【導(dǎo)讀】效安全的現(xiàn)代金融體系”的指示精神。出資人根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員。進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，擬在貴州省興義市設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。擬建村鎮(zhèn)銀行預(yù)核準(zhǔn)名稱為：興義萬豐村鎮(zhèn)銀行有限公司。農(nóng)村建設(shè)為宗旨。發(fā)展過程中金融市場競爭不充分，金融服務(wù)空白的發(fā)展瓶頸問題；可行，意義深遠。結(jié)合調(diào)研情況和分析結(jié)論，形成本可行性分析報告。“三農(nóng)”問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、全黨工作的重中之重。把握農(nóng)村改革這個重點，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革上取得重大突破，給農(nóng)村發(fā)展注入新的動力，為整個經(jīng)濟社會發(fā)展增添新的活力。發(fā)展提供有力支撐。促進社會和諧，必須抓住農(nóng)村穩(wěn)定這個大局，完善農(nóng)。安打下堅實基礎(chǔ)。行金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的要求，濟的發(fā)展面臨巨大的困難和挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)居民收入差距擴大。融體系”的要求，加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，大力推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

　　

【正文】 抗和防御能力，確保人民的生命安全和財產(chǎn)不受損失。 風(fēng)險控制策略和控制目標(biāo) a)完善管理、嚴(yán)格內(nèi)控 鑒于擬設(shè)項目開 業(yè)之初，需要不斷改進、規(guī)范和完善內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)運作，在開業(yè)后的三年內(nèi)以內(nèi)斂發(fā)展為主，完善管理，嚴(yán)格內(nèi)控。在未做好充分的市場調(diào)研和可行性分析之前，暫不從事風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，盡量確保資產(chǎn)質(zhì)量和資本基礎(chǔ)的健全。嚴(yán)格按照銀監(jiān)會關(guān)于 “村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 5%”的規(guī)定運作，在分散風(fēng)險的同時擴大業(yè)務(wù)覆蓋面。將杜絕管理風(fēng)險，杜絕道德風(fēng)險，提前預(yù)防和化解因市場、 25 社會經(jīng)濟、政策等其他因素變化引起的風(fēng)險的發(fā)生，確保持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營為控制目標(biāo)。 b)不良貸款控制指標(biāo) 在分析擬設(shè)項目自身運作特點基礎(chǔ)上，結(jié)合 金融監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)要求，開業(yè)前三年將信貸業(yè)務(wù)不良貸款率控制在 1%。 c)資本充足率及資本補充計劃 ①擬設(shè)項目資本金構(gòu)成 注冊資本： 11000 萬元人民幣，由出資人一家商業(yè)銀行金融機構(gòu)法人，四家非金融企業(yè)法人和六名自然人按照出資人協(xié)議約定比例出資構(gòu)成，以貨幣方式出資，一次性繳足全部出資； ②資本充足率及補充計劃 擬設(shè)項目嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》及監(jiān)管部門的要求，嚴(yán)格控制和管理資本充足率指標(biāo)，確保經(jīng)營過程中核心資本充足率不低于 4%，資本充足率不低于 8%的自標(biāo)要求。出現(xiàn)資本補充必要時，將按 以下補充計劃實施：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤轉(zhuǎn)贈資本；三是吸納新股東投入資金。 在解決信貸資金頭寸方面，一是通過加大宣傳力度和營銷措施，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、靈活、高效和安全的服務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐纳鐣J(rèn)知度和信任度，吸收社會公眾存款；二是由出資人按照規(guī)定確保以不低于其認(rèn)繳出資額 1： 1 的存款資金存入，確保信貸資金頭寸充足，促進信貸業(yè)務(wù)順利開展。 d)呆賬準(zhǔn)備提取方案 擬設(shè)項目按照央行制定的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引》進行貸款損失準(zhǔn)備計提，并將一般準(zhǔn)備按不低于年末貸款余額的 1%計提，專項準(zhǔn)備按實際不良貸款余額進行綜合計提，以確保撥備充足。 