【正文】 銀行的內(nèi)部管理，以及對(duì)客戶端的操作風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)知識(shí)的普及和傳遞中。所以對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)該主要從兩個(gè)方面著手。，進(jìn)一步規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)處理流程和管理，切實(shí)加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育，加大業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作力度，扎實(shí)有效防范電子銀行操作。具體的應(yīng)對(duì)措施，首先要對(duì)銀行員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范重要性的認(rèn)識(shí)，充分利用多種學(xué)習(xí)形式，做好對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的制度傳達(dá)，保證每個(gè)操作人員、管理人員熟知操作要點(diǎn)和風(fēng)控重點(diǎn)，切實(shí)將電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施落到實(shí)處，另一方面，要規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)流程，例如，要嚴(yán)格按照主管部門關(guān)于電子銀行注冊(cè)和ukey發(fā)放的制度規(guī)定，突出重點(diǎn)，圍繞企業(yè)和個(gè)人銀行客戶注冊(cè)變更、ukey盾與發(fā)放、落地指令手工記賬處理、參數(shù)管理、反洗錢公轉(zhuǎn)私控制等電子銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行制度執(zhí)行情況，切實(shí)加強(qiáng)電子銀行注冊(cè)和ukey發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，此外，也要加大檢查力度，加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范檢查，明確人員工作職責(zé)，制定詳細(xì)的電子銀行業(yè)務(wù)檢查實(shí)施方案，積極做好電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)章制度檢查，加大整改工作力度，認(rèn)真查糾在執(zhí)行規(guī)章制度中存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，明確責(zé)任人，杜絕電子銀行風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，最后，也是最重要的環(huán)節(jié)是銀行電子銀行信息技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)，操作風(fēng)險(xiǎn)的解決需要依靠技術(shù)的進(jìn)步和設(shè)備的不斷更新來做堅(jiān)強(qiáng)的后盾。，客戶由于使用網(wǎng)上銀行可以不受時(shí)間和空間的限制，只要有電腦和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，享受銀行的服務(wù)，提高了銀行的辦事效率，同時(shí)也使客戶避免了去銀行辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)的麻煩，大大節(jié)約了客戶的時(shí)間和精力。但是在電子銀行的操作過程中，對(duì)于客戶來說，也會(huì)面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)，最主要的風(fēng)險(xiǎn)在于客戶信息的被盜?？蛻粜畔⒈槐I主要有以下幾種情況，對(duì)于每一種情況客戶都應(yīng)有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。（1）、假銀行網(wǎng)站 這些網(wǎng)站往往會(huì)用一個(gè)和真實(shí)銀行很相似的網(wǎng)址來迷惑客戶，比如假中國工商銀行的網(wǎng)址：，這個(gè)郵箱地址就是假冒地址。（3）、假冒銀行發(fā)送短信，假冒銀行發(fā)送短信基本都是通過短信的方式通知客戶，使客戶通過短信提示的網(wǎng)站進(jìn)行密碼修改，而短信提示的網(wǎng)址則是釣魚網(wǎng)址，針對(duì)這種情況，客戶首先要注意發(fā)送短信的號(hào)碼。另外，銀行的短信一般內(nèi)容都是一些問候、產(chǎn)品信息等，除了余額變動(dòng)提醒之類的業(yè)務(wù)，短信內(nèi)容根本不可能涉及客戶的賬戶信息。（二）防范電子銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 針對(duì)電子銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從宏觀、微觀等方面入手防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取得了快速地發(fā)展，但是社會(huì)信譽(yù)體系發(fā)育相對(duì)滯后，銀行交易活動(dòng)中失信現(xiàn)象非常嚴(yán)重。從宏觀方面入手來防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，首先要建立和完善社會(huì)信譽(yù)體系，而完善的社會(huì)信譽(yù)體系是減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度保障之一，沒有完善的社會(huì)信譽(yù)體系，人們就會(huì)增加對(duì)不確定性的預(yù)期，電子銀行業(yè)務(wù)的虛擬性使這種不確定性得到強(qiáng)化，不利于電子銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而完善的社會(huì)信用體系則會(huì)減少不良事件的發(fā)生。，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響著銀行建立是否新的客戶關(guān)系或業(yè)務(wù)渠道，也可能導(dǎo)致銀行面臨訴訟、財(cái)產(chǎn)損失及客戶流失的不利局面，例如，當(dāng)銀行未能穩(wěn)定地提供安全，準(zhǔn)確與及時(shí)的網(wǎng)上銀行服務(wù)和產(chǎn)品或者提供的產(chǎn)品與服務(wù)不如公眾預(yù)期的那樣好時(shí)，銀行信譽(yù)受到質(zhì)疑，導(dǎo)致客戶資源的流失，所以沒有信譽(yù)的基礎(chǔ)，想要高效低開展電子銀行業(yè)務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，針對(duì)銀行信譽(yù)的問題，可以通過兩個(gè)途徑來解決：一是加強(qiáng)電子業(yè)務(wù)人員與技術(shù)人員的信息溝通，因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員一般比較熟悉客戶在使用電子銀行渠道時(shí)出現(xiàn)的安全問題，但是由于不懂技術(shù)而無法直接通過開發(fā)產(chǎn)品消除安全隱患，