【正文】 擬列入預警項目。建議撤保。第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險控制部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經理辦公會。預警項目的后期管理，由風險控制部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；公司認定借款人出現(xiàn)重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)風險；項目或企業(yè)技術競爭水平下降；項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。第六十條 撤保由風險控制部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔保項目的終止第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結手續(xù)的，經擔保業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質押的有關財產和權利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經理牽頭，擔保業(yè)務部及公司財務部簽章提交《解除擔保報告書》。第十四章 代償與追償?shù)诹l被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質押物或質權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權的費用外，直接與債務抵銷。未設立反擔保，或反擔保權實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險控制部負責，擔保業(yè)務部配合。第六十四條 債務人破產案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產財產分配，預先行使追償權。第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。第六十七條 本制度由西安通匯投資擔保有限公司負責解釋。第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。附件1：申保項目受理一覽表 附件2：擔保項目審理進展表 附件3：貸款擔保申請書 附件4：擔保評審報告 附件5：申保單位信息采集表 附件6：評審委評議表 附件7：解除擔保報告書 附件8：委托擔保合同 附件9：反擔保合同附件10：業(yè)務部送審資料清單 附件11：評審復議申請表附件12：重要申保單位經評審未擔保情況表蘇匯投資擔保有限公司20101115第四篇：擔保公司風險控制流程管理制度江蘇寶鼎投資擔保有限公司風險控制流程管理制度本管理制度按擔保業(yè)務程序共分為七章，分別是：（一）受理，客戶申請受理與項目立項（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發(fā)放（五）保后管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規(guī)處罰（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰 業(yè)務完結第一章 受理客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。企業(yè)應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：（一）擔保申請人的基本資料 A、法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗資報告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應詳細說明；主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；反擔保人物企業(yè)的有關資料；其他有關資料（如生產經營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權部門頒發(fā)的生產、經營許可證明等）。B、自然人個人簡介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；銀行征信報告；工作及收入證明；近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個人資產清單；擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。C、其他組織（略）（二）信用反擔保人的基本資料法人參照擔保申請人為法人的資料；自然人參照擔保申請人為自然人的資料。（三）反擔保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔保有限公司抵/質押物清單；抵/質押物權利憑證或購置發(fā)票；抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；其他有關資料。（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料抵押物、質物清單；抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；抵押物、質物評估報告；股東會或董事會同意抵押、質押的決議；其他有關材料。企業(yè)所提供的復印件要加蓋公章。業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。業(yè)務主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。第二章 調查調查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業(yè)實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具擔保意向書。調查環(huán)節(jié)應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲?。粚Σ牧闲畔徍诉^程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；二、實地調查：風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；實地調查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產經營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產銷售情況；貿易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調查報告：調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統(tǒng)一設計的《項目調查表》（表式附后）。a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。第三章 審批一、項目審批流程對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業(yè)務審批流程為：項目經理→業(yè)務部門審核→業(yè)務部經理審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續(xù)→綜合管理部（法務）審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。風險部對項目進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務數(shù)據(jù)獨立給出額度意見。并按照公司授權執(zhí)行否決權；綜合管理部（法務）對項目本身及合同文本的合法性進行審查；內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。二、復議復議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行 江蘇寶鼎投資擔保有限公司審批，并做好《項目評審會會議紀要》；對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復議一次。三、貸款評審委員會（評審會）評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；評審會組成：見《評審會工作條例》評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、綜合管理部）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；（8）、授權終審人根據(jù)貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執(zhí)行一票否決權；（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→綜合管理部（法務）→終審人終審一、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：綜合管理部（法務）統(tǒng)一擬定業(yè)務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務）出具，并加蓋“合同文本校驗章”；需要簽訂法律文件時，風險經理告知綜合管理部（法務）項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照綜合管理部（法務）的要 江蘇寶鼎投資擔保有限公司求提供相應的書面材料做參考，綜合管理部（法務）依據(jù)上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現(xiàn)場面簽；若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監(jiān)匯報，并經綜合管理部（法務）審核通過后，方能進行變動；所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經綜合管理部（法務）進行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實反擔保措施對獲得批準擔保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業(yè)務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行；如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；反擔保措施的具體要求： A、抵押對抵押物