【正文】 到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。（四）強(qiáng)化任職資格管理。有效的任職資格管理，是避免關(guān)鍵人員成為商業(yè)銀行隱患的根源，具有不可低估的重要性。銀行職員任職資格監(jiān)管，就是指對(duì)關(guān)鍵人員進(jìn)行包括專業(yè)能力測(cè)評(píng)、道德素質(zhì)測(cè)評(píng)和其他任職資格測(cè)評(píng)等方面在內(nèi)的任職資格認(rèn)證，并對(duì)不符合任職資格要求者進(jìn)行干預(yù)與制裁。在實(shí)施任職資格管理時(shí)，應(yīng)把握道德素質(zhì)測(cè)試和專業(yè)能力測(cè)試并重原則。兩類測(cè)試相輔相成，不可偏廢，共同確保商業(yè)銀行決策管理層德才兼?zhèn)?。其中，道德素質(zhì)測(cè)試側(cè)重于衡量關(guān)鍵人員的正直性和審慎度，主要考慮其商業(yè)信譽(yù)、犯罪記錄、財(cái)務(wù)狀況、與個(gè)人債務(wù)有關(guān)的民事行為、被專業(yè)機(jī)構(gòu)拒絕錄取或退回經(jīng)歷、受相近行業(yè)監(jiān)管部門處罰的記錄及有問(wèn)題的從業(yè)經(jīng)歷。專業(yè)能力測(cè)試則旨在衡量關(guān)鍵人員承擔(dān)職責(zé)的專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)能力，主要考慮其執(zhí)業(yè)資格證書(shū)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和履歷。二是因“崗”制宜原則。商業(yè)銀行關(guān)鍵人員的涵蓋面很廣，分布在職責(zé)各異的諸多崗位，其影響力也大相徑庭。因此任職資格要求不宜一概而論，而應(yīng)具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)各個(gè)崗位分別設(shè)置。業(yè)務(wù)部門影偏重專業(yè)能力，防止外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，一反面有利于營(yíng)造積極向上鉆研業(yè)務(wù)的氛圍，另一方面有利于提高日常業(yè)務(wù)管理水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范第一道防線。（五）建立先進(jìn)科學(xué)的信貸管理體制的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。信貸決策科學(xué)化的—個(gè)重要標(biāo)志就是要有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制制約，即在貸款運(yùn)作體制上建立制約機(jī)制，來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款的科學(xué)決策，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。建立和完善橫向和縱向兩種制約相結(jié)合的方式：一方面要強(qiáng)化貸款的審貸部門分離，實(shí)現(xiàn)橫向制約。建立相對(duì)獨(dú)立的調(diào)查制約系統(tǒng)、審查制約系統(tǒng)、審批制約系統(tǒng)和檢查制約系統(tǒng)、強(qiáng)化同一經(jīng)營(yíng)層次內(nèi)各貸款運(yùn)作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系。另一方面通過(guò)完善信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度、強(qiáng)化非同一經(jīng)營(yíng)層次運(yùn)作系統(tǒng)之間的制約關(guān)系，構(gòu)成縱橫交錯(cuò)、上下貫通、多環(huán)節(jié)、全方位、立體式信貸制約網(wǎng)絡(luò)。一要改進(jìn)信貸管理方法，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)借款企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定要在堅(jiān)持財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，側(cè)重突出量化分析，使分析的結(jié)果更具有科學(xué)性和準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行在貸款管理方面往往比較重視定性分析，如貸款投向的政策性、貸款發(fā)放的合法性、貸款運(yùn)行的安全性等，這些分析方法在強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中是不可缺少的，但對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng)，對(duì)借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析更應(yīng)引起足夠重視。因此，在信貸管理上，應(yīng)該在搞好宏觀、定性分析的同時(shí)，強(qiáng)化微觀、量化分析，應(yīng)逐步將一些適合我行情況較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之中，通過(guò)對(duì)這些重要財(cái)務(wù)變量的不間斷測(cè)試，掌握借款企業(yè)未來(lái)收益的趨勢(shì)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二要建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)控機(jī)制。應(yīng)在對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)供求關(guān)系以及客戶狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，建立信貸資產(chǎn)行業(yè)、區(qū)域、品種、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)檔案，并通過(guò)與各部門、各行業(yè)、各媒體業(yè)已建立的信息交流渠道，形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，通過(guò)信息管理系統(tǒng)，對(duì)信貸資產(chǎn)按“五級(jí)”分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核工作，轉(zhuǎn)變稽核職能。稽核部門要將信貸工作的各個(gè)崗位、各個(gè)環(huán)節(jié)在執(zhí)行規(guī)章制度方面的情況作為主要稽核對(duì)象，稽核的重點(diǎn)應(yīng)放在合規(guī)性稽核、風(fēng)險(xiǎn)稽核和對(duì)主要經(jīng)辦人員的責(zé)任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑啊⑹轮?、事后稽核相結(jié)合，并以事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核為主。同時(shí)切實(shí)提高稽核部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，使稽核部門享有足夠的權(quán)威，使其能在全行范圍內(nèi)獨(dú)立地行使稽核職能。四要建立統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。