【正文】 對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)，同時(shí)創(chuàng)新混業(yè)經(jīng)營。2012年，薛順利和金麗娟站在大型商業(yè)銀行的角度對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)策略進(jìn)行了探討，從專營機(jī)構(gòu)規(guī)范化建設(shè)、營銷服務(wù)模式的創(chuàng)新、產(chǎn)品推廣和創(chuàng)新、小企業(yè)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控以及小企業(yè)業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展五個(gè)方面，提出了具體的策略。（4）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的必要性研究王欣欣和周庭煌(1996)從價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值分配的角度解析企業(yè)與銀行的關(guān)系，前者作為既是資金的使用者又是價(jià)值的創(chuàng)造者，因此在關(guān)系中處于主導(dǎo)地位。銀行作為服務(wù)的提供者，只有滿足到企業(yè)的要求，才能維持和合理發(fā)展銀企關(guān)系。進(jìn)一步說，銀行的活動(dòng)只有在符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的前提下，滿足企業(yè)資金的需求，(2005)則通過闡述中小企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要性，進(jìn)一步明確了“互為市場，謀求雙贏”的新型銀企關(guān)系對(duì)于商業(yè)銀行、中小企業(yè)的重要意義。對(duì)于中小企業(yè)信貸和商業(yè)銀行發(fā)展的研究，學(xué)者們主要從理論層面分析了中小企業(yè)融資難的原因，國內(nèi)的實(shí)證研究則聚焦在以下三個(gè)方面:中小企業(yè)融資對(duì)銀行的重要性，商業(yè)銀行的發(fā)展策略，以及商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的模式。但是大多數(shù)學(xué)者對(duì)小微金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展策略問題的研究較少，且主要集中在2008年后，并均站在全局性的角度對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展策略進(jìn)行探討，很少以具體銀行實(shí)例為樣本，進(jìn)行實(shí)例研究，雖具有普遍的指導(dǎo)意義，但具體的針對(duì)性不足。因此，從商業(yè)銀行的角度系統(tǒng)性地研究當(dāng)前國內(nèi)宏觀環(huán)境，行業(yè)和區(qū)域背景，分析小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境和需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)更為合理的管理制度、信用和擔(dān)保體系和多層次的金融產(chǎn)品是必要的。小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。其定義包含幾層意思:一是特定的服務(wù)對(duì)象，小型和微型企業(yè)以及中低收入人群。二是特殊的服務(wù)內(nèi)容，通常是小額、快速提取的金融產(chǎn)品。三是提供服務(wù)的主體是可以進(jìn)行持續(xù)金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國小微金融的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)意義上的貧困人群，而是個(gè)體經(jīng)營戶或小型企業(yè)為主。這反映了隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，個(gè)體和私營企業(yè)的蓬勃發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量越來越多，對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來越強(qiáng)烈。小微金融顧名思義就是為小微企業(yè)服務(wù)的金融活動(dòng)，過去通常指的就是小微貸款，如今隨著金融行業(yè)的發(fā)展和企業(yè)需求的多樣化，這個(gè)概念也大大拓展，不僅僅是貸款，還包括結(jié)算效率、應(yīng)收應(yīng)付管理、現(xiàn)金增值等其他一些增值服務(wù)內(nèi)容。國內(nèi)幾乎所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是可以運(yùn)營小微金融的主體，他們?cè)诓煌瑓^(qū)域、不同范圍滿足了不同小微客戶的需求。 我國小微金融面臨的問題（1）商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資需求不重視貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，為了保證商業(yè)銀行的盈利能力，很多商業(yè)銀行都將貸款的發(fā)放和營理視作銀行發(fā)展的“生命線”。同時(shí)，商業(yè)銀行的貸款處理，不僅需要對(duì)客戶的申請(qǐng)負(fù)責(zé)，更需要對(duì)銀行股東的資金安全負(fù)責(zé)，所以，在貸款的審批過程中，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)常常采取漠視或者延遲的態(tài)度。雖然對(duì)于商業(yè)銀行來說，在盡可能短的周期內(nèi)，通過申請(qǐng)條件出色的小微企業(yè)的資金運(yùn)作及時(shí)收回資金可以提高單位時(shí)間內(nèi)貸款的盈利能力，但是大多數(shù)商業(yè)銀行面對(duì)小微企業(yè)數(shù)量不大的貸款申請(qǐng)時(shí)，還是會(huì)選擇將貸款發(fā)放給申請(qǐng)條件更加出色的大型企業(yè)。（2）民營借貸成為主要的融資渠道由于小微企業(yè)難以從銀行得到融資，為維持生存必然會(huì)走上非正常的融資渠道。許多小微企業(yè)走上了民間借貸的途徑，主要包括：向親朋好友借貸、民間商會(huì)、地下銀行、私人錢莊，有的甚至進(jìn)行非法集資、放高利貸等等。（3）小微企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道狹窄從我國小微企業(yè)可供選擇的融資渠道來看，根據(jù)資金來源方向的不同，目前可供小微企業(yè)選擇的融資渠道理論上包括內(nèi)源融資和外援融資兩種渠道。由于小微企業(yè)自身規(guī)模小，營業(yè)利潤水平低，在內(nèi)源融資中比較可行的辦法主要就是親友借貸。而在外援融資的幾種渠道中，銀行貸款也是唯一比較方便快速及時(shí)為小微企業(yè)籌集到所需資金的融資渠道。所以，事實(shí)上只有兩種融資辦法是勉強(qiáng)走得通的。這樣的情況下，小微企業(yè)的融資渠道相當(dāng)窄，無法滿足小微企業(yè)龐大的用款需求。