【正文】 者來說，理財可能就相當(dāng)于投資，比如炒股、買基金、買黃金，或者炒房等等。但記者通過與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財師的交談發(fā)現(xiàn)，其中大有門道。家庭理財規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細?！熬褪橇私庾约??！敝焐傩奂氄f道，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況，簡單點說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細列出來。另外，理財規(guī)劃之前，還得測試風(fēng)險承受能力?！耙话阍谫徺I銀行理財產(chǎn)品前，都會填寫一份測試表，或者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)上也能找到。一般情況，個人風(fēng)險測試的結(jié)果可分為保守型、收益型、穩(wěn)健型、進取型、積極進取型幾種?！边€有，規(guī)劃之前，還得弄清自己的理財目標(biāo)。理財是為了什么？資產(chǎn)增值？養(yǎng)老？一般留3到6個月的家庭支出，以應(yīng)對突發(fā)事件以上這些都完成，就可以正式“開工”了。首先，每個人家里都得留點備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個月的支出為備用金，這得算下，你家里一個月大概花多少錢，比如2000元，就留個六七千到一萬二不等。”這筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車維修、購買大宗物件或者生點小病之類的。風(fēng)險投資比例運用“一百減去目前年齡”公式，并適時變通接下來，是計算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險投資。朱少雄說：“業(yè)內(nèi)普遍的觀點是，建立風(fēng)險投資組合時運用‘一百減去目前年齡’的公式?！币簿褪钦f，如果你現(xiàn)年30歲，那么可以將70％的資金投進股市，如果是40歲，就減為60％，因為年輕就是本錢，隨著年齡的增長，風(fēng)險承受能力也隨之降低。對這點，理財師吳蓓艷有所補充?！斑@只是一個普遍標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然要根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力作適當(dāng)調(diào)整，比如，一個30歲的年輕人，投資風(fēng)險的結(jié)果顯示，他是一個穩(wěn)健型的投資者，那么建議將70％的資金投資于較高風(fēng)險產(chǎn)品；但如果同樣一個30歲的人，但投資類型為進取型，那么可以將比例適當(dāng)提高，一般幅度為 10％；如果是保守型，可以下降?！钡@一切都是建立在投資者對自己的風(fēng)險承受能力很清楚的前提下。根據(jù)自己擅長、喜好決定投資品種，但盡量保持多樣性現(xiàn)在，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險投資比例是否科學(xué)。是太保守，把錢全存銀行？還是太冒進，錢全投股市里去了？有讀者會問，確定家庭風(fēng)險投資比例，看起來不難，但是具體投資什么，就是難題了。股票？基金？黃金？外匯？期貨？對于這個問題，記者相信，任何一個理財師都不會給出確定答案?！爸荒芨鶕?jù)自己喜好、擅長、市場走勢來確定?！敝焐傩壅f，但理財?shù)囊粋€原則是，盡量保持投資的多樣性。“比如，在此前很多人一股腦全炒股的時候，如果將部分資金投資黃金，到現(xiàn)在，資金就不會被套，投資黃金部分收益可能相當(dāng)不錯。”根據(jù)個人情況，將家庭年收入的10％用來購買保險理財規(guī)劃還沒完。除了緊急備用金、風(fēng)險投資，理財師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購買低風(fēng)險投資品種，比如國債、債券基金等。還有一個重點，是家庭保險規(guī)劃?！耙话愣?，每個家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來購買保險。”吳蓓艷詳細解釋道，這里指的保險，主要是保障型險種，不是分紅投資型的。具體購買什么保險，應(yīng)該根據(jù)個人工作、身體情況而定?！捌鋵?，我們很多人都忽視了保險的作用，比如一個家庭收入主要來源的人出現(xiàn)意外情況時，有了保險，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟危機?！眱晌焕碡攷熯@樣詳細介紹下來，相信對讀者有所幫助?