【正文】 高校大學(xué)生對信用卡透支后還款狀況如下圖所示：25109290182050100150200250300a了解 b不太了解 c不了解透支后未及時還款了解程度分析圖 511青島市高校大學(xué)生對信用卡透支后未及時還款了解程度狀況分析圖已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生了解程度 賦值范圍 中值人數(shù)（人） 比率（%） 人數(shù)（人） 比率（%）了解 — 61 46 不太清楚 — 151 137 不了解 0— 80 101 總計(jì) 292 100 284 100表 53已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對透支后未及時還款了解程度對比表平均值計(jì)算說明：每項(xiàng)中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。這說明女生信用卡使用效率比男生高。這主要體現(xiàn)大學(xué)生對信用卡認(rèn)識的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動影響較大。但在圖 412中，與女性相比，男性更注重透支額度、安全性和存取便利；在途 413中，與其他年級相比，大一學(xué)生更注重安全性，大二學(xué)生更注重網(wǎng)上支付，大三四學(xué)生無明顯差異。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項(xiàng)的總比率超過一半，說明大學(xué)生對信息用的最基本的服務(wù)還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學(xué)生利用信用卡免費(fèi)用轉(zhuǎn)帳和異地存取。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學(xué)生有針對性的售卡方式有關(guān)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。 信用卡的發(fā)展與前景信用卡 1915年起源于美國。從目前的中國信用卡市場來看，整體還處于培育的階段。 第二部分 調(diào)查目的通過青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，預(yù)測大學(xué)生信用卡的發(fā)展趨勢，為大學(xué)生信用卡的發(fā)展提供依據(jù)；通過文獻(xiàn)研究、數(shù)據(jù)分析，為學(xué)校和發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供多組準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，為學(xué)校開展針對大學(xué)生信用卡的指導(dǎo)工作和制定相關(guān)政策提供科學(xué)建議，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信用卡活動提供有效數(shù)據(jù)和分析，為大學(xué)生信用卡行業(yè)的健康發(fā)展提供建議。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。青島地區(qū)大學(xué)生信用卡了解信用卡知識的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動進(jìn)行普及教育，這種方法能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點(diǎn)是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財觀念和知識。發(fā)卡銀行年刷卡數(shù)次免年費(fèi)的措施有利于降低使用成本。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項(xiàng)活動，包括銀行的信用卡促銷活動，因此，大學(xué)二年級的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。年 級 對 信 用 卡 注 銷 影 響 分 析 010203040506070是否是 否 大 一 大 二 大 三 、 四圖 514 年級對信用卡注銷影響分析由圖 514可以看出，其中大一、大二、大三及大四注銷過信用卡的學(xué)生比例分別為%、%、比例平穩(wěn)上升，但差距變化不大，大體一致。 辦卡意愿率18% 20% 22% 24% 26%男女辦卡意愿率 圖 520未辦理信用卡大學(xué)生男女生辦卡意愿率由圖 520可以看出未辦理信用卡男女大學(xué)生的持卡意愿都不高，各占 24%和 20%。 從大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況來分析大學(xué)生的過度消費(fèi)，如下圖： 透支后還款情況透支狀況偶爾不能及時還清不能及時還清經(jīng)常會用到 3 5偶爾會用到 8 8合計(jì) 11 13比例 % %表 56大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況12.15%10.28%0 使用了透支功能的學(xué)生還款情況系 列 1圖 523大學(xué)生使用信用卡透支及透支后的還款情況在辦理了信用卡的大學(xué)生中有 11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，36即由 38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時還清的占到 %,偶爾不能還清的也占到了 10。以折線圖直觀表示如下： 青 島 高 校 已 辦 理 與 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 的 消 費(fèi) 結(jié) 構(gòu) 對 比97266933 18 124195426 23 8020406080100120日常飲食及消費(fèi)品 MP電腦、服裝、化妝品等時尚品消費(fèi) 話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用 外出聚會就餐學(xué)習(xí)用品 其它 已 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 未 辦 理 信 用 卡 大 學(xué) 生 圖 526青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對比圖40從上圖我們可以直觀看出，以藍(lán)線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在外出聚會就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3 等時尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，比率明顯高于未辦卡的大學(xué)生。這些學(xué)生有待加強(qiáng)對之消費(fèi)指導(dǎo)。據(jù)此我們可以了解到，大學(xué)生對使用信用卡超前消費(fèi)既不表示非常贊同，也不是強(qiáng)烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的 68% 。相比大二學(xué)生，大一新生剛?cè)氪髮W(xué)校園，對各方面的事情都還不算太了解，但又具有好奇心里，所以其持卡率會高于三四年級，但又低于二年級學(xué)生。小結(jié)：在大學(xué)生中發(fā)行信用卡不必太擔(dān)心用戶透支后的還款問題，大多數(shù)大學(xué)生的還款信用是比較好的，但是信用卡透支使用率比較低，信用卡的透支功能沒有充分發(fā)揮出來，大多數(shù)大學(xué)生超前消費(fèi)觀念不是很強(qiáng)。20性 別 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析%%%%%%%%%%%男女男 % % %女 % % %0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 55性別對信用卡使用頻率影響分析由圖 55可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。