【正文】 效力等有所改變。合同無效：指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。①原因分：約定無效與法定無效；②范圍分：全部無效和部分無效；③時間分:自始無效與失效。合同的解除：指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，當(dāng)事人一方做出使合同無效的一種單獨(dú)的行為。合同的中止：指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。合同的復(fù)效：指保險合同的效力在中止以后又重新開始。合同的終止：指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)不復(fù)存在。合同終止的形式：①合同因履行而終止；②合同因期限屆滿而終止；③合同因解除而中止；④合同因違約失效而終止。17保險合同的解釋原則：指保險當(dāng)事人對合同條款的意思理解發(fā)生歧義時，按照法律規(guī)定的方式或者通常的理解方式，對保險合同內(nèi)容或文字的含義予以確認(rèn)或說明。種類：①文義解釋原則；②意圖解釋原則；③有利于被保險人的解釋原則；④批注(批單)優(yōu)于正文的解釋原則；⑤補(bǔ)充解釋原則。保險合同爭議解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。18保險利益：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險利益的要件：保險利益必須是①合法的利益；②經(jīng)濟(jì)上的利益；③確定的利益。保險利益原則：指在簽訂和履行保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。19財產(chǎn)保險的保險利益：財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益，因此，財產(chǎn)保險的保險利益所反映的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益。①財產(chǎn)所有權(quán)；②財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)與保管權(quán)；③財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)。人身保險的保險利益：人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命或身體。人身保險的保險利益是投保人與被保險人之間的利害關(guān)系。①自身關(guān)系；②親屬血緣關(guān)系和合法贍養(yǎng)與收養(yǎng)關(guān)系；③經(jīng)濟(jì)利益主要包括雇傭與債權(quán)債務(wù)關(guān)系。財產(chǎn)保險與人身保險保險利益區(qū)別：①對保險利益的時效要求不同：財產(chǎn)保險的保險利益原則是最嚴(yán)格的。一般要求投保人從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都應(yīng)具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度（海上保險只要求被保險人在保險標(biāo)的受損失具有保險利益即可）；人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益；②對保險利益價值的計算方式不同：財產(chǎn)保險保險利益價值以保險標(biāo)的的實(shí)際價值為標(biāo)準(zhǔn)，投保人對標(biāo)的價值超出部分不具有可保利益；人身保險可保利益價值確定取決于投保人經(jīng)濟(jì)能力。20最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險合同無效。對投保人或被保險人的主要內(nèi)容：告知、保證。告知：指在保險合同訂立前、訂立時及保險合同的有效期內(nèi)，雙方不得隱瞞任何有關(guān)的重大事項。（對投保方：①在簽訂合同時,投保人必須主動把有關(guān)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況和其他重要事實(shí)告知保險人；②合同訂立后，如果保險標(biāo)的風(fēng)險增加，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人；③如果發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知；④如果有重復(fù)保險，要通告保險人；⑤在保險標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知)(對保險方：①保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是須明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容；②在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足時，保險人應(yīng)按合同約定如是旅行賠償或給付義務(wù))保證：指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。保證的種類：①根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證和承諾保證；②根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證。對保險方的主要內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)：指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。禁止反言：指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對保險合同的效力提出抗辯。告知與保證的區(qū)別:①告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的與事實(shí)一致。②保證對保險人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。③告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險。21近因：指引起損失事故發(fā)生最根本、最有效、其決定作用的原因，而不一定是在實(shí)踐上或空間上與產(chǎn)生損失最近的原因。近因原則：指若保險標(biāo)的損失事故發(fā)生的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。