【正文】 ................................................................................36 消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對比分析 ............................................................................................................37 大學(xué)生信用卡辦理與未辦理原因?qū)Ρ确治?........................................................................39 大學(xué)生信用卡中“死卡”分析 ...................................................................................................42 “死卡 ”比例狀況分析（此專題數(shù)據(jù)均引自補(bǔ)充調(diào)查問卷） ........................................42 “死卡 ”產(chǎn)生原因分析 ........................................................................................................43 “死卡 ”現(xiàn)象利害分析 ........................................................................................................45第六部分 調(diào)查結(jié)論 ...............................................................................................................................45 大學(xué)生信用卡市場發(fā)展環(huán)境分析 ...............................................................................................45 大學(xué)生信用卡存在的問題分析及建議 .......................................................................................47 大學(xué)生信用卡使用中的制約因素 ........................................................................................47．大學(xué)生信用卡市場的建議 .................................................................................................50參考文獻(xiàn) .................................................................................................................................................52調(diào)查問卷 .................................................................................................................................................530在校大學(xué)生信用卡使用狀況的調(diào)查分析摘要本文以實(shí)際問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，分析了青島市在校大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀，通過青島市在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，并在此基礎(chǔ)上提出了自己的一些感想與建議。關(guān)鍵詞信用卡 消費(fèi)狀況 大學(xué)生 與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比，信用卡消費(fèi)——這種全新的消費(fèi)方式傳入我國的時(shí)間并不長，信用卡在我國大學(xué)生中流通也僅僅只有四年多的時(shí)間。但是，信用卡的出現(xiàn)卻為當(dāng)代大學(xué)生帶來了一種全新的消費(fèi)方式，它在大學(xué)生中的使用現(xiàn)狀到底如何、大學(xué)生的消費(fèi)狀況是否會(huì)因?yàn)樾庞每ǖ牧魍ǘ霈F(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，是一個(gè)值得探究的問題。第一部分 調(diào)查背景 信用卡的概念信用卡是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。按其功能可分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡 1915年起源于美國。自傳入我國以來，中信用卡的增長速度非常驚人：以標(biāo)準(zhǔn)貸記卡為例，2021 年增長 83%，2021 與 2021 年都達(dá)到了 100%。截至 2021 年 3 月底，全1國銀行卡發(fā)卡 萬張，同比增長 %。其中，信用卡發(fā)卡量 萬張，占銀行卡發(fā)卡量的 %，同比增長 %。數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量 18 億張，其中信用卡發(fā)卡量為 億張，同比增長 %。從目前的中國信用卡市場來看，整體還處于培育的階段。據(jù) VISA 國際組織的調(diào)研報(bào)告稱：保守估計(jì)，中國目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在 3000 萬至 6000 萬，可是截至 2021 年，中國的信用卡持卡人數(shù)僅有 1000 萬，市場還處于相當(dāng)初級(jí)的階段。同時(shí)，據(jù)麥肯錫預(yù)測，中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，而僅僅信用卡，2021 年利潤將達(dá)到 130 億～140 億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，愈發(fā)成為銀行的核心業(yè)務(wù)和主要利潤來源之一。所以，中國境內(nèi)的信用卡發(fā)行者，不論中資還是外資，都將有機(jī)會(huì)分享到這塊潛力巨大的利潤大餅。可以說，國內(nèi)信用卡市場正在進(jìn)入一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。 大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生是市場發(fā)展的必然結(jié)果。從大學(xué)生信用卡的供給方來看，銀行為了拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大自己的市場份額，提升自己的競爭力，必然要不斷開拓未開發(fā)的市場，而大學(xué)生市場正是銀行開發(fā)市場的目標(biāo)之一。從大學(xué)生信用卡的需求方面來說，大學(xué)生有著比較高的購買力，市場潛力巨大，且大學(xué)生比較樂于接受新事物。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運(yùn)而生了。第一張大學(xué)生信用卡于 2021年 09月 20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2021年 10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young 卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。2信用卡在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。 第二部分 調(diào)查目的通過青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，預(yù)測大學(xué)生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學(xué)生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析，為學(xué)校和發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供多組準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，為學(xué)校開展針對大學(xué)生信用卡的指導(dǎo)工作和制定相關(guān)政策提供科學(xué)建議，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信用卡活動(dòng)提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學(xué)生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。