【正文】 保障型貨幣型基金 0０% 1６１60 活期 ２％ 50％ 404人民幣理財產品 固定期限 ３%穩(wěn)定收益型國債 4０、00% 6４64０ 三年 14％ ９7％ 256６、208資金信托 二年 ４、80％成長收益型股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８、5０％ ２5％ 6６66債券型基金 ８、00％合計１00％ 1６16009632０8 ８、參考文獻 [1］袁娟、關于我國“4２1”家庭理財規(guī)劃得研究［D］、首都經濟貿易大學,2０１[2]周華、子女教育金理財規(guī)劃［Ｄ］、昆明理工大學，201［3］胡曉琳、個人理財規(guī)劃研究［D]、大連海事大學，200［４］陳躍氣、規(guī)范書寫理財規(guī)劃方案[J］、大眾理財顧問,201３,03:90—9１、[5]潘思蘭，凌曉旭、淺談理財規(guī)劃[Ｊ］、東方企業(yè)文化，20１３,09:20[6］張家華、家庭理財規(guī)劃得設計[J］、中國新通信,２01４，2３：5[７］沈杉、家庭理財規(guī)劃得道與術［J］、大眾理財顧問，20１５，10：94—9［8］鄭建輝、如何制定適合自己得理財規(guī)劃[J］、金融博覽，2０08,0２：60—6１、[9]、如何制訂理財規(guī)劃？專家談人生理財三部曲[J]、河北審計，２002，03:4６、第三篇：家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃潘鎰鋒 食科122 2012013546摘要：隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。關鍵詞：家庭理財、規(guī)劃、理財產品。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。因此，理財是非常必要的。據(jù)資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。而中低收入家庭的特點是：收入來源相對單一，理財收入有限；投資理念相對趨同，在工作前景、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素?？茖W理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財富。家庭理財需要考慮下列經濟因素：(1)一次或多次投入的金額，這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。(2)以定期存款、基金、股票、期貨債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產品投資方式選擇，一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大。因此，一個好的理財方案就是要實現(xiàn)上述３個變量因素的平衡。，注重財產保全理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產保全也是理財中很重要的一環(huán)。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產保全放在第一位。，加速財產增長在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉移，那么自90年代市場經濟地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚?？傊?，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路?！翱墒乾F(xiàn)在一般銀行的理財師只服務貴賓客戶，我的資金量達不到貴賓標準，但也想進行家庭理財規(guī)劃，怎么辦？”有讀者問道。你現(xiàn)有的資金去向，是否有負債，屬于什么類型投資者對于一般的投資者來說，理財可能就相當于投資，比如炒股、買基金、買黃金，或者炒房等等。家庭理財規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細?！敝焐傩奂氄f道，這包括了解家庭的資產配置情況，簡單點說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務？這得詳細列出來?！耙话阍谫徺I銀行理財產品前，都會填寫一份測試表，或者在相關網(wǎng)絡上也能找到?！边€有，規(guī)劃之前，還得弄清自己的理財目標。首先，每個人家里都得留點備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。”這筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車維修、購買大宗物件或者生點小病之類的。朱少雄說：“業(yè)內普遍的觀點是，建立風險投資組合時運用‘一百減去目前年齡’的公式。對這點，理財師吳蓓艷有所補充?！钡@一切都是建立在投資者對自己的風險承受能力很清楚的前提下。是太保守，把錢全存銀行？還是太冒進，錢全投股市里去了？有讀者會問，確定家庭風險投資比例，看起來不難，但是具體投資什么，就是難題了?！爸荒芨鶕?jù)自己喜好、擅長、市場走勢來確定?！氨热纾诖饲昂芏嗳艘还赡X全炒股的時候，如果將部分資金投資黃金，到現(xiàn)在，資金就不會被套，投資黃金部分收益可能相當不錯。除了緊急備用金、風險投資，理財師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購買低風險投資品種，比如國債、債券基金等。“一般而言，每個家庭都應該將家庭年收入的10％用來購買保險。具體購買什么保險，應該根據(jù)個人工作、身體情況而定。”兩位理財師這樣詳細介紹下來，相信對讀者有所幫助。當然，這些只是理財知識的皮毛，如果你有理財需求，還是到銀行咨詢理財師吧。在福州，每家銀行都有理財師，但他們一般只服務于貴賓客戶。“ＡＦＰ培訓有五門課，分別是投資、員工福利、稅務規(guī)劃、保險及綜合課?！埃茫疲信cＡＦＰ課程設置差不多，但內容更深、更全面，打個比方，在衣服店里買衣服，ＡＦＰ能為顧客選擇一件衣服，但ＣＦＰ卻能綜合顧客的需求，給出顏色、尺寸、款式，量體裁衣。就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無招。王晉先生45歲，3年前與前妻離婚，有一個女兒歸王先生撫養(yǎng)，現(xiàn)年15歲。經過一年的經營往來，兩個人決定結婚。除了餐廳投資以外，高小姐名下財產有存款5萬元，自用住宅價值200萬元，房貸余額80萬元，還要本利攤還8年。婚前高小姐母子的年生活支出7萬元，王先生父女的生活支出8萬元。2．理財目標與規(guī)劃需求1)重組家庭規(guī)劃高小姐與王先生準備2個月后結婚，結婚費用10萬元。由于都是再婚，打算簽訂婚前協(xié)議書，采取分別財產制。想以先買后賣的方式出售兩人現(xiàn)有房產，是否可行，應如何安排？2)企業(yè)擴張與改制規(guī)劃餐廳隔壁店面最近空出，打算租下擴大餐廳規(guī)模，預估要增加60萬元的設備投資，可增加20萬元的個體戶稅前凈利。同時將餐廳由合伙組織改為有限責任公司，如何規(guī)劃才能達到最佳節(jié)稅效益？3)子女教育規(guī)劃兩人子女的教育費用各自負擔到國內研究生畢業(yè)，大學前每年學費現(xiàn)值1萬元，讀大學與研究生每年學費現(xiàn)值2萬元。重組家庭規(guī)劃、企業(yè)擴張與改制規(guī)劃、子女教育規(guī)劃與退休規(guī)劃3．問題1）請設定制作本方案所需合理假設，包括房價與物價上漲率，各投資工具報酬率。3）請評估客戶的風險屬性，設定規(guī)劃中用到的合理投資報酬率與資產配置。5）請整體衡量客戶家庭各生涯階段所面臨的風險，建議客戶如何安排合理的保險。7）請以目前市場上可提供的投資、保險與信貸產品來做推薦。