創(chuàng)建客戶授信等級(jí)系統(tǒng)并以此進(jìn)行客戶信貸授信，是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)效益管理機(jī)制的現(xiàn)實(shí)出路。評(píng)判客戶授信等級(jí)由客戶信用等級(jí)和客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)兩個(gè)因素決定?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)判應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度和客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次因素，最大限度地揭示信貸客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，并綜合反映信貸客戶的貸款安全性類別。信貸客戶對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)，應(yīng)當(dāng)從事信貸資源回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)成果依存度兩個(gè)方面進(jìn)行綜合分析和評(píng)判，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)授信等級(jí)評(píng)判系統(tǒng)，可以有效控制客戶最高授信額度、防止和有效杜絕關(guān)聯(lián)交易多頭貸款。由于城市商業(yè)銀行地方性的特點(diǎn)，統(tǒng)一授信作用就顯得格外突出和直接。藍(lán)田股份、“上海首富”周正毅案，都曾因?yàn)榧瘓F(tuán)客戶的“多頭貸款”而讓銀行面臨巨大貸款風(fēng)險(xiǎn)。五要成立盡職調(diào)查小組，完善授信審批程序。盡職調(diào)查小組主要由行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、法律、財(cái)務(wù)、等方面的專門人員組成，行政上由風(fēng)險(xiǎn)管理部門管理。在業(yè)務(wù)部門對(duì)授信進(jìn)行評(píng)估并提出意見(jiàn)后，盡職調(diào)查小組對(duì)業(yè)務(wù)部門報(bào)送的授信申請(qǐng)、評(píng)估報(bào)告及其他初審材料開(kāi)展獨(dú)立的盡職調(diào)查，對(duì)授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出解決意見(jiàn)，形成獨(dú)立的盡職調(diào)查報(bào)告，供決策參考。盡職調(diào)查嚴(yán)格遵循“四眼原則”，即盡職調(diào)查小組從不同于業(yè)務(wù)部門的視角，對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查和分析。盡職調(diào)查的主要著眼于：授信項(xiàng)目及借款人的合規(guī)性，是否符合國(guó)家法律、政策和規(guī)章制度，是否存在人情貸款或關(guān)系貸款，授信項(xiàng)目的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是否符合本行信貸政策導(dǎo)向，借款人的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目的可行性，借款人的還款能力及還款意愿，降低風(fēng)險(xiǎn)措施的有效性，業(yè)務(wù)部門的初評(píng)、初審程序是否符合有關(guān)規(guī)定，業(yè)務(wù)部門上報(bào)的基礎(chǔ)資料是否真實(shí)、完整、可靠等，在此基礎(chǔ)上，盡職調(diào)查小組要提出進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)防范措施并形成盡職調(diào)查結(jié)論。盡職調(diào)查報(bào)告具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，任何個(gè)人、機(jī)構(gòu)不得干預(yù)或更改盡職調(diào)查的結(jié)論。盡職調(diào)查報(bào)告與業(yè)務(wù)部門對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估報(bào)告和初審意見(jiàn)，是授信評(píng)審委員會(huì)評(píng)審和審批人最終決策的主要依據(jù)。第五篇：加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理思維本報(bào)訊 針對(duì)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》即將出臺(tái)，為增強(qiáng)我行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性壓力沖擊的能力。長(zhǎng)沙分行提出創(chuàng)新流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的思路。主動(dòng)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理思維。近期貨幣市場(chǎng)利率飆升情況顯示出央行以市場(chǎng)化手段進(jìn)行宏觀流動(dòng)性管理的堅(jiān)定決心。我們應(yīng)主動(dòng)轉(zhuǎn)變國(guó)家“兜底”的 思維，降低對(duì)央行、政府支持的依賴，增強(qiáng)主動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性管理。首先，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性影響因素的研判，做好各種應(yīng)對(duì)預(yù)案。其次，合理安排資產(chǎn)負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)管理。最后，規(guī)范開(kāi)展市場(chǎng)交易。建立現(xiàn)代利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。我行應(yīng)積極適應(yīng)形勢(shì)變化，完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理政策、加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債剩余期限管理、宏觀經(jīng)濟(jì)及利率走勢(shì)研判，按照成本效益原則和差異化策略，合理確定利率策略、利率水平、變動(dòng)規(guī)則及違約責(zé)任，降低由于期限或重定價(jià)不對(duì)稱導(dǎo)致重新定價(jià)等利率風(fēng)險(xiǎn)及其損失。優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我行應(yīng)始終堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求，以建設(shè)“最高效中小企業(yè)銀行”和打造“最佳中高端零售銀行”為戰(zhàn)略方向，提升專業(yè)化、差異化經(jīng)營(yíng)水平，推進(jìn)業(yè)務(wù)和客戶下沉，做好中小微金融服務(wù)。未雨綢繆應(yīng)對(duì)未來(lái)監(jiān)管可能的調(diào)整。應(yīng)將流動(dòng)性管理提升到與資本管理并重的新高度。在“貸存比”和“流動(dòng)性比例”監(jiān)管指標(biāo)以外，引入“流動(dòng)性覆蓋率”和“凈穩(wěn)定融資比例”兩個(gè)指標(biāo)，并加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性相關(guān)指標(biāo)的考核。