【正文】 .................................................................52調(diào)查問(wèn)卷 .................................................................................................................................................530在校大學(xué)生信用卡使用狀況的調(diào)查分析摘要本文以實(shí)際問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，分析了青島市在校大學(xué)生信用卡使用的現(xiàn)狀，通過(guò)青島市在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況的分析，了解信用卡帶給大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的變化，并在此基礎(chǔ)上提出了自己的一些感想與建議。第一部分 調(diào)查背景 信用卡的概念信用卡是銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。截至 2021 年 3 月底，全1國(guó)銀行卡發(fā)卡 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) %。據(jù) VISA 國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告稱：保守估計(jì)，中國(guó)目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在 3000 萬(wàn)至 6000 萬(wàn)，可是截至 2021 年，中國(guó)的信用卡持卡人數(shù)僅有 1000 萬(wàn)，市場(chǎng)還處于相當(dāng)初級(jí)的階段。 大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生是市場(chǎng)發(fā)展的必然結(jié)果。第一張大學(xué)生信用卡于 2021年 09月 20日，由金誠(chéng)信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。至此以后，大學(xué)生信用卡就開(kāi)始在各大高校中大范圍地宣傳開(kāi)來(lái)。第三部分 調(diào)查概況 問(wèn)卷發(fā)放的地點(diǎn)：中國(guó)海洋大學(xué)（浮山校區(qū)、嶗山校區(qū)）、中國(guó)石油大學(xué)（黃島校區(qū)）、青島大學(xué)（麥島校區(qū)、嶗山校區(qū)）、青島科技大學(xué)、青島理工大學(xué)（四方校區(qū)、黃島校區(qū)）、青島遠(yuǎn)洋船員學(xué)院 調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣方法 調(diào)查形式：面對(duì)面交流訪問(wèn)式、問(wèn)卷調(diào)查 問(wèn)卷回收情況：本次前期發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷 700份，回收 640份，回收率為%，其中有效問(wèn)卷 604份，有效率為 %。：青島市在校大學(xué)生信用卡使用狀況。另外，本調(diào)查的目的主要是針對(duì)大一、大二的學(xué)生的信用卡持有和使用情況，這也是將大三、大四學(xué)生合為整體調(diào)查的原因。這些數(shù)據(jù)基本反映出大學(xué)生的持卡比率相較信用卡銀行的促銷還是有些低。 生活水平圖 44 大學(xué)生平均每月生活費(fèi)平均每月可支配收入在 301500 之間的同學(xué)占了多數(shù)(47%),501800 的也為數(shù)不少(35%),而約有 6％的同學(xué)每月只有不到 300 元的可支配收入，甚至有約 3%的同學(xué)在 1000 以上。趨同心理是青年思維還沒(méi)有完全獨(dú)立和成熟的一種表現(xiàn)，不同個(gè)性和不同生活方式的大學(xué)生通過(guò)群體互動(dòng)，相互認(rèn)同于相同的文化范式之下，形成大致相同的心態(tài)和行為傾向。排在第三位的是掛失、銷卡等業(yè)務(wù)，占總量的 19%。因此，從一般意義上說(shuō)，大學(xué)生對(duì)信用卡的功能的了解不全面。