【正文】 ——雖然不是非常安定，不過(guò)我也沒(méi)什么可抱怨的。我是通過(guò)按揭貸款買的房子，可那會(huì)兒誰(shuí)買房不貸款呢？我每個(gè)月底都付清信用卡欠款。所以，雖然從技術(shù)上講，我欠過(guò)信用卡公司的錢，但只是欠幾個(gè)星期而已。所以我認(rèn)為我的信用等級(jí)應(yīng)該很高。你可以說(shuō)我膚淺，而我也并不感到自豪。但就在當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)?，我突然非常嫉妒那位朋友，我決定不要藍(lán)色信用卡了，我要一張金卡。金卡突然變得不可或缺，它會(huì)讓我自我感覺(jué)良好，會(huì)讓別人覺(jué)得我更有魅力。于是，我去信用卡公司申請(qǐng)最特別、最耀眼的金卡?？墒牵业纳暾?qǐng)被拒絕了。過(guò)了幾秒鐘，我才從這個(gè)打擊中回過(guò)神來(lái)，我問(wèn)自己為什么被拒絕。顯然，因?yàn)槲颐看味及磿r(shí)全額付清信用卡欠款，所以我不是他們想要的那種金卡客戶。他們的目標(biāo)客戶是那些隨時(shí)有購(gòu)物刷卡的沖動(dòng)、有潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)不住誘惑超支消費(fèi)、并且經(jīng)常延期還款的人。這樣他們才有機(jī)會(huì)收取更多的利息，掙更多的錢，這就是他們的經(jīng)營(yíng)之道。這能夠解釋為什么信用卡公司會(huì)用超低利率誘惑像我們家孩子那樣的窮大學(xué)生嗎？三個(gè)星期前，我的二女兒回家過(guò)周末。她在讀大一第二學(xué)期。和她的大多數(shù)朋友一樣，她借了3,000英鎊的學(xué)生貸款，并從她可憐的媽媽（哈?。┠抢锏玫揭还P小小的生活費(fèi)，用于支付交通費(fèi)、書(shū)費(fèi)及其他生活費(fèi)用。她穿的衣服是從當(dāng)?shù)氐拇壬粕痰曩I來(lái)的，并且她平時(shí)也很少出門。她擁抱了我（她以前從不擁抱我），然后說(shuō)：“媽媽，我有事要跟您商量?！薄坝H愛(ài)的，什么事??？都說(shuō)出來(lái)讓我聽(tīng)聽(tīng)?！薄拔疑暾?qǐng)了一張信用卡，需要保證人，我可以填您的名字嗎？非常感謝，媽媽，我得趕快走啦，再見(jiàn)?！蔽屹M(fèi)了好大勁兒才把她從外面拽了回來(lái)。原來(lái)她的銀行來(lái)信告訴她說(shuō)：她可以申請(qǐng)一張?jiān)囉闷跒槿齻€(gè)月的、能夠低息貸款的信用卡，只要滿足要求……如此云云。她的銀行！我才不相信他們！他們甚至比我更清楚，我的女兒一貧如洗。這里存在一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題：準(zhǔn)確地說(shuō)這種卡應(yīng)該叫債務(wù)卡，他們?yōu)槭裁匆Q其為信用卡呢？還有一個(gè)更為嚴(yán)肅的故事。我一個(gè)朋友的女兒凱麗在大學(xué)攻讀現(xiàn)代語(yǔ)言，其中一年在國(guó)外留學(xué)。在留學(xué)那一年的某段時(shí)間，由于程序上的變動(dòng)，凱麗的銀行限制她在除英國(guó)之外的其他國(guó)家支取現(xiàn)金賬戶的資金。通過(guò)書(shū)信同銀行交涉的時(shí)間相當(dāng)長(zhǎng)，而未能及時(shí)支取賬戶資金使她欠了銀行的債，欠款額超過(guò)了透支額度（1,500英鎊）200多英鎊。凱麗回國(guó)后，銀行因?yàn)樗Э哿怂?00英鎊，并堅(jiān)持要她每月支付30英鎊，以使她的支出能重新控制在透支額度之內(nèi)。