【正文】 發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測損失程度，預(yù)測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價(jià)格很不容易。四是道德風(fēng)險(xiǎn)防范難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，其標(biāo)的農(nóng)作物、畜牧產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨。五是專業(yè)技術(shù)人才少。農(nóng)作物保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求保險(xiǎn)公司和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識(shí)，目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才極度匱乏，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。三、推進(jìn)和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議(一)加大政府引導(dǎo)宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能有效地提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟(jì)能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，關(guān)系到千家萬戶的切身利益。因此，各級政府部門要積極引導(dǎo),加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的宣傳，讓廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意圖，學(xué)習(xí)和運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)他們積極參加保險(xiǎn)。免費(fèi)分享創(chuàng)新(二)建立相關(guān)法律法規(guī)體系。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任、配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等尚不明確。建議盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率水平、保障范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、保險(xiǎn)公司責(zé)任、財(cái)政補(bǔ)貼方式等，作出明確規(guī)定，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作健康推進(jìn)。(三)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案。一是提高保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。近年來，農(nóng)資價(jià)格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達(dá)到345元，200元的賠償標(biāo)準(zhǔn)太低。建議政策制定機(jī)關(guān)在制定政策時(shí)，適當(dāng)調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。兼顧各方利益的前提下，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，豐富保險(xiǎn)內(nèi)容，提供適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。三是減免困難群體保費(fèi)。對貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)該采取更優(yōu)惠的政策。比如，這類群體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，由政府全額負(fù)擔(dān)。(四)成立較固定的工作組織。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要協(xié)調(diào)多方利益，涉及面廣，政策出臺(tái)難度大，靠單個(gè)職能部門難以完成。而且，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理、展業(yè)理賠、防災(zāi)防損和產(chǎn)品費(fèi)率核定等工作，需要跨部門、跨學(xué)科的多種數(shù)據(jù)、資料和技術(shù)的研究積累，需要各方完善統(tǒng)計(jì)體系，共享數(shù)據(jù)資料，聯(lián)合研究。因此，建議由政府牽頭協(xié)調(diào)有關(guān)部門成立一個(gè)相對固定的組織，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。(五)完善有關(guān)財(cái)政支持政策。一是安排試點(diǎn)期間專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。由省級財(cái)政安排一定的專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)，用于開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作宣傳發(fā)動(dòng)以及補(bǔ)貼試點(diǎn)縣市相關(guān)工作費(fèi)用。二是妥善解決縣級配套資金問題。中央出臺(tái)的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財(cái)政資金。當(dāng)前縣級財(cái)政都還不充裕，尤其是農(nóng)業(yè)大縣收支缺口更為突出。中央財(cái)政應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別對待的補(bǔ)貼政策，將更多的財(cái)力向貧困縣或產(chǎn)糧大縣傾斜。免費(fèi)分享創(chuàng)新三是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨(dú)設(shè)賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動(dòng)積累，以實(shí)現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。資料來源：第五篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，(如表1示)，％，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、％和113％。表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率(億元)(億元)(%)(億元)(%)2004 2005 2006 2007 2008 數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(，)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“512”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。