【正文】 信貸人員對(duì)借款人的基本情況調(diào)查的技巧，實(shí)事求是地撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)借款人的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)作出正確的分析、解讀與結(jié)論；三是通過(guò)這次人力資源改革，建立信貸人員等級(jí)管理制度。設(shè)置評(píng)定信貸人員等級(jí)、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員以工作實(shí)績(jī)“論英雄”，使其得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。四是正面引導(dǎo)解決信貸人員的思想壓力與負(fù)擔(dān)。由于責(zé)任追究效果的凸現(xiàn)，一些人受到處罰，使一些信貸人員總是擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放貸款時(shí)產(chǎn)生嚴(yán)重的“恐貸”、“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，更變不上積極主動(dòng)地營(yíng)銷貸款，放貸時(shí)可謂思之再三，慎之又慎，這就要求聯(lián)社要積極探索“盡職免責(zé)”的新政策，盡快修改完善“盡職免責(zé)”的有關(guān)規(guī)定，真正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進(jìn)他們解放思想，扎實(shí)工作，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。二、堅(jiān)持“合規(guī)管理”的原則，弱化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。合規(guī)是指信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致，是信用社核心的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是法律風(fēng)險(xiǎn)的一種。其目標(biāo)是通過(guò)建立健全合規(guī)管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。一是持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，正確理解法、規(guī)則和準(zhǔn)則的規(guī)定及其精神，準(zhǔn)確把握其對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)的影響，制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)計(jì)劃；二是聯(lián)社貸款授權(quán)授信管理全面實(shí)施，信貸管理工作逐步走向正軌，要不斷強(qiáng)化信貸管理責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理和操作流程，提升信貸管理水平，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)案件防控工作實(shí)行專項(xiàng)治理，在全轄內(nèi)要做好常規(guī)查檢、專項(xiàng)檢查，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隱患及時(shí)清查與綜合治理活動(dòng)，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，加大案件責(zé)任追究力度；四是持續(xù)開展行風(fēng)建設(shè)活動(dòng)，加大對(duì)信訪舉報(bào)件的核查摸排力度，深入落實(shí)安保工作責(zé)任制，推進(jìn)安防設(shè)施達(dá)標(biāo)工程，構(gòu)筑強(qiáng)有力的安全保衛(wèi)體系；五是加強(qiáng)對(duì)起訴貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。從起訴案例看，雖然信用社“贏了官司卻贏不了錢”怪現(xiàn)象已是見怪不怪。這就要求我們?cè)谠V訟案件初始就尋找被告人可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，與法院密切合作，切實(shí)維護(hù)信用社權(quán)益。三、堅(jiān)持“三查制度”的高質(zhì)量實(shí)施，全面提升防范及預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查。在實(shí)際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，對(duì)貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個(gè)軟肋。一是明確職責(zé)，構(gòu)建分層次的貸后管理責(zé)任體系。蒼山縣聯(lián)社已設(shè)立了專門的貸后管理部門，專門負(fù)責(zé)指導(dǎo)和管理基層信用社開展貸后管理和問題貸款的外置工作。而在具體操作業(yè)務(wù)的基層信用社要按照借款人的借款額度的大小分別由縣聯(lián)社、信用社主任、業(yè)務(wù)主任、客戶經(jīng)理承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任；二是規(guī)范行為，構(gòu)建全方位的貸后管理檢查體系。明確檢查時(shí)限，劃分檢查金額，規(guī)范檢查的程序和方式，同時(shí)要堅(jiān)持雙人檢查制度，對(duì)規(guī)定額度上的貸款全部實(shí)行實(shí)地檢查，對(duì)所作檢查要明確內(nèi)容 和重點(diǎn)，及時(shí)了解和掌握借款人和各種情況；三是及時(shí)預(yù)警，構(gòu)建立體式的貸后管理預(yù)警體系。要從外部各個(gè)渠道獲取有用的信息，并在內(nèi)部建立信息共享機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)貸后風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化預(yù)警，完善預(yù)警信號(hào)傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)已預(yù)警的要實(shí)行督辦制度，要指定部門、人員制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施并監(jiān)督具體經(jīng)辦社貫徹執(zhí)行。（三）一、信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)作為金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社也面臨：資本風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（指金融機(jī)構(gòu)由于現(xiàn)金支付能力不足，不能保證存款者提現(xiàn)需求）、信用風(fēng)險(xiǎn)（指借款者或者金融交易對(duì)象由于各種原因不能完全履約致使金融機(jī)構(gòu)遭受損失，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)，也是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)）、贏利性風(fēng)險(xiǎn)（指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)虧損或贏利少于預(yù)期而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)）、操作風(fēng)險(xiǎn)（指在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)由于顧客、不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件而造成意外損失的風(fēng)險(xiǎn)）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（指被用于交易或可交易資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，包括利率、匯率等市場(chǎng)因素造成的價(jià)格波動(dòng)）等諸多風(fēng)險(xiǎn)。在這些風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)最為突出。由于貸款是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上。目前我國(guó)信用社的貸款主要是三農(nóng)貸款，也有一些商業(yè)運(yùn)作。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于四個(gè)方面。