【正文】 銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量增速下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷(xiāo)涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶(hù)保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶(hù)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀著名保險(xiǎn)專(zhuān)家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測(cè) ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來(lái)十年熱門(mén)行業(yè)之一。全國(guó)保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。19992008年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況20052009年中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長(zhǎng)隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬(wàn)，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬(wàn)，增長(zhǎng)幅度達(dá)25%，大量社會(huì)主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢(shì)。2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； ，%倍。，%。政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)社會(huì)變遷：外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國(guó)現(xiàn)階段的基本社會(huì) 特征之一。逐漸縮小的戶(hù)均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國(guó)策的實(shí)施，人口增長(zhǎng)放緩。第二，近年來(lái)，中國(guó)城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對(duì)父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。經(jīng)濟(jì)變遷：制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)將近保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國(guó)民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。人均收入 比較高的國(guó)家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長(zhǎng)快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。當(dāng)人均國(guó)民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民收入增長(zhǎng)的一到兩倍。從數(shù)字看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。%，整體而言平穩(wěn)有序保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年16月，同比增長(zhǎng)13%。其中，%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，%。風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車(chē)險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，%%。%。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%。電話銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。16月，%，；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，%。經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。16月，%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類(lèi)險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，%。資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，%，%，%。16月，%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。，問(wèn)題致命且不容忽視快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷(xiāo)體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模可能進(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量增速下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷(xiāo)涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶(hù)保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶(hù)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。