【導(dǎo)讀】效安全的現(xiàn)代金融體系”的指示精神。出資人根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員。進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，擬在貴州省興義市設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。擬建村鎮(zhèn)銀行預(yù)核準(zhǔn)名稱為：興義萬(wàn)豐村鎮(zhèn)銀行有限公司。農(nóng)村建設(shè)為宗旨。發(fā)展過(guò)程中金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融服務(wù)空白的發(fā)展瓶頸問(wèn)題；可行，意義深遠(yuǎn)。結(jié)合調(diào)研情況和分析結(jié)論，形成本可行性分析報(bào)告。“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。堅(jiān)持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、全黨工作的重中之重。把握農(nóng)村改革這個(gè)重點(diǎn)，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革上取得重大突破，給農(nóng)村發(fā)展注入新的動(dòng)力，為整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展增添新的活力。發(fā)展提供有力支撐。促進(jìn)社會(huì)和諧，必須抓住農(nóng)村穩(wěn)定這個(gè)大局，完善農(nóng)。安打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的要求，濟(jì)的發(fā)展面臨巨大的困難和挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大。融體系”的要求，加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，大力推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

　　

【正文】 抗和防御能力，確保人民的生命安全和財(cái)產(chǎn)不受損失。 風(fēng)險(xiǎn)控制策略和控制目標(biāo) a)完善管理、嚴(yán)格內(nèi)控 鑒于擬設(shè)項(xiàng)目開(kāi) 業(yè)之初，需要不斷改進(jìn)、規(guī)范和完善內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)運(yùn)作，在開(kāi)業(yè)后的三年內(nèi)以內(nèi)斂發(fā)展為主，完善管理，嚴(yán)格內(nèi)控。在未做好充分的市場(chǎng)調(diào)研和可行性分析之前，暫不從事風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，盡量確保資產(chǎn)質(zhì)量和資本基礎(chǔ)的健全。嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于 “村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的 5%”的規(guī)定運(yùn)作，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。將杜絕管理風(fēng)險(xiǎn)，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)防和化解因市場(chǎng)、 25 社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政策等其他因素變化引起的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)為控制目標(biāo)。 b)不良貸款控制指標(biāo) 在分析擬設(shè)項(xiàng)目自身運(yùn)作特點(diǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)要求，開(kāi)業(yè)前三年將信貸業(yè)務(wù)不良貸款率控制在 1%。 c)資本充足率及資本補(bǔ)充計(jì)劃 ①擬設(shè)項(xiàng)目資本金構(gòu)成 注冊(cè)資本： 11000 萬(wàn)元人民幣，由出資人一家商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)法人，四家非金融企業(yè)法人和六名自然人按照出資人協(xié)議約定比例出資構(gòu)成，以貨幣方式出資，一次性繳足全部出資； ②資本充足率及補(bǔ)充計(jì)劃 擬設(shè)項(xiàng)目嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》及監(jiān)管部門(mén)的要求，嚴(yán)格控制和管理資本充足率指標(biāo)，確保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中核心資本充足率不低于 4%，資本充足率不低于 8%的自標(biāo)要求。出現(xiàn)資本補(bǔ)充必要時(shí)，將按 以下補(bǔ)充計(jì)劃實(shí)施：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)贈(zèng)資本；三是吸納新股東投入資金。 在解決信貸資金頭寸方面，一是通過(guò)加大宣傳力度和營(yíng)銷(xiāo)措施，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、靈活、高效和安全的服務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)認(rèn)知度和信任度，吸收社會(huì)公眾存款；二是由出資人按照規(guī)定確保以不低于其認(rèn)繳出資額 1： 1 的存款資金存入，確保信貸資金頭寸充足，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。 d)呆賬準(zhǔn)備提取方案 擬設(shè)項(xiàng)目按照央行制定的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》進(jìn)行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提，并將一般準(zhǔn)備按不低于年末貸款余額的 1%計(jì)提，專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備按實(shí)際不良貸款余額進(jìn)行綜合計(jì)提，以確保撥備充足。 26 表 6：未來(lái)三年有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)測(cè)指標(biāo) 項(xiàng)目 第一年 第二年 第三年 資本充足率（ %） 56% 29% 22% 資本凈值（ 萬(wàn)元） 11000 11200 12600 核心資本（ 萬(wàn)元） 11000 11200 12600 附屬資本（ 萬(wàn)元） 200 400 600 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（萬(wàn)元） 20200 40000 60000 專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備（萬(wàn)元） 200 400 600 撥備覆蓋率（ %） 100 100 100 第六章 擬設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及處置預(yù)案 一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開(kāi)放，以國(guó)有獨(dú)資銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體的商業(yè)銀行體系已經(jīng)形成，同業(yè)之間在客戶、資金、服務(wù)、科技、人才等方面的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，擬設(shè)項(xiàng)目面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇，并可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。 控制措施 擬設(shè)項(xiàng)目面臨來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。擬設(shè)項(xiàng)目將充分利用本土市場(chǎng)的客戶資源優(yōu)勢(shì)和已有的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在保證質(zhì)量的前提下，擴(kuò)大存貸款的市場(chǎng)份額和中間業(yè) 務(wù)量。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有客戶的細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)加快城鄉(xiāng)自助銀行設(shè)備的鋪設(shè)，改善城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)的合理配置。進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力，保證本行業(yè)務(wù)規(guī)模的健康增長(zhǎng)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時(shí)加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為擬設(shè)項(xiàng)目將來(lái)的發(fā)展建立人力 27 資源儲(chǔ)備，迎接同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。 擬設(shè)項(xiàng)目將堅(jiān)持守法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員的培訓(xùn)工作，盡快建立與商業(yè)銀行相適應(yīng)的會(huì)計(jì)體系。 