【正文】 的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。第三篇：成都市擔保公司風險管理制度[模版]成都市融資擔保有限公司風險管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。未設立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。預警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。第五十五條延期包括借新還舊和展期。第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內(nèi)容：企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；市場狀況及對該企業(yè)的影響；反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況；企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。第三十五條簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。第二十三條評審委員會組成人員：總經(jīng)理；副總經(jīng)理；風險管理部經(jīng)理；擔保合作銀行有關(guān)人員；有關(guān)專家；公司法律顧問；項目經(jīng)理 A、B角；評審委員會認為須參加的其他人員。第十八條 風險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。（5）綜合分析借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。第十條初審過程必須由風險管理員 A、B角共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。第四章 項目初審 第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險管理部。第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。嚴格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術(shù)實施會計內(nèi)部控制。本公司采取預防性法律措施來應對法律風險環(huán)境，針對自身面對的風險做出一些防范性工作。信用風險指標不良資產(chǎn)率=不良信用風險/信用風險資產(chǎn)*100%，控制在不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在資產(chǎn)損失準備充足率=信用風險資產(chǎn)實際計提準備/信用風險資產(chǎn)應提準備*100%，控制在120%；第七章 風險管理的重點第十八條 政策。第十五條 風險管理需要實行全程管理。第十條 風險管理實行統(tǒng)一領(lǐng)導，垂直管理，分級負責。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應的責任分離制度，員工不能承擔有利益沖突的工作，且進行仔細、獨立地監(jiān)督。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風險，特別是對經(jīng)營目標有負面影響的重要風險。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設。經(jīng)營目標，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。聲譽風險，是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。(二)制度優(yōu)先原則。第三條 風險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司風險管理制度應的權(quán)利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災害)所造成的風險。監(jiān)事負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的有效性，履行以下職責：監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履行情況；監(jiān)督風險制度的實施，確保被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。建立函蓋各項業(yè)務、所有范圍的風險管理體系，對目標產(chǎn)生負面影響的事件發(fā)生的可能性進行識別和持續(xù)的監(jiān)控。建立內(nèi)部控制的風險責任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負責，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔責任；業(yè)務部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風險和損失承擔相應的責任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責任和予以處分，并承擔處理不力的責任。第三章 風險管理的組織體系第八條 風險管理層級包括整個董事會、公司管理層、各職能部門。第十三條 通過加強對員工風險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性、積極性和自學性。第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風險，全面衡量自身總體風險承受能力。法律風險的原因通常包括有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)(例如知識產(chǎn)權(quán))等。本公司實行統(tǒng)一授信擔保管理，健全客戶擔保信用風險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機制，不得合二為一；防止違反擔保原則發(fā)放人情擔保和向關(guān)系人發(fā)放信用擔保。第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。還款能力分析（1）財務分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。第十五條當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設主任委員一名。第二十六條經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復議，而無權(quán)決定予以擔保。項目復議由原項目經(jīng)理A、B角（或重新委派A、B角）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。（2）對方提供股東會決議對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構(gòu)登記。（4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；資產(chǎn)負債率不超過70％；連續(xù)兩年盈利；已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第五十三條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。擬列入預警項目。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交《解除擔保報告書》。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。第五條立項條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現(xiàn)場考察。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。還款能力分析（1）財務分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。第十五條當兩名風險管理員最終意見有分歧時，由風險控制部經(jīng)理決定是否提交上級審核。評審委員由公司高層管理人員組成，評審委員會設主任委員一名。第二十六條經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復議，而無權(quán)決定予以擔保。項目復議由原項目經(jīng)理或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。（2）對方提供股東會決議對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。以股票質(zhì)押的，應到證券登記機構(gòu)登記。（4）公證：股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；資產(chǎn)負債率不超過70％；連續(xù)兩年盈利；已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。第四十六條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第五十三條 風險控制部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。擬列入預警項目。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔保業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，擔保業(yè)務部及公司財務部簽章提交《解除擔保報告書》。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。（四）反擔保方式為抵押或質(zhì)押應提供的材料抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機構(gòu)查詢或確認）；抵押物、質(zhì)物評估報告；股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；其他有關(guān)材料。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重點；二、實地調(diào)查：風險部確定一名風險經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進行實地調(diào)查，項目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務的副總和項目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查；實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實地調(diào)查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項目綜合分析：項目綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜 江蘇寶鼎投資擔保有限公司合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項目最多只能復議一次。不允許有純信用風險敞口；反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風險部共同跟進辦理。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。業(yè)務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務抵銷。第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險控制部申請列入預警項目。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第