【正文】 社的扶持。第五，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破農(nóng)村金融的壟斷局面，開(kāi)展多 種形式的互助組織。允許農(nóng)信社跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)面，并允許不同區(qū)域的農(nóng)信社 跨區(qū)域兼并收購(gòu)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。 積極實(shí)施人才戰(zhàn)略和科技興社戰(zhàn)略由于多種原因，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和電子化程度都較低，是影響農(nóng)信社發(fā)展 壯大的一個(gè)重要因素。因此農(nóng)信社應(yīng)以人為本，大力實(shí)施素質(zhì)教育和人才工程，加強(qiáng) 信用社員工的現(xiàn)代金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，將各種優(yōu)秀人才吸收到農(nóng)信社隊(duì)伍中 來(lái)，提高農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。同時(shí)，積極 采取有效措施，加快農(nóng)信社結(jié)算和聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。6針對(duì)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存在問(wèn)題的對(duì)策與建議 制定人員培訓(xùn)計(jì)劃，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)，同時(shí)建立有效的激勵(lì)機(jī)制（1）人員選拔與培訓(xùn)人作為提供服務(wù)的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹(shù)立。與國(guó)有商業(yè)銀行職工相比，信用社職工隊(duì)伍從總體上缺乏專業(yè)理論知識(shí)，素質(zhì)較低將影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須有一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想過(guò)硬的職工隊(duì)伍，這是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為鎮(zhèn)農(nóng)村信用社應(yīng)該做好以下工作：一是以“德才兼?zhèn)洹睘闃?biāo)準(zhǔn)招考、選調(diào)、聘用人員，嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。注重從高等院校選用人才，并逐步調(diào)整信用社的文化結(jié)構(gòu)，提高大專以上學(xué)歷比重。二是信用社主要領(lǐng)導(dǎo)的任免，應(yīng)改變由主管部門任命制為聘任制，競(jìng)爭(zhēng)上崗，強(qiáng)化約束機(jī)制。三是加強(qiáng)目前信用社在職人員的培訓(xùn)。首先要進(jìn)行政治思想教育和文化知識(shí)補(bǔ)習(xí)，增強(qiáng)他們的主人翁意識(shí)；其次要采取在職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)等多種形式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)學(xué)習(xí)，努力造就一批既懂宏觀調(diào)控，又懂微觀經(jīng)濟(jì)分析，既懂經(jīng)濟(jì)管理，又懂金融立法的現(xiàn)代化金融人才，為信用社業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。（2）多樣化的激勵(lì)機(jī)制農(nóng)村信用社在某種意義上作為一種企業(yè)而言最終的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自員工，在“以人為本”的經(jīng)營(yíng)時(shí)代，只有不斷開(kāi)發(fā)出新的激勵(lì)模式，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社員工在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新。具體而言，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下入手：第一，利用分配機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)員工的積極性。要使員工充分認(rèn)識(shí)到按勞分配、多勞多得，在實(shí)施過(guò)程中要深入細(xì)致，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、利益相一致，做到公開(kāi)公平公正。第二，用工作自主激勵(lì)來(lái)調(diào)動(dòng)員工的積極性。讓經(jīng)營(yíng)者知道自己的崗位職責(zé)和權(quán)利，在工作中賦予他們一定的決策權(quán)，用工作本身來(lái)激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)參與工作目標(biāo)的制定，自主制定自己的工作計(jì)劃、方案等，使工作效率大大提高。 鞏固鎮(zhèn)農(nóng)村信用社與社員(客戶)之間的密切關(guān)系（1）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。農(nóng)村信用社在堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，要結(jié)合實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)管理上盡快實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：一是從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)向支持規(guī)模效益型；二是從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一型向多元化轉(zhuǎn)變；三是從資金分散使用、粗放經(jīng)營(yíng)向資金集中投放、集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。從目前情況看，農(nóng)村信用社資金投向的重點(diǎn)應(yīng)為：一是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基本途徑，是農(nóng)民增收的根本出路。二是以支持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)為主，大力支持農(nóng)村市場(chǎng)流通體制和社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)。三是支持特色農(nóng)產(chǎn)品商品建設(shè)，尤其要重點(diǎn)支持專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)以及農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在確定重點(diǎn)時(shí)，要堅(jiān)持因地制宜、區(qū)別對(duì)待，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際和特點(diǎn)，確定符合自身發(fā)展的主攻方向，實(shí)現(xiàn)信貸投向定位的微觀化、科學(xué)化。