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小微企業(yè)融資模式及方案-資料下載頁

2024-10-28 21:33本頁面
  

【正文】 貸管理缺位。長期以來,由于小微企業(yè)信貸風(fēng)險高、成本高、效率低,加上信貸管理體制上的不完善,商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸營銷還存在諸多盲點(diǎn),如缺乏小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu),與小微企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)不足等。三是小微企業(yè)增信難度較大。目前針對小微企業(yè)的信貸扶持政策中,通過建立政策性擔(dān)保、組建“信用共同體”、開展產(chǎn)業(yè)鏈融資等方式增強(qiáng)小微企業(yè)信用能力,但在實(shí)踐中由于小微企業(yè)客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣、擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏,以及客戶信息采集較難等,增信效果不明顯,在現(xiàn)有銀行信貸管理體制下難以有效滿足小微企業(yè)的貸款需求。四是小微企業(yè)融資成本較高。小微企業(yè)由于信用等級、高風(fēng)險等原因,其貸款利率一般高于市場平均水平。據(jù)調(diào)查,目前地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%左右,加上擔(dān)保、公證等相關(guān)費(fèi)用,綜合融資成本高達(dá)12%—14%。此外,小微企業(yè)融資往往還被要求過多的附加條件,如存入保證金、預(yù)扣利息等,造成實(shí)際融資成本比大型企業(yè)要高出一倍至數(shù)倍。三、小微企業(yè)融資模式探索盡管小微企業(yè)在融資中存在較多的困難,但隨著國家對小微企業(yè)重視程度的不斷加深,金融業(yè)對小微企業(yè)的信貸支持也隨之加強(qiáng),各地金融機(jī)構(gòu)也在不斷探索小微企業(yè)信貸支持模式,以求在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展和信貸增長的雙贏。(一)聯(lián)保貸款模式小微型企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成信用共同體,由銀行對信用共同體內(nèi)的成員進(jìn)行統(tǒng)一授信、成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資新模式。根據(jù)“自愿聯(lián)合、依約還款、風(fēng)險共擔(dān)”的原則,當(dāng)聯(lián)保體內(nèi)任意一家企業(yè)無法歸還貸款時,其他企業(yè)應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。這種模式能以點(diǎn)連線,以線帶面,增加了銀行客戶存量,實(shí)現(xiàn)了社會、銀行以及企業(yè)的多贏。能有效解決單個小微企業(yè)受規(guī)模小、組織化程度低和擔(dān)保抵押物不足等因素影響,很難滿足金融機(jī)構(gòu)信貸要求的問題。中國民生銀行近兩年來推出的以自然人聯(lián)合擔(dān)保為主的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊,在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價。(二)信貸工廠模式“信貸工廠”是由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)、致力于解決中小型企業(yè)融資難題的一種業(yè)務(wù)模式,其核心是對中小企業(yè)實(shí)行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的批處理金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比,信貸工廠摒棄了以產(chǎn)品、辦理效率、客戶發(fā)展為主的分散經(jīng)營管理模式,將機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員配置、目標(biāo)客戶、融資產(chǎn)品、風(fēng)險控制、市場銷售等方面合理整合,打造成為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全新模式。目前已經(jīng)有建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行、杭州銀行、北京銀行等銀行已開始采用這一模式。(三)無抵押小額貸款渣打銀行推出的無抵押小額貸款是針對中小微企業(yè)客戶推出的一種貸款創(chuàng)新產(chǎn)品,其特點(diǎn)是無需抵押,申請流程簡易,審批速度極快,提供一站式融資方案,并與國際銀行建立信用合作關(guān)系。目前在渣打銀行已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元。在放貸時間上,渣打銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作的方式,符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。(四)微型網(wǎng)商貸款模式近幾年來,以中小企業(yè)和個人為主體的網(wǎng)絡(luò)商戶群體迅速成長,2011年底全國網(wǎng)購規(guī)模達(dá)到7735億元,成為我國商業(yè)領(lǐng)域一個具有重要影響力的群體。網(wǎng)商群體的崛起極大改善了網(wǎng)絡(luò)購物的環(huán)境并拓寬了就業(yè)渠道,但與之相伴的周轉(zhuǎn)資金短缺問題嚴(yán)重困擾著網(wǎng)商群體的發(fā)展。網(wǎng)商貸款“易融通”業(yè)務(wù)通過現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)手段,從前期的貸款申請到銀行評估再到貸款發(fā)放,全部在網(wǎng)上一站式完成,使企業(yè)足不出戶即可完成貸款申請、審批、放款和歸還的全部過程,打破了時間和空間上的限制,特別適應(yīng)小型及微型企業(yè)信貸“短、頻、快”的特點(diǎn)。目前開展小微網(wǎng)商貸款業(yè)務(wù)的主要有工商銀行的“網(wǎng)貸通”、“易融通”,建設(shè)銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”,中國銀行的“一達(dá)通”等。以上四種融資模式,雖然運(yùn)作方式和管理體制有所不同,但都是商業(yè)銀行針對小微企業(yè)特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的信貸創(chuàng)新,其共同的特點(diǎn)是對小微企業(yè)貸款實(shí)行批量管理,充分利用企業(yè)的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈上的共性,建立信用增強(qiáng)和信用約束機(jī)制,有效地簡化貸款手續(xù),提高貸款效率,降低信用風(fēng)險。四、構(gòu)建我國小微企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制前文總結(jié)歸納了國內(nèi)幾個較為成熟的小微企業(yè)融資模式,但在有效緩解小微企業(yè)融資過程中,還有很多的工作需要做,既要依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,選擇相適應(yīng)的融資模式,又要在多方面加強(qiáng)政策扶持和技術(shù)創(chuàng)新,為開展小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。