其結(jié)果是，大學(xué)生對(duì)信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對(duì)信用卡的使用8 您 使 用 過(guò) 信 用 卡 的 哪 些 功 能 ？30%33%9%15%4%4%2%3%a在 本 、 異 地 存 取 款 b刷 卡 消 費(fèi) （ 如 透 支 c轉(zhuǎn) 賬 結(jié) 算 d網(wǎng) 上 支 付 e延 期 交 款 f分 期 付 款 、 理 財(cái)g用 戶 積 分 兌 換 商 品 或 服 務(wù) h其 它 大學(xué)生信用卡功能使用狀況分析圖 48 大學(xué)生使用過(guò)的信用卡功能分析根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，青島地區(qū)大學(xué)生使用信用卡的功能用于“刷卡消費(fèi)商品”的占到了被調(diào)查人數(shù)的 33%， “在本、異地存取款 ”占有 30%，如 “網(wǎng)上支付” “分期付款、理財(cái)”等特色服務(wù)總和也只占了 37%。 大學(xué)生信用卡理念現(xiàn)狀 商業(yè)銀行向在校大學(xué)生發(fā)行信用卡必要性分析 圖 49總體信用卡認(rèn)可度 圖 410年級(jí)隊(duì)信用卡認(rèn)可度的影(％)年 級(jí) 對(duì) 信 用 卡 認(rèn) 可 度 的 影 響5362473830 700 20 40 60 80 100大 一大 二大 三 四 a有 必 要b沒(méi) 必 要總 體 信 用 卡 認(rèn) 可 度沒(méi) 必 要39%有 必 要61%9響據(jù)圖 49在總體 582人次有效回答中，61％的被調(diào)查者認(rèn)為商業(yè)銀行向在校大學(xué)生發(fā)行信用卡有必要。 申辦商業(yè)銀行信用卡考慮因素分析總 體 信 用 卡 申 請(qǐng) 的 考 慮 因 素a透 支 額 度 高 低11%b銀 行 形 象15%c安 全 性25%d網(wǎng) 上 支 付10%e存 取 款 便 利 性21%f國(guó) 內(nèi) 外 通 用 便 利性8%g卡 面 外 觀7%h 其 它3%圖 411總體信用卡申請(qǐng)考慮因素a透支額度b銀行形象c安全性d網(wǎng)上支付e存取便利f國(guó)際通用g卡面外觀0500 11％ 16％ 28％ 8％ 24％ 8％ 5％500800 11％ 15％ 24％ 11％ 21％ 8％ 10％生活水平800 以上 11％ 14％ 29％ 14％ 16％ 8％ 8％表 41信用卡申請(qǐng)考慮因素的生活水平差異10信 用 卡 申 請(qǐng) 考 慮 因 素 的 性 別 差 異（ ％ ）051015202530a b c d e f g男 性女 性圖 412信用卡申請(qǐng)考慮因素的性別差異信 用 卡 申 請(qǐng) 考 慮 因 素 的 年 級(jí) 差 異（ ％ ）05101520253035a b c d e f g大 一大 二大 三 四圖 413信用卡申請(qǐng)考慮因素的年級(jí)差異圖 411在申辦信用卡的影響因素中，安全性居首位占總數(shù)的 25％，其后是存取款便利性、銀行形象等，信用卡的特色功能如透支額度和網(wǎng)上支付等排名并不靠前，分別占11％和 10％。在圖 415中，中等消費(fèi)水平的學(xué)生透支意愿最強(qiáng)烈，即消費(fèi)區(qū)間在 300~800元/月占到了總?cè)藬?shù)的 81％，消費(fèi)水平較高和較低的學(xué)生透支意愿較弱，其消費(fèi)區(qū)間在 800元以上/月約 10％，而消費(fèi)區(qū)間在 300元以下/月的僅占 8％。從圖 49我們可以看到，生活水平區(qū)間 0200元/月更注重透支額度的提高，而更高生活水平的同學(xué)則更希望增加優(yōu)惠商戶。同學(xué)間推銷成效明顯，占到25％。從一定意義上說(shuō)，大學(xué)生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于 1張、23 張區(qū)域，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。17性別對(duì)信用卡持有數(shù)量影響分析%40%60%% %%%%%%%%%1張2—3張4—5張5張以上1張 % %2—3張 % %4—5張 40% 60%5張以上 % %男 女圖 52 性別對(duì)信用卡持有數(shù)量影響分析由圖 52可以看出，大學(xué)生信用卡持有數(shù)量總體上受性別因素影響比較明顯，在 1 張、23 張區(qū)域，男女生持卡數(shù)量比例差距不大但在 45 張區(qū)域男生持卡數(shù)量比例小于女生，在5 張以上區(qū)域男生則明顯大于女生；男生持卡數(shù)量總體上高于女生持卡數(shù)量，同時(shí)由于男、女生持卡比率分別為 55%、54%，基本一樣，所以在一定程度上，男大學(xué)生信用卡持有數(shù)量對(duì)信用卡持有數(shù)量的影響比女生大，男生持卡數(shù)量比女生較多。