22損失補(bǔ)償原則：指保險合同生效后，如果保險標(biāo)的的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面而充分的保險賠償，用于彌補(bǔ)被保險人因其保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：①被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益；②被保險人遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；③被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。保險人賠償?shù)南揞~:以實(shí)際損失、保險金額、保險利益為限。23損失賠償方式：A比例賠償方式(保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進(jìn)行計算賠償金額的方式)：①采用不定值保險，賠償金額=損失金額*保險金額/損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實(shí)際價值；②采用定值保險，賠償金額=保險金額*保險標(biāo)的受損價值/損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實(shí)際價值；B限額賠償方式(第一損失賠償，指保險人在承保時把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失)：①當(dāng)實(shí)際損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額。例外：①定值保險(指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的保險價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保)：保險賠款=保險金額*損失程度；②重置保險(指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險)24代位追償原則：指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照保險合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則的主要內(nèi)容：權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：①損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；②保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成；③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：以其對被保險人佩服的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的追償，則超過的部分應(yīng)歸被保險人所有。保險人取得代位追償權(quán)的方式：①法定方式；②約定方式：權(quán)益的去的必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。25物上代位：指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損以不可避免，或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤超過一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。委托：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。委托條件：①委托必須有被保險人提出；②委托硬是保險標(biāo)的的全部；③委托不得附有條件；④委托必須經(jīng)過保險人的同意；⑤保險標(biāo)的物發(fā)生推定全損是委托的前提。保險人在物上代位中的權(quán)益范圍：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例去的受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。26重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。條件：①同一保險標(biāo)的；②同一保險利益；③同一保險期間；④同一保險危險；⑤與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險價值。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t：指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，個保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。27財產(chǎn)保險：指以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償因在保險期限內(nèi)發(fā)生合同約定的保險事故而造成被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種保險業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：保險標(biāo)的、利益、金額確定、期限、合同的特殊性。分類：財產(chǎn)損失保險，農(nóng)業(yè)保險，責(zé)任保險，信用保證保險。28財產(chǎn)損害保險：指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險特點(diǎn)：①風(fēng)險結(jié)構(gòu)不同；②風(fēng)險管理有特色；③賠償方式不同。29運(yùn)輸貨物保險：以運(yùn)輸過程中的貨物為保險標(biāo)的，承保其因自然災(zāi)害或意外屬股所造成的損失的一種財產(chǎn)保險。特點(diǎn)：①保險單可以隨提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓；②保險標(biāo)的可與被保險人分離；③運(yùn)輸貨物保險一般為定值保險；④保險期限的特殊性；⑤業(yè)務(wù)規(guī)則的國際性。機(jī)動車輛保險特點(diǎn)：①賠償方式主要是修復(fù)；②采用絕對免賠額賠償；③實(shí)行無賠償優(yōu)待方式；④機(jī)動車輛第三者責(zé)任險為強(qiáng)制保險。車輛損失保險費(fèi)=基本保費(fèi)+保險金額*費(fèi)率30人身保險：指以人的壽命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，又保險人像被保險人或受益人給付保險金的一種保險。分類：按保險范圍分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。31人壽保險：以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存或死亡為給付保險金條件的人身保險。