但銀行沒(méi)有告訴她，每月支付的30英鎊并不是用來(lái)償清欠款，而只是支付超額透支的巨額利息。因此凱麗不得不求助于信用卡。在此之前她在用信用卡時(shí)一直非常小心謹(jǐn)慎，并且也很少用信用卡。由于她是學(xué)生，又很少用信用卡，她的信用額度自然就比較低。毫不奇怪，她甚至無(wú)法償還信用卡賬單的最小還款額。所以她不僅欠銀行手續(xù)費(fèi)，而且還欠信用卡的賬款及利息。當(dāng)然，她因此被銀行登記為信用風(fēng)險(xiǎn)高的人。事情越來(lái)越糟。大學(xué)最后一年剛過(guò)幾個(gè)月，銀行就通知她：她的透支額度由1,500英鎊減少到1,000英鎊。他們讓她申請(qǐng)學(xué)生貸款來(lái)填補(bǔ)缺口。可是，貸款公司檢查她的銀行信用時(shí)發(fā)現(xiàn)了她的信用卡欠款。猜猜結(jié)果如何？她沒(méi)有申請(qǐng)到學(xué)生貸款。凱麗是個(gè)討人喜歡的孩子，消費(fèi)節(jié)制有度，生活節(jié)儉。她并沒(méi)有瘋狂刷卡買鞋子，也沒(méi)有把信用卡當(dāng)成時(shí)髦玩意兒（不像我），她只是用信用卡買食物等生活必需品。結(jié)果怎樣呢？她不得不退學(xué)。我希望凱麗的故事會(huì)有個(gè)好的結(jié)局，也許會(huì)有好結(jié)局的?，F(xiàn)在，她在當(dāng)?shù)氐囊患页泄ぷ?，等她還清債務(wù)后可能會(huì)繼續(xù)完成大學(xué)學(xué)業(yè)。這就是銀行的所作所為。他們常常利用我們的虛榮和貪婪，有時(shí)也利用我們生存的基本需求給我們?cè)O(shè)下陷阱。等我們掉進(jìn)陷阱時(shí)，他們就會(huì)大喊：“抓住你啦！你當(dāng)初沒(méi)想到這是個(gè)陷阱吧？”這就是我們現(xiàn)在的處境。隨著世界經(jīng)濟(jì)一落千丈，我們都處在信貸危機(jī)之中。所有這一切都是因?yàn)樾皭旱你y行家通過(guò)大量廣告推銷他們壓根就不存在的貸款來(lái)吸引我們，給我們?cè)O(shè)圈套。現(xiàn)在真相大白了：他們也在用自己手中金光閃閃的金卡借錢！我有一個(gè)破解信用卡圈套的辦法，各位請(qǐng)仔細(xì)聽(tīng)。我要你們把所有的信用卡排成一排，拿一把大剪子把它們剪成碎片，然后把碎片裝進(jìn)信封寄回給銀行，并附上一封信，上面（或多或少地）寫(xiě)上：“我信任你，可你卻欺騙了我。你讓全世界的人都鉆進(jìn)了這個(gè)荒謬的信用卡圈套。我把你的卡剪成了兩半，讓你再也不能像騙我這樣的老實(shí)人一樣去騙其他人的錢了，也許該讓你來(lái)體驗(yàn)一下身無(wú)分文的滋味了?！敝劣谖?，我再也不想要信用卡了，也不要身份的象征了，也不用費(fèi)心思去炫耀我比別人優(yōu)越了。我再也不會(huì)奢望我買不起或我無(wú)法得到的東西了。Active reading(2)婚姻幸福的奧秘是什么？金錢是關(guān)鍵假如你詢問(wèn)已婚人士婚姻成功的奧秘在哪里，他們可能不會(huì)說(shuō)那是因?yàn)檎业搅顺窒嗤疱X觀的知己。但如果他們幸運(yùn)的話，他們一定是找到了這樣的知己。和金錢觀相同的人結(jié)婚很可能就是一輩子最聰明的財(cái)務(wù)決策。事實(shí)上，就財(cái)務(wù)而言，婚姻可能是你最有價(jià)值的資產(chǎn)——或者最大的一筆債務(wù)。為愛(ài)而結(jié)婚是一個(gè)相對(duì)較近的現(xiàn)象。數(shù)世紀(jì)以來(lái)，婚姻都是包辦的，家庭的聯(lián)姻或出于經(jīng)濟(jì)、政治目的，或是便于家境不好的人集資。