小結(jié)：高校大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)仍不夠。這種持卡量的分布比例，也為后面死卡的產(chǎn)生埋下種子。青島市高校大學(xué)生信用卡使用頻率影響因素分析生 活 水 平 對(duì) 信 用 卡 使 用 頻 率 影 響 分 析100%80%0%0%%%%%30%% %%%10% 10%0%20%40%60%80%100%120%300以 下30050050080080010001000以 上300以 下 0% 0% 100%300500 % % %500800 % 30% %8001000 % % %1000以 上 10% 10% 80%0次 /年 15次 /年 6次 以 上 /年圖 54 生活水平對(duì)信用卡使用頻率影響分析由圖 54可以看出，大學(xué)生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為 3001000 元的已辦理信用卡大學(xué)生中平均有 %的學(xué)生沒(méi)有使用辦理的信用卡，即“死卡”( 辦卡不用卡) 現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這說(shuō)明年級(jí)越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來(lái)。 大學(xué)生信用卡月平均消費(fèi)金額分析青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月情況如下圖所示：圖 57青島市高校大學(xué)生信用卡平均消費(fèi)金額/月示意圖按照中值的計(jì)算方法，設(shè)平均刷卡消費(fèi)金額/月為 x3，計(jì)算可得：x3= 元/月由圖 57可以看出，已辦理信用卡大學(xué)生中 65%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 0100元，16%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為 101200元，而每月刷卡消費(fèi)金額在 200元以上的大學(xué)生比重為 19%。各銀行應(yīng)該針對(duì)自身狀況(目標(biāo)和資源)，做好市場(chǎng)細(xì)分，制定市場(chǎng)定位，根據(jù)大學(xué)生信 用 卡 消 費(fèi) 結(jié) 構(gòu) 分 析 圖d日 常 消 費(fèi)34%c外 出 聚 會(huì)4%b服 裝19%a購(gòu) 買 手 機(jī) 、 MP 電 腦 等 7%g其 它20%f購(gòu) 買 基 金 股 票1%e網(wǎng) 上 支 付15%a購(gòu) 買 手 機(jī) 、 MP 電 腦 等b服 裝c外 出 聚 會(huì)d日 常 消 費(fèi)e網(wǎng) 上 支 付f購(gòu) 買 基 金 股 票g其 它23消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)場(chǎng)所如商場(chǎng)、購(gòu)物中心、大型超市、品牌專賣店、教育機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上交易平臺(tái)等合作，推出真正適合大學(xué)生的信用卡，以降低成本和資源浪費(fèi)。這說(shuō)明大多數(shù)學(xué)生還款信用是比較好的，使用信用卡科學(xué)消費(fèi)，不追求過(guò)度消費(fèi)有著理性消費(fèi)觀念和能力，但也有一些同學(xué)自我管理能力不強(qiáng)，理財(cái)意識(shí)較差，過(guò)度消費(fèi)，造成惡意透支。以折線圖直觀反映如下： 透 支 后 未 及 時(shí) 還 款 后 果 了 解 程 度%%% %%%%%%%%%%了 解 不 太 清 楚 不 了 解已 辦 理 信 用 卡 大學(xué) 生未 辦 理 信 用 卡 大學(xué) 生圖 512已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)透支后未及時(shí)還款了解程度圖從圖 512可以直觀地看出，以黑折線表示的未辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度的眾數(shù)和以黑粗線表示的已辦理信用卡大學(xué)生對(duì)信用卡透支后未及時(shí)還款了解平均程度的眾數(shù)都出現(xiàn)在不太清楚區(qū)域，但前者在了解區(qū)域的值高于后者，后者在不了解區(qū)域的值高于前者。