【正文】 政手段與市場機(jī)制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財(cái)政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長，為世貿(mào)組織所允許的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策。投保人的權(quán)利：投保人在因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受損時可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所要解決的重要問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無從談起。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。然而，與此同時，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又面臨著嚴(yán)重的立法缺失問題。2加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時，人員配備上常常會出現(xiàn)捉襟見肘的情況，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，采取提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部人力資源的福利待遇及在崗保險(xiǎn)員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的補(bǔ)償。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問題就是自然災(zāi)害之后，核損過程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準(zhǔn)確性遭到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時候會導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭議和經(jīng)濟(jì)糾紛。從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要如何建立、籌集、啟動、管理都還沒有成熟的辦法和機(jī)制。所以，這樣就造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險(xiǎn)，更在一定程度上造成了保險(xiǎn)基金的浪費(fèi)。（四）西南西北地區(qū)由于地理環(huán)境的影響，我國西部地區(qū)是全國自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。下面，遵照國家行政地域的劃分，我們分別對華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。Policy Remendations一 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論闡釋（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的，是政府對于保障國計(jì)民生和糧食安全而設(shè)計(jì)和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。s policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy remendations on how to develop policyoriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the : Political Agricultural Insurance。在完全沒有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾?，如果將所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會關(guān)閉這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。保費(fèi)由農(nóng)民個人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場。在國家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國仍沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的色彩比較濃厚某些試點(diǎn)在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中把握不準(zhǔn)自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴(yán)格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食補(bǔ)貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機(jī)械化的過渡時期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機(jī)制，在扣除了各項(xiàng)生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過了其承受能力；第二，我國長期實(shí)行的巨災(zāi)中央財(cái)政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃臃婪逗鸵?guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，小規(guī)模的土地經(jīng)營弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)由中央財(cái)政出資成立，其性質(zhì)為非營利性質(zhì)的國有獨(dú)資公司，隸屬國家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營管理費(fèi)用由政府直接撥付，并免征所有稅費(fèi)，以便于準(zhǔn)備金的長期積累和管理機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營。侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動與社會保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)。二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及成因分析(一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項(xiàng)法律制度還不太健全。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理體系主要包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級政府財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。保險(xiǎn)人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性保險(xiǎn)公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財(cái)產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。許多貧困地區(qū)的農(nóng)民連擴(kuò)大再生產(chǎn)的基本資金都沒有，大災(zāi)之年農(nóng)民的生產(chǎn)、生活只能靠政府的救助，根本無力繳納保費(fèi)。（四）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式由政府組織并進(jìn)行補(bǔ)貼，商業(yè)性公司代辦模式，“市場運(yùn)作，財(cái)政兜底” “共?！狈绞绞菄鴥?nèi)外保險(xiǎn)界對損失概率不確定的重大項(xiàng)目和罕見巨災(zāi)的一種理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，可以降低獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高對化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在各國國民經(jīng)濟(jì)中居于基礎(chǔ)地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多是在各國政府補(bǔ)貼下開展的，是一種政策性保險(xiǎn)。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營公司混合經(jīng)營，政府出政策，完全由私營公司經(jīng)營和代理四個階段。加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)和原則加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的目標(biāo)是：在可靠的保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民因不可控制的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)作物損失提供保險(xiǎn)保障。四是農(nóng)民買得起。但要求各公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對各個風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評估，政府沒有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場上尋找分包人。在上級政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下工作，直接面向農(nóng)戶，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)戶頭孢業(yè)務(wù)、收取參保農(nóng)戶保費(fèi)、評價災(zāi)害損失程度、向農(nóng)戶支付賠付金等經(jīng)營活動，同時統(tǒng)一開展打藥、開設(shè)禽畜診所等防災(zāi)工作，另外，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保再保體系也非常完善，其分散風(fēng)險(xiǎn)能力非常高。第四篇：完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議免費(fèi)分享創(chuàng)新完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民抵御自然災(zāi)害能力的有效途徑，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。(一)充分準(zhǔn)備，認(rèn)真開展前期工作。一是嚴(yán)格承保。一是存在僥幸心理。一是參保品種少。四是起賠點(diǎn)過高。二是保險(xiǎn)公司展業(yè)難。三、推進(jìn)和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議(一)加大政府引導(dǎo)宣傳力度。近年來，農(nóng)資價格不斷上漲，我縣每畝水稻的平均投入已達(dá)到345元，200元的賠償標(biāo)準(zhǔn)太低。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要協(xié)調(diào)多方利益，涉及面廣，政策出臺難度大，靠單個職能部門難以完成。當(dāng)前縣級財(cái)政都還不充裕，尤其是農(nóng)業(yè)大縣收支缺口更為突出。表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率(億元)(億元)(%)(億元)(%)2004 2005 2006 2007 2008 數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡單賠付率。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，