【正文】 高校大學生對信用卡透支后還款狀況如下圖所示：25109290182050100150200250300a了解 b不太了解 c不了解透支后未及時還款了解程度分析圖 511青島市高校大學生對信用卡透支后未及時還款了解程度狀況分析圖已辦理信用卡大學生 未辦理信用卡大學生了解程度 賦值范圍 中值人數（人） 比率（%） 人數（人） 比率（%）了解 — 61 46 不太清楚 — 151 137 不了解 0— 80 101 總計 292 100 284 100表 53已辦理與未辦理信用卡大學生對透支后未及時還款了解程度對比表平均值計算說明：每項中間值與人數乘積之和與總人數的比值。這說明女生信用卡使用效率比男生高。這主要體現(xiàn)大學生對信用卡認識的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動影響較大。但在圖 412中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途 413中，與其他年級相比，大一學生更注重安全性，大二學生更注重網上支付，大三四學生無明顯差異。數據顯示，大學生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項的總比率超過一半，說明大學生對信息用的最基本的服務還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學生利用信用卡免費用轉帳和異地存取。由此數據基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學生有針對性的售卡方式有關。接著，中信銀行也在大部分高校進行了學生信用卡試點；隨后，農行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進了四川和上海的部分高校。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡 1915年起源于美國。從目前的中國信用卡市場來看，整體還處于培育的階段。 第二部分 調查目的通過青島市在校大學生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學生消費方式、消費結構和消費觀念的變化，預測大學生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學生信用卡的發(fā)展提供依據；通過文獻研究、數據分析，為學校和發(fā)卡機構提供多組準確數據，為學校開展針對大學生信用卡的指導工作和制定相關政策提供科學建議，為發(fā)卡機構開展大學生信用卡活動提供有效數據和分析，為大學生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。根據數據可得，目前大學生消費資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學生還是相當有限的。青島地區(qū)大學生信用卡了解信用卡知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進行普及教育，這種方法能夠給大學生非常直觀的感受，但缺點是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。發(fā)卡銀行年刷卡數次免年費的措施有利于降低使用成本。他們剛剛適應大學生活，積極參與各項活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學二年級的學生成為持卡數量多的主力軍。生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數大學生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。年 級 對 信 用 卡 注 銷 影 響 分 析 010203040506070是否是 否 大 一 大 二 大 三 、 四圖 514 年級對信用卡注銷影響分析由圖 514可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學生比例分別為%、%、比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。 從大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學生的過度消費，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時還清不能及時還清經常會用到 3 5偶爾會用到 8 8合計 11 13比例 % %表 56大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學生還款情況系 列 1圖 523大學生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學生中有 11%的學生經常使用到透支功能，27%的學生偶爾使用到，36即由 38%的學生使用了透支功能，而在這些學生中，不能及時還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學 生 的 消 費 結 構 對 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費品 MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費 話費、網費等通信費用 外出聚會就餐學習用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學生的消費結構對比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍線表示的已辦理信用卡大學生的消費結構在外出聚會就餐，購買電腦、手機、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費用途上，比率明顯高于未辦卡的大學生。這些學生有待加強對之消費指導。據此我們可以了解到，大學生對使用信用卡超前消費既不表示非常贊同，也不是強烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。相比大二學生，大一新生剛入大學校園，對各方面的事情都還不算太了解，但又具有好奇心里，所以其持卡率會高于三四年級，但又低于二年級學生。小結：在大學生中發(fā)行信用卡不必太擔心用戶透支后的還款問題，大多數大學生的還款信用是比較好的，但是信用卡透支使用率比較低，信用卡的透支功能沒有充分發(fā)揮出來，大多數大學生超前消費觀念不是很強。20性 別 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。