第三部分 調(diào)查概況 問卷發(fā)放的地點(diǎn)：中國海洋大學(xué)（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國石油大學(xué)（黃島校區(qū)）、青島大學(xué)（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學(xué)、青島理工大學(xué)（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院 調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法 調(diào)查形式：面對面交流訪問式、問卷調(diào)查 問卷回收情況：本次前期發(fā)放調(diào)查問卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問卷 604份，有效率為 %。其中已辦理信用卡的人數(shù)為 308人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 51%；未辦理信用卡的人數(shù)為 296人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的 49%。后期發(fā)放補(bǔ)充調(diào)查問卷 200份，回收 196份，回收率為 98%，其中有效問卷 194，有效率 99%。3 數(shù)據(jù)分析方法：圖表法， 對比分析法， 賦值法， 平均數(shù)法， 比率對比法。：青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況。第四部分 在校大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀調(diào)查 大學(xué)生基本信息 性別圖 41 性別對信用卡持有率的影響在 582 人次有效回答中，男生中持卡的比率為 55%，女生中持卡的比率為 54%。由此可以看出性別對大學(xué)生持有信用卡無明顯影響。 年級(jí)在本調(diào)查中，大三和大四的學(xué)生參與的不多，故將兩年級(jí)數(shù)據(jù)合并在一起，作為較為成的信用卡消費(fèi)群整體進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。另外，本調(diào)查的目的主要是針對大一、大二的學(xué)生的信用卡持有和使用情況，這也是將大三、大四學(xué)生合為整體調(diào)查的原因。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎(jiǎng) 學(xué) 金 或 助 學(xué) 金 d打 工 或 勤 工 助 學(xué) e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學(xué)生所處年級(jí)與否持有信用卡之間的關(guān)系在 582 人次有效回答中，大一學(xué)生中持卡的比率為 51%，大二學(xué)生中持卡的比率為 61%，大三、大四學(xué)生中持卡的比率為 58%。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學(xué)生有針對性的售卡方式有關(guān)。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低三個(gè)百分點(diǎn)，不過這個(gè)持卡比率海獅非常合理的。這些數(shù)據(jù)基本反映出大學(xué)生的持卡比率相較信用卡銀行的促銷還是有些低。 經(jīng)濟(jì)來源圖 43 大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源目前大多數(shù)大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)仍然來源于父母，這類大學(xué)生的人數(shù)占到被調(diào)查者總數(shù)的 74%。而主要靠貸款、獎(jiǎng)學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生數(shù)量之和只占到被調(diào)查者總數(shù)5您 是 通 過 哪 種 途 徑 辦 理 的 信 用 卡26%24%19%31% a身 邊 老 師 同 學(xué) 的 介 紹b銀 行 的 促 銷 活 動(dòng)c到 銀 行 辦 理d其 它a30以 下6%b3015047%c5018035%d801009%e100以 上3%的 26%。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。 生活水平圖 44 大學(xué)生平均每月生活費(fèi)平均每月可支配收入在 301500 之間的同學(xué)占了多數(shù)(47%),501800 的也為數(shù)不少(35%),而約有 6％的同學(xué)每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學(xué)在 1000 以上。以上簡單統(tǒng)計(jì)中可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的月收入水平整體較低，而其中絕對角度的貧富差距不大。 社群規(guī)范性圖 45 大學(xué)生辦理信用卡的途徑受到社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例要高于不受社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例。用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)作為一種時(shí)尚在大學(xué)生中流行，與大學(xué)生的趨同心理和從眾心理相6您 對 所 辦 的 信 用 卡 的 各 項(xiàng) 條 款 清 楚 的 是33%21%14%12%18%2%a年 費(fèi) 及 如 何 免 年 費(fèi)b轉(zhuǎn) 賬 、 異 地 存 取 等 于 續(xù) 費(fèi)c透 支 金 額 免 息 期d過 期 還 款 利 息 率 e掛 失 、 銷 卡 等 業(yè) 務(wù)f各 種 理 財(cái) 工 具關(guān)聯(lián)。趨同心理是青年思維還沒有完全獨(dú)立和成熟的一種表現(xiàn)，不同個(gè)性和不同生活方式的大學(xué)生通過群體互動(dòng)，相互認(rèn)同于相同的文化范式之下，形成大致相同的心態(tài)和行為傾向。這是刷卡消費(fèi)得以流行和發(fā)展的基礎(chǔ)。 大學(xué)生信用卡知識(shí)現(xiàn)狀 大學(xué)生信用卡基本知識(shí)了解程度分析圖 46 大學(xué)生對信用卡各項(xiàng)條款的了解程度從上圖來看，目前青島地區(qū)高校大學(xué)生對信用卡的各項(xiàng)條款中最清楚仍然是年費(fèi)及如何免年費(fèi)，其占總量的 33%。排在第二位的是轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費(fèi)，占總量的 22%。排在第三位的是掛失、銷卡等業(yè)務(wù)，占總量的 19%。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財(cái)工具所占比重并不是太大，但三項(xiàng)也占到了總量的 26%左右。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項(xiàng)的總比率超過一半，說明大學(xué)生對信息用的最基本的服務(wù)還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學(xué)生利用信用卡免費(fèi)用轉(zhuǎn)帳和異地存取。這體現(xiàn)了大學(xué)生的善于思考的一面。因此，從一般意義上說，大學(xué)生對信用卡的功能的了解不全面。對信用卡知識(shí)的匱乏，也是產(chǎn)生“睡眠卡”造成資源浪費(fèi)的原因之一。7您 一 般 是 通 過 何 種 渠 道 獲 得 信 用 卡 的 相 關(guān) 知 識(shí) ？25%36%27%12%a通 過 各 種 媒 體 進(jìn) 行 自 學(xué)b發(fā) 卡 銀 行 主 動(dòng) 進(jìn) 行 普 及 教 育c向 周 圍 的 親 友 詢 問 相 關(guān) 知 識(shí)d沒 有 必 要 專 門 學(xué) 習(xí) 信 用 卡 知 識(shí) 大學(xué)生信用卡知識(shí)來源分析圖 47 大學(xué)生信用卡知識(shí)來源分析由此數(shù)據(jù)可以看出青島地區(qū)大學(xué)生信用卡知識(shí)來源主要來源于發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，占總量的 38%，排第二位的是向周圍的親友詢問相關(guān)知識(shí)的占總量的 27%，排第三位的是通過各種媒體進(jìn)行自學(xué)的占總量的 27%，而認(rèn)為沒有必要專門學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)占到了總量的 12%。青島地區(qū)大學(xué)生信用卡了解信用卡