特點(diǎn):①人險具有長期性；②人險合同為給付性合同；③人險不存在超額保險、重復(fù)保險、代位追償問題；④部分人險的保單具有投資和儲蓄性；⑤精算技術(shù)方面利用生命表進(jìn)行定價等一系列壽險計算技術(shù)；⑥保費(fèi)繳費(fèi)為均衡保費(fèi)制。32意外傷害保險：在保險期間內(nèi)，被保險人由于外來的、突然的、劇烈的事故造成身體的傷害，并因此致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按金額同約定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。特點(diǎn)：期限短、靈活性較大、保費(fèi)低廉。33意險與人險區(qū)別：①二者的可保風(fēng)險不同；②人險是純粹的定額給付性保險，保險事故發(fā)生時，保險人不問有無損失或損失程度大小，都按保險合同的約定給付保險金，合同同時終止；而意險中，保險事故發(fā)生時，死亡保險金的給付按合同約定，殘疾保險金則按保額的一定比例進(jìn)行支付，合同不一定終止；③費(fèi)率確定不同；④保險期限不同；⑤年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不同。34健康保險：以被保險人身體為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)對被保險人在保險期限內(nèi)因患疾病、生育或發(fā)生意外事故受到傷害時所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑谝环N保險。特點(diǎn)：①保險期限一般為一年；②精算技術(shù)；③健康保險的給付；④經(jīng)營風(fēng)險的特殊性；⑤合同條款的特殊性；⑥健康保險的除外責(zé)任。35再保險：指保險人為了分散風(fēng)險而將原承保的全部或部分保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個保險人的保險。再保險的作用：①分散風(fēng)險；②擴(kuò)大承保能力；③控制責(zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營；④降低營業(yè)費(fèi)用，增加運(yùn)用資金；⑤有利于拓展新業(yè)務(wù)。危險單位：一次危險事故可能涉及的最大損失范圍，確定比較復(fù)雜。自留額：轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任的一方或分出保險業(yè)務(wù)的公司叫原保險人或分出公司，分出公司自己負(fù)責(zé)的那部分風(fēng)險責(zé)任叫自留額。分保額：承受風(fēng)險責(zé)任的一方或接受分保業(yè)務(wù)的公司叫再保險人或分入公司，轉(zhuǎn)移出去的那部分風(fēng)險責(zé)任叫分保額。36再保險與原保險的區(qū)別：①保險合同的性質(zhì)不同：原保險合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險金給付性；保險合同具有責(zé)任分?jǐn)傂裕蜓a(bǔ)充性。其直接目的是要對原保險人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?；②保險費(fèi)支付不同：在原保險合同中，除了獎勵性支付外，是單項付費(fèi)的，即投保人向保險人支付保費(fèi)；在再保險合同中，保險人須向再保險人支付分保費(fèi)，再保險人須向原保險人支付分保傭金。再保險與共同保險的關(guān)系：①共同保險屬于直接保險，風(fēng)險的第一次分散；再保險是風(fēng)險的第二次分散；②共同保險中各家保險公司是橫向關(guān)系，比關(guān)聯(lián)關(guān)系；再保險是縱向關(guān)系，串聯(lián)關(guān)系。37比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的一種分保方法。成數(shù)再保險：原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率，將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率在分出公司和分入公司之間進(jìn)行分個的在保險方式。特點(diǎn)：手續(xù)簡便，節(jié)省人力和費(fèi)用；合同雙方的利益一致；缺乏彈性；不能均衡風(fēng)險責(zé)任。溢額在保險：指分出公司先確定每一危險單位自己承擔(dān)的自留額，當(dāng)某筆業(yè)務(wù)保險金額超過分出人的自留額時，才將超過部分分給再保險人。特點(diǎn)：靈活確定自留額，均衡風(fēng)險責(zé)任；比較繁瑣費(fèi)時。38險位超賠再保險：以一次事故中每一危險單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)，來確定分出公司的自負(fù)責(zé)任和分入公司最高責(zé)任限額的在保險方式。事故超賠再保險：以一次事故發(fā)生的賠款總額為基礎(chǔ)來確定分出公司自負(fù)責(zé)任額與分入公司最高責(zé)任限額的再保險安排方式。賠付率超賠再保險：指按賠款與保費(fèi)的比率來確定自負(fù)責(zé)任和再保險責(zé)任的一種保險方式。39比例再保險和非比例再保險比較：①比例再保險是以保額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任；而非比例再保險是以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失額來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任；②比例再保險按原保險費(fèi)率計收再保險費(fèi)，且再保險費(fèi)為被保險人所支付原保險費(fèi)的一部分，與再保險業(yè)務(wù)所占原保單責(zé)任保持同一比例。非比例再保險采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，再保險費(fèi)以合同的凈保費(fèi)收入為基礎(chǔ)另行計算，與原保險費(fèi)無比例關(guān)系。40臨時再保險合同是根據(jù)業(yè)務(wù)需要臨時選擇分保接受人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的分保合同。對于臨時再保險的業(yè)務(wù)，分保接受人沒有義務(wù)一定接受。合同再保險合同是由分出人和分入人以預(yù)先簽訂合同的方式確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定時期內(nèi)對一宗或一類業(yè)務(wù)進(jìn)行約定。預(yù)約再保險合同是介于合同再保險合同和臨時再保險合同之間的一種再保險合同。對于合同中規(guī)定的業(yè)務(wù)，分出人有權(quán)選擇是否分出，但一旦分出，分入人必須接受。即預(yù)約再保險對分出人有臨時再保險合同性質(zhì)，對分入人有合同再保險合同性質(zhì)。41再保險合同的主要內(nèi)容：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權(quán)利保障條款；其他條款。