【正文】 求。同時(shí)兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險(xiǎn)（即中小學(xué)生意外傷害險(xiǎn)），保障意外門急診和意外傷害。健康險(xiǎn)需求方面，夫妻雙方都有社保，但對于大病的保障卻沒有，劉先生家庭正處于高速成長期，金融資產(chǎn)雖達(dá)38萬元，但也無法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)造成的沖擊。建議投保大病保險(xiǎn)及定期的門急診險(xiǎn)，住院補(bǔ)償險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼等險(xiǎn)種。責(zé)任險(xiǎn)方面，劉先生的妻子作為注冊會計(jì)師，并從事會計(jì)工作，應(yīng)投保注冊會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。（1 + 4 % ）t 1 （t=0， 1， 2，…，35）生活總現(xiàn)值總計(jì)： 元。按年貼現(xiàn)率4%計(jì)算。（1 + 4% ）t 1 （t=0， 1， 2，…，20）退休前收入現(xiàn)值總計(jì)： 元。殘疾保險(xiǎn)的需求分析劉先生如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，假設(shè)劉先生沒有收入來源；劉先生的生活護(hù)理費(fèi)導(dǎo)致開支每月開支從7500元增加到17500元。劉先生保險(xiǎn)需求：1） 投保泰康人壽的“愛家之約”保險(xiǎn)，一保單保全家，一個(gè)人出險(xiǎn)，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在內(nèi)，對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個(gè)全面的保障，劉先生殘疾保險(xiǎn)需求800000元 而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險(xiǎn)需求接近800000元。在合理范圍內(nèi)。組合產(chǎn)品側(cè)重:理財(cái)+身價(jià)+健康+豁免，設(shè)計(jì)理念：以家庭財(cái)富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價(jià)、豁免功能，保障全面。投保人保財(cái)險(xiǎn)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”（國家強(qiáng)制執(zhí)行），年繳保費(fèi)1,050元； 同時(shí)投保車輛商業(yè)保險(xiǎn)，年繳費(fèi)大約4,600元。其中房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障保額為500，000元，其余各項(xiàng)保額為50,000元4） 劉先生的妻子應(yīng)投保平安保險(xiǎn)的會計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)，約需保費(fèi)2,700元； 另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險(xiǎn)方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)針對乳腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或者襲擊導(dǎo)致面部毀損，須接受意外面部整體手術(shù)治療等女性特有的醫(yī)療費(fèi)用需求提供保障。約需保費(fèi)300元綜上劉先生家每年保費(fèi)支出約為3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可從每年節(jié)余中支付。投保人的子女5萬或10萬意外住院投保人及其配偶5萬被保險(xiǎn)人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進(jìn)行住院治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起180 日內(nèi)發(fā)生的、符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的合理醫(yī)療費(fèi)用，扣除人民幣100 元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。投保人的子女1萬意外住院津貼 投保人及其配偶10100元/天被保險(xiǎn)人因遭受意外事故并進(jìn)行住院治療的，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須住院治療的，本公司按照保險(xiǎn)單載明的意外住院津貼日額給付，每次事故給付天數(shù)以10天為限。燃?xì)庖馔馍砉士蛇x 5萬被保險(xiǎn)人因遭受民用燃?xì)庖馔馐鹿剩⒆允鹿拾l(fā)生之日起180 日內(nèi)因該事故身故的，本公司按其意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，對被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，本次投保的家庭成員因燃?xì)庖馔鈱?dǎo)致的身故責(zé)任賠付限額以投保的該項(xiàng)責(zé)任保額為限。（7） 平安車險(xiǎn)項(xiàng)目金額三者險(xiǎn)車損險(xiǎn)司乘險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)玻璃險(xiǎn)200元?jiǎng)澓垭U(xiǎn)238元自燃險(xiǎn) 291元00無不計(jì)免賠總計(jì)5000元 教育規(guī)劃 教育費(fèi)用表 （單位：元人民幣）教育層次 離現(xiàn)在年限 當(dāng)前所需費(fèi)用 屆時(shí)費(fèi)用 現(xiàn)值 留學(xué)0535541 合計(jì) 孩子劉浩洋目前18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國留學(xué)，由于所需費(fèi)用較高，每年大概需要1520萬元的費(fèi)用，從劉先生家目前的經(jīng)濟(jì)狀況分析，暫時(shí)無法承擔(dān)，為了不耽誤孩子學(xué)業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國內(nèi)外聯(lián)合辦學(xué)的學(xué)校，可在國內(nèi)讀三年，國外讀兩年。（1 + 6 % ） + 50,000（1 + 5% ） 2247。國外兩年所需200,000（1 + 5% ）3247。（1 + 6 % ）4 = 386,952 ( 元 )386,952元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。 投資規(guī)劃劉先生目前只有股票市值10萬元的投資，收益較低，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購買成長型股票基金。這樣，前三年按每年50,000元計(jì)算，共計(jì)148,589 元，可用到期的銀行存款100,000萬元及債券50,000元支付。38,500*5%=1,925（元）100000*%=17,280（元）100000*15%=15,000（元）按折現(xiàn)率為4%計(jì)算終值總為362,800元。資金總計(jì)達(dá)362,800元。三年后孩子出國時(shí)，資金總額可達(dá)526,300元。退休后可投資于收入型基金、長期債券，和部分國債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收益率可達(dá)6%。2013年是近四年來開放式主動(dòng)偏股型基金業(yè)績表現(xiàn)最好的一年。 投資類型類型投資金額推薦平均收益率混合型基金6750元華寶興業(yè)寶康消費(fèi)品混合(240001)累計(jì)凈值：投資領(lǐng)域：混合型投資金額：500元起%主動(dòng)股票型基金100000元長盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012）基金類型：股票型 基金規(guī)模：基金凈值[20140509]：%%主動(dòng)偏股型基金6750元長盛同慶800A基金代碼：150098投資領(lǐng)域：股票型%中期證券38500元嘉實(shí)中證中期企業(yè)債指數(shù)(LOF)C累計(jì)凈值:贖回狀態(tài):可贖回風(fēng)險(xiǎn)等級:低風(fēng)險(xiǎn)最新規(guī)模:6%短期債券6750元長信純債一年定開債券C單位凈值::低風(fēng)險(xiǎn)最新規(guī)模::不可贖回5% 退休規(guī)劃 第一步，預(yù)測資金需求：預(yù)計(jì)劉先生夫婦20年后退休,； 要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費(fèi)。劉先生折算到60歲初的時(shí)候，退休資金共需200萬元。退休金缺口=200萬元480000943200元=576800元建議劉先生在退休前可將退休基金一半投資于偏股型基金，一半投資于中長期債券，預(yù)計(jì)可以達(dá)到10﹪的收益率。6 理財(cái)效果預(yù)測 現(xiàn)金流量預(yù)測預(yù)計(jì)現(xiàn)金凈流入每年增加4萬6萬，現(xiàn)金流比較平穩(wěn)、順暢，足以應(yīng)付短期不確定的風(fēng)險(xiǎn)。退休后沒有負(fù)債時(shí)，我們將適當(dāng)增加新的保值投資項(xiàng)目。精彩