【導(dǎo)讀】以農(nóng)商行為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村建設(shè)。當(dāng)前的一個(gè)重要課題。本文立足現(xiàn)狀，客觀分析了農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)，剖析了脫胎農(nóng)。展的相關(guān)理論，提出解決農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展路徑。

　　

【正文】 。要組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì) ,提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行要真正深入基層 ,了解收集大量客戶資料 ,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要推動(dòng)擔(dān)保方式創(chuàng)新 ,對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè) , 探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目 , 探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合。要充分發(fā)揮其深入農(nóng)村、熟悉農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，可及時(shí)掌握農(nóng)戶經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，大力拓展 小而靈活的農(nóng)戶信用貸款，有效解決農(nóng)戶數(shù)量多、金額小，分布廣，制約信貸投入的問題。對(duì)農(nóng)村中小企業(yè) , 探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保 ,開展涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行在簡化貸款決策程序的同時(shí) ,要確保貸前對(duì)農(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)的盈利水平、償債能力、資產(chǎn)狀況進(jìn)行充分審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。還要加強(qiáng)貸款期內(nèi)的跟蹤審核和貸后管理工作。 加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善激勵(lì)考核機(jī)制 農(nóng)村商業(yè)銀行基本上成立在各省的經(jīng)濟(jì)活躍和發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)競(jìng)爭相對(duì)激烈，因 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 22 頁 共 26 頁 此要確定有效的目標(biāo)市場(chǎng)，建立切實(shí)有效的客戶篩選機(jī)制，綜合運(yùn)用行業(yè)、企業(yè)生命周期 理論，準(zhǔn)確把握客戶的經(jīng)營走勢(shì)和資金需求情況，以動(dòng)態(tài)的觀點(diǎn)制定優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，以長期、動(dòng)態(tài)的觀點(diǎn)，按照培育期、成長期、成熟期、淘汰期劃分四個(gè)階段，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的培養(yǎng)和取舍。 農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進(jìn)行人力資本 投資 ，不僅要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是，應(yīng)制定高層次人才引進(jìn)戰(zhàn)略，通過靈活多樣的激勵(lì)措施，大力從外部 引進(jìn)高層次人才，從增量上調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)。 要實(shí)現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請(qǐng)具有一定文化程度的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學(xué)生村官的作用，一方面可使農(nóng)村商業(yè)銀行 徹底本土化，融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，另一方面又可降低 農(nóng)村商業(yè)銀行 行政成本 。 這是增強(qiáng)銀行競(jìng)爭力，提高其科技水平、研究開發(fā)能力和經(jīng)營管理水平的根本舉措。 建立和完善崗位責(zé)任制，努力構(gòu)建既符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求又切合實(shí)際的科學(xué)合理的薪酬制度，為科學(xué)評(píng)價(jià)國家部門和員工的工作效能和業(yè)績提供科學(xué)的、可量化的依據(jù)。大力推進(jìn)管理制度改革，建立健全和科學(xué)的選拔、任用和淘汰機(jī)制，建 立多層次職業(yè)生涯通道，引導(dǎo)員工合理設(shè)計(jì)和選擇自己的職業(yè)生涯，鼓勵(lì)員工成為專業(yè)人才。要 引入先進(jìn)人力資源管理理念，搭建一個(gè)現(xiàn)代化、前瞻性、高端的人力資源信息化管理平臺(tái)，并通過該平臺(tái)優(yōu)化人力資源管理業(yè)務(wù)流程，提高人力資源部門工作效率和服務(wù)質(zhì)量，為各級(jí)管理層的經(jīng)營決策提供準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的人力資源信息支持， 加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，促進(jìn)集約經(jīng)濟(jì)發(fā)展 一是科學(xué)做好網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃工作，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的前瞻性，制定機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃，高起點(diǎn)推進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)管理和建設(shè)，規(guī)范管理流程，完善服務(wù)功能，改善服務(wù)形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點(diǎn)集約化經(jīng)營水平 。二是做好網(wǎng)點(diǎn)整合工作。要按照合理布局、迅速發(fā)展、突出效益的原則，充分利用有限的網(wǎng)點(diǎn)資源，重點(diǎn)整合低產(chǎn)支行，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的合理布局，增強(qiáng)發(fā)展后勁。 鑒于全國城市商業(yè)銀行系統(tǒng)已在上海建立資金清算中心，可以先考慮允許農(nóng)村商業(yè)銀行也加入其中，使其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)順利通達(dá)中心城市。隨著正在建設(shè)中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應(yīng)允許農(nóng)村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)資金清算。 此外， 農(nóng)村商業(yè)銀行 在初始階段應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村，融通部分鄉(xiāng)村的資金，主要滿足基層農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。