26 表 6：未來三年有關(guān)風(fēng)險管理預(yù)測指標(biāo) 項目 第一年 第二年 第三年 資本充足率（ %） 56% 29% 22% 資本凈值（ 萬元） 11000 11200 12600 核心資本（ 萬元） 11000 11200 12600 附屬資本（ 萬元） 200 400 600 風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)（萬元） 20200 40000 60000 專項準(zhǔn)備（萬元） 200 400 600 撥備覆蓋率（ %） 100 100 100 第六章 擬設(shè)項目風(fēng)險評估及處置預(yù)案 一、市場競爭性風(fēng)險 風(fēng)險評估 隨著我國市場經(jīng)濟的進一步開放，以國有獨資銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體的商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，同業(yè)之間在客戶、資金、服務(wù)、科技、人才等方面的競爭日益激烈。因此，擬設(shè)項目面臨競爭加劇，并可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險。 控制措施 擬設(shè)項目面臨來自農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄的競爭不可避免。擬設(shè)項目將充分利用本土市場的客戶資源優(yōu)勢和已有的核心競爭能力，在保證質(zhì)量的前提下，擴大存貸款的市場份額和中間業(yè) 務(wù)量。通過對現(xiàn)有客戶的細分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時加快城鄉(xiāng)自助銀行設(shè)備的鋪設(shè)，改善城鄉(xiāng)網(wǎng)點的合理配置。進一步增強資本實力，保證本行業(yè)務(wù)規(guī)模的健康增長，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時加大對員工的培訓(xùn)力度，為擬設(shè)項目將來的發(fā)展建立人力 27 資源儲備，迎接同業(yè)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。 擬設(shè)項目將堅持守法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營，嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的財務(wù)會計制度。加強對會計人員的培訓(xùn)工作，盡快建立與商業(yè)銀行相適應(yīng)的會計體系。 二、開業(yè)之初的虧損風(fēng)險 風(fēng)險評估 任何新設(shè)立的銀行機構(gòu)很難保 證開業(yè)即盈利，村鎮(zhèn)銀行更是如此。雖然農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟仍然有很大的差距，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行要在開業(yè)的一年內(nèi)達到盈虧平衡難度較大。 控制措施 充分利用準(zhǔn)入政策優(yōu)惠，進一步提升村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。在發(fā)起銀行 ——重慶銀行獲得更大盈利能力與更高服務(wù)水平支持的前提下，適當(dāng) “反哺 ”村鎮(zhèn)銀行；充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行各股東單位的資源優(yōu)勢，迅速做大村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)與負債規(guī)模；充分發(fā)揮政策傾斜優(yōu)勢，獲取政府部門在稅收、貨幣、財政方面的政策支持；嚴(yán)格控制經(jīng)營成本，在確保風(fēng)險控制前提下，精簡機構(gòu)，厲行節(jié)約；出資人 約定開業(yè)前三年不分配利潤，銀行收入均用于支持后續(xù)發(fā)展。 三、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險 風(fēng)險評估 村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，由于其目標(biāo)市場和服務(wù)對象的特殊性，在經(jīng)營信貸、拆借等業(yè)務(wù)時，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險。該風(fēng)險主要存在于貸款、資金拆放、票據(jù)承兌、信用證、銀行保函等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。 控制措施 村鎮(zhèn)銀行將建立 “質(zhì)量優(yōu)先 ”的風(fēng)險控制理念，不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來控制資產(chǎn)質(zhì)量。將建立市場營銷、風(fēng)險控制、資產(chǎn)保全和放 28 款操作相互分離、相互制約的組織體系和審貸分 離、風(fēng)險集中控制的內(nèi)控機制。建立前后臺分離的信貸管理體系，前臺主要從事信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務(wù)的審查主要由后臺信貸管理部門和貸款審查委員會完成。