二、開(kāi)業(yè)之初的虧損風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 任何新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)很難保 證開(kāi)業(yè)即盈利，村鎮(zhèn)銀行更是如此。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟(jì)仍然有很大的差距，新開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行要在開(kāi)業(yè)的一年內(nèi)達(dá)到盈虧平衡難度較大。 控制措施 充分利用準(zhǔn)入政策優(yōu)惠，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。在發(fā)起銀行 ——重慶銀行獲得更大盈利能力與更高服務(wù)水平支持的前提下，適當(dāng) “反哺 ”村鎮(zhèn)銀行；充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行各股東單位的資源優(yōu)勢(shì)，迅速做大村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債規(guī)模；充分發(fā)揮政策傾斜優(yōu)勢(shì)，獲取政府部門(mén)在稅收、貨幣、財(cái)政方面的政策支持；嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)成本，在確保風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，厲行節(jié)約；出資人 約定開(kāi)業(yè)前三年不分配利潤(rùn)，銀行收入均用于支持后續(xù)發(fā)展。 三、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，由于其目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象的特殊性，在經(jīng)營(yíng)信貸、拆借等業(yè)務(wù)時(shí)，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要存在于貸款、資金拆放、票據(jù)承兌、信用證、銀行保函等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。 控制措施 村鎮(zhèn)銀行將建立 “質(zhì)量?jī)?yōu)先 ”的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)控制資產(chǎn)質(zhì)量。將建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)保全和放 28 款操作相互分離、相互制約的組織體系和審貸分 離、風(fēng)險(xiǎn)集中控制的內(nèi)控機(jī)制。建立前后臺(tái)分離的信貸管理體系，前臺(tái)主要從事信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務(wù)的審查主要由后臺(tái)信貸管理部門(mén)和貸款審查委員會(huì)完成。信貸業(yè)務(wù)的審批實(shí)行授權(quán)制約。 對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行五級(jí)分類(lèi)管理，對(duì)非信貸資產(chǎn)實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，及時(shí)識(shí)別并控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不良資產(chǎn)明確專(zhuān)人跟蹤管理，及時(shí)盤(pán)活與清收，對(duì)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化明確嚴(yán)格的條件和審批手續(xù)。 組織人員對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象作詳盡的調(diào)研和分析，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況和存在的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路，控制有方的融資服務(wù)產(chǎn)品，確保控制信貸風(fēng) 險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。 四、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，由于村鎮(zhèn)銀行初始業(yè)務(wù)規(guī)模不大，覆蓋面小，客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力包括結(jié)算服務(wù)、信貸產(chǎn)品等方面還有待于進(jìn)一步深入了解和認(rèn)同，村鎮(zhèn)銀行的品牌價(jià)值還需在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐步得到體現(xiàn)，因此，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于成立初期的村鎮(zhèn)銀行甚為重要，直接影響擬設(shè)項(xiàng)目存款和貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 控制措施： 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理融入銀行戰(zhàn)略管理體系，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低程度；對(duì)銀行的商標(biāo)管理、文化管理、產(chǎn)品管理實(shí)施系統(tǒng)化的規(guī)劃；構(gòu)建早期預(yù)警系統(tǒng) ，建立銀行危機(jī)處理機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)危機(jī)公關(guān)管理，增強(qiáng)化解危機(jī)的能力。 第七章 擬設(shè)項(xiàng)目調(diào)研綜合結(jié)論 綜合調(diào)研分協(xié)結(jié)果認(rèn)為，擬設(shè)項(xiàng)目具有設(shè)立的可行性和必要性，項(xiàng)目的運(yùn)作能產(chǎn)生較好的社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 29 首先，可行性強(qiáng)，發(fā)展前景樂(lè)觀。 一方面，擬設(shè)項(xiàng)目符合黨和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀政策和實(shí)際需要，有利于促進(jìn) 地方 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能較好的解決 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中涉及的金融競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融服務(wù)空白等發(fā)展瓶頸問(wèn)題，更好促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)黨的十七屆三中全會(huì)設(shè)定的 2020年發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)的順利實(shí)現(xiàn)；另一方 面，興義市具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)條件，市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。擬設(shè)項(xiàng)目以立足當(dāng)?shù)?，支持地?“三農(nóng) ”為原則，因地制宜，采取安全、靈活、便捷、高效的管理與運(yùn)作模式和措施，定能迅速打開(kāi)農(nóng)村金融工作局面，獲得較快較好的發(fā)展，發(fā)展前景較為樂(lè)觀。 其次，必要性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)能產(chǎn)生顯著效果。 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異較大，發(fā)展極為不平衡，發(fā)展后續(xù)資金支持嚴(yán)重不足，急需信貸資金支持是興義市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀；金融資源配置不合理，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持力度不夠，農(nóng)村金融服務(wù)空白，競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題明顯和突出是興義市金融發(fā)展現(xiàn)狀。不及時(shí)解決農(nóng)村金融 服務(wù)于支持問(wèn)題，將嚴(yán)重制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 擬設(shè)項(xiàng)目在黨和國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)大政方針下，按照 “主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù) ”、 “可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè) ”、 “發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 ”規(guī)定的要求設(shè)立，服務(wù)對(duì)象和范圍已明確界定，其設(shè)立和順利運(yùn)作，能及時(shí)、切實(shí)解決當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”金融服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題，滿足當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，切實(shí)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。