【正文】 不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請貸款融資的成功率。抵押擔保難是制約中小企業(yè)取得貸款的主要問題，在私營中小企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。一些企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景都是好的,于是向銀行申請貸款。銀行等金融機構(gòu)向中小企業(yè)發(fā)放的貸款必然以抵押、擔保貸款為主。但是銀行在對其進行考察時, 企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔保信貸手續(xù)而不能夠?qū)ζ溥M行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。（二）、從金融結(jié)構(gòu)與金融體系方面看：中小企業(yè)融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業(yè)融資渠道不暢通?，F(xiàn)階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達的間接融資體系。企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金余缺問題通過銀行來調(diào)劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我國金融體系的建設(shè)剛起步不久，金融機構(gòu)與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的“大金融”很難滿足“數(shù)量少，批次多”的中小企業(yè)的需求。隨著國有獨資商業(yè)銀行商業(yè)化、股份化的改造和市場化的運作，銀行開始回歸企業(yè)的市場地位，把追求自身利益最大化作為經(jīng)營目標，在企業(yè)服務(wù)的過程中越來越樹立市場意識，逐漸擺脫在經(jīng)營過程中的行政干預(yù)，經(jīng)營決策越來越自主化。這就必然使銀行在經(jīng)營過程中越來越重視風險意識，在發(fā)放貸款等金融服務(wù)中產(chǎn)生了強烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質(zhì)優(yōu)的、有發(fā)展?jié)摿η熬皠恿Φ拇笃髽I(yè)作為自己的服務(wù)對象，而忽視了大量中小企業(yè)的正常融資需求。同時，銀行從成本、風險收益的角度考慮時，也往往把貸款成本高、風險大、收益具有較大不確定性的經(jīng)營環(huán)境競爭激烈、發(fā)展前景不明、各項管理制度不健全的中小企業(yè)排斥在服務(wù)范圍之外。金融改革的深化，商業(yè)銀行信貸管理體制進一步完善。商業(yè)銀行在信貸管理上推行了授信授權(quán)制度。風險管理強化，考核力度加大，銀行貸款更加謹慎。目前，商業(yè)銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員實行以資產(chǎn)質(zhì)量為主要指標的考核，實行貸款責任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)業(yè)“懼貸”心理。依法收貸環(huán)境差，削弱了銀行放貸積極性。中小金融機構(gòu)不夠發(fā)達，沒有形成面向中小企業(yè)的具有專業(yè)性質(zhì)的中小金融機構(gòu)體系，導(dǎo)致對中小企業(yè)提供的服務(wù)不全面，沒有針對性。從而加大了銀行發(fā)放貸款的風險，增加了中小企業(yè)融資的成本，打擊了中小企業(yè)融資的積極性。三、我國中小企業(yè)融資難的解決對策（一）、加快中小企業(yè)自身建設(shè)，改革中小企業(yè)經(jīng)營機制，盡快建立健全適合中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營決策機制，建立健全完善的企業(yè)財務(wù)制度，提高企業(yè)經(jīng)營決策的透明度與科學性，充分實現(xiàn)信息公開，解決銀企關(guān)系中信息不對稱的問題。這就要求中小企業(yè)進款轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，尋找經(jīng)營發(fā)展最優(yōu)的有利于企業(yè)經(jīng)營信息公開、決策科學透明的經(jīng)營管理機制。基于現(xiàn)階段以銀行貸款為融資主渠道的現(xiàn)實，而銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款可行性分析時重要一環(huán)是財務(wù)分析，中小企業(yè)應(yīng)盡快建立完善財務(wù)制度，編制各種有利于銀行等金融機構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營狀況，以便于對企業(yè)經(jīng)營能力及潛力進行分析的完善的報表。這有利于降低銀企信息的不對稱性，有利于社會中介機構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信狀況的了解，便于對其進行信用評級，降低銀行獲取信息的成本，降低銀行發(fā)放貸款的風險，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。（二）、加快推進金融體制改革，建立健全能為中小企業(yè)融資提供金融服務(wù)的中小金融機構(gòu)體系。這可以從以下幾方面考慮：建立完善中小金融機構(gòu)，形成為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)體系。這可以結(jié)合現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行的改革進行。在中小企業(yè)分布較多的縣及以下經(jīng)濟區(qū)域范圍內(nèi)建立多種形式的金融機構(gòu)。