【正文】 善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務時，要及時把該項業(yè)務的人才 缺口補上，合理降低開展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務不再僅是停留在政策性業(yè)務上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律的、有競爭力的業(yè)務。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調一些人才去開展或者負責小微企業(yè)貸款，讓該項業(yè)務可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓，盡量招聘一些經(jīng)濟管理類、計算機類的大學畢業(yè)生，并在其進入銀行后及時接受上崗培訓，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務操作。這樣子，可以使小微企業(yè)貸款業(yè)務部門形成以老帶幼的良好局面。同時，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調查、貸中審查、貸后管理、風險防范等環(huán)節(jié)的管理關口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風險控制能力和工作效率，進一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。（四）積極拓展小微企業(yè)融資渠道除了要鼓勵商業(yè)銀行積極探索，和開展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，不斷滿足個體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中補充流動資金或購臵生產(chǎn)材料、設備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行或經(jīng)營規(guī)模的擴大。還要進一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。要根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點積極去拓展包括商業(yè)銀行貸款、信用擔保、風險投資、金融租賃、典當融資、票據(jù)融資、中小板、創(chuàng)業(yè)板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)出多樣化趨勢。此外，要盡快實施合適適合小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展的獎懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進一步降低其融資成本。三、其他對策總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當前小微企業(yè)關注的頭等大事。經(jīng)濟環(huán)境差，市場萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢必都不得不面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。充足的流動資金是小微企業(yè)的生存之本。相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎薄弱，獨自開發(fā)市場能力差，因此，在當前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。（一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營信息交流、匹配的平臺，提供必要的市場信息指導，便于小微企業(yè)同意向客戶對接；引導小微企業(yè)走出單純依賴社會關系經(jīng)營的桎梏，采用電子商務等新型平臺，拓展市場，獲取更廣泛的客源。面對市場的變化，小微企業(yè)經(jīng)營者也應當更主動去了解、把握市場，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。同時，多學習、了解新型營銷工具，也成為當前多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者的必修課。（二）、進一步降低小微企業(yè)稅費等負擔，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對于成本壓力越發(fā)敏感。政府已經(jīng)注意到稅負壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營，需要給予減除。高企的稅費負擔不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。因此，繼續(xù)深化當前的小微企業(yè)稅制改革，更大幅度的減輕甚至減免小微企業(yè)身上的一些稅負，不僅可以為當前的小微企業(yè)減輕經(jīng)營成本，同時，還能以此為契機，引導小微企業(yè)樹立誠信納稅的新風氣，協(xié)助其建立真實的財務體系，建立健全的金融征信。同時，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當?shù)挠霉ぱa貼或減免、分擔一些企業(yè)所承擔的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護、促進小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護整個勞動力就業(yè)市場的穩(wěn)定。第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。在國務院發(fā)布的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。小微企業(yè)資信度，在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數(shù)來確定。在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度?？梢哉f，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內。對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么23天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調查的一切結論。事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關機構的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓等準備工作。