最好是一個(gè)行政村就就擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，或者鄰近的幾個(gè)村擁有一個(gè) 農(nóng)村商業(yè)銀行 ，要把 農(nóng)村商業(yè)銀行 植根于鄉(xiāng)村之中。按 農(nóng)村商業(yè)銀行 的設(shè)立條件完全可以達(dá)到這個(gè)要求，并且與基 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 23 頁 共 26 頁 層農(nóng)戶的信貸需求也基本適應(yīng)，這樣更易深入農(nóng)戶，服務(wù)基層。否則就是縣域多增加一個(gè)機(jī)構(gòu)，加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)的同質(zhì)化競(jìng)爭 。 加大金融服務(wù)創(chuàng)新，再造市場(chǎng)競(jìng)爭優(yōu)勢(shì) 農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對(duì)較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著“機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、管理合理化、以顧客需求為中心”的原則，著重從會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流 程再造、定價(jià)體系進(jìn)行流程再造合并多余及重疊的部門，形成一個(gè)由一系列相關(guān)職能部門配合完成的流程，為顧客創(chuàng)造優(yōu)異的決策思路，提高效率，消除浪費(fèi)，縮短時(shí)間，提高顧客滿意度。同時(shí)，要根據(jù)銀行的市場(chǎng)定位，線后建立培育機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為各類不同類型的目標(biāo)客戶量身定制具有其自身經(jīng)營特點(diǎn)并適合其發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。要借鑒其他現(xiàn)金銀行的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。加強(qiáng)科技建設(shè)規(guī)劃。要按照有利于發(fā)展，有利于客戶關(guān)系維護(hù)的要求，認(rèn)真分析論證，制定科技建設(shè)規(guī)劃，提高科技能力，更好的滿足未來經(jīng)營管理工作的需要。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 24 頁 共 26 頁 結(jié) 論 本文從中改革開放以來我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型的大背景下，以我國農(nóng)村商業(yè)銀行的背景和動(dòng)因分析 為立足點(diǎn) ,研究 了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。作為從農(nóng)村信用社脫胎而來的農(nóng)商行，在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強(qiáng)、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。農(nóng)村商業(yè)銀行如何揚(yáng)長避短，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)金融競(jìng)爭，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征，農(nóng)村商業(yè)銀行政策性及目前實(shí)踐情況，針對(duì)上述研究，從法律地位，產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體舉 措。對(duì)農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了思考與總結(jié)。 為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要 堅(jiān)持為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的方向不動(dòng)搖，在地方政府的管理、人民銀行的信貸政策指導(dǎo)、監(jiān)管部門的依法監(jiān)管和其它相關(guān)部門的支持下，正確處理商業(yè)化經(jīng)營與政策性支農(nóng)職能的關(guān)系，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)政支持力度，完善農(nóng)村金融政策扶持體系。 因此，我們需要 引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì) “ 三農(nóng) ”的有效信貸投放，深化農(nóng) 商行 改革，充分發(fā)揮 其 支農(nóng)主力軍作用。采取各種有效措施，積極鞏固、發(fā)展、擴(kuò)大以 “ 三農(nóng) ” 為龍頭的基本客戶群，面向 “ 三農(nóng) ” 創(chuàng)新 服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭活力。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 25 頁 共 26 頁 致 謝 當(dāng)該論文完成的時(shí)候，我深深體會(huì)到呂氏春秋?貴公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”這句話的含意。 回想 四年大學(xué) 生活接觸到的一切，最后論文的完成 ， 讓 我 深深感念在這段期間所遇到的 師長 、同學(xué)、親友 ，他們時(shí)時(shí)驅(qū)策鼓勵(lì)我并給與我無微不至的幫助。 首先要感謝首先感謝南京理工大學(xué)紫金學(xué)院院長及各位老師，在這幾年中給我提供了豐富的學(xué)習(xí)資源和良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，沒有你們的工作就沒有我的成長，也不會(huì)有這篇論文的產(chǎn)生。 其次要感謝杜玉蘭老師，從設(shè)計(jì)的選題到資料的搜集直至最后設(shè)計(jì)的修改的整個(gè)過程中，是您多次詢問研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開拓思路。您一絲不茍的作風(fēng)，嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的態(tài)度，踏踏實(shí)實(shí)的精神深深感染了我，您不僅授我以文，而且授我以做人之道，正是因?yàn)槟木狞c(diǎn)撥、熱忱鼓勵(lì)，使我能順利完成論文。您嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，開拓進(jìn)取的精神和高度的責(zé)任心都將使學(xué)生受益終生。 另外還要感謝我的同學(xué)，是你們?cè)谖依щy的時(shí)候幫助我鼓勵(lì)我，在我準(zhǔn)備這篇論文時(shí)給我意見和支持。還要感謝我的父母，是他們無微不至的精神支持讓我毫無后顧之憂的完成學(xué)業(yè)， 完成這篇論文。 最后，請(qǐng)?jiān)试S我以最真誠的心感謝我的母校 —— 南京理工大學(xué)紫金學(xué)院，這四年中所有的酸甜苦辣將會(huì)是我人生中最寶貴的財(cái)富。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 26 頁 共 26 頁 參 考 文 獻(xiàn) [1] 李景波 . 1978 年后我國農(nóng)村金融發(fā)展的三次轉(zhuǎn)型及政策績效 [J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)， 20xx（ 11）： 176178. 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