【正文】 ing from the current development of China39。此外，由于國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無災(zāi)收益”的搭便車行為；其次，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府、保險公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。（二）華南、華北地區(qū)廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動和支持。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險問題。三我國政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析（一）制度方面1缺乏完善的法律法規(guī)如果說現(xiàn)在國家有哪一部法律正在提到過農(nóng)業(yè)保險，那就是2009年10月1日起實施的《保險法》，但是卻僅有一處提到過農(nóng)業(yè)保險，即第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。2財政補貼缺乏長效機(jī)制自政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行試點以來，積極推進(jìn)這項工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對保費支出給予了一部分財政補貼，但是試點如果全面展開以后，財政補貼的壓力勢必會增大，而中央財政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金及農(nóng)業(yè)保險法定再保險條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。（四）農(nóng)民方面在政策性農(nóng)業(yè)保險試點開展進(jìn)程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的政策性特征使其對政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險，突出農(nóng)業(yè)保險的國家意志和社會效益。近年來，分別在在計算機(jī)科學(xué)、計算機(jī)應(yīng)用研究、分析實驗室、中國釀造、統(tǒng)計與決策、商場現(xiàn)代化、釀酒科技、飲料工業(yè)、中國酒、陜西科技大學(xué)學(xué)報等國內(nèi)外雜志發(fā)表論文共三十多篇。政策性農(nóng)業(yè)保險立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險主體間的利益沖突，進(jìn)行價值平衡和選擇，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險立法。法律是法治的基本依據(jù)。三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤?；專業(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補經(jīng)營費用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。農(nóng)業(yè)相互制保險的資金有限，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)相互制保險的保障能力弱于其他類型的農(nóng)業(yè)保險?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，而該公司的營運成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。這就在一定程度上造成了事實上的強(qiáng)制保險。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間對農(nóng)作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險立法，對開展農(nóng)作物保險的制度框架作出了規(guī)定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計保險計劃。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)作物保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標(biāo)保持一致。歐盟多國政府對政策性農(nóng)業(yè)保險沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標(biāo)準(zhǔn)費率或免賠率。雖然日本農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小，但政府對農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的力度較大，農(nóng)業(yè)保險是日本政府常用的農(nóng)業(yè)保護(hù)手段，農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險相互會社是為了共同救濟(jì)，相互幫助，這些保險相互會社不以盈利為目標(biāo)。政府負(fù)責(zé)保費補貼和保險公司的業(yè)務(wù)費用補貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。這些政策的扶持，促進(jìn)了全縣種、養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對構(gòu)建和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村起到了積極作用。采取政策支持與商業(yè)保險相結(jié)合的方式，有效調(diào)動農(nóng)民參保、財政資金投入，保險公司承保幾方面的積極性，有效提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力，完善了農(nóng)村保障體系。農(nóng)民經(jīng)常與農(nóng)作物打交道,具有一定的生產(chǎn)經(jīng)驗,根據(jù)地理、氣候的歷史變化情況，一般能夠預(yù)知其面臨的風(fēng)險，導(dǎo)致參保積極性不高。(二)險種不足，與農(nóng)民要求差距較大。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險個人交15元可賠付2萬元，賠付比例最高達(dá)1300多倍。目前適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要的險種條款太少，且相關(guān)法制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險法律保障體系薄弱，現(xiàn)行的《保險法》與農(nóng)業(yè)保險方面的問題不相適應(yīng)，在制定保險條款時比較困難。農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強(qiáng)，要求保險公司和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(包括育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知識，目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才極度匱乏，影響了保險業(yè)務(wù)的順利開展。一是提高保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。(四)成立較固定的工作組織。中央出臺的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財政資金。截至2008年底，(如表1示)，％，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130％、％和113％。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險準(zhǔn)備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨設(shè)賬、獨立核算，結(jié)余留存，逐年滾動積累，以實現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。(五)完善有關(guān)財政支持政策。兼顧各方利益的前提下，加強(qiáng)農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險范圍，豐富保險內(nèi)容，提供適銷對路的保險產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。免費分享創(chuàng)新(二)建立相關(guān)法律法規(guī)體系。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，標(biāo)的價格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預(yù)測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價格很不容易。開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)要求地方財政配套承擔(dān)一定比例的保費，我省水稻保險免費分享創(chuàng)新 的保費每畝為14元，中央和省級財政承擔(dān)60%，縣級財政負(fù)擔(dān)15%，我縣有76萬畝水稻。目前，每畝水稻的直接投入都在300400元，個別生產(chǎn)條件差的，每畝高達(dá)446元。大部分農(nóng)民習(xí)慣于把交納的保費作為投資，認(rèn)為參保交了錢如果沒有災(zāi)害，反而增加了不必要的支出。保險公司按要求出具保險憑證，準(zhǔn)確及時地做好勘查定損理賠工作。另一方面，在全縣13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中抽取3個最具代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過發(fā)放政策宣傳調(diào)查表、隨機(jī)走訪等形式，收集、整理出了農(nóng)民對此項政策的意見和建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了第一手資料和依據(jù)。一、農(nóng)業(yè)保險開展情況沙洋縣從起開展了能繁母豬保險試點，又新增水稻保險、兩屬兩戶農(nóng)房保險試點。主要特點為沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，農(nóng)業(yè)保險主要由私營公司、部分保險相互會社保險合作社經(jīng)營，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，投保為自愿行為，國家為了減輕參加農(nóng)作物保險農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，給予一定的保險費補貼和稅收等政策優(yōu)惠。據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險的形式大體分為以下幾類：一是政府主導(dǎo)下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表其主要特點，以國家專門保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營與管理，對政策性農(nóng)作物保險進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險機(jī)構(gòu)的各項規(guī)定，私營保險公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險（含政策性農(nóng)業(yè)保險）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險的銷售、簽單等經(jīng)營活動，具體實施政府農(nóng)作物保險計劃。各方職責(zé)根據(jù)立法，聯(lián)邦政府職責(zé)：一是分擔(dān)各省農(nóng)作物保險的保費、管理費和再保險費，分擔(dān)比例由省政府與聯(lián)邦政府進(jìn)行談判磋商確定；二是通過立法管理農(nóng)作物保險，決定聯(lián)邦對地方各省是否支持以及支持的期限和條件等；三是制定援助各省的農(nóng)作物保險計劃的聯(lián)邦計劃。二是公正、公平。日本模式日本模式是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發(fā)放補貼、提供再保險，特大災(zāi)害賠償則由國家財政予以支持。（五）外資保險公司—法國安盟保險的“農(nóng)村保險”模式 安盟公司在我國的試點并不成功。（三）政府支持下、相互保險經(jīng)營的陽光模式盡管相互制模式具有許多優(yōu)點，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。政策性農(nóng)業(yè)保險將財