【正文】 農村信用社帶來的弊端，對當前所面臨的歷史機遇，進行了逐一分析，運用實證研究的方法，研究農商行在轉型過程中遇到的問題，并借鑒產(chǎn)權經(jīng)濟和現(xiàn)代金融發(fā)展的相關理論，提出解決農商行實現(xiàn)轉型升級的發(fā)展路徑。 南京理工大學紫金學院 畢 業(yè) 論 文 作 者 : 施真 學 號： 070702216 系 ： 經(jīng)濟管理系 專 業(yè) : 金融學 題 目 : 農村商業(yè)銀行轉型升級路徑研究 指導者： 杜玉蘭 教授 評閱者： 20xx 年 04 月 畢 業(yè) 論 文 中 文 摘 要 1978年后，我國農村金融發(fā)展 經(jīng)歷了三次政策轉型，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)形成了以農商行為主的農村金融機構，有效促進了農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村建設。 關鍵詞 改革 轉型 農村金融 農村商業(yè)銀行 畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要 Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks Abstract After 1978, the China39。該課題的研究對于深化農村金融改革具有重要的現(xiàn)實指導意義。第三次轉型（ 20xx年～至今）：農村金融由“一農支三農”的瓶 頸 向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展之路。對促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活，服務高效的新型農村金融體系的形成，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展進步，均具有十分重要的意義。然而作為新生事物，新型農村金融機構在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結算體系不健全等諸多問題。 但作為新生事物，在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結算體系不健全等諸多問題。作為新生事物，農村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨著產(chǎn)權結構與法人治理結構的健全問題，法律地位和法律責任 的明確問題，政策意圖和商業(yè)本質的協(xié)調統(tǒng)一等一系列內部問題，以及人才儲備尚不充分，企業(yè)文化尚未成熟，業(yè)務創(chuàng)新能力有待提高等諸多外部問題。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 10 頁 共 26 頁 2 農村商業(yè)銀行建立的條件、形式和動力 農村商業(yè)銀行建立的形式 農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的 股份合作制 的社區(qū)性地方金融機構。農村商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權，依法享有民事權利，并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。 ③注冊資本金不低于 5 000萬元人民幣，資本充足率達到８％。 ⑦有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。農村信用社作為一種金融組織形式，其變遷機制也是遵循這一理論的。在此背景下，以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務的農村信用社制度顯然難以適應這些地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的要求。在農村商業(yè)銀行成立前， 已經(jīng)有了 農業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、郵儲的分支機構和農村信用社外，部分股份制商業(yè)銀行。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 12 頁 共 26 頁 3 農村商業(yè)銀行轉型升級的 SWOT 分析 農村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 一級法人治理結構和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》一開始就載明了村鎮(zhèn)銀行的一級法人結構，為其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策提供了制度保障。針對農業(yè)生產(chǎn)的特點，農村商業(yè)銀行注重針對農戶中小規(guī)模的 貸款，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，彌補了其他農村金融機構貸款業(yè)務的空缺，同時這種貸款由于期限短、利率低、回收也較快。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴重 ，金融二元結構特征日趨突出，已成為我國經(jīng)濟金融運行中一個主要的結構性矛盾。目前，我國農村貸款只占全國總量的 15%左右，而城市占 85%左右；農村人 均貸款余額不足 5000元，而城市人均貸款余額超過 5萬元，兩者相差 10倍。目前，我國銀監(jiān)會對農信系統(tǒng)資本充足率要求達到 12%，這對農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務提出了嚴峻的考驗 。 缺乏三類人才：具有創(chuàng)業(yè)激情的分支機構領導班子成員，創(chuàng)造性業(yè)務骨干，復合型人才。因此，在中高層的銀行管理人才上是一個較大的缺口。人力資源方面的差距制約了農村商業(yè)銀行內部控制的有效性。伴隨銀行業(yè)務處理日益 信息 化，內部控制體系的建設也越來越離不開信息技術的支持，信息技術的短板對農村商業(yè)銀行的內部控制 造 成 了 極大 的 制約。主要表現(xiàn)為以下幾個方面： （一） 對企業(yè)文化建設的認識較為模糊。 農村商業(yè) 存在著短期行為，缺乏一種常抓不懈的機制，缺乏一種持久的動力和發(fā)展后勁。