卡不熟悉”是影響未辦理信用卡大學(xué)生辦理意愿低的兩個(gè)主要原因，其次，擔(dān)