【正文】 2012年已有將近230家第三方支付平臺(tái)獲得了支付牌照，交易額比2011年增長(zhǎng)了近80%。使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，人們能夠方便的進(jìn)行跨行存取款，獲得很好的交易體驗(yàn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。（二）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上面所述的余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡湫屠?，而淘寶也為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)建立了專門的淘寶理財(cái)頻道，由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，所以具有操作便捷、無(wú)地點(diǎn)時(shí)間限制以及收益率較高等特點(diǎn)，各個(gè)網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)提供了全面的“一站式服務(wù)”，各大第三方支付平臺(tái)為銀行提供理財(cái)服務(wù)代售業(yè)務(wù)。相對(duì)于第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)更具安全性，所以，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)仍然是發(fā)展的主要方向。（三）、移動(dòng)金融智能手機(jī)的普及讓移動(dòng)金融成為現(xiàn)實(shí)，移動(dòng)金融主要是將金融業(yè)務(wù)和移動(dòng)終端結(jié)合起來(lái)，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都將移動(dòng)金融作為發(fā)展重點(diǎn)，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機(jī)客戶端等移動(dòng)服務(wù)，目前移動(dòng)金融主要有兩種形式，即手機(jī)銀行和移動(dòng)支付。智能手機(jī)的發(fā)展也給移動(dòng)金融帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，綜合運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。（四）、網(wǎng)絡(luò)融資網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡(luò)融資主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算，對(duì)借貸人的信用進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，如果符合要求，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)放貸款。相對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)分散和效率較高的特點(diǎn)，從目前的趨勢(shì)看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)融資將會(huì)逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。三 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)客戶是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助于拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。（二）、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)，可以有效降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)利率市場(chǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交，交易完全市場(chǎng)化。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數(shù)據(jù)，甚至可以形成完全由市場(chǎng)決定的“利率指數(shù)”，從而完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。（四）、加速金融脫媒在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺(tái)已能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。四 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，覆蓋了傳統(tǒng)銀行的一些忙去，在一定程度上說(shuō)，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，必定將逐漸向商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊。面對(duì)目前的挑戰(zhàn)，銀行要不斷的加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，讓銀行變得更加健康，更現(xiàn)代化，從而更好地為不同的客戶提供服務(wù)，讓這個(gè)金融體系盡快的健全起來(lái)，最后體現(xiàn)在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服務(wù)，銀行也一定能夠在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中成為主力軍。（一）、全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水品在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研發(fā)科技系統(tǒng)的能力的強(qiáng)弱將是決定未來(lái)商業(yè)銀行是否能激流勇進(jìn)的關(guān)鍵因素，信息技術(shù)職稱者商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有明顯的科技優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及使他們的渠道更加便捷和快速，在這種情況下，商業(yè)銀行唯有加大科技投入，將先進(jìn)的信息技術(shù)運(yùn)用到自己的經(jīng)營(yíng)管理中，積極地推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，將客戶管理建立的更加人性化，建立市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，為了將系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，保障金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)運(yùn)行，要更加重視和加強(qiáng)對(duì)信息安全的保障措施，完善信息應(yīng)急處理機(jī)制和金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力。（二）、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基于網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，網(wǎng)店越多越方便，為了適應(yīng)快速的生活節(jié)奏應(yīng)該發(fā)展各種便捷的支付方式?