【正文】 擬列入預(yù)警項目。建議撤保。第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由風(fēng)險控制部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險控制部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：資金實際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險；項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；連續(xù)二年，該項目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。第六十條 撤保由風(fēng)險控制部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔(dān)保項目的終止第六十一條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動解除責(zé)任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔(dān)保業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)部簽章提交《解除擔(dān)保報告書》。第十四章 代償與追償?shù)诹l被擔(dān)保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)；如其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷。未設(shè)立反擔(dān)保，或反擔(dān)保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。第六十三條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)，擔(dān)保業(yè)務(wù)部配合。第六十四條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第六十五條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實的。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。第六十七條 本制度由西安通匯投資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)解釋。第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。附件1：申保項目受理一覽表 附件2：擔(dān)保項目審理進(jìn)展表 附件3：貸款擔(dān)保申請書 附件4：擔(dān)保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：評審委評議表 附件7：解除擔(dān)保報告書 附件8：委托擔(dān)保合同 附件9：反擔(dān)保合同附件10：業(yè)務(wù)部送審資料清單 附件11：評審復(fù)議申請表附件12：重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表蘇匯投資擔(dān)保有限公司20101115第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)險控制流程管理制度江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制流程管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：（一）受理，客戶申請受理與項目立項（二）調(diào)查，包括項目初審和項目綜合分析（三）審批，包括項目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批（四）放款，包括面簽合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險分類制度（六）風(fēng)險預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰（七）代償流程管理，包括風(fēng)險客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰 業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗資報告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細(xì)說明；主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個人資產(chǎn)清單；擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）（二）信用反擔(dān)保人的基本資料法人參照擔(dān)保申請人為法人的資料；自然人參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。（三）反擔(dān)保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司抵/質(zhì)押物清單；抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；其他有關(guān)資料。（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；抵押物、質(zhì)物評估報告；股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；其他有關(guān)材料。企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。第二章 調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：風(fēng)險部確定一名風(fēng)險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進(jìn)行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的《項目調(diào)查表》（表式附后）。a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。第三章 審批一、項目審批流程對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險部審批→授權(quán)終審人→報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實反擔(dān)保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。風(fēng)險部對項目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；綜合管理部（法務(wù)）對項目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；復(fù)議由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險部組織并召集召開評審會進(jìn)行 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司審批，并做好《項目評審會會議紀(jì)要》；對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復(fù)議一次。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險部應(yīng)另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)險經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項目終審，對評審?fù)ㄟ^項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。放款審批流程：項目經(jīng)理→財務(wù)部審批→風(fēng)險部審批→綜合管理部（法務(wù)）→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：綜合管理部（法務(wù)）統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務(wù)）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風(fēng)險經(jīng)理告知綜合管理部（法務(wù)）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項目經(jīng)理按照綜合管理部（法務(wù)）的要 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司求提供相應(yīng)的書面材料做參考，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)上述材料書面告知項目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項目的風(fēng)險經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）審核通過后，方能進(jìn)行變動；所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實反擔(dān)保措施對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；反擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)險部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)險部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；反擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；如最終經(jīng)風(fēng)險部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押對抵押物