【正文】 點，如產(chǎn)權(quán)明晰、交易成本較低，可以減少信息不對稱等問題，但是，由于我國《保險法》目前對這種組織形式?jīng)]有任何規(guī)定，相互制公司在我國非常陌生，沒有法律支撐，其成立、運作、管理存在一定難度。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府從法律和財政上給予大力支持，發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險，特大災(zāi)害賠償則由國家財政予以支持。二是公正、公平。據(jù)了解國外農(nóng)業(yè)保險的形式大體分為以下幾類：一是政府主導(dǎo)下的市場運營模式，以美國、加拿大為代表其主要特點，以國家專門保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營與管理，對政策性農(nóng)作物保險進(jìn)行經(jīng)濟(jì)扶持，為經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的私營保險公司提供再保險支持，私營保險公司與國家專門保險機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行國家專門保險機(jī)構(gòu)的各項規(guī)定，私營保險公司承擔(dān)了全部農(nóng)業(yè)保險（含政策性農(nóng)業(yè)保險）的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險的銷售、簽單等經(jīng)營活動，具體實施政府農(nóng)作物保險計劃。一、農(nóng)業(yè)保險開展情況沙洋縣從起開展了能繁母豬保險試點，又新增水稻保險、兩屬兩戶農(nóng)房保險試點。保險公司按要求出具保險憑證，準(zhǔn)確及時地做好勘查定損理賠工作。目前，每畝水稻的直接投入都在300400元，個別生產(chǎn)條件差的，每畝高達(dá)446元。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，標(biāo)的價格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預(yù)測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價格很不容易。兼顧各方利益的前提下，加強(qiáng)農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險范圍，豐富保險內(nèi)容，提供適銷對路的保險產(chǎn)品，逐步滿足農(nóng)民的需要。對農(nóng)業(yè)的風(fēng)險準(zhǔn)備金按照一定比例，建立省、市、縣多級農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金，用于農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后的賠償，單獨設(shè)賬、獨立核算，結(jié)余留存，逐年滾動積累，以實現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。中央出臺的許多支農(nóng)政策，都要求地方配套一定比例的財政資金。一是提高保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。目前適宜農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需要的險種條款太少，且相關(guān)法制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險法律保障體系薄弱，現(xiàn)行的《保險法》與農(nóng)業(yè)保險方面的問題不相適應(yīng)，在制定保險條款時比較困難。(二)險種不足，與農(nóng)民要求差距較大。采取政策支持與商業(yè)保險相結(jié)合的方式，有效調(diào)動農(nóng)民參保、財政資金投入，保險公司承保幾方面的積極性，有效提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力，完善了農(nóng)村保障體系。政府負(fù)責(zé)保費補(bǔ)貼和保險公司的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款資金進(jìn)行支持，將保險與金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)合。歐盟多國政府對政策性農(nóng)業(yè)保險沒有強(qiáng)制性的規(guī)定，主要由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障，各地與各企業(yè)自主選擇參與，國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標(biāo)準(zhǔn)費率或免賠率。1959年，經(jīng)過長達(dá)30年間對農(nóng)作物保險的可行性研究，加拿大通過了聯(lián)邦農(nóng)作物保險立法，對開展農(nóng)作物保險的制度框架作出了規(guī)定，但具體實施與否，何時實施，則由各省自行決定，各省可根據(jù)本省立法和規(guī)劃，自行設(shè)計保險計劃?！?2005年1至8月，該公司僅95萬元保費收入，而該公司的營運成本據(jù)悉已達(dá)到千萬元以上。（二）依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)展業(yè)，商業(yè)化運作的安華模式 安華公司在經(jīng)營運作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是一個普遍性問題。保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤?；專業(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。政策性農(nóng)業(yè)保險立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險主體間的利益沖突，進(jìn)行價值平衡和選擇，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險立法。2建立專門的國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的政策性特征使其對政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國家應(yīng)建立國家農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險，突出農(nóng)業(yè)保險的國家意志和社會效益。2財政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制自政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行試點以來，積極推進(jìn)這項工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對保費支出給予了一部分財政補(bǔ)貼，但是試點如果全面展開以后，財政補(bǔ)貼的壓力勢必會增大，而中央財政扶持手段和力度仍不夠明確，沒有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險法定再保險條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險問題。（二）華南、華北地區(qū)廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動和支持。關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China39。（一）華東地區(qū)浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等十家保險公司于2006年3月成立，人保財險公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。（二）政府方面1政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和普及不夠盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確。其次是成立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，承擔(dān)起國家農(nóng)業(yè)再保險的職能。本文在分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對構(gòu)建我國政策性農(nóng)業(yè)保險法律體系提出了建議，以期規(guī)范、協(xié)調(diào)政府、保險人和被保險人之間的關(guān)系，為我國農(nóng)業(yè)保險的運作提供強(qiáng)有力的法律保障。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2005年成立的四家農(nóng)業(yè)保險公司中，法國安盟的保費收入可謂少得可憐。日本農(nóng)業(yè)保險采取強(qiáng)制性保險與自愿保險相結(jié)合的方式。地方政府負(fù)責(zé)開展和管理農(nóng)作物保險計劃，主要職責(zé)包括：一是開辦農(nóng)作物保險并向農(nóng)民解釋其原則；二是根據(jù)可靠的精算原理厘定費率和確定賠付額以確保計劃中可變性的精確度；三是保證保險合同及時簽訂和索賠的及時處理；四是防范道德風(fēng)險。四是政府壟斷模式以前蘇聯(lián)和原東歐部分國家為代表，這種政府主導(dǎo)的社會保障型模式的特點是以統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)（在前蘇聯(lián)是國家保險總局）采用對全國農(nóng)業(yè)保險實行壟斷經(jīng)營、強(qiáng)制保險，政府成立相關(guān)基金幫助降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中村在的高風(fēng)險，并補(bǔ)貼大部分經(jīng)營管理費用等措施。(二)廣泛宣傳，切實推動三農(nóng)保險縣政府成立了三農(nóng)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，農(nóng)業(yè)局、畜牧局、民政局、財政局、人保沙洋支公司等部門參加。三是認(rèn)為無所謂。沙洋是一個農(nóng)業(yè)大縣，財政十分困難，如果配套資金不能得到有效解決，再擴(kuò)大保險品種和范圍將難以為繼。目前農(nóng)業(yè)保險缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政府與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險中的責(zé)任、配套制度以及與其他惠農(nóng)政策的銜接等尚不明確。一是安排試點期間專項工作經(jīng)費。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(，)。2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼支持，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴(kuò)展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。比如，這類群體的農(nóng)業(yè)保險費用，由政府全額負(fù)擔(dān)。五是專業(yè)技術(shù)人才少。最多只能賠200元，賠付比例上限才57倍。二、存在的問題及原因(一)認(rèn)識不足，農(nóng)民缺乏投保積極性。占種植面積的97%。這一點與我國有很多的相似之處。農(nóng)作物保險在可靠的精算基礎(chǔ)上開展和運行，要力求做到賠償額與保費收入（包括政府補(bǔ)貼）平衡。農(nóng)作物保險公司直接經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，原則上農(nóng)民自愿投保，但法律規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能受益于政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計劃等；必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險。資金問題是制約農(nóng)業(yè)相互制保險發(fā)展的最重要的因素。(五)法律責(zé)任政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。三者利益在根本上一致，但又有其相對獨立的利益。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨立法的重要根據(jù)。主要研究方向為經(jīng)濟(jì)分析的數(shù)學(xué)模型與電算化處理，近年來開展了對輕工企業(yè)管理及產(chǎn)品營