信貸業(yè)務(wù)的審批實行授權(quán)制約。 對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實行五級分類管理，對非信貸資產(chǎn)實行專項風(fēng)險分類，及時識別并控制風(fēng)險。對不良資產(chǎn)明確專人跟蹤管理，及時盤活與清收，對不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化明確嚴(yán)格的條件和審批手續(xù)。 組織人員對目標(biāo)市場和服務(wù)對象作詳盡的調(diào)研和分析，針對目標(biāo)市場和服務(wù)對象的實際情況和存在的特點，開發(fā)適銷對路，控制有方的融資服務(wù)產(chǎn)品，確?？刂菩刨J風(fēng) 險的同時，促進業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。 四、聲譽風(fēng)險 風(fēng)險評估 村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，由于村鎮(zhèn)銀行初始業(yè)務(wù)規(guī)模不大，覆蓋面小，客戶對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力包括結(jié)算服務(wù)、信貸產(chǎn)品等方面還有待于進一步深入了解和認(rèn)同，村鎮(zhèn)銀行的品牌價值還需在未來的經(jīng)營活動中逐步得到體現(xiàn)，因此，聲譽風(fēng)險對于成立初期的村鎮(zhèn)銀行甚為重要，直接影響擬設(shè)項目存款和貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 控制措施： 完善風(fēng)險管理體系，將聲譽風(fēng)險管理融入銀行戰(zhàn)略管理體系，將聲譽風(fēng)險控制在最低程度；對銀行的商標(biāo)管理、文化管理、產(chǎn)品管理實施系統(tǒng)化的規(guī)劃；構(gòu)建早期預(yù)警系統(tǒng) ，建立銀行危機處理機構(gòu)體系，加強危機公關(guān)管理，增強化解危機的能力。 第七章 擬設(shè)項目調(diào)研綜合結(jié)論 綜合調(diào)研分協(xié)結(jié)果認(rèn)為，擬設(shè)項目具有設(shè)立的可行性和必要性，項目的運作能產(chǎn)生較好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟效應(yīng)。 29 首先，可行性強，發(fā)展前景樂觀。 一方面，擬設(shè)項目符合黨和國家經(jīng)濟發(fā)展的宏觀政策和實際需要，有利于促進 地方 “三農(nóng) ”經(jīng)濟的發(fā)展，能較好的解決 “三農(nóng) ”經(jīng)濟發(fā)展過程中涉及的金融競爭不充分，金融服務(wù)空白等發(fā)展瓶頸問題，更好促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進黨的十七屆三中全會設(shè)定的 2020年發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)的順利實現(xiàn)；另一方 面，興義市具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)條件，市場發(fā)展空間巨大。擬設(shè)項目以立足當(dāng)?shù)兀С值胤?“三農(nóng) ”為原則，因地制宜，采取安全、靈活、便捷、高效的管理與運作模式和措施，定能迅速打開農(nóng)村金融工作局面，獲得較快較好的發(fā)展，發(fā)展前景較為樂觀。 其次，必要性強，經(jīng)營能產(chǎn)生顯著效果。 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異較大，發(fā)展極為不平衡，發(fā)展后續(xù)資金支持嚴(yán)重不足，急需信貸資金支持是興義市經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀；金融資源配置不合理，金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的資金支持力度不夠，農(nóng)村金融服務(wù)空白，競爭不充分的問題明顯和突出是興義市金融發(fā)展現(xiàn)狀。不及時解決農(nóng)村金融 服務(wù)于支持問題，將嚴(yán)重制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 擬設(shè)項目在黨和國家支農(nóng)惠農(nóng)大政方針下，按照 “主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù) ”、 “可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè) ”、 “發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要 ”規(guī)定的要求設(shè)立，服務(wù)對象和范圍已明確界定，其設(shè)立和順利運作，能及時、切實解決當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”金融服務(wù)空白和競爭不充分的問題，滿足當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求，切實支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。