小結(jié)：高校各年級(jí)大學(xué)生在辦理行用卡后平均有 %即四分之一的學(xué)生會(huì)注銷已辦理的信用卡，此現(xiàn)象造成了信用卡資源的極大浪費(fèi)，增加了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)行成本，不利于信用卡的循環(huán)使用。注銷卡的原因不夠集中，不太具有明顯特征，這也說(shuō)明大學(xué)生信用卡利用效果不好。 持卡狀態(tài)持卡影響因素辦理信用卡人數(shù)未辦理信用卡人數(shù) 合計(jì) 持卡率男 167 139 304 %女 136 162 294 %未辦理信用卡大學(xué)生比例比例比例比例比例30持 卡 率% %% 40%%%%%%%%一 年 級(jí) 二 年 級(jí) 三 年 級(jí) 四 年 級(jí)持 卡 率圖 517年級(jí)對(duì)大學(xué)生持卡率影響分析通過(guò)圖 517可以清晰地看出來(lái)，大一大三大四的學(xué)生持卡率均沒(méi)有達(dá)到 50%，而是介于 40%到 50%之間，只有大二學(xué)生的持卡率超過(guò)了 50%，達(dá)到 %。深究“對(duì)信用卡的擁有意愿低”這一現(xiàn)象的原因，正是打開(kāi)大學(xué)生信用卡辦理市場(chǎng)的關(guān)鍵所在。相比之下，未辦卡男生的持卡意愿要比女生的高。不過(guò)，大四學(xué)生的持卡意愿比例竟然達(dá)到 %，超過(guò)了總持卡意愿。假設(shè)未大學(xué)生對(duì)過(guò)度消費(fèi)態(tài)度值為 x，則計(jì)算可得：X＝，屬于一般范圍。目前，有 51% 的學(xué)生持有信用卡，其中有利用信用卡合理消費(fèi)的，但也有同學(xué)使用信35用卡過(guò)度消費(fèi)，不利于大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)、合理理財(cái)。28%。 青島高校大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況橫向?qū)Ρ确治鰹榱伺懦龝r(shí)間對(duì)北京高校大學(xué)生消費(fèi)狀況的影響因素，我們?cè)谕粫r(shí)點(diǎn)上，從消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三個(gè)方面對(duì)已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生這兩個(gè)不同群體的消費(fèi)狀況進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觯?7 月平均消費(fèi)水平的對(duì)比分析青島地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比如下表：月平均消費(fèi)額(元)中間值(元) 已辦理信用卡大學(xué)生 未辦理信用卡大學(xué)生 人數(shù)(人) 比率(%) 人數(shù)(人) 比率(%) 300以下 150 1 1 2 2301—500 400 27 27 35 36．5501—800 650 40 40 40 801—1000 900 21 21 12 1001以上 1250 10 10 7 總計(jì) 99 100 96 100表 57青島高校已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平對(duì)比表平均值計(jì)算說(shuō)明：每項(xiàng)中間值與人數(shù)乘積之和與總?cè)藬?shù)的比值。這也從一定程度能夠在 800元以上消費(fèi)區(qū)間存在過(guò)度消費(fèi)情況。對(duì)比分析：根據(jù)上述列表，從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，幾乎所有的已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生月主要支出都用于日常飲食。小結(jié)：據(jù)此，我們可以在一定程度上認(rèn)為，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，已辦理信用卡大學(xué)生與未辦理信用卡大學(xué)生已經(jīng)呈現(xiàn)出不同的需求程度，前者在新型消費(fèi)用途上明顯高于后者