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特別的風(fēng)險(xiǎn)和成本。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)。農(nóng)戶收入低下且有明顯季節(jié)性、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，貸款往往又缺乏必要的擔(dān)保和抵押品，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)高；而農(nóng)戶居住分散、貸款具有單筆規(guī)模小等特點(diǎn)決定了農(nóng)村信貸的成本要高于城市工商信貸。二是存在著借貸的非生產(chǎn)性。由于農(nóng)民的收入很低，在消費(fèi)上難以滿足自身需要，至今在借貸上仍有相當(dāng)比例的用途是非生產(chǎn)性的。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給這些沒有還款來(lái)源的項(xiàng)目。三是由于農(nóng)村缺乏合適的抵押物。在中國(guó)，農(nóng)民沒有土地的所有權(quán)而只有使用權(quán)，因此土地還不能作為抵押物。而農(nóng)民可以用來(lái)抵押的物品如四荒的承包權(quán)、房屋和農(nóng)機(jī)具等，金融機(jī)構(gòu)又因?yàn)槠鋱?zhí)行成本太高而不愿意接受這些抵押物。四是農(nóng)村獲取相關(guān)信息困難，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握借款人充分的信息。比如貸款資金的運(yùn)用，借款人的資金狀況等等，金融部門獲取和處理這類信息的成本很高。信息不對(duì)稱使得農(nóng)村貸款的申請(qǐng)、獲得和使用過(guò)程中都存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題。二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題信貸流程管理不足信貸管理從流程角度可以分成三個(gè)階段：貸前決策，貸中跟蹤管理和貸后總結(jié)評(píng)價(jià)。目前我國(guó)農(nóng)村信用社在流程管理上還很粗糙。貸前有三個(gè)環(huán)節(jié)：貸前調(diào)查、授信復(fù)查和貸審會(huì)討論，這些是風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵防線。然而在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，這三個(gè)環(huán)節(jié)都存在較大問題。首先由于信貸員出于自身利益，或者能力和素質(zhì)不夠等原因，使貸前調(diào)查的真實(shí)性得不到保證，所以第一道防線有時(shí)往往是形同虛設(shè)。其次，授信部門復(fù)查，又因?yàn)槿藛T力量有限而顯得十分薄弱。最后，現(xiàn)行的貸審會(huì)制度，無(wú)論其人員構(gòu)成、職能設(shè)置還是審批程序，都存在著一定的缺陷。另外，一些地方政府的干預(yù)也會(huì)使信用社承擔(dān)本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農(nóng)信社的老大難問題。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價(jià)值取向上“重效率而輕質(zhì)量”，即偏重于貸款增長(zhǎng)而忽視存量的管理。其二是信貸人員配置不合理、不科學(xué)，與貸款規(guī)模不相適應(yīng)。其三是管理模式有待改革。現(xiàn)行的信貸管理模式是“誰(shuí)調(diào)查，誰(shuí)管理”，即貸款人員作為貸款的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控到貸款回收的全過(guò)程。這一管理模式固然有其科學(xué)的一面，比如給予了信貸人員較強(qiáng)的激勵(lì)。但是也存在明顯需要改進(jìn)的地方，比如它從某種程度使信用社放松了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的警惕，過(guò)分相信信貸員會(huì)把好關(guān)。事實(shí)上，這種模式不但削弱了信用社事前防范、預(yù)警和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且事后一旦出了問題，信貸員是無(wú)法真正“負(fù)責(zé)”的。貸款管理制度低效首先是制度設(shè)計(jì)上的低效，多數(shù)信用社都建立了一系列規(guī)章制度，但制度不健全、不系統(tǒng)、不配套、不及時(shí)是普遍存在的問題。從內(nèi)部控制的角度來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點(diǎn)，一人承擔(dān)不相容職務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，如小額農(nóng)貸，貸款員既做貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、又做貸款審批和貸后檢查，使貸款人員失去了有效約束，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。其次是制度執(zhí)行上的低效，內(nèi)控制度寫在紙上，掛在墻上，講在嘴上，很多時(shí)候是為了裝點(diǎn)門面或應(yīng)付檢查，貸款過(guò)程中違反國(guó)家方針政策、金融法規(guī)、內(nèi)控制度的行為屢見不鮮。信貸人員素質(zhì)不高信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理失效的一個(gè)重要原因是基層信貸人員隊(duì)伍素質(zhì)不高。其一體現(xiàn)在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上，由于文化程度較低、知識(shí)結(jié)構(gòu)缺陷和業(yè)務(wù)能力問題，不能正確分析和應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有的信貸員連企業(yè)的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)報(bào)表都不能閱讀，對(duì)借款人假信息、假報(bào)表缺乏辨別和防范意識(shí)和能力，忽視對(duì)借款人背景等報(bào)表數(shù)據(jù)無(wú)法反映的因素的調(diào)查。其二是綜合業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)。其三是從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。有些信貸員業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想不端正，只顧個(gè)人眼前利益，不關(guān)心貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。信貸文化缺失農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)積聚從更深層次的原因來(lái)看，可以歸結(jié)為信貸文化的缺陷。信貸文化是一個(gè)信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)行和管理理念的綜合反映，體現(xiàn)在管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控制度等各個(gè)方面。事實(shí)證明，單純依靠規(guī)章約束或者未能脫離規(guī)章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。三、農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施強(qiáng)化信貸流程管理，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸流程管理是信貸管理的核心。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在于貸款發(fā)放的全過(guò)程。不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規(guī)越權(quán)操作無(wú)疑是信貸資金運(yùn)營(yíng)中最大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸管理工作，切實(shí)有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須從強(qiáng)化信貸流程管理抓起。