如今，盡管我們大多數(shù)人是因相愛(ài)而結(jié)婚，婚姻從根本上講仍然是金錢上的結(jié)合。不管是選擇工作的努力程度，還是決定消費(fèi)多少或儲(chǔ)蓄多少，我們生活中想要得到的——或不想得到的——許多東西歸根結(jié)底都跟錢有關(guān)。對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，就是一周工作80 小時(shí)來(lái)支付第三套房的房款和鄉(xiāng)村俱樂(lè)部的會(huì)員費(fèi)；對(duì)另一些人來(lái)說(shuō)，意味著縮短上班時(shí)間，花更多的時(shí)間陪伴家人?！坝嘘P(guān)錢的許多爭(zhēng)論都事關(guān)生活方式的原則問(wèn)題，而生活方式的許多選擇則與如何花錢密切相關(guān)?！辟e夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的商業(yè)及公共政策助理教授貝齊?史蒂文森如是說(shuō)，他研究婚姻和離婚經(jīng)濟(jì)學(xué)。專家們說(shuō)，夫妻一起共同做出這些選擇是維護(hù)婚姻資產(chǎn)及婚姻關(guān)系的最重要的方法之一。當(dāng)然，如果夫妻雙方一開(kāi)始就在錢的問(wèn)題上看法相似，或者至少能夠在錢的問(wèn)題上相互妥協(xié)，那么事情就好辦多了。聯(lián)姻的經(jīng)濟(jì)效益很可觀，但離婚的代價(jià)卻是災(zāi)難性的，尤其是有了小孩之后。毫不奇怪，金錢也造成了許多夫妻的不和。新澤西州秀特山市的離婚律師蘇珊?里奇?溫特斯說(shuō)：“大多數(shù)人認(rèn)為婚姻破裂是因?yàn)樾曰蚝⒆拥膯?wèn)題。這些的確是問(wèn)題，但金錢也是導(dǎo)致婚姻破裂的一個(gè)重要因素?！辈⒎敲總€(gè)人都能找到金錢觀一致的伴侶，當(dāng)然找不到也不一定就成問(wèn)題。在金錢的問(wèn)題上，有幾種方法能讓你和你的另一半保持協(xié)調(diào)，共同富裕。下面這些指導(dǎo)原則是由婚姻成功人士以及心理學(xué)、離婚和理財(cái)專家共同編寫(xiě)的：互相交流，確定共同目標(biāo)步入婚姻殿堂之前，男女雙方要聊聊各自的財(cái)務(wù)狀態(tài)及目標(biāo)。他們要互相問(wèn)對(duì)方一些棘手的問(wèn)題：我們要不要孩子？什么時(shí)候要？誰(shuí)來(lái)照看孩子？要送他們上公立學(xué)校還是私立學(xué)校？我們想過(guò)怎樣的生活？我們什么時(shí)候退休？理財(cái)規(guī)劃人卡倫?，她說(shuō)：“在我為夫婦設(shè)計(jì)的理想方案中，夫婦雙方每周都要碰頭討論家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題。這樣，他們才能保持目標(biāo)一致?！币黄鹬朴喣繕?biāo)杰里?巴拉德今年58 歲，曾在休斯敦?fù)?dān)任過(guò)保險(xiǎn)總監(jiān)。他說(shuō)他和結(jié)婚36 年的同齡妻子蘇珊之所以能夠避免理財(cái)方面的矛盾，是因?yàn)樗麄兌紙?jiān)守了存款信條。他說(shuō)：“我們的基本原則是絕不中斷存款?！彼a(bǔ)充說(shuō)，他們每年把百分之十到二十的工資存起來(lái)。只要持之以恒，他們?cè)诨ㄤN方面的矛盾就會(huì)減少。馬里蘭州歐文斯?米爾斯市的埃里克?岡拉克今年53 歲，已結(jié)婚29 年。他說(shuō)他和他的妻子安米歇爾“開(kāi)誠(chéng)布公地披露各自的期望?！