而技術(shù)人員則精于研發(fā)，卻不了解客戶，所以兩者之間的溝通就顯得非常重要，適當(dāng)?shù)販贤軌虺浞謱?shí)現(xiàn)兩類人員的信息共享，減少銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，二是建立第三方信譽(yù)服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，第三方信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是以第三方身份出現(xiàn)的，其可以站在一個(gè)客觀的立場(chǎng)，極力維護(hù)評(píng)級(jí)的公正性，在當(dāng)前我國信譽(yù)環(huán)境惡化的今天，必須強(qiáng)調(diào)信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，通過向銀行提供所需的信譽(yù)報(bào)告幫助銀行防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，通過中介機(jī)構(gòu)的信譽(yù)信息的傳遞機(jī)制，促進(jìn)有效的社會(huì)懲罰機(jī)制，使失信銀行的失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其失信所獲得的“收益”，以此來彌補(bǔ)法律懲罰的不足，確保社會(huì)信譽(yù)功能的發(fā)揮，促進(jìn)整個(gè)信譽(yù)秩序的根本好轉(zhuǎn)。(三）防范電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議，電子銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。在實(shí)際操作中,對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化。對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定。對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。，目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,電子銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對(duì)電子銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。，借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)參與者的行為，電子銀行的行為規(guī)范如制定妥善的電子銀行章程，跨國電子銀行交易的法律問題等，其次，對(duì)電子業(yè)務(wù)的安全保密也要有法律保障：,。我國已經(jīng)人世十年，電子銀行面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國應(yīng)該制定一套較為完整的國際標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國電子銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國際接軌，保障我國電子銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。四、針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn)，我行電子銀行部也推出了多種舉措排除風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，我行電子銀行部推出了以下多種手段防范風(fēng)險(xiǎn)。（一）、在用戶使用安全性上，電子銀行部做了如下防控：網(wǎng)址直接印刷在Ukey上，防范釣魚網(wǎng)站的威脅。企業(yè)用戶網(wǎng)銀登陸頁面直接彈出，加強(qiáng)防范了釣魚網(wǎng)站的威脅風(fēng)險(xiǎn)。教育廣大用戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)中需要注意的風(fēng)險(xiǎn)。用戶交易時(shí)，必須手動(dòng)按動(dòng)Ukey的確認(rèn)鍵才能轉(zhuǎn)賬成功，有效的防止了黑客挾制用戶Ukey的風(fēng)險(xiǎn)。推出短信中心業(yè)務(wù)，在用戶賬務(wù)發(fā)生改變的時(shí)候，發(fā)送短信到用戶的手機(jī)上進(jìn)行提醒。推出電話銀行業(yè)務(wù)，使用戶在賬戶發(fā)生意外的情況下，能很方便快捷的進(jìn)行自助掛失銀行卡，電話銀行具有查詢用戶對(duì)賬單的功能。（二）、在業(yè)務(wù)操作層面，我行進(jìn)行了如下制度約束，防控網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。辦理原則：個(gè)人網(wǎng)銀需本人親自辦理，嚴(yán)禁代辦。企業(yè)網(wǎng)銀由法人本人辦理，或持法人授權(quán)委托書辦理。證件審查制度：個(gè)人用戶開戶需要提供銀行卡及輸入密碼、用戶本人身份證及復(fù)印件，辦理需進(jìn)行身份證聯(lián)網(wǎng)核查。企業(yè)需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證、代理人身份證、授權(quán)委托書、企業(yè)預(yù)留印鑒等。網(wǎng)銀客戶開戶授權(quán)制：無論是為個(gè)人還是企業(yè)開戶，均需主管柜員進(jìn)行授權(quán)操作。Ukey出售時(shí)密碼校驗(yàn)、授權(quán)、簽字制：Ukey按重要空白憑證管理，出售Ukey給個(gè)人用戶的時(shí)候，需要主管柜員授權(quán)，并校驗(yàn)用戶的賬號(hào)密碼，柜員、用戶領(lǐng)用時(shí)均需簽字確認(rèn)。對(duì)賬制度：進(jìn)行月、季、年對(duì)賬，要求支行定時(shí)上報(bào)對(duì)賬單，每季度至少上繳一次?；卦L制度：對(duì)于企業(yè)用戶，電子銀行部工作人員親自上門回訪、電話回訪，等方式進(jìn)行回訪，既能掌握用戶的使用情況，又能防范風(fēng)險(xiǎn)。資金監(jiān)控制度：對(duì)于貸款戶進(jìn)行資金監(jiān)控，可自由設(shè)定需要監(jiān)控的資金限額，超過限額需要支行柜員進(jìn)行落地處理。對(duì)于個(gè)人戶則設(shè)定個(gè)人日累計(jì)轉(zhuǎn)賬100萬限額制度。對(duì)于企業(yè)戶則統(tǒng)一設(shè)定為公轉(zhuǎn)私日累計(jì)20萬限額，賬戶轉(zhuǎn)賬日累計(jì)300萬限額，超過限額，則需按我行資金管理規(guī)定進(jìn)行審批。登記薄制度：我部建立了多種登記簿《個(gè)人網(wǎng)銀開銷戶登記簿》、《企業(yè)網(wǎng)銀開銷戶登記簿》、《個(gè)人網(wǎng)銀變更登記簿》、《企業(yè)網(wǎng)銀變更登記簿》、《網(wǎng)寶（UK）出售登記簿》電子銀行部一直致力于網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的完善與豐富，經(jīng)過我們不懈的努力，一定會(huì)帶動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)，使電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺(tái)階！