【正文】 。建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統(tǒng)，并將這個系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數(shù)都具有社會和經濟雙重目標，在實現(xiàn)自身持續(xù)運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現(xiàn)公平等社會責任。在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。我國農村貧困及偏遠地區(qū)金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發(fā)放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業(yè)務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區(qū)的實現(xiàn)奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農村金融服務市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區(qū)建立差別化的支付結算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現(xiàn)金額度，可以按照農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農民日常現(xiàn)金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網通用，實現(xiàn)刷卡無障礙?？梢越⑥r村地區(qū)銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農村地區(qū)金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現(xiàn)全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業(yè)金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農村小額信貸和商業(yè)銀行支農貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業(yè)健康快速發(fā)展。六是構建農村經濟金融動態(tài)監(jiān)測網絡。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構開展經濟金融運行監(jiān)測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網絡。七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區(qū)，特別是貧困和偏遠地區(qū)，逐漸認識并接受各類現(xiàn)代金融服務，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。