完善制度體系，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度信用社制度體系包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等方面，是否建立了完善的制度體系，設(shè)計(jì)是否優(yōu)良，執(zhí)行是否有效，對(duì)于信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理具有舉足輕重的作用。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。信用社應(yīng)樹立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)控理念，通過(guò)內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機(jī)制，對(duì)信用社面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作層面上，要對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 首先要形成準(zhǔn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)把用人關(guān)。其次要形成定期培訓(xùn)、等級(jí)管理機(jī)制。要實(shí)施崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對(duì)不同崗位制定一系列對(duì)應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各級(jí)從業(yè)人員實(shí)行層級(jí)管理，對(duì)員工進(jìn)行系統(tǒng)化層次化的教育培訓(xùn)，并淘汰認(rèn)證不合格員工，從而打造一支適應(yīng)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊(duì)伍，從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。最后要建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營(yíng)銷、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。值得一提的是信用社的管理者必須具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)金融企業(yè)來(lái)講，要以金融業(yè)務(wù)活動(dòng)主體人為主要的監(jiān)管對(duì)象，管理好了人，就控制了風(fēng)險(xiǎn)。信用社管理層要從觀念上樹立起科學(xué)發(fā)展觀，并通過(guò)教育和引導(dǎo)，使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程。做到人人關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、人人防范風(fēng)險(xiǎn)，事事考慮成本與效益，以提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力。提升企業(yè)信貸文化，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化信用社信貸文化的核心是信貸價(jià)值觀。信用社發(fā)放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價(jià)值。而信貸價(jià)值的獲取是以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)、取得進(jìn)一步發(fā)展的有力保證。信貸文化的內(nèi)涵在很大程度上是信貸人員、高級(jí)管理人員道德的回歸。信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業(yè)的精神，而這種精神是健康信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤(rùn)物無(wú)聲、功到自然成的效用。要將風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，盡快培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化。加大宣傳的力度，積極創(chuàng)造和運(yùn)用多種載體和形式，使全員知道總體風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。提升信貸文化還要求信用社要主動(dòng)適應(yīng)金融業(yè)改革開放的需要，明確自身市場(chǎng)定位，形成積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的氛圍。不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。特別是在支農(nóng)方面要結(jié)合實(shí)際尋求既能夠?qū)崿F(xiàn)政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。完善擔(dān)保抵押制度實(shí)行貸款擔(dān)保抵押，是抵償彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。農(nóng)村信用社應(yīng)少信用放貸，提高抵押、擔(dān)保貸款比重，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)。對(duì)抵押貸款，要加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估、管理、確保抵押物的有效性。尤其在辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)中，認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán)，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。信用社在提供擔(dān)保貸款時(shí)，要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。由于目前國(guó)家對(duì)于擔(dān)保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔(dān)保公司良莠不齊，信用社一定要對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行充分了解，否則會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。逐步建立并完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系除了在防范風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)方面提供有力措施，還需要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提供風(fēng)險(xiǎn)警情判斷和風(fēng)險(xiǎn)原因診斷，能夠分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使信用社能及時(shí)采取有力措施化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。農(nóng)信社運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)的功能目標(biāo)主要包括：一是預(yù)警功能，即通過(guò)一系列的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，包括衡量基層農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)狀況并評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；二是實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，通過(guò)對(duì)農(nóng)信社各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和資金運(yùn)行狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變動(dòng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)功能，根據(jù)對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的計(jì)算和對(duì)歷史變動(dòng)情況的記錄，預(yù)計(jì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管要求的變動(dòng)，不斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)做出調(diào)整。