边@些期望包括：送兒子去私立學(xué)校讀書(shū)；有重大的人生體驗(yàn)，如外出旅游，而不是購(gòu)物。像經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣經(jīng)營(yíng)家庭制定收支預(yù)算，記錄收入、支出及債務(wù)。夫妻雙方應(yīng)該像合伙人一樣管理家庭財(cái)務(wù)，做較大的財(cái)務(wù)決定和制定目標(biāo)時(shí)，雙方互相協(xié)商。摩根大通集團(tuán)私人財(cái)富管理部的國(guó)家理財(cái)顧問(wèn)瑪麗?安?西斯科說(shuō)：“夫婦雙方一起參與決策時(shí)，他們都是決策的制訂者，要共同承擔(dān)決策的結(jié)果。即使結(jié)果是負(fù)面的，他們也能更好地共渡難關(guān)?！狈謸?dān)責(zé)任雖然通常是夫婦中的一方負(fù)責(zé)理財(cái)，婚姻顧問(wèn)還是建議他們輪流負(fù)責(zé)。在一段時(shí)間內(nèi)，一方可以負(fù)責(zé)投資，另一方則負(fù)責(zé)付帳；過(guò)一段時(shí)間之后兩人可以輪換角色，并重復(fù)這樣的更替。支持對(duì)方的職業(yè)一位支持你的伴侶可以幫助你在事業(yè)上取得成功，這也會(huì)一點(diǎn)一滴地增加你們的銀行存款。岡拉克先生說(shuō)：“和合適的人結(jié)婚，能互相鼓勵(lì)，互相支持，有助于雙方在事業(yè)上取得成就。這種支持只能從夫妻間互相扶持的親密關(guān)系中得到?！彼姆蛉嗽谒隽?2 年的人力資源經(jīng)理之后支持他改行自己開(kāi)業(yè)做管理咨詢。在合理的范圍內(nèi)享受要有一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備，你的生活方式應(yīng)該在可承受的范圍之內(nèi)。在已經(jīng)破產(chǎn)的對(duì)沖基金或像貝爾斯登這樣的金融公司工作過(guò)的許多人現(xiàn)在正在接受這方面的教訓(xùn)。摩根大通集團(tuán)的西斯科女士說(shuō)：一些年輕顧客由于從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)衰退，他們以為錢會(huì)源源不斷地涌進(jìn)來(lái)。她說(shuō)她正在給一對(duì)30 出頭、育有兩個(gè)幼兒的夫婦作咨詢。就在丈夫丟掉華爾街的工作之前，他們剛剛訂購(gòu)了價(jià)值3 萬(wàn)5千美元的窗簾。之后，他們不得不搬到曼哈頓的一個(gè)套小小的公寓里居住，連度假別墅也賣掉了。使用調(diào)停人也許你們雙方在投資問(wèn)題上意見(jiàn)不一，而且都很強(qiáng)硬?；蛘哒f(shuō)也許你希望多儲(chǔ)蓄，而你的配偶寧可花一大筆錢買德國(guó)寶馬汽車公司的股票。一個(gè)獨(dú)立的第三方，無(wú)論是理財(cái)師還是心理治療師都可以幫你們找到雙方都可以接受的方案。德克薩斯州貝萊爾市軸心點(diǎn)咨詢公司的理財(cái)規(guī)劃師馬克?。辛德勒先生聯(lián)系到他的妻子，她抱怨丈夫每月花同樣多的錢跟朋友吃飯。那位丈夫要辛德勒先生計(jì)算一下，如果他們把她一年花在衣服上的一萬(wàn)兩千美元用來(lái)投資他們能攢多少錢。辛德勒先生寫(xiě)了一份題為“衣服，吃飯，還是投資？”的報(bào)告，他在報(bào)告的題目上頗費(fèi)了一番心思。經(jīng)過(guò)分析，他得出了如下結(jié)論：假設(shè)回報(bào)率為9% 的話，這對(duì)夫妻在28 年后將得到一百六十萬(wàn)美元的收入。