【正文】 金融基礎設施建設需把握以下四個原則：一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區(qū)建立差別化的支付結算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優(yōu)惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現(xiàn)金額度，可以按照農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網通用，實現(xiàn)刷卡無障礙?？梢越⑥r村地區(qū)銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續(xù)費方案，降低農村地區(qū)金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現(xiàn)全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優(yōu)勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區(qū)，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業(yè)金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發(fā)展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農村小額信貸和商業(yè)銀行支農貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協(xié)助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業(yè)健康快速發(fā)展。六是構建農村經濟金融動態(tài)監(jiān)測網絡。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構開展經濟金融運行監(jiān)測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網絡。七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區(qū)，特別是貧困和偏遠地區(qū)，逐漸認識并接受各類現(xiàn)代金融服務，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實處。第五篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務的解決方案隨著互聯(lián)網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實體經濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網點持續(xù)增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務。（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網和移動金融領域，開啟銀行業(yè)改革轉型的新局面和第二春。二、核心思想銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業(yè)POS機進行刷卡消費、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實現(xiàn)小額消費（10000元以下）。三、準備工作（一）爭取政策。銀行應根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。（三）制定便民服務網點管理運營規(guī)范。制定便民服務網點用卡操作規(guī)則和管理運營方案。（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業(yè)務，代辦銀行卡等。（五）布放終端設備POS機。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務網點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機。XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。四、業(yè)務流程（一）充值流程。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續(xù)費。（二）取現(xiàn)流程。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。店主在POS機中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。（三）消費流程XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。持卡人根據(jù)商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。（四）掛失流程 。便民服務網點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。五、業(yè)務實施策略（一）占領社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。（三）搶占農村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務，加快農村存款的流動性。搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發(fā)展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***六、XX支付的收費模式XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機收取使用費。（一）交易手續(xù)費模式XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費。（二）POS機使用費模式XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***