二、青島市高校大學生信用卡持有數量影響因素分析16生活水平對信用卡持有數量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對大學生信用卡持有數量影響分析由圖 51 可以看出，大學生信用卡持有數量受其生活水平影響比較明顯，不過大學生信用卡持有數量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數比例比較高的主要是集中在消費區(qū)間 300 元800 元之間。不同生活水平、性別和年級的同學均符合這一規(guī)律。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財工具所占比重并不是太大，但三項也占到了總量的 26%左右。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎 學 金 或 助 學 金 d打 工 或 勤 工 助 學 e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學生所處年級與否持有信用卡之間的關系在 582 人次有效回答中，大一學生中持卡的比率為 51%，大二學生中持卡的比率為 61%，大三、大四學生中持卡的比率為 58%。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領。按其功能可分為借記卡、準貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。據 VISA 國際組織的調研報告稱：保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在 3000 萬至 6000 萬，可是截至 2021 年，中國的信用卡持卡人數僅有 1000 萬，市場還處于相當初級的階段。第三部分 調查概況 問卷發(fā)放的地點：中國海洋大學（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國石油大學（黃島校區(qū)）、青島大學（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學、青島理工大學（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠洋船員學院 調查方法：隨機抽樣方法 調查形式：面對面交流訪問式、問卷調查 問卷回收情況：本次前期發(fā)放調查問卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問卷 604份，有效率為 %。 生活水平圖 44 大學生平均每月生活費平均每月可支配收入在 301500 之間的同學占了多數(47%),501800 的也為數不少(35%),而約有 6％的同學每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學在 1000 以上。其結果是，大學生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用8 您 使 用 過 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費 （ 如 透 支 c轉 賬 結 算 d網 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財g用 戶 積 分 兌 換 商 品 或 服 務 h其 它 大學生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學生使用過的信用卡功能分析根據調查的數據，青島地區(qū)大學生使用信用卡的功能用于“刷卡消費商品”的占到了被調查人數的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網上支付” “分期付款、理財”等特色服務總和也只占了 37%。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學則更希望增加優(yōu)惠商戶。小結：高校大學生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。 大學生信用卡月平均消費金額分析青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月情況如下圖所示：圖 57青島市高校大學生信用卡平均消費金額/月示意圖按照中值的計算方法，設平均刷卡消費金額/月為 x3，計算可得：x3= 元/月由圖 57可以看出，已辦理信用卡大學生中 65%的學生平均刷卡消費金額/月為 0100元，16%的學生平均刷卡消費金額/月為 101200元，而每月刷卡消費金額在 200元以上的大學生比重為 19%。小結：高校各年級大學生在辦理行用卡后平均有 %即四分之一的學生會注銷已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費，增加了發(fā)卡機構的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。28%。小結：據此，我們可以在一定程度上認為，在消費結構上，已辦理信用卡大學生與未辦理信用卡大學生已經呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費用途上明顯高于后者。這也從一定程度能夠在 800元以上消費區(qū)間存在過度消費情況。假設未大學生對過度消費態(tài)度值為 x，則計算可得：X＝，屬于一般范圍。 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數未辦理信用卡人數 合計 持卡率男 167 139 304 %女 136 162 294 %未辦理信用卡大學生比例比例比例比例比例30持 卡 率% %% 40%%%%%%%%一 年 級 二 年 級 三 年 級 四 年 級持 卡 率圖 517年級對大學生持卡率影響分析通過圖 517可以清晰地看出來，大一大三大四的學生持卡率均沒有達到 50%，而是介于 40%到 50%之間，只有大二學生的持卡率超過了 50%，達到 %。這說明大多數學生還款信用是比較好的，使用信用卡科學消費，不追求過度消費有著理性消費觀念和能力，但也有一些同學自我管理能力不強，理財意識較差，過度消費，造成惡意透支。青島市高校大學生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 54 生活水平對信用卡使用頻率影響分析由圖 54可以看出，大學生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數大學生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為 3001000 元的已辦理信用卡大學生中平均有 %的學生沒有使用辦理的信用卡，即“死卡”( 辦卡不用卡) 現(xiàn)象比較嚴重。從一定意義上說，大學生持有信用卡數量大多數集中于 1張、23 張區(qū)域，大學生擁有信用卡的數量是比較少的。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國 內 外 通 用 便 利性8%g