在國有商業(yè)銀行退出的過程中可以通過控股等形式進行改造，在農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上，建立適合中小企業(yè)融資需求的中小商業(yè)銀行。加快推進多層次資本市場體系的建立與完善，打開中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬中小企業(yè)融資途徑。加快制定相關(guān)法律法規(guī)政策，規(guī)范肅清主板市場，建立恢復(fù)投資者信心。研究推進建立二板市場的可行性及其運行所需的環(huán)境并加快建設(shè)以適應(yīng)其的推出。研究推出場外交易及股權(quán)互換的方式，多種措施并進，推動中小企業(yè)直接融資渠道的建立。建立風險投資基金?；诂F(xiàn)階段中國風險投資尚處于起步探索階段這一現(xiàn)實，這需要我們更多的從國外吸收成功的經(jīng)驗，研究其過程中可能出現(xiàn)的問題，制定相應(yīng)的法律規(guī)章制度進行協(xié)調(diào)與解決，為風險投資基金的發(fā)展奠定良好的基穿現(xiàn)階段，中國風險投資基金應(yīng)以政府倡導(dǎo)為主，有各種形式資金進入的、實行現(xiàn)代企業(yè)制度管理的市場化運作的管理模式，形成風險管理體制健全、投資經(jīng)營決策科學民主、內(nèi)控制度健全完善的投資基金。它應(yīng)該主要以成長型、科技型、對社會經(jīng)濟發(fā)展有重要意義的、有發(fā)展前景的競爭性中小企業(yè)作為投資對象，通過提供發(fā)展所需資金及經(jīng)營管理咨詢等服務(wù)的形式介入中小企業(yè)發(fā)展的各個階段。同時，還要探討風險基金的退出機制，在時機成熟的情況下退出一個企業(yè)而轉(zhuǎn)向另一個中小企業(yè)，實現(xiàn)風險投資基金的良性循環(huán)和保證中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。在這方面，美國風險投資基金的成功經(jīng)驗尤其值得借鑒?。ㄈ?、轉(zhuǎn)換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，理順政企關(guān)系，積極疏通中小企業(yè)融資渠道，建立健全社會化服務(wù)體系。各級政府應(yīng)結(jié)合當?shù)貙嶋H，制定中小企業(yè)發(fā)展的政策，建立從政策上引導(dǎo)、由企業(yè)自主決定破產(chǎn)、兼并、變賣等改制方式的機制。引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展為中小企業(yè)融資服務(wù)的各類中介機構(gòu)，給予中小企業(yè)與大企業(yè)相同的國民待遇。一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策。出臺具體的可操作的政策性融資措施，推動中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)步伐并實現(xiàn)擔保行為的規(guī)范化。二是建立和規(guī)范中小企業(yè)稅收支持政策，加強財政對中小企業(yè)工作的支持力度，加大對科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業(yè)的融資渠道。鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動，積極招商引資，擴大中小企業(yè)擔保的受惠面；要為那些有市場潛力的中小企業(yè)進行貸款擔保，對發(fā)展前景好的中小企業(yè)要積極爭取上市，通過股票發(fā)行募集社會資金，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。四是要成立各級中小企業(yè)發(fā)展中心，聯(lián)合各相關(guān)服務(wù)機構(gòu)，在資金、信息、技術(shù)市場等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式金融、培訓(xùn)和信息咨詢等服務(wù)，架起商業(yè)銀行與中小企業(yè)間溝通、聯(lián)系的橋梁，促進銀企合作與共同發(fā)展。五是加強對中小企業(yè)經(jīng)營管理人員的培訓(xùn)。一方面可以依托現(xiàn)有經(jīng)濟管理干部學院及有關(guān)大專院校，優(yōu)先安排中小企業(yè)經(jīng)營管理者創(chuàng)新培訓(xùn)、工商管理培訓(xùn)及技術(shù)、財務(wù)等專業(yè)骨干的業(yè)和技能培訓(xùn)，在培訓(xùn)收費等方面提供優(yōu)惠。另一方面，鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)辦 “學習型組織”，積極開展自主培訓(xùn)，發(fā)展中小企業(yè)人才市場，為中小企業(yè)提供各類合格人才。參考文獻：、張秀生 《國外中小企業(yè)發(fā)展概況》 ― 中國商業(yè)出版社 1999 年 1 月第 1 版鎖箭《中小企業(yè)發(fā)展的國際比較》―中國社會科學出版社2001年11月第1版張彩霞，王光玲《解決中小企業(yè)貸款難的對策》 ―《經(jīng)濟論壇》 2004年第7期周顯志，楊澤濤試析《中小企業(yè)促進法》的實施現(xiàn)狀及其改善 ―《南方經(jīng)濟》2004年第3期康立 《民營經(jīng)濟融資渠道拓展問題研究》 ―《華南金融研究》 2001年4月第2期王元京,慕海平等《中國私營經(jīng)濟投資分析》 ―《經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理》 2004年第3期林毅夫《金融體系、信用和中小企業(yè)融資》 ://./New_Product/expert/?doc_id=130055李善同《國外中小企業(yè)融資方式及其啟示》 ://./new_product/drcexpert/?doc_id=122201韓平 《 我國中小企業(yè)融資問題思考 》 :///ckwk/caiwu/700003