所以，雖然目前多家商業(yè)銀行開通了小微金融服務(wù)，但是可供小微企業(yè)選擇的融資渠道卻仍然十分狹窄。（4）融資成本普遍較高由于受到小微企業(yè)融資渠道的限制，使小微企業(yè)的借貸資金多以高于銀行數(shù)倍以上的利率獲得，有的甚至高達(dá)30%。高昂的融資成本，進(jìn)一步加重了中小微企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)，尤其是當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增強(qiáng)、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大時(shí)，中小微企業(yè)融資陷入惡性循環(huán)的艱難地步。（1）先天缺陷現(xiàn)有民營中小微企業(yè)都是家族式經(jīng)營，具有規(guī)模小、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高、自我約束能力弱等特點(diǎn)，在激烈的競爭中，民營中小微企業(yè)常被淘汰出局，而企業(yè)倒閉往往意味著銀行債權(quán)的損失，因此高比例的倒閉使得銀行貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。（2）信用問題民營中小微企業(yè)信用不足問題具有先天性，其信用不足主要體現(xiàn)在銀行信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等方面。由于絕大多數(shù)民營中小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，流動(dòng)資產(chǎn)變化快，其無形資產(chǎn)又難以量化，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不擔(dān)心其償債能力。（3）擔(dān)保問題目前，擔(dān)保問題是困擾民營中小微企業(yè)融資最大的障礙。絕大部分經(jīng)營好、可信度高、且自身貸款能夠提供抵押的企業(yè)為避免或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，一般不愿給他人提供擔(dān)保，而愿意為他人提供保證的企業(yè)，往往也需要這些企業(yè)給予提供反擔(dān)保。（4）融資體制問題融資體制缺乏差異性、靈活性和針對(duì)性，嚴(yán)重阻礙了中小微企業(yè)融資問題的進(jìn)一步深化解決。（5）法律制度體系不健全從我國的法律制度體系建設(shè)的完善程度來看,我國目前的法律體系中,有承認(rèn)小微企業(yè)法律地位的相關(guān)法律文件,有指導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的原則性文件,但是卻并沒有出臺(tái)專門針對(duì)小微企業(yè)貸款融資需要設(shè)計(jì)的,能夠有效解決目前小微企業(yè)在融資過程中遇到的種種問題的專題法律文件。商業(yè)銀行對(duì)小微金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度比較落后,商業(yè)銀行在主觀上仍然傾向于以抵押和擔(dān)保的傳統(tǒng)方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款,沒有針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際情況轉(zhuǎn)變思路,導(dǎo)致工作陷入被動(dòng)。,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行開展的小微金融服務(wù)陷入被動(dòng),嚴(yán)重影響了小微業(yè)務(wù)人員市場拓展的士氣和營銷潛力,給小微金融服務(wù)的順利開展提高了難度。,導(dǎo)致商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在產(chǎn)品的銷售與管理環(huán)節(jié)上存在著明顯的“脫離實(shí)際”,沒有能發(fā)揮相關(guān)服務(wù)的真正作用。發(fā)揮政府作用，建立小微企業(yè)的監(jiān)督機(jī)制。通過社會(huì)輿論的導(dǎo)向作用，通過新聞媒介加大對(duì)不講誠信、惡意欺詐企業(yè)的曝光力度；通過銀行建立黑名單共享制度，將那些不講商業(yè)信用的企業(yè)置于社會(huì)公眾的監(jiān)督之下。外部評(píng)級(jí)是可信賴的獨(dú)立第三方信用資格認(rèn)定，通過全面評(píng)估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)并以簡明、直觀的信用等級(jí)符號(hào)呈現(xiàn)，增強(qiáng)了小微企業(yè)信息透明性，消除了交易中的不確定因素，從而達(dá)到更好的價(jià)格發(fā)現(xiàn)。好的小微企業(yè)獲得了優(yōu)良“信譽(yù)資產(chǎn)”，能夠以優(yōu)惠的條件獲得銀行貸款，降低了融資成本。我國政策性銀行主要有國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大銀行組成，三大銀行雖然也做中小企業(yè)融資，但相對(duì)于其職能和專長，小微企業(yè)融資只是他們的副業(yè)中的副業(yè)。我國針對(duì)小微企業(yè)融資的專業(yè)銀行是銀行業(yè)體系中的一大空缺。因此，建議仿照歐盟、法國、日本等國家和地區(qū)的小微企業(yè)銀行的功能，設(shè)立小微企業(yè)政策性銀行。政策性銀行通過對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行投資、貸款、擔(dān)保等一系列金融服務(wù)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。解決小微企業(yè)融資問題是一個(gè)世界性的難題，從各國和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)與做法來看，扶持小微企業(yè)融資是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府部門和商業(yè)銀行等采取切實(shí)可行的措施營造一個(gè)促進(jìn)小微企業(yè)融資的環(huán)境，創(chuàng)造一個(gè)讓商業(yè)銀行有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)融資機(jī)制。通過外部完善的制度安排，讓商業(yè)銀行切實(shí)感受小微企業(yè)融資是可行的，商業(yè)銀行的商業(yè)性和外部制度的政策性的有機(jī)結(jié)合將有助于小微企業(yè)融資的根本解決。參考文獻(xiàn)[1]：打開小微企業(yè)發(fā)展的“玻璃門”[N].中國新聞網(wǎng)[2]林毅夫，李永軍．中小企業(yè)融資困難的成因和根本解決思路[J].風(fēng)險(xiǎn)投資．2004(3)[3]，保障小企業(yè)發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息（經(jīng)管視線）.2012(2)[4][J].新金融,2006,(S1): 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