【正文】 者來(lái)說(shuō)，理財(cái)可能就相當(dāng)于投資，比如炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)黃金，或者炒房等等。但記者通過(guò)與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財(cái)師的交談發(fā)現(xiàn)，其中大有門(mén)道。家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細(xì)。“就是了解自己。”朱少雄細(xì)說(shuō)道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是現(xiàn)在家里的錢(qián)都用來(lái)做什么了，買(mǎi)股票了？還是買(mǎi)房子了？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細(xì)列出來(lái)。另外，理財(cái)規(guī)劃之前，還得測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力。“一般在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前，都會(huì)填寫(xiě)一份測(cè)試表，或者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)上也能找到。一般情況，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的結(jié)果可分為保守型、收益型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、積極進(jìn)取型幾種?！边€有，規(guī)劃之前，還得弄清自己的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)是為了什么？資產(chǎn)增值？養(yǎng)老？一般留3到6個(gè)月的家庭支出，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件以上這些都完成，就可以正式“開(kāi)工”了。首先，每個(gè)人家里都得留點(diǎn)備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。吳蓓艷說(shuō)：“一般情況下，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金，這得算下，你家里一個(gè)月大概花多少錢(qián)，比如2000元，就留個(gè)六七千到一萬(wàn)二不等?！边@筆開(kāi)支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車(chē)維修、購(gòu)買(mǎi)大宗物件或者生點(diǎn)小病之類(lèi)的。風(fēng)險(xiǎn)投資比例運(yùn)用“一百減去目前年齡”公式，并適時(shí)變通接下來(lái)，是計(jì)算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資。朱少雄說(shuō)：“業(yè)內(nèi)普遍的觀點(diǎn)是，建立風(fēng)險(xiǎn)投資組合時(shí)運(yùn)用‘一百減去目前年齡’的公式?！币簿褪钦f(shuō)，如果你現(xiàn)年30歲，那么可以將70％的資金投進(jìn)股市，如果是40歲，就減為60％，因?yàn)槟贻p就是本錢(qián)，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨之降低。對(duì)這點(diǎn)，理財(cái)師吳蓓艷有所補(bǔ)充。“這只是一個(gè)普遍標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作適當(dāng)調(diào)整，比如，一個(gè)30歲的年輕人，投資風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果顯示，他是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者，那么建議將70％的資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；但如果同樣一個(gè)30歲的人，但投資類(lèi)型為進(jìn)取型，那么可以將比例適當(dāng)提高，一般幅度為 10％；如果是保守型，可以下降?！钡@一切都是建立在投資者對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很清楚的前提下。根據(jù)自己擅長(zhǎng)、喜好決定投資品種，但盡量保持多樣性現(xiàn)在，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資比例是否科學(xué)。是太保守，把錢(qián)全存銀行？還是太冒進(jìn)，錢(qián)全投股市里去了？有讀者會(huì)問(wèn)，確定家庭風(fēng)險(xiǎn)投資比例，看起來(lái)不難，但是具體投資什么，就是難題了。股票？基金？黃金？外匯？期貨？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，記者相信，任何一個(gè)理財(cái)師都不會(huì)給出確定答案?！爸荒芨鶕?jù)自己喜好、擅長(zhǎng)、市場(chǎng)走勢(shì)來(lái)確定?！敝焐傩壅f(shuō)，但理財(cái)?shù)囊粋€(gè)原則是，盡量保持投資的多樣性?！氨热纾诖饲昂芏嗳艘还赡X全炒股的時(shí)候，如果將部分資金投資黃金，到現(xiàn)在，資金就不會(huì)被套，投資黃金部分收益可能相當(dāng)不錯(cuò)?！备鶕?jù)個(gè)人情況，將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃還沒(méi)完。除了緊急備用金、風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比如國(guó)債、債券基金等。還有一個(gè)重點(diǎn)，是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃?！耙话愣?，每個(gè)家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)?！眳禽砥G詳細(xì)解釋道，這里指的保險(xiǎn)，主要是保障型險(xiǎn)種，不是分紅投資型的。具體購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人工作、身體情況而定。“其實(shí)，我們很多人都忽視了保險(xiǎn)的作用，比如一個(gè)家庭收入主要來(lái)源的人出現(xiàn)意外情況時(shí)，有了保險(xiǎn)，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)?！眱晌焕碡?cái)師這樣詳細(xì)介紹下來(lái)，相信對(duì)讀者有所幫助?