【正文】 財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見(jiàn)核查或上門(mén)調(diào)查等原始征詢(xún)方式,已經(jīng)無(wú)法保證信用信息的時(shí)效性和可靠性,銀行和客戶(hù)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。此外,由于政策或市場(chǎng)等一些不可控因素,有些借款人會(huì)出現(xiàn)收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等情況,導(dǎo)致貸款無(wú)法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國(guó)家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化或是學(xué)生主觀因素,一旦貸款不能按時(shí)歸還,即會(huì)形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因?yàn)榇髮W(xué)生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無(wú)法按時(shí)償還貸款,要么是借款人無(wú)固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時(shí)間后就會(huì)形成不良貸款。(二)銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)目前,國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng),缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn),而且同一個(gè)借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門(mén),相當(dāng)一部分銀行沒(méi)有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計(jì),難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對(duì)每筆貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴(yán),貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,致使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。(三)缺乏健全的法律法規(guī)在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下,實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無(wú)法收回變現(xiàn)的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會(huì)遇到無(wú)法執(zhí)行的問(wèn)題,造成抵押物無(wú)法拍賣(mài)或執(zhí)行。目前我國(guó)相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有對(duì)個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對(duì)個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無(wú)效,銀行開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無(wú)法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶(hù)具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國(guó)家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。例如,就房產(chǎn)抵押貸款而言,在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無(wú)果后,訴訟程序會(huì)被啟動(dòng),但我國(guó)法律在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定,法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活,如強(qiáng)制執(zhí)行,會(huì)造成借款人或保證人無(wú)家可歸,故往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在,給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定的負(fù)面影響,造成銀行資產(chǎn)無(wú)法收回,形成了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。個(gè)人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時(shí)也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會(huì)投入大量精力和時(shí)間,由此也會(huì)產(chǎn)生不少訴訟費(fèi)以外的費(fèi)用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。(四)借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大目前,國(guó)內(nèi)各家銀行沒(méi)有信息共享的客戶(hù)資源平臺(tái),銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門(mén)之間缺乏整體的信息聯(lián)動(dòng)。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)戶(hù)貸款,由于系統(tǒng)接口與中國(guó)人民銀行不吻合,一些信息無(wú)法導(dǎo)入征信系統(tǒng),很多客戶(hù)信息根本查詢(xún)不到,使一些不良借款人有機(jī)可乘。有些客戶(hù)在多家商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),僅憑借申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行授信,銀行無(wú)法及時(shí)掌握其他金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)申請(qǐng)人開(kāi)辦了授信業(yè)務(wù),也無(wú)法對(duì)該客戶(hù)最大授信承受能力進(jìn)行判斷。這種在信息不對(duì)稱(chēng)狀況下審批的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。(一)建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度,按程序授信 首先,建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看,商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以?xún)?nèi)部信用卡和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶(hù)資源數(shù)據(jù)庫(kù),各業(yè)務(wù)部門(mén)可根據(jù)需求提出申請(qǐng),經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門(mén)提取和使用客戶(hù)資源。在客戶(hù)在辦理銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中,商業(yè)銀行可以同時(shí)補(bǔ)充客戶(hù)新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫(kù)。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫(kù),而且要確保信息數(shù)據(jù)庫(kù)能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時(shí),應(yīng)著手建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管理部門(mén)之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門(mén)共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次,加快中國(guó)人民銀行征信條例的法制化進(jìn)程,盡快收錄各金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門(mén)、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入庫(kù),搜集整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),按評(píng)定的信用等級(jí)給予授信。(二)完善現(xiàn)有的法律體系,使其更科學(xué)、操作更合理目前,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量雖然不斷擴(kuò)大,但信貸業(yè)務(wù)還不成體系,缺乏統(tǒng)一的法律保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。所以,建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)盡快制定出具體放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有章可循。(三)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶(hù)群體選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言,可供選擇的客戶(hù)對(duì)象一是從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人群。目前,銀行重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。二是國(guó)家公務(wù)員、大型國(guó)企或外資企業(yè)管理人員及銷(xiāo)售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類(lèi)人群都掌握較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技能,失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度,在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),有效降低貸款的預(yù)期損失比率。(四)建立銀行內(nèi)部個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,嚴(yán)格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項(xiàng)目跟蹤監(jiān)控,及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)。對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息或者有不良信用記錄的應(yīng)予以關(guān)注,嚴(yán)重者可隨時(shí)收回貸款并拒絕再度放貸加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理電子化建設(shè),制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責(zé),逐步做到在線查詢(xún)、分級(jí)審查審批、集中檢查。強(qiáng)化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督也是銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系不可或缺的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸審批委員會(huì),作為發(fā)放個(gè)人信貸的最終決策機(jī)構(gòu),做到審貸分離。(五)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度個(gè)人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的不動(dòng)產(chǎn)或大額耐用消費(fèi)品。因此,在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),用抵押、擔(dān)保作為還款保證顯得十分重要。對(duì)助學(xué)貸款、留學(xué)貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應(yīng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方參與并提供擔(dān)保類(lèi)法律文書(shū)。對(duì)用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等大件耐用消費(fèi)品的,除應(yīng)將所購(gòu)車(chē)作為抵押品外,還可追加經(jīng)銷(xiāo)商或其自然人股東做擔(dān)保,從而有效保證銀行資產(chǎn)的安全,將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。(六)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個(gè)人消費(fèi)貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn),主要是在建立個(gè)人資信評(píng)估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),以減少貸款風(fēng)險(xiǎn),這是采用合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。不同的個(gè)人消費(fèi)貸款購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品,可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的,這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí),可以要求部分經(jīng)銀行評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較大的借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn),一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時(shí),可以由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金,而這筆賠償金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然,這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)較低,在貸款客戶(hù)的承受范圍之內(nèi),使消費(fèi)者在獲批銀行貸款的同時(shí)沒(méi)有過(guò)高增加其成本,又可以得到保險(xiǎn)的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。三：結(jié)束語(yǔ)商業(yè)銀行的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以個(gè)人信貸間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。參考文獻(xiàn)：1劉星——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究。湖南社會(huì)科學(xué)、2001年2趙芳瑩——關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的思考。綏化師專(zhuān)業(yè)報(bào)、2002年3毛子文——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。萬(wàn)維財(cái)經(jīng)、2003年 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