（2）轉(zhuǎn)變信貸方式，推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要深入調(diào)查，抓住當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，找準(zhǔn)信貸投入的最佳切入點(diǎn)，尋找貸款對(duì)象、培育和擴(kuò)展信貸投放空間。同時(shí)，要轉(zhuǎn)變信貸觀念，改變只片面強(qiáng)調(diào)保全信貸資產(chǎn)而懼貸、惜貸的現(xiàn)象。對(duì)萬(wàn)元以下小額貸款要放寬條件，簡(jiǎn)化手續(xù)，特別是對(duì)信譽(yù)好，無(wú)拖欠貸款記錄的農(nóng)戶，可采取信用貸款方式；對(duì)農(nóng)戶大額貸款，在確保信貸資產(chǎn)真正用于支農(nóng)的前提下，采取質(zhì)押、抵押、聯(lián)保等不同方式。同時(shí)，要認(rèn)真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產(chǎn)保全方式，適當(dāng)擴(kuò)大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動(dòng)存量。一是實(shí)行農(nóng)戶貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶貸款最高限額的合理界定，落實(shí)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的貸款授信，密切信用社與農(nóng)民的聯(lián)系，最終形成一批以分層次授信為主體的優(yōu)質(zhì)客戶群體。二是推行農(nóng)戶聯(lián)保，解決擔(dān)保難的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)展“信用村”建設(shè)活動(dòng)，培育良好的信用環(huán)境。三是實(shí)施小額貸款上柜工程，把儲(chǔ)蓄所升格為分社，方便農(nóng)戶借貸需要，達(dá)到貸款、存款的同步服務(wù)。四是推行客戶經(jīng)理制度，使客戶經(jīng)理成為聯(lián)接農(nóng)民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的活動(dòng)中的地位和作用,是其他任何的金融機(jī)構(gòu)所不能代替的?，F(xiàn)在國(guó)家逐步取消了農(nóng)業(yè)稅,極大地提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性,農(nóng)村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農(nóng)民的貸款回收率很高,我們可以結(jié)合實(shí)際,簡(jiǎn)化手續(xù),增加信貸投入,從而真正的達(dá)到支持“三農(nóng)”發(fā)展的目的。 加快不良貸款消化吸收（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對(duì)這種貸款要采取逐步消化的方針，堅(jiān)持不懈的落實(shí)，在必要時(shí)還要爭(zhēng)取行政部門及其他部門的配合，爭(zhēng)取早日把這部分貸款收回來(lái)。（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機(jī)制”的辦法來(lái)促進(jìn)信用社逐步走向良性發(fā)展的道路。信用社應(yīng)抓住這難得的機(jī)遇，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)信用社自身的發(fā)展，以達(dá)到洋行的要求。同時(shí)加強(qiáng)自身信貸管理工作，加大貸款第一責(zé)任人制度，加大貸后調(diào)查力度，信貸員要聯(lián)系實(shí)際，深入調(diào)查建立詳細(xì)信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區(qū)別對(duì)待、重點(diǎn)消化，降低不良貸款發(fā)生率，盡早實(shí)現(xiàn)不良貸款置換。（3）加大對(duì)置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規(guī)手續(xù)走賬外，還派專人把原始借據(jù)專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對(duì)專夾保管的借據(jù)，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過(guò)下發(fā)催收通知書、起訴、抵貸等方法進(jìn)行處置，真正使置換的不良貸款沒(méi)有置于賬外。聯(lián)社對(duì)于置換的不良貸款也進(jìn)行了考核，加大清收力度，從而爭(zhēng)取使不良貸款的比例達(dá)到央行票據(jù)置換考核標(biāo)準(zhǔn)。報(bào)告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報(bào)告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發(fā)展。 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，提高農(nóng)民的信用觀念，改變農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的負(fù)面看法，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發(fā)展的征信管理系統(tǒng)，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀念深入人心。而改變農(nóng)戶的信用觀念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門、法律部門、政府部門的共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)在宣傳的同時(shí)，還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行商業(yè)化管理，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。總 結(jié)近年來(lái),隨著金融制度改革的深入,我國(guó)農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為 我國(guó)農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中所積累的各種體 制內(nèi)外的問(wèn)題已經(jīng)成為制約其提高競(jìng)爭(zhēng)力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問(wèn)題主要有支農(nóng)力 度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過(guò)明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營(yíng)宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對(duì)農(nóng)村信用社體制進(jìn)行 改革,才能使其不斷提高自身實(shí)力,并在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。┊參考文獻(xiàn)：[1] “城鎮(zhèn)化”趨向[J].．9.[2] [J].[3] [J].[4] [J].[5] [J]. 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