，F(xiàn)在，是時(shí)候算算賬了，看看你家的錢(qián)是怎么打理的，如果還沒(méi)開(kāi)始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實(shí)行。當(dāng)然，這些只是理財(cái)知識(shí)的皮毛，如果你有理財(cái)需求，還是到銀行咨詢(xún)理財(cái)師吧。延伸閱讀理財(cái)師是怎么煉成的兩位理財(cái)師并不是天生就會(huì)上述這些，他們都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財(cái)師崗位的。在福州，每家銀行都有理財(cái)師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶(hù)。目前，福州的理財(cái)師分為ＡＦＰ(金融理財(cái)師)、ＣＦＰ(國(guó)際金融理財(cái)師)兩種，必須取得ＡＦＰ資格，才能繼續(xù)考ＣＦＰ?！埃粒疲信嘤?xùn)有五門(mén)課，分別是投資、員工福利、稅務(wù)規(guī)劃、保險(xiǎn)及綜合課?！敝焐傩壅f(shuō)，像上面所介紹的家庭理財(cái)規(guī)劃，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的?！埃茫疲信cＡＦＰ課程設(shè)置差不多，但內(nèi)容更深、更全面，打個(gè)比方，在衣服店里買(mǎi)衣服，ＡＦＰ能為顧客選擇一件衣服，但ＣＦＰ卻能綜合顧客的需求，給出顏色、尺寸、款式，量體裁衣?！弊钪匾?，是將所學(xué)課程融會(huì)貫通，并運(yùn)用到實(shí)際中。就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無(wú)招。第五篇：重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例2重組家庭理財(cái)規(guī)劃高明月小姐現(xiàn)年42歲，兩年前與前夫離婚，有一個(gè)兒子歸高小姐撫養(yǎng)，現(xiàn)年18歲。王晉先生45歲，3年前與前妻離婚，有一個(gè)女兒歸王先生撫養(yǎng)，現(xiàn)年15歲。高小姐與王先生一年前在一家連鎖餐廳說(shuō)明會(huì)上認(rèn)識(shí)，由于各自的資金都不足最低規(guī)模，決定兩人各出資100萬(wàn)元，共同經(jīng)營(yíng)連鎖餐廳（個(gè)體戶(hù)）。經(jīng)過(guò)一年的經(jīng)營(yíng)往來(lái)，兩個(gè)人決定結(jié)婚。過(guò)去一年餐廳的稅前凈利60萬(wàn)元，預(yù)估每年增長(zhǎng)10%。除了餐廳投資以外，高小姐名下財(cái)產(chǎn)有存款5萬(wàn)元，自用住宅價(jià)值200萬(wàn)元，房貸余額80萬(wàn)元，還要本利攤還8年。王先生名下財(cái)產(chǎn)有存款10萬(wàn)元，自用住宅價(jià)值300萬(wàn)元，房貸余額120萬(wàn)元，還要本利攤還10年?；榍案咝〗隳缸拥哪晟钪С?萬(wàn)元，王先生父女的生活支出8萬(wàn)元。兩人都沒(méi)有加入社會(huì)保險(xiǎn)，也沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。2．理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃需求1)重組家庭規(guī)劃高小姐與王先生準(zhǔn)備2個(gè)月后結(jié)婚，結(jié)婚費(fèi)用10萬(wàn)元?；楹笠患宜目诘哪晟钯M(fèi)預(yù)計(jì)可降至12萬(wàn)元。由于都是再婚，打算簽訂婚前協(xié)議書(shū)，采取分別財(cái)產(chǎn)制。打算購(gòu)置餐廳附近400萬(wàn)元的房產(chǎn)當(dāng)婚后新房，可貸款60%，兩人各分擔(dān)50%。想以先買(mǎi)后賣(mài)的方式出售兩人現(xiàn)有房產(chǎn)，是否可行，應(yīng)如何安排？2)企業(yè)擴(kuò)張與改制規(guī)劃餐廳隔壁店面最近空出，打算租下擴(kuò)大餐廳規(guī)模，預(yù)估要增加60萬(wàn)元的設(shè)備投資，可增加20萬(wàn)元的個(gè)體戶(hù)稅前凈利。需要對(duì)增資的資金來(lái)源作規(guī)劃。同時(shí)將餐廳由合伙組織改為有限責(zé)任公司，如何規(guī)劃才能達(dá)到最佳節(jié)稅效益？3)子女教育規(guī)劃兩人子女的教育費(fèi)用各自負(fù)擔(dān)到國(guó)內(nèi)研究生畢業(yè)，大學(xué)前每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值1萬(wàn)元，讀大學(xué)與研究生每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值2萬(wàn)元。4)退休規(guī)劃預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)餐廳15年后夫妻一起退休，將餐廳轉(zhuǎn)讓當(dāng)作整筆退休金來(lái)源，若餐廳的經(jīng)營(yíng)情況符合預(yù)期，屆時(shí)合理的轉(zhuǎn)讓價(jià)格為多少？退休后夫妻期待的年生活費(fèi)用現(xiàn)值各為5萬(wàn)元，另退休后前10年夫妻一起出國(guó)旅行的年開(kāi)銷(xiāo)現(xiàn)值為6萬(wàn)元。重組家庭規(guī)劃、企業(yè)擴(kuò)張與改制規(guī)劃、子女教育規(guī)劃與退休規(guī)劃3．問(wèn)題1）請(qǐng)?jiān)O(shè)定制作本方案所需合理假設(shè)，包括房?jī)r(jià)與物價(jià)上漲率，各投資工具報(bào)酬率。2）請(qǐng)編制王先生與高小姐的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表與年現(xiàn)金流量表，并作財(cái)務(wù)診斷分析。3）請(qǐng)?jiān)u估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，設(shè)定規(guī)劃中用到的合理投資報(bào)酬率與資產(chǎn)配置。4）請(qǐng)對(duì)上述4項(xiàng)規(guī)劃中，列出王高夫妻作決策時(shí)應(yīng)考慮的因素并提出合理解決方案。5）請(qǐng)整體衡量客戶(hù)家庭各生涯階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶(hù)如何安排合理的保險(xiǎn)。6）請(qǐng)就客戶(hù)財(cái)務(wù)現(xiàn)況，以長(zhǎng)期生涯模擬表檢驗(yàn)王高夫妻可否同時(shí)達(dá)成所有的理財(cái)目標(biāo)。7）請(qǐng)以目前市場(chǎng)上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來(lái)做推薦。8）請(qǐng)幫王高夫妻制作一份包括上述內(nèi)容的家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)。