農村商業(yè)銀行作為 一級法人，統(tǒng)一法人的意志任務很重。同時， 農村 商業(yè)銀行是面向 農村 群眾的窗口行業(yè)，必須與農村文化有機地融通。 農村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā) 展的歷史機遇 市場需求巨大 我國為了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，消除城鄉(xiāng)二元結構，在農村經(jīng)濟發(fā)展上給與了很大的支持。 目前，隨著各大銀行紛紛 撤離農村地區(qū)，使農村地區(qū)的金融資源匱乏。 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 16 頁 共 26 頁 農村商業(yè)銀行轉型升級的威脅分析 產(chǎn)權結構與法人治理結構的健全問題 與改制前原農村信用社相比，農村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多，股權過于分散。 由此使銀行內部人員控制銀行經(jīng)營活動的可能性增大。該法在第二條規(guī)定，“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。按照正常法理邏輯，對農村商業(yè)銀行的治理就應當采用《商業(yè)銀行法》?！渡虡I(yè)銀行法》第十七條規(guī)定，“商業(yè)銀行的組織形式、組織機構使用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。地方政府更注重改制后的農村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主題，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標，目標的差異和沖突容易導致農村商業(yè)銀行對農業(yè)和農村中小型企業(yè)的金融支持不足。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。僅資金跨區(qū)流動一項，就已經(jīng)超出了農村商業(yè)銀行自身的能力，從而造成農村商業(yè)銀行大量客戶流失。 農村商業(yè)銀行科學發(fā)展的 SWOT 結論 優(yōu)勢（ S） 劣勢（ W） 發(fā)起銀行成功經(jīng)驗 潛在盈利能力好 品和服務“草根性”強 同質化，品種單一 儲備尚不充分 落后 機會（ O） SO 戰(zhàn)略 WO 戰(zhàn)略 府的支持 多新型適應農村的金融產(chǎn)品 、社保納入銀聯(lián)卡服務項目 行內部基礎建設 其它大銀行的交流合作 4.展開新型業(yè)務如保險代理、證券買賣 理，完善激勵機制 威脅（ T） ST 戰(zhàn)略 WT 戰(zhàn)略 構的健全問題 與法律責任的明確問題 3.政策意圖和商業(yè)本質的協(xié)調統(tǒng)一問題 于集中，風險突出 壓力大，市場份額小 ，做到產(chǎn)權清晰 類，分散風險 業(yè)務增長點 的法律定位 公司治理框架，加強內部控制 ，再造競爭優(yōu)勢 強金融創(chuàng)新，推進科技建設 通過上述 SWOT分析，農村商業(yè)銀行的發(fā)展應該選擇 WO戰(zhàn)略。 圖 41 20xx 年四縣市 GDP 和人均 GDP 在此大環(huán)境下， 農商行原來的目標客戶是農村，但如果還固守農村和農業(yè)這個陣地，發(fā)展空間將會越來越窄。如 成立于 20xx年的杭州聯(lián)合農村合作銀行 （杭州聯(lián)合銀行） 在 20xx年初 的股改宣告完成 ， 張家港、吳江、常熟以及江陰 4家農商行的 IPO申請獲得中國銀監(jiān)會批準 ， 銀監(jiān)會表示將繼續(xù)積極鼓勵和支持符合條件的農村中 小金融機構公開上市。在法律上具有明確的主體地位，是農村商業(yè)銀行整個制度結構當中的基礎，是進行其他相關制度調整的基本依據(jù)。 建立嚴格的準入制度，加強對 農村商業(yè)銀行 董事和高級管理人員的任職資格審查，對申請開辦 農村商業(yè)銀行 的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度， 請 公眾對申請者的資信、品行進行評議。允許符合一定條件的農村商業(yè)銀行以兼并收購或聯(lián)合的方式，跨出所在縣（市）經(jīng)營業(yè)務，擴大其經(jīng)營空間。強化內部治理機制的完善，通過內部管理控制機制優(yōu)化銀行的治理行為。重點應在以下幾個方面作出調整：一是調整股東結構，適當集中股權。應使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權利和責任制度化、規(guī)范化，權責范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。要推動擔保方式創(chuàng)新 ,對農產(chǎn)品加工、運輸、銷售企業(yè) , 探索動產(chǎn)質押貸款。農村商業(yè)銀行在簡化貸款決策程序的同時 ,要確保貸前對農戶或村鎮(zhèn)企業(yè)的盈利水平、償債能力、資產(chǎn)狀況進行充分審查和風險評估。 要實現(xiàn)本土化發(fā)展，聘請具有一定文化程度的當?shù)剞r民做為工作人員，特別是要發(fā)揮大學生村官的作用，一方面可使農村商業(yè)銀行 徹底本土化，融入農村經(jīng)濟發(fā)展中，另一方面又可降低 農村商業(yè)銀行 行政成本 。要 引入先進人力資源管理理念，搭建一個現(xiàn)代化、前瞻性、高端的人力資源信息化管理平臺，并通過該平臺優(yōu)化人力資源管理業(yè)務流程，提高人力資源部門工作效率和服務質量，為各級管理層的經(jīng)營決策提供準確、及時、全面的人力資源信息支持， 加快網(wǎng)點建設步伐，促進集約經(jīng)濟發(fā)展 一是科學做好網(wǎng)點規(guī)劃工作，增強網(wǎng)點規(guī)劃的前瞻性，制定機構網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃，高起點推進機構網(wǎng)點管理和建設，規(guī)范管理流程，完善服務功能，改善服務形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點集約化經(jīng)營水平 。隨著正在建設中的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的完善，應允許農村商業(yè)銀行也接入該系統(tǒng)，直接實現(xiàn)實時資金清算。否則就是縣域多增加