【正文】 銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險市場高度依賴車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、團(tuán)險業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險。個別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險不容忽視。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，%，壽險市場“一險獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務(wù)波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風(fēng)險。中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀著名保險專家、中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測 ——人壽保險業(yè)將會超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計：保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一。19992008年中國保費(fèi)收入增長情況20052009年中國壽險營銷員保費(fèi)收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L保險從業(yè)人員的快速增長隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，07年保險從業(yè)人員已達(dá)204萬，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬，增長幅度達(dá)25%，大量社會主流人群進(jìn)入保險行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； ，%倍。，%。政府強(qiáng)力支持與推動社會變遷：外生變量不可阻擋的提升保險需求家庭小型化增加單個家庭風(fēng)險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風(fēng)險的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險需求。經(jīng)濟(jì)變遷：制度革新中延續(xù)保險需求爆發(fā)增長低保險深度預(yù)示保險需求爆發(fā)增長將近保險是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說，保險業(yè)是財富效應(yīng)帶動下的產(chǎn)業(yè)。人均收入 比較高的國家同時保險消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長，當(dāng)人均國民生產(chǎn)總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發(fā)式的增長。當(dāng)人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費(fèi)增長是國民收入增長的一到兩倍。從數(shù)字看中國保險業(yè)現(xiàn)狀中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。%，整體而言平穩(wěn)有序保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年16月，同比增長13%。其中，%；人身險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，%。風(fēng)險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%%。保險案件風(fēng)險防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，在車險業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務(wù)高11個百分點(diǎn)。人身險業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計準(zhǔn)則統(tǒng)計口徑變化的影響，%%。%。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務(wù)占比43%。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。16月，%，；西部十二省市實現(xiàn)保險保費(fèi)收入1495億元，%。經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。16月，%。財產(chǎn)險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產(chǎn)險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個。人身險業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長，%。資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，%。保險機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，%，%，%。16月，%，保險資金運(yùn)用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。，問題致命且不容忽視快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策調(diào)整給保險業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務(wù)增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險。今年1－5月，%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時，在當(dāng)前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個別公司資產(chǎn)流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險市場轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費(fèi)群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險市場高度依賴車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、團(tuán)險業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險。個別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險不容忽視。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，%，壽險市場“一險獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務(wù)波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風(fēng)險。中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。