【正文】 點(diǎn)，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對(duì)稱等問題，但是，由于我國《保險(xiǎn)法》目前對(duì)這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運(yùn)作、管理存在一定難度。相互競爭的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府從法律和財(cái)政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)，特大災(zāi)害賠償則由國家財(cái)政予以支持。二是公正、公平。據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式大體分為以下幾類：一是政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)營模式，以美國、加拿大為代表其主要特點(diǎn)，以國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營與管理，對(duì)政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，私營保險(xiǎn)公司與國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)規(guī)定，私營保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（含政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、簽單等經(jīng)營活動(dòng)，具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展情況沙洋縣從起開展了能繁母豬保險(xiǎn)試點(diǎn)，又新增水稻保險(xiǎn)、兩屬兩戶農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)。保險(xiǎn)公司按要求出具保險(xiǎn)憑證，準(zhǔn)確及時(shí)地做好勘查定損理賠工作。目前，每畝水稻的直接投入都在300400元，個(gè)別生產(chǎn)條件差的，每畝高達(dá)446元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，標(biāo)的價(jià)格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測(cè)損失程度，預(yù)測(cè)未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價(jià)格很不容易。兼顧各方利益的前提下，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，豐富保險(xiǎn)內(nèi)容，提供適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照一定比例，建立省、市、縣多級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨(dú)設(shè)賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動(dòng)積累，以實(shí)現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。中央出臺(tái)的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財(cái)政資金。一是提高保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。目前適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要的險(xiǎn)種條款太少，且相關(guān)法制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保障體系薄弱，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的問題不相適應(yīng)，在制定保險(xiǎn)條款時(shí)比較困難。(二)險(xiǎn)種不足，與農(nóng)民要求差距較大。采取政策支持與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，有效調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保、財(cái)政資金投入，保險(xiǎn)公司承保幾方面的積極性，有效提高農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，完善了農(nóng)村保障體系。政府負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。歐盟多國政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠率。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)立法，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的制度框架作出了規(guī)定，但具體實(shí)施與否，何時(shí)實(shí)施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃。” 2005年1至8月，該公司僅95萬元保費(fèi)收入，而該公司的營運(yùn)成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運(yùn)作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是一個(gè)普遍性問題。保險(xiǎn)人義務(wù)：在總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險(xiǎn)公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費(fèi)用的原則下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；提高資金的配置效率。三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本構(gòu)想農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問題研究的核心內(nèi)容在于對(duì)具體法律制度的構(gòu)建。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險(xiǎn)主體間的利益沖突，進(jìn)行價(jià)值平衡和選擇，其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法。2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征使其對(duì)政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家意志和社會(huì)效益。2財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)以來，積極推進(jìn)這項(xiàng)工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對(duì)保費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼，但是試點(diǎn)如果全面展開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力勢(shì)必會(huì)增大，而中央財(cái)政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財(cái)政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。（二）華南、華北地區(qū)廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個(gè)省份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動(dòng)和支持。關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China39。（一）華東地區(qū)浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司于2006年3月成立，人保財(cái)險(xiǎn)公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對(duì)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對(duì)西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。（二）政府方面1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及不夠盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確。其次是成立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能。本文在分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)構(gòu)建我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系提出了建議，以期規(guī)范、協(xié)調(diào)政府、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作提供強(qiáng)有力的法律保障。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的意義比一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法的意義更為深遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。多年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，法國安盟的保費(fèi)收入可謂少得可憐。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。地方政府負(fù)責(zé)開展和管理農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，主要職責(zé)包括：一是開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)并向農(nóng)民解釋其原則；二是根據(jù)可靠的精算原理厘定費(fèi)率和確定賠付額以確保計(jì)劃中可變性的精確度；三是保證保險(xiǎn)合同及時(shí)簽訂和索賠的及時(shí)處理；四是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。四是政府壟斷模式以前蘇聯(lián)和原東歐部分國家為代表，這種政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式的特點(diǎn)是以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)總局）采用對(duì)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷經(jīng)營、強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中村在的高風(fēng)險(xiǎn)，并補(bǔ)貼大部分經(jīng)營管理費(fèi)用等措施。(二)廣泛宣傳，切實(shí)推動(dòng)三農(nóng)保險(xiǎn)縣政府成立了三農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，農(nóng)業(yè)局、畜牧局、民政局、財(cái)政局、人保沙洋支公司等部門參加。三是認(rèn)為無所謂。沙洋是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，財(cái)政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴(kuò)大保險(xiǎn)品種和范圍將難以為繼。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任、配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等尚不明確。一是安排試點(diǎn)期間專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(，)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。比如，這類群體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，由政府全額負(fù)擔(dān)。五是專業(yè)技術(shù)人才少。最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。二、存在的問題及原因(一)認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)民缺乏投保積極性。占種植面積的97%。這一點(diǎn)與我國有很多的相似之處。農(nóng)作物保險(xiǎn)在可靠的精算基礎(chǔ)上開展和運(yùn)行，要力求做到賠償額與保費(fèi)收入（包括政府補(bǔ)貼）平衡。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)。資金問題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)發(fā)展的最重要的因素。(五)法律責(zé)任政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。三者利益在根本上一致，但又有其相對(duì)獨(dú)立的利益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一般商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來單獨(dú)立法的重要根據(jù)。主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)分析的數(shù)學(xué)模型與電算化處理，近年來開展了對(duì)輕工企業(yè)管理及產(chǎn)品營