他說(shuō)：“他們會(huì)盡量妥協(xié)?！?保持一定的獨(dú)立性匯集資源固然重要，但保持一定程度的財(cái)務(wù)獨(dú)立性也很重要。要留出一些錢來(lái)滿足夫妻雙方各自的需求。當(dāng)需要縮減消費(fèi)時(shí)，雙方都要做出犧牲，這一點(diǎn)很重要。為婚姻投資夫妻雙方要互相陪伴，一起消費(fèi)。他們應(yīng)繼續(xù)約會(huì)，“這樣做能使婚姻的基礎(chǔ)更加牢靠，是對(duì)夫妻關(guān)系的情感投資?！币晃粚９ダ碡?cái)問(wèn)題的芝加哥治療師加里?。你可以把這個(gè)看作是定期定額投資婚姻的事業(yè)，你只需堅(jiān)持長(zhǎng)期做小額投資就行了。如果你等到退休才做這件事，也許就來(lái)不及了。Unit 5 Active reading(1)英國(guó)人說(shuō)閑話規(guī)則的性別差異與普遍的看法相反，研究人員發(fā)現(xiàn)：男人和女人一樣愛(ài)說(shuō)閑話。英國(guó)的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)：兩個(gè)性別的人對(duì)諸如人際關(guān)系這類的社會(huì)話題所花的時(shí)間一樣多，大約是65%；另一項(xiàng)研究則表明：兩性差異很小，男人談話時(shí)有55% 的時(shí)間在說(shuō)閑話，女人說(shuō)閑話的時(shí)間是67%。由于體育和休閑大約占10% 的說(shuō)話時(shí)間，所以很可能是談?wù)撟闱虻臅r(shí)間導(dǎo)致了這種性別的差異。男人談?wù)撜?、職業(yè)、藝術(shù)及文化事務(wù)等“重要”或“高雅”話題的可能性并不比女人高，除非女人在場(chǎng)（這就形成了強(qiáng)烈的對(duì)比）。女人不在場(chǎng)的時(shí)候，男人也說(shuō)閑話，他們談?wù)撀殬I(yè)和政治等社會(huì)問(wèn)題的時(shí)間不會(huì)超過(guò)5%。男女都在場(chǎng)時(shí)，為了引起女人的注意，男人談?wù)摗案哐拧痹掝}的時(shí)間會(huì)大大增加，達(dá)到15% 至20%。事實(shí)上，最近的研究表明，男性和女性說(shuō)閑話在內(nèi)容上只存在一個(gè)重要的差別：男人會(huì)花更多的時(shí)間談?wù)撟约骸Ｔ谡務(wù)撋鐣?huì)關(guān)系的總時(shí)間中，男人用了三分之二的時(shí)間來(lái)談?wù)撟约旱年P(guān)系，而女人談?wù)撟约旱臅r(shí)間則只占三分之一。即便如此，那個(gè)關(guān)于男人討論“解決世界上問(wèn)題”而女人只是躲在廚房里閑言碎語(yǔ)的神話仍然大行其道，尤其是在男人堆里。在我所調(diào)查的人群及面談中，大多數(shù)英國(guó)男性剛開(kāi)始時(shí)都聲稱他們不說(shuō)閑話，而大多數(shù)女性都坦承自己說(shuō)閑話。在接下來(lái)的提問(wèn)中，我發(fā)現(xiàn)兩者的差別只在于語(yǔ)義層面而非實(shí)踐層面：女性通常稱為“說(shuō)閑話”的活動(dòng)在男性那里被定義為“信息交流”。顯然，在英國(guó)男性眼里說(shuō)閑話是一件可恥的事情，這條不成文的規(guī)則已經(jīng)深入人心，因此就算一個(gè)人真的在說(shuō)閑話，他也會(huì)把它說(shuō)成是另一回事。更重要的是，它必須聽(tīng)起來(lái)像是在說(shuō)別的事。在研究中我發(fā)現(xiàn)男女說(shuō)閑話的主要區(qū)別在于女人說(shuō)閑話聽(tīng)起來(lái)更像閑言碎語(yǔ)。