二、青島市高校大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響因素分析16生活水平對信用卡持有數(shù)量影響分析%%%%%25% 25% 25%%%%%%%%%%%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % % % % %2—3張 % % % % %4—5張 % % % % %5張以上 % 25% 25% 25% %300以下 300500 500800 8001000 1000以上圖 51 生活水平對大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 51 可以看出，大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過大學(xué)生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費(fèi)區(qū)間 300 元800 元之間。不同生活水平、性別和年級的同學(xué)均符合這一規(guī)律。透支金額免息期、過期還款利息、各種理財工具所占比重并不是太大，但三項(xiàng)也占到了總量的 26%左右。0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%男女 474%8%10%7% 1%a父 母 提 供 b貸 款 c獎 學(xué) 金 或 助 學(xué) 金 d打 工 或 勤 工 助 學(xué) e其 它0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%大 一大 二大 三 四圖 42 大學(xué)生所處年級與否持有信用卡之間的關(guān)系在 582 人次有效回答中，大一學(xué)生中持卡的比率為 51%，大二學(xué)生中持卡的比率為 61%，大三、大四學(xué)生中持卡的比率為 58%。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領(lǐng)。按其功能可分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，本文所指的信用卡即為貸記卡。據(jù) VISA 國際組織的調(diào)研報告稱：保守估計(jì)，中國目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在 3000 萬至 6000 萬，可是截至 2021 年，中國的信用卡持卡人數(shù)僅有 1000 萬，市場還處于相當(dāng)初級的階段。第三部分 調(diào)查概況 問卷發(fā)放的地點(diǎn)：中國海洋大學(xué)（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國石油大學(xué)（黃島校區(qū)）、青島大學(xué)（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學(xué)、青島理工大學(xué)（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院 調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法 調(diào)查形式：面對面交流訪問式、問卷調(diào)查 問卷回收情況：本次前期發(fā)放調(diào)查問卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問卷 604份，有效率為 %。 生活水平圖 44 大學(xué)生平均每月生活費(fèi)平均每月可支配收入在 301500 之間的同學(xué)占了多數(shù)(47%),501800 的也為數(shù)不少(35%),而約有 6％的同學(xué)每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學(xué)在 1000 以上。其結(jié)果是，大學(xué)生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用8 您 使 用 過 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費(fèi) （ 如 透 支 c轉(zhuǎn) 賬 結(jié) 算 d網(wǎng) 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財g用 戶 積 分 兌 換 商 品 或 服 務(wù) h其 它 大學(xué)生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學(xué)生使用過的信用卡功能分析根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，青島地區(qū)大學(xué)生使用信用卡的功能用于“刷卡消費(fèi)商品”的占到了被調(diào)查人數(shù)的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網(wǎng)上支付” “分期付款、理財”等特色服務(wù)總和也只占了 37%。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學(xué)則更希望增加優(yōu)惠商戶。小結(jié)：高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。 大學(xué)生信用卡月平均消費(fèi)金額分析青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月情況如下圖所示：圖 57青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月示意圖按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均刷卡消費(fèi)金額/月為 x3，計(jì)算可得：x3= 元/月由圖 57可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 65%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 0100元，16%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 101200元，而每月刷卡消費(fèi)金額在 200元以上的大學(xué)生比重為 19%。小結(jié)：高校各年級大學(xué)生在辦理行用卡后平均有 %即四分之一的學(xué)生會注銷已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費(fèi)，增加了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。28%。小結(jié)：據(jù)此，我們可以在一定程度上認(rèn)為，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費(fèi)用途上明顯高于后者。這也從一定程度能夠在 800元以上消費(fèi)區(qū)間存在過度消費(fèi)情況。假設(shè)未大學(xué)生對過度消費(fèi)態(tài)度值為 x，則計(jì)算可得：X＝，屬于一般范圍。 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數(shù)未辦理信用卡人數(shù) 合計(jì) 持卡率男 167 139 304 %女 136 162 294 %未辦理信用卡大學(xué)生比例比例比例比例比例30持 卡 率% %% 40%%%%%%%%一 年 級 二 年 級 三 年 級 四 年 級持 卡 率圖 517年級對大學(xué)生持卡率影響分析通過圖 517可以清晰地看出來，大一大三大四的學(xué)生持卡率均沒有達(dá)到 50%，而是介于 40%到 50%之間，只有大二學(xué)生的持卡率超過了 50%，達(dá)到 %。這說明大多數(shù)學(xué)生還款信用是比較好的，使用信用卡科學(xué)消費(fèi)，不追求過度消費(fèi)有著理性消費(fèi)觀念和能力，但也有一些同學(xué)自我管理能力不強(qiáng)，理財意識較差，過度消費(fèi)，造成惡意透支。青島市高校大學(xué)生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 54 生活水平對信用卡使用頻率影響分析由圖 54可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為 3001000 元的已辦理信用卡大學(xué)生中平均有 %的學(xué)生沒有使用辦理的信用卡，即“死卡”( 辦卡不用卡) 現(xiàn)象比較嚴(yán)重。從一定意義上說，大學(xué)生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于 1張、23 張區(qū)域，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網(wǎng) 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國 內(nèi) 外 通 用 便 利性8%g