，F(xiàn)在，是時候算算賬了，看看你家的錢是怎么打理的，如果還沒開始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實行。當(dāng)然，這些只是理財知識的皮毛，如果你有理財需求，還是到銀行咨詢理財師吧。延伸閱讀理財師是怎么煉成的兩位理財師并不是天生就會上述這些，他們都是經(jīng)過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財師崗位的。在福州，每家銀行都有理財師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶。目前，福州的理財師分為ＡＦＰ(金融理財師)、ＣＦＰ(國際金融理財師)兩種，必須取得ＡＦＰ資格，才能繼續(xù)考ＣＦＰ。“ＡＦＰ培訓(xùn)有五門課，分別是投資、員工福利、稅務(wù)規(guī)劃、保險及綜合課?！敝焐傩壅f，像上面所介紹的家庭理財規(guī)劃，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的?！埃茫疲信cＡＦＰ課程設(shè)置差不多，但內(nèi)容更深、更全面，打個比方，在衣服店里買衣服，ＡＦＰ能為顧客選擇一件衣服，但ＣＦＰ卻能綜合顧客的需求，給出顏色、尺寸、款式，量體裁衣。”最重要的，是將所學(xué)課程融會貫通，并運用到實際中。就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無招。第五篇：重組家庭理財規(guī)劃案例2重組家庭理財規(guī)劃高明月小姐現(xiàn)年42歲，兩年前與前夫離婚，有一個兒子歸高小姐撫養(yǎng)，現(xiàn)年18歲。王晉先生45歲，3年前與前妻離婚，有一個女兒歸王先生撫養(yǎng)，現(xiàn)年15歲。高小姐與王先生一年前在一家連鎖餐廳說明會上認識，由于各自的資金都不足最低規(guī)模，決定兩人各出資100萬元，共同經(jīng)營連鎖餐廳（個體戶）。經(jīng)過一年的經(jīng)營往來，兩個人決定結(jié)婚。過去一年餐廳的稅前凈利60萬元，預(yù)估每年增長10%。除了餐廳投資以外，高小姐名下財產(chǎn)有存款5萬元，自用住宅價值200萬元，房貸余額80萬元，還要本利攤還8年。王先生名下財產(chǎn)有存款10萬元，自用住宅價值300萬元，房貸余額120萬元，還要本利攤還10年。婚前高小姐母子的年生活支出7萬元，王先生父女的生活支出8萬元。兩人都沒有加入社會保險，也沒有投保商業(yè)保險。2．理財目標(biāo)與規(guī)劃需求1)重組家庭規(guī)劃高小姐與王先生準(zhǔn)備2個月后結(jié)婚，結(jié)婚費用10萬元?；楹笠患宜目诘哪晟钯M預(yù)計可降至12萬元。由于都是再婚，打算簽訂婚前協(xié)議書，采取分別財產(chǎn)制。打算購置餐廳附近400萬元的房產(chǎn)當(dāng)婚后新房，可貸款60%，兩人各分擔(dān)50%。想以先買后賣的方式出售兩人現(xiàn)有房產(chǎn)，是否可行，應(yīng)如何安排？2)企業(yè)擴張與改制規(guī)劃餐廳隔壁店面最近空出，打算租下擴大餐廳規(guī)模，預(yù)估要增加60萬元的設(shè)備投資，可增加20萬元的個體戶稅前凈利。需要對增資的資金來源作規(guī)劃。同時將餐廳由合伙組織改為有限責(zé)任公司，如何規(guī)劃才能達到最佳節(jié)稅效益？3)子女教育規(guī)劃兩人子女的教育費用各自負擔(dān)到國內(nèi)研究生畢業(yè)，大學(xué)前每年學(xué)費現(xiàn)值1萬元，讀大學(xué)與研究生每年學(xué)費現(xiàn)值2萬元。4)退休規(guī)劃預(yù)計經(jīng)營餐廳15年后夫妻一起退休，將餐廳轉(zhuǎn)讓當(dāng)作整筆退休金來源，若餐廳的經(jīng)營情況符合預(yù)期，屆時合理的轉(zhuǎn)讓價格為多少？退休后夫妻期待的年生活費用現(xiàn)值各為5萬元，另退休后前10年夫妻一起出國旅行的年開銷現(xiàn)值為6萬元。重組家庭規(guī)劃、企業(yè)擴張與改制規(guī)劃、子女教育規(guī)劃與退休規(guī)劃3．問題1）請設(shè)定制作本方案所需合理假設(shè)，包括房價與物價上漲率，各投資工具報酬率。2）請編制王先生與高小姐的個人資產(chǎn)負債表與年現(xiàn)金流量表，并作財務(wù)診斷分析。3）請評估客戶的風(fēng)險屬性，設(shè)定規(guī)劃中用到的合理投資報酬率與資產(chǎn)配置。4）請對上述4項規(guī)劃中，列出王高夫妻作決策時應(yīng)考慮的因素并提出合理解決方案。5）請整體衡量客戶家庭各生涯階段所面臨的風(fēng)險，建議客戶如何安排合理的保險。6）請就客戶財務(wù)現(xiàn)況，以長期生涯模擬表檢驗王高夫妻可否同時達成所有的理財目標(biāo)。7）請以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產(chǎn)品來做推薦。8）請幫王高夫妻制作一份包括上述內(nèi)容的家庭理財規(guī)劃報告書。