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融解決移動(dòng)支付問(wèn)題，手機(jī)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活無(wú)孔不入，過(guò)去一定要到現(xiàn)場(chǎng)，簽字。移動(dòng)支付解決的這個(gè)問(wèn)題，點(diǎn)擊一下就完成了。過(guò)去銀行很多業(yè)務(wù)從管理的角度劃分開(kāi)來(lái)，儲(chǔ)蓄就專門設(shè)一個(gè)吸收儲(chǔ)蓄的平臺(tái)，貸款找貸款部門，信用評(píng)估、理財(cái)找理財(cái)部門，今后商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化程序，一個(gè)網(wǎng)打通所有環(huán)節(jié)。為了讓大家更多的使用網(wǎng)銀、app、手機(jī)銀行，部分銀行在其理財(cái)產(chǎn)品上動(dòng)足了腦筋，推出高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，只能通過(guò)網(wǎng)銀app及微信銀行來(lái)購(gòu)買，一般購(gòu)買時(shí)間也是規(guī)定在晚上銀行下班后或半夜時(shí)間，而且不接受柜臺(tái)購(gòu)買，%左右，那通過(guò)新型支付手段，買的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)可以在5amp。，甚至更高。此外，在國(guó)有大行中業(yè)務(wù)通過(guò)電子渠道的分流率達(dá)65%75%，網(wǎng)上銀行交易金額的增長(zhǎng)，也是在30%50%之間，這些數(shù)據(jù)都預(yù)示著，商業(yè)銀行未來(lái)的戰(zhàn)場(chǎng)，將聚焦互聯(lián)網(wǎng)，尤其是股份制銀行，他們已經(jīng)開(kāi)始布局。（三）、改變客戶基礎(chǔ)為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)份額，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。小微業(yè)務(wù)需求多，市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間；與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)元的額度相比，商業(yè)銀行面臨的是更多樣化的客戶層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)，如小貸公司，達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的機(jī)制不同，商業(yè)銀行更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更得心應(yīng)手。因此在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。（四）、改善服務(wù)水平互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放式的金融平臺(tái)，交互式的營(yíng)銷手段，個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)以及方便快捷的操作流程，吸引了越來(lái)越多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源的流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，必須高度重視客戶體驗(yàn)，從客戶角度出發(fā)涉及金融產(chǎn)品改善金融服務(wù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門局限充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財(cái)?shù)雀黝愋畔?，通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，為客戶量身定做優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。二要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務(wù)。三要充分運(yùn)用門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展?fàn)I銷，實(shí)現(xiàn)客戶之間的開(kāi)放是交互接觸，及時(shí)高效的滿足客戶需求。（五）、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)空間，首先是服務(wù)對(duì)象的問(wèn)題，傳統(tǒng)的金融業(yè)存在二八法則問(wèn)題，我們的金融企業(yè)，其80%的資源服務(wù)了20%的高端客戶，給其他行業(yè)的人的音響師金融行業(yè)有點(diǎn)店大欺客。其次就是能夠提供更多的產(chǎn)品。以前不是商業(yè)銀行不能提供產(chǎn)品，而是商業(yè)銀行不知道提供什么產(chǎn)品，不知道大家的交易習(xí)慣。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)建立和引入新的信息管理系統(tǒng)，使得客戶的交易記錄、信用記錄能被準(zhǔn)確的采集，進(jìn)而及構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，所謂我們現(xiàn)在大數(shù)據(jù)里面叫非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，借此銀行就能像因?yàn)槟闾峁┠闼枰呐涮桩a(chǎn)品，就是所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷。所以從這兩點(diǎn)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融企業(yè)，尤其是傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來(lái)了極大的改變。從相對(duì)多的樣本中歸納出這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失率，然后指定費(fèi)率，in后在大數(shù)據(jù)時(shí)代，要把全樣本的資料拿來(lái)分析，信息不廣高速銀行可能是什么，而且直接告訴銀行就該是怎么樣的，在這個(gè)基礎(chǔ)上核定費(fèi)率是多少，今后的差異化理財(cái)產(chǎn)品的種類會(huì)更多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的一種有益補(bǔ)充，還不能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生根本的動(dòng)搖。不過(guò)隨著其迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的客戶資源和支付份額，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的融資功能。商業(yè)銀行必須要引起足夠的重視和警覺(jué)，要不斷提高自己的服務(wù)水平，洗去互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，穿心運(yùn)營(yíng)模式，注重爭(zhēng)奪小微客戶、提升信息管理核心小米能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能在穩(wěn)固的原有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，面對(duì)未來(lái)的金融變革中保持在金融領(lǐng)域的主體地位。