這涉及到三個(gè)主要因素——音調(diào)規(guī)則、細(xì)節(jié)規(guī)則和反饋規(guī)則。語(yǔ)調(diào)規(guī)則我面談過(guò)的英國(guó)女人都認(rèn)為只有某種特別的語(yǔ)調(diào)適合于說(shuō)閑話。說(shuō)閑話的語(yǔ)調(diào)有時(shí)很高、語(yǔ)速很快，有時(shí)像在舞臺(tái)上演戲一樣輕輕說(shuō)，但總是活靈活現(xiàn)的。一位婦女這樣解釋：“閑話總是以語(yǔ)速快、調(diào)門高、口氣激動(dòng)的話語(yǔ)開(kāi)始的：‘哎，你猜猜怎么著？你知道嗎？’或者，‘嗨，聽(tīng)我說(shuō)，聽(tīng)我說(shuō)（語(yǔ)速快、急切，像舞臺(tái)上清晰的低語(yǔ)），你猜我聽(tīng)到了什么？’”另一位女士告訴我：“即使實(shí)際上并不是那么回事兒，你必須讓它聽(tīng)起來(lái)像令人吃驚的事或者像丑聞。雖然那根本算不上什么秘密，你可以說(shuō)：‘哎，你可別告訴別人，我聽(tīng)說(shuō)??’” 這些婦女中有許多人抱怨男人在說(shuō)閑話時(shí)沒(méi)有使用正確的語(yǔ)調(diào)。像交流任何其他信息一樣，他們總是用平緩、冷靜的語(yǔ)調(diào)說(shuō)閑話。一位婦女對(duì)此嗤之以鼻：“你簡(jiǎn)直搞不清他們是不是在說(shuō)閑話?！钡@正是男人要的效果。細(xì)節(jié)規(guī)則女人強(qiáng)調(diào)說(shuō)閑話時(shí)細(xì)節(jié)的重要性，她們悲嘆男人在這方面的缺陷，聲稱男人“從不了解細(xì)節(jié)?！币晃槐徽{(diào)查者告訴我：“男人從不引述別人的話。如果我們不能確切地知道別人說(shuō)了什么，那有什么意思呢？”另一位被調(diào)查者說(shuō)：“女人比男人更傾向于推測(cè)??她們談及某某為什么會(huì)做某事，并追溯整個(gè)事情的歷史?！睂?duì)女人而言，詳細(xì)推測(cè)動(dòng)機(jī)和原因與詳細(xì)推測(cè)可能的后果一樣是閑話的關(guān)鍵因素，它要求對(duì)“過(guò)去的歷史”進(jìn)行詳盡的梳理。英國(guó)男人認(rèn)為：所有這些細(xì)節(jié)都很乏味、無(wú)關(guān)緊要，當(dāng)然，講出來(lái)也就有傷男子氣概。反饋規(guī)則在英國(guó)婦女中存在一種共識(shí)：好的“閑話”除了語(yǔ)調(diào)生動(dòng)、關(guān)注細(xì)節(jié)之外，還要有好的聽(tīng)眾。所謂好的聽(tīng)眾是指欣賞閑話并給予大量恰當(dāng)?shù)姆答伒穆?tīng)眾。女性的閑話反饋規(guī)則要求聽(tīng)眾至少應(yīng)該和說(shuō)話者一樣生動(dòng)活潑、充滿熱情。她們的道理好像是：這樣才足夠禮貌，因?yàn)檎f(shuō)話人要把事情講得出人意外，講得像丑聞，還是頗費(fèi)心力的。因此聽(tīng)眾至少要表現(xiàn)出適度的吃驚才能回報(bào)說(shuō)話人的努力。據(jù)我的女性被調(diào)查者說(shuō)，英國(guó)男人好像完全沒(méi)有掌握這條規(guī)則。他們不知道“你應(yīng)該說(shuō)‘不會(huì)吧！真的嗎？’及‘噢，我的上帝！’”不過(guò)，我的女性被調(diào)查者也同意，那些以女性方式做出反應(yīng)的男人聽(tīng)起來(lái)像小女孩，或者被認(rèn)為女里女氣，讓人感覺(jué)不舒服。我面談過(guò)的一位男同性戀也覺(jué)得“不會(huì)吧！真的嗎？”