(一)完善小微企業(yè)信貸支持體系小微企業(yè)融資困難的最直接表現(xiàn)就是小微融資服務(wù)的缺位。對此,一是商業(yè)銀行要在內(nèi)部組織制度和管理制度方面有所創(chuàng)新,組織小微企業(yè)信貸部門,吸收借鑒先進(jìn)的小微企業(yè)信貸管理模式,建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評級、授信制度,逐步建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。二是逐步放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的門檻,大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu),真正為小微企業(yè)提供融資等金融服務(wù),為民間資金流向中小企業(yè)提供一個合法的渠道。(二)選擇適宜的小微企業(yè)信貸融資模式商業(yè)銀行要因地制宜,選擇適合自身經(jīng)營特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式。從國內(nèi)現(xiàn)狀看,完全依賴技術(shù)、數(shù)據(jù)和金融工程來開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),我國的數(shù)據(jù)積累和信用環(huán)境還不具備條件。對此,商業(yè)銀行可以運(yùn)用“技術(shù)”初選客戶,運(yùn)用“關(guān)系”甄選客戶,建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理模式,如針對小微企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的現(xiàn)狀,探索利用小微企業(yè)的“三品三表”(即人品、產(chǎn)品、抵押品,電表、水表、納稅或海關(guān)申報表)建立貸款風(fēng)險模式,從而簡化信貸流程,提高信貸效率。(三)建立小微企業(yè)融資服務(wù)與風(fēng)險分擔(dān)體系由于小微企業(yè)生命周期較短,信貸風(fēng)險仍是制約其融資的主要障礙,需要不斷建立和完善小微企業(yè)融資服務(wù)與風(fēng)險分擔(dān)體系:一是政府部門要建立小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金,對小微型企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造項(xiàng)目進(jìn)行貼息扶持。二是加快融資性擔(dān)保公司的建設(shè),建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,信貸風(fēng)險要由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款銀行和借款企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險,充分調(diào)動貸款銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借貸企業(yè)三方的積極性。三是探索建立小微企業(yè)信貸與保險的有機(jī)結(jié)合,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險向?qū)I(yè)保險公司的分散。第五篇:小微企業(yè)年底融資貸款小微企業(yè)年底融資貸款,資信不良企業(yè)如何快速申貸傳統(tǒng)銀行貸款方式下,小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān),有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(以下簡稱“《意見》”)中,首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后,銀行將會根據(jù)貸款風(fēng)險度確定合理的風(fēng)險溢價標(biāo)準(zhǔn),資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。小微企業(yè)資信度,在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關(guān),貸款利率=優(yōu)惠利率(或基準(zhǔn)利率)*【1+系數(shù)(即風(fēng)險加點(diǎn))】。也就是說,以資信度決定貸款利率,把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率,每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小,在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個系數(shù)來確定。在年底之前審批下來了,也很難在年底前放款,對于銀行來說,年末大都以儲蓄為主,而非貸款。也正因?yàn)檫@樣,對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制,且臨近年底,別說資信不好的小微企業(yè),即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%40%,貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時,商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上,對單筆貸款的風(fēng)險做出全面評估,針對不同等級的客戶,預(yù)估不良貸款發(fā)生率,根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。可以說,那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的,而就在這樣的背景下,資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群,介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說,一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂,且放款大致也需要7天,而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說,商機(jī)就在于那么23天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況,小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說,有一定的隱藏風(fēng)險。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為,放貸之后對客戶的約束大幅度下降,再好的貸前調(diào)查,都會在貸后失效,因?yàn)槟銦o法約束他在獲得貸款之后,不再進(jìn)行其他融資,從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。事實(shí)上,面對小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲,各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案,